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    全面深入剖析支付寶與銀行的爭奪戰

    添加時間:2014-11-18 21:33
      前后不過十幾天的時間,不斷壯大的互聯網金融因為突如其來的監管文件政策而“點剎車”--“余額寶”甚至開始出現凈贖回。沒有人能想到,兩會期間首度被寫入政府工作報告的互聯網金融會遭遇目前的境況--“兩停一限”(暫停二維碼支付、叫停網絡信用卡、限定第三方支付的個人轉賬額度),再加工商銀行率先清理快捷支付“接口”,其他大行也表示要采取類似清理“接口”的一致行動。這一切來得太不尋常。
     
     
      在這場商業銀行與阿里、騰訊等互聯網企業的利益博弈中,雙方的戰術似乎都是經過精心策劃的,你攻擊“安全問題”,我回應“用戶至上”,都在回避自己的弱點,打擊對方的痛處。
     
      1、戰爭打響。
     
      3月14日前后,央行叫停了支付寶等公司二維碼支付和虛擬信用卡業務。隨后有第三方支付公司向媒體透露出兩份央行正在征求意見的第三方支付業務管理草案,草案標有擬對第三方支付轉賬限額的限制。放出消息的效果明顯,引起了市場強烈反應,輿論普遍聲援第三方支付機構。
     
      3月19日,央行不得不站出來表示《支付機構網絡支付業務管理辦法》短時間內不會發布實施。
     
      但是隨后的幾天內,事態再次升級。
     
      3月下旬,工行、中行、建行、農行紛紛下調快捷限額,銀行業步調統一。對此,3月23日下午馬云再度顯示了他對輿論的駕馭力,公開發布一篇名為《支付寶,請扛!》的“抗戰”檄文,高呼:“市場不怕競爭,市場怕不公平。四大天王聯手封殺,支付寶雖敗猶榮,雖死猶生,但決定市場勝負的不應該是壟斷和權力,而是用戶!”
     
      但是這一次銀行反擊了,銀行們的反擊似乎也非常具有技巧,并沒有在服務“用戶”的話題上去糾纏,也沒有繼續沉默讓自己站在輿論的被動局面上。
     
      3月24日,工行就限額問題高調對外公開回應稱,據銀監會《關于加強電子銀行信息管理工作的通知》
     
     。ㄣy監發【2011】86號文)規定,對于由第三方機構完成安全認證的電子資金轉移與支付業務,應至少在首筆業務前由賬戶所在銀行通過物理網點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份,并與客戶約定雙方相關權利與義務,長達3年,快捷支付一直處于“違法”狀態,銀行為此承擔了法律風險。
     
      3月25日,支付寶迅速對上述說法予以反擊稱:驗證方式與86號文里要求的“其他有效方式直接驗證客戶身份”并沒有沖突,最初的合作其實非常愉快。
     
      隨后,工行則關閉其他分行支付寶快捷支付的接口,只保留杭州接口。
     
      3月26日支付寶公告鼓勵用戶:如果使用工行卡開通快捷支付,提示簽約失敗,是因銀行簽約限制,建議用戶換卡支付。中國銀行、農業銀行很快紛紛表示,調低快捷支付限額在于保護客戶資金的安全。這應該是這場對抗的高潮時點,支付寶繼續強調客戶體驗至上,銀行們則拿出了一張看似無可反駁的王牌:安全性。
     
      如果我們將眼光放長遠些,當去年“雙十一”淘寶成交額突破350億元,快捷支付占55%、余額支付占20%、網銀支付僅占13%的格局既定之時,互聯網金融與銀行業的這場“戰爭”就無可避免了。
     
      如此論戰在過去悶頭做事、低聲賺錢的傳統銀行業實在不多見,公關高手馬云這次的確遇到了對手。
     
      2、被觸動的利益格局。
     
      一場關于余額寶是否是變相吸儲、是否是金融寄生蟲、是否應該繳納存款準備金的爭論已經持續多時。
     
      兩會期間,互聯網金融被首度寫入了中國政府報告,央行行長周小川緊跟著也表態,“要求促進互聯網金融健康發展,完善金融監管協調機制”,這讓整個互聯網界吃了一顆大大的定心丸。但是,許多人忽略了周小川的下半句話: “對于余額寶等金融產品肯定不會取締,過去沒有嚴密的監管政策,未來有些政策會更完善一些。”
     
