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    小額跨境支付面臨的問題與發展建議

    添加時間:2014-10-31 20:58
      跨境支付(Cross-border Payment)是在國際貿易中利用一定的交易支付系統進行跨地區、跨國家的資金轉移過程。目前中國跨境電子支付的工具比較多,主要包括移動支付、虛擬貨幣、網銀支付、非金融支付機構(即第三方支付機構)和其他方式。第三方支付(Third-partyPayment)平臺由于其使用便利、費用較低,成為使用最多的方式。

      郝建軍和王大賢(2010)提出在第三方網上支付機構的市場業務準入標準尚待明確,同時存在購匯主體人、國際收支申報、違規操作和監管不力造成的風險等問題。王杏平(2013)認為近年來直接面對消費者的小額跨境電子商務發展迅速,而跨境支付過程與傳統的通過銀行結算的過程有著明顯的區別,這對現行的外匯管理制度提出了嚴峻挑戰。Lowry等(2006)對電子支付進行了研究,提出電子支付為消費者降低成本和進行風險管理。Gomez-Herrera等(2014)通過實證得出跨境電子商務仍存在交易壁壘,其中電子支付的效率問題是影響跨境交易的重要因素之一。

      1996年聯合國發布的《電子商務示范法》為各國立法者提供了一整套國際電子商務規則。歐盟發布的《電子簽名指令》和《電子商務指令》為歐盟各國電子商務立法提供了核心和基本框架。美國也先后發布了《統一計算機信息交易法》和《電子簽名法》等法律法規。2013年,國務院在《關于實施支持跨境電子商務零售出口有關政策意見的通知》中第5條小額跨境支付的現狀與發展研究文/楊堅爭 尹詩 王林“鼓勵銀行機構和支付機構為跨境電子商務提供支付服務”,主要用以解決和完善支付服務配套環節包括電子支付、清算、結算體系中比較薄弱的問題。受全球金融危機的影響,中國的外貿進出口增速趨緩,但跨境電子商務卻仍保持了快速增長態勢?缇畴娮由虅赵跔I銷手段、交易方式、物流運輸、支付結算等方面與傳統貿易方式存在較大差異?缇畴娮由虅罩械目缇持Ц端媾R的支付安全、法律不完善、監管困難等諸多問題,在一定程度制約著中國跨境電子商務的發展。

      一、 跨境支付面臨的問題。

     。ㄒ唬┍O管困難。

      2013年,全球跨境市場銷售額達1050億美元,中國內地是跨境電子商務市場最發達和發展速度最快的地區之一,而目前面臨的最大問題是外匯的管理問題.電子商務交易由于其通過網絡而具有虛擬性的特點,沒有傳統的紙質合同等資料作為憑證,導致交易的真實性無法保證,監管部門難以對跨境交易進行審核,這可能導致交易不被承認或是非法資金利用這一漏洞出入境?缇畴娮又Ц对诤艽蟪潭壬嫌绊懥藗鹘y的外匯監管。近年來海淘逐漸興起,海關內囤積了大量小郵包,而海關部門沒有能力逐一檢查,這造成了一定程度的逃漏稅。由于目前管理方式的不合理,部分廠商也有可能采取小包裹的形式逃漏稅。當大量產品通過跨境電子商務交易出入境,造成統計漏洞。國內網站可能通過跨境電商,經過海關進口商品,商品通過郵包的形式從國外進來,這使得這部分進出口交易成為了統計盲區。

      由于部分交易是通過第三方支付平臺而不是銀行進行外匯交易,銀行基本無法通過第三方機構了解到用戶的具體信息。而對于個人結售匯業務,國家對同一人或機構的結售匯業務有統一的次數規定,不符合規定的銀行一般無法受理。對于第三方支付機構,即非金融支付機構,相關規定只針對在境內進行的支付業務有所規定,而對于跨境業務尚無具體要求。

      Paypal是通過電子郵箱注冊賬戶后添加保密的銀行賬號信息,避開了銀行方面,難以受到監管。此外,第三方機構可能利用用戶信息進行虛假的交易,進行資金的非法操作。

     。ǘ┲Ц栋踩珕栴}。

      艾瑞數據顯示,消費者拒絕使用網上支付的原因前四位的分別是:交易安全問題,開通、操作過程繁瑣和擔心操作失誤導致的問題。其中過半的消費者關心交易安全性的問題,對網上支付的安全仍有很大擔憂,缺乏信心,這成為制約電子支付發展的主要問題。各類支付安全問題包括賬戶密碼被盜、支付賬號資金被盜,木馬、釣魚網站導致的資金損失,商戶不誠信導致的資金損失?缇畴娮由虅帐瓜M者有機會接觸到低價的或是平時無法在境內購買的商品,然而真正采取行動的并不多,不同于境內網站的操作方式、對境外網站的缺乏信任、語言不熟悉和對跨境電子支付安全性的擔憂等因素使消費者無法放心使用,從而放棄使用跨境交易。

