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    手機支付的方式、特點及相關問題解決

    添加時間:2014-10-13 20:51
      近年來,隨著互聯網技術和移動通信的發展融合,手機、平板電腦等移動終端日漸普及,從而產生了一種利用移動終端進行商務活動的新型的支付方式即手機支付。手機支付是指允許用戶使用其手機,對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。手機支付是在網絡支付、卡類支付后出現的。手機可以代替銀行卡或隨身的電子錢包,購物、轉賬、繳費等只需通過手機支付就能完成。

      手機支付的基本原理是將手機用戶的SIM卡和銀行卡賬號建立一種對應關系,用戶能夠隨時隨地發送短信,通過系統短信的指引來完成支付請求。在無需綁定的情況下,用戶也可以通過WAP或者客戶端在短信的引導下輸入銀行卡號和密碼就可以完成支付,銀聯會結算費用。

      1、手機支付的方式。

      當前銀行與移動運營商開展的業務形式,主要有三種:即手機錢包、手機銀行、手機支付。

      1.1手機錢包。

      手機錢包也稱為“小額移動支付”.指運營商與銀行合作,建立預存費用的賬戶,用戶通過移動通信的平臺發出劃賬指令代繳費用,這種方式是把手機錢包產生的費用計算在賬戶話費里,用戶在支付其手機賬單的同時也支付了手機錢包的費用。例如彩鈴下載、手機QQ、彩信等費用都是通過這種方式來付費的。

      1.2手機銀行。

      手機銀行是通過移動通信網絡將用戶的銀行賬號或信用卡號和手機號碼綁定起來,手機支付產生的費用從綁定的銀行卡或信用卡賬戶中扣除。通過手機銀行不但可以方便的支付日常生活中的電話費、煤氣費、水電費、有線電視費等費用,還可以查詢銀行賬戶余額等信息,完成股票交易、轉賬以及一些其它的銀行業務。

      1.3手機支付。

      無綁定手機支付是一種采用雙信道非同步傳輸信息的無磁有密的新型支付模式。不需要用戶去銀行開通手機支付功能,手機通過互聯網就可以用各種標有銀聯標識的借記卡安全方便快捷地進行支付。

      2、手機支付的特點。

      2.1不限地域性、方便易用。

      與傳統的電子支付相比,手機支付最大的優勢是在綁定銀行卡后用戶可隨時隨地獲取所需的應用、服務等信息。用戶無需攜帶錢包、銀行卡,只要通過手機支付就能完成很多的交易活動。如手機支付寶錢包可以方便地交易、轉賬,購物或完成其他金融服務可以通過發送短消息或撥打相應電話的方式來完成。

      2.2應用領域廣泛。

      目前,隨著與移動運營商合作的商戶越來越多,可供選擇的手機支付業務也就越來越多。如坐車、用餐、購物、支付水電、燃氣等費用。

      2.3支付成本低。

      為了推進手機支付的發展,移動運營商只收取低廉的電話費或信息費用,目前銀行甚至不收取任何的手續費用就可以完成交易。

      3、手機支付發展所面臨的問題及相應對策。

      自從產生手機支付以來,發展速度并不快,主要面臨以下幾方面的問題:

      3.1技術方面。

      主要表現在:一是STK卡與SIM卡的兼容互通問題,STK卡是一種可以固化在SIM卡中的小型編程語言軟件,是SIM卡與短消息的接口,可以收發GSM的短消息數據,SIM卡也可以上它上面運行應用軟件。但是STK開發難度高、技術標準不統一、成本大等問題。特別是有些用戶有非常多的SIM卡,因此降低換卡成本或開發出可包容大量SIM卡的新技術確是需待研究解決的問題。二是傳輸信息的及時性。通常在利用手機支付的時候,一般對通信的實時性要求較強,但是采用短消息的方式在一些情況下,因為需要存儲等原因會讓轉發會產生一定的時延。另外有時購買物品,只能通過語音來實現而不能用短消息,導致產生了通話費用而增加了交易成本。

      3.2安全方面。

      影響手機支付普及最重要的因素還是在安全方面,在使用手機支付的過程中,通過無線信號傳輸銀行賬戶或密碼等信息時,雖然采用了移動網絡的加密技術,但信號還是有可能被截獲,造成銀行賬戶信息被泄露或篡改,無法有效的保證安全。使用手機支付時,如果采用短信雙重確認方式,又因為短信存在中繼問題,發送的短信可能會不能及時的送達,使手機支付的流程受到影響。

      3.3法律方面。

      對于手機支付我國暫時還缺乏完善的法律和技術保障,比如移動運營商可否開展金融業務的政策問題沒有明確,沒有可靠的行業規范,使用無線工具查詢或者進行電子支付操作等都可能會暴露銀行賬戶等信息,同時存在大量的短信欺詐問題和一些假冒銀行的釣魚網站,產生糾紛和侵權后在法律上沒有明確的定義和判斷。

      解決手機支付發展問題的幾點對策:

     。1)運營商需要不斷地更新和完善技術,STK卡的應用要特別的注重,要解決好STK卡與SIM卡的兼容互通。同時技術的進步才能更好的解決安全方面的問題。

     。2)安全方面的問題是移動運營商、銀行、消費者和支付平臺運營商都比較關心的問題。除了銀行需要對用戶的交易密碼做加密處理外,運營商也需要加強信號傳輸中的安全問題,防止信號被截獲等,另外消費者自身也要加強安全防范意識,不要輕信一些釣魚網站或者莫名短信。

     。3)在手機支付方面需要不斷地建立和完善相應的法律法規,可以將手機支付業務也納入到金融法律法規監管范圍,用戶遇到的期詐等安全問題在法律責任上需要有明確的判斷,要規定銀行、移動運營商、商業機構、支付平臺營運商和認證中心相應的資格,并且應該在手機支付方面立法,科學的規定他們的市場準入。

      結語

      隨著電子商務的發展,智能機技術不斷的更新,手機支付也必然成為一種趨勢,但由于目前人們對安全問題的擔憂,還是不喜歡使用手機支付業務。如果手機支付要順利地普及開來,只有解決了安全、兼容等技術問題,合理地建立完善我國相關的法律法規、政策,人們才能更放心的使用,手機支付才能擁有廣闊的發展前景。
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