      在半年多時間內,規模逼近5000億元的余額寶以全部用于投資協議存款的極致配置,為客戶提供了一度高達7%的年化收益率。如此兇猛“吸儲”,引起了銀行業的強烈不滿和恐慌。但是輿論的聲音幾乎一致倒向提供“普惠”金融的余額寶。
     
      在這個時點上,銀行如此高調還擊,不會師出無名。其實,為了接口費用和客戶資源等問題,銀行對快捷支付限額的動議由來已久。
     
      支付寶方面在便捷性上舉言:安全和效率永遠是需要平衡的課題,但多年的實踐證明,支付寶站在前臺的安全認證沒有明顯安全問題,且支付寶明確提出為風險事故買單。但是快捷支付讓銀行失去了直接驗證客戶的機會,僅作為后臺資金通道,費力不討好。建行則有自己的理由,認為除了安全性的保障,客戶如有較大金額的支付需求,可使用建設銀行網銀支付,在有網銀盾等安全工具保護的情況下,建設銀行網銀支付交易限額最高為單筆、日累計50萬元。
     
      企業之間的博弈,無關乎道德,只關乎利益。就安全和技術的討論,雙方各執一詞,其實難分是非。當然背后絕對是利益的爭奪。如果沒有快捷支付,銀行網銀和余額支付是不可能支撐淘寶的交易量的。但是,一旦手機轉賬被限額,將令余額寶失去很大優勢,如果登陸網銀頁面,可供用戶選擇的其他同質化金融產品更多。目前看來,銀行關緊水龍頭,快捷支付限額一招果真讓支付寶無能為力。
     
      雖然雙方一只手在輿論場上博弈,但是他們的另一只手還緊緊握在一起。因為雙方有共同的利益,也都擔負不起決裂的后果。
     
      工行在一系列反擊之后,也表示“如支付寶方面配合,對客戶交易不會造成任何影響”.支付寶的CEO彭蕾也在隨后接受記者采訪時感謝所有銀行多年來的支持并表示,余額寶已成為普惠的互聯網金融的一個代表性產品,但回歸到做余額寶的初心上來,它從來不是為了顛覆誰,或者打敗誰。
     
      在這場博弈中,銀行以資金安全為名,監管以大局穩定為名,馬云以億萬網民為名。四大行在馬云口中被指為壟斷與權力的代言人,馬云在傳統金融機構眼中則是綁架億萬網民為名避開安全問題。
     
      3、被繞開的銀聯。
     
      支付寶和騰訊線上支付等第三方支付的快速崛起同樣讓銀聯很苦惱。
     
      2014年3月26日,銀聯迎來了它十二歲的生日。12年前,中國銀聯的成立為中國修建了一條銀行卡信息高速路,成就了中國銀行卡產業的迅速發展。在第三方支付興起以前,銀聯商務的直聯POS終端數量一度占到了全國60%的份額。
     
      移動互聯網興起,使得銀聯的傳統優勢不再明顯。中國銀聯總裁時文朝稱,“互聯網通用時代對中國銀聯的政策扶持與保護已經徹底取消,中國銀聯一夜之間開始‘裸泳’”.
     
      按照相關規定,國內每刷一次卡,提供刷卡機的商戶都需要支付一筆手續費,發卡銀行拿走70%,提供POS機的銀行或銀聯的子公司“銀聯商務”拿走20%,銀聯拿走10%.但第三方支付公司利用移動互聯網,通過與銀行直連,繞開了銀聯收單-轉接-清算的傳統模式,銀聯這10%的手續費就收不到了。

      隨著支付牌照下發、電子商務興起,支付清算產業中,線上支付的比重正逐步提高。從市場分布來看,目前的支付產業鏈中,線下POS收單和線上收單的比數約是六比四。銀聯目前最大的麻煩,是線上市場對其交易量的分流。
     
      支付寶成為銀聯的最大對手。
     
      事實上,銀聯與支付寶積怨已久,雙方的矛盾在去年年底爆發,支付寶憤然“因為眾所周知的原因”退出線下收單業務。雖然支付寶有參與線下支付市場,但其強項仍在網絡支付,所以放棄線下收單業務對其實際影響并不會太大。
     
      對于銀行而言,既然在選擇清單中,既有銀聯又有支付寶,銀行何以選擇支付寶?
     