      在跨境電子商務中涉及到了跨境支付、跨境物流、海關通關等環節,這比一般的電子商務更為復雜,尤其是在跨境支付方面,可能面臨不同國家的不同標準和法律法規。表現在:一方面,跨境支付對支付信息的確認更為繁瑣也更為困難,較長的支付過程中面臨的風險也較大;另一方面使用者可能面臨個人信息被盜,銀行卡被盜用的風險。

     。ㄈ┓蓡栴}。

      目前中國在電子支付方面已有相關法律建設,但在跨境電子支付方面的監管政策和法規有很多的空白,現有法律法規仍受傳統的法律框架的制約,而電子商務,尤其是跨境電子商務的跨域性使法律適用問題成為一大難題。

      2010年人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則,主要關注于申請支付業務許可證的資質、過程辦理、監督和處罰,僅提出了全國和省內范圍從事支付業務要求,而沒有提及跨境支付業務方面的管理。2013年《支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點指導意見》對申請跨境支付的機構在資格準入,業務管理,風險管理,機構管理和監督檢查各方面提出指導要求。在電子資金方面,中國尚缺法律條文,僅有針對紙質票據的相關規定,如《票據法》。在發行信用卡時僅有針對維護銀行自身利益的相關規定,而對消費者利益少有涉及,F行關于電子合同的法律法規等文件包括《合同法》、《涉外民事關系法律適用法》、《關于網上交易的指導意見(暫行)》、《第三方電子商務交易平臺服務規范》

      等,但對于電子支付的規定基本屬于行政法,對消費者與支付機構、銀行間的關系涉及較少。在電子商務的分類上沒有明確的界定,對于非服務非貨物的交易,目前沒有明確界定其具體屬于服務貿易還是貨物貿易。中國在服務貿易方面的立法和政策法規方面尚有缺失,使得管理更難執行。政策法規方面的缺失制約了電子支付的發展,電子商務中形成的電子合同證據是否得到法律的承認和采納仍未有定論。

      跨境電子商務中存在的法律關系包括跨境支付的主體、過程和工具。其中在跨境支付的過程中,第三方支付機構與銀行及客戶間、非第三方支付機構中銀行與信息服務商之間的法律關系需要加以規范?缇持Ц兜闹黧w在業務管理、消費者保護和資金使用上仍存在問題。電子商務交易過程中沒有具體的紙質合同,當消費者權益受到侵害的時候,具體問題和責任的舉證都很難實現,而在跨境支付中由于涉及不同國家的法律法規,具體規定可能不盡相同,甚至可能產生沖突,跨境支付的法律問題應采用哪一地區的法規存在爭議,即使消費者在所在地取得法律的支持,也很難向境外的商戶追究責任,消費者的權益更難受到保護。消費者在進行跨境交易時往往不準確的獲取和辨別交易信息和應有的權利,其交易信息、賬戶信息、銀行信息也更容易被泄露。

      二、跨境支付發展的建議。

      跨境電子商務在幫助企業打開國際化市場,提高品牌的國際競爭力,轉變中國外貿模式等方面起很大作用,但隨著跨境電子商務的快速發展,現行管理體制、政策法規已無法滿足其發展要求?缇持Ц对诒O管、支付安全、法律等方面都存在問題,影響了中國跨境支付產業的健康發展,針對如何防范支付面臨的風險、保證消費者的合法權益、規范管理制度,提出以下建議:

     。ㄒ唬┙∪审w系。

      目前,跨境支付但沒有配套的法律法規,這在一定程度上制約了跨境支付的進一步發展?缇持Ц渡婕暗礁鲊y行、政府和相關部門的協調與合作。中國也可借鑒國際通用準則,關注消費者與銀行,消費者與第三方支付機構之間的法律關系。在電子支付的立法方面,首先要明確其范圍,進行統一管理;明確銀行、第三方支付機構和消費者之間權利與義務關系,明確在電子支付中出現風險的責任歸屬問題。

     。ǘ﹦摻ò踩Ц董h境。

      跨境支付主要的方式是通過第三方支付機構和銀行,而第三方支付機構缺乏和銀行互通的信用管理體系?缇持Ц栋言诓煌瑖一虻貐^的交易雙方聯系在一起,安全的支付環境才能贏得使用者的信任,同時也避免了損失,這是跨境電子商務發展的重要保障。第三方支付機構可以和銀行對交易人的身份和交易信息進行核查,保證交易人的操作沒有違規,交易是真實有效的,共同監督整個交易過程。

      提升跨境支付的網絡安全技術,包括身份識別、數據加密、防火墻等方面,保障使用者在通過跨境支付的過程中不會受到損失,包括財產損失和隱私信息的泄露。此外還應加強支付安全的違法處罰力度,保障使用者的利益,消除使用者顧慮。

     。ㄈ﹥灮O管制度。

      在跨境支付中,相當一部分交易是通過第三方支付機構進行操作的,除了交易信息有效性辨別難的問題,也造成了審核的困難。建議在進行跨境支付時都應有統一的制度,以便于銀行等相關部門對跨境支付及交易情況的統計和管理。通過第三方機構進行統一購匯的交易,由第三方機構完成結購匯后統一向銀行部門補充遞交使用者的交易信息。此外,建議政府成立統一的監管機構,加強對第三方支付機構的監管,定期審核該機構是否按時、準確的向銀行遞交資料。
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