      因為支付寶的資金實力,它與很多銀行建立聯系,把收單和轉接業務收入囊中,直接繞開了銀聯轉接平臺。這卻對銀聯構成了重創。第三方支付公司會找銀行點對點地談,并不需要銀聯對接,網上支付的費率、價格、政策對接的接口也不需要銀聯提供,就線上支付而言,銀聯和其他支付機構是平行的,換言之,繞開銀聯,與銀行對接更為靈活了。
     
      實際上,線上的分成模式中,支付寶是與各家銀行直接商量分成模式,去掉銀聯的10%,支付寶有更多的議價空間。而且實際上,各大銀行積極與阿里合作,仍然是看中其強大的零售平臺以及巨額備付金。
     
      4、尋求博弈平衡。
     
      無論是理財領域余額寶與銀行存款之爭,還是支付領域互聯網與銀行之爭,博弈總歸要走到相對平衡上。
     
      這一輪下來,央行的表態似乎暗示著,貨幣基金整體可能不再享受提前支取協議存款不罰息的條款。若此,這已不再是余額寶管理人所說的是否會提前支取的問題,按照證監會的規定,所有貨幣基金投資定期存款的比例都不能超過30%.這將改變整個貨幣基金的運營方向。
     
      有人認為,余額寶對協議存款高達90%的配置過于極端,互聯網企業又用貨幣基金短期的高收益大做文章,引發了銀行對貨幣基金攬儲的不滿。越來越多的理財資金涌入余額寶,深深地觸動了銀行的神經,才引發了這一系列反應。
     
      目前除了四大行,浦發銀行也已經不再與余額寶等互聯網貨幣基金交易協議存款,招商銀行則明確提出提前支取要按照0.72%招商銀行明確提出若余額 寶 提 前支 取 要 按照0.72%計息。目前可供貨幣基金投資的1年期限內短期金融產品規模不超過2萬億,如果大量貨幣基金要從協議存款轉投債券等固定收益產品,除了余額寶等貨幣基金將下降,也會對整個固定收益市場產生很大影響。
     
      貨幣基金一直是協議存款提前支取不罰息的受益者,作為個體,金融買賣屬于市場化行為,而證監會用風險保證金掛鉤未支付利息對其進行約束。對于銀行而言,許多中小商業銀行依然有意愿與貨幣基金交易協議存款,后者是優質的資金供給方。
     
      有基金業人士分析,二季度對于余額寶是個非常敏感的時點,若政策博弈扛不住,3000多億資產去配債券是個很大的難題,收益率下降引發凈贖回又是更大的難題。
     
      5、監管的智慧。
     
      如果要總結這場關于“第三方支付”的討論以及支付背后的復雜暗戰,可以借用銀聯總裁時文朝的一句話:“今天在這個市場上發生的一切,必將決定未來5-10年乃至更長久的市場格局,F在正在進行的大討論、大思辨,交鋒各方將戰斗打到哪里,未來的邊界可能就將劃到哪里……這既可能是全新格局的起點,也可能是混亂時代的轉折。”
     
      央行一再表態維護互聯網金融創新,在這場利益博弈中,更是考驗監管智慧的時候。
     
      金融監管與金融創新總是相伴而生,或者說金融市場的轉型與金融監管的轉型相互推動。綜觀國際有關互聯網金融監管,審慎監管是各國監管當局的共識。
     
      面對互聯網金融產品,美國的監管制度較為寬松,采取功能型監管模式,美國聯邦和各州分別立法進行管理,并且特別關注消費者權益保護和反洗錢行為。歐洲的監管較為嚴格,基于主體型監管,對參與電子支付和電子金融的機構都有相關準入規定。
     
      近期,中國人民銀行發布了一系列針對互聯網金融的監管策略,總體而言,具有較強的針對性,對于市場規范具有一定的導向作用,對中國第三方支付機構有了較為明晰的定位,顯示中國互聯網金融監管已經走上正軌。這一系列文件規定了互聯網機構的相應監管歸類,其中對于信用卡收單機構的處罰和管理對于目前收單市場的混亂具有良好的治理和警示作用。
     
      在當前經濟轉型的大趨勢下,大量的、新型的金融需求,需要通過金融創新來滿足,而互聯網金融正是金融創新的體現;ヂ摼W金融的快速發展,在補充傳統金融的同時,如果缺乏必要監管,潛在風險也在日益擴大和顯現。規范市場,預防風險監管者應合理干預。

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