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    預付卡發行和受理、銀行卡收單以及網絡支付業務發展情況

    添加時間:2014-12-06 20:53

      隨著信息技術的迅猛發展,電子商務的跨界經營迅速向各行業滲透。這種滲透不僅表現在傳統行業的電子商務化方面,而且正逐漸改變傳統產業鏈的各個環節。近兩年,電子商務對金融領域的滲透在中國銀行業體系外迅速造就了互聯網金融。這種滲透源于第三方支付,并與第三方支付業務的發展密切相關。以阿里巴巴為例,如果支付寶還屬于第三方支付領域準金融業務的跨界產品,那么余額寶已經具備了顯著的金融產品屬性,但若沒有支付寶多年的經營和發展,必定不會憑空創造出余額寶,而余額寶也正是支付寶當前發展的過渡階段。未來,第三方支付將不僅作為電子商務的基礎設施,更將以新型金融渠道的形式快速發展。

      2010年6月14日,中國人民銀行頒發了 《非金融機構支付服務管理辦法》,即2號令,明確了第三方支付業務的經營主體、經營領域和監管要求。自此,以網絡支付 (含貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等)、預付卡發行和受理、銀行卡收單三種類型為主要形式的第三方支付業務納入監管,并進入合規發展的新階段。截至目前,全國獲得第三方支付牌照的支付機構共計223家,其中預付卡發行企業139家、受理企業6家,互聯網支付企業77家,銀行卡收單企業47家。從經營領域來看,目前主流市場涉及預付卡發行和受理、銀行卡收單以及網絡支付三種形式的第三方支付業務。

      1 預付卡發行和受理業務。

      1.1預付卡的定義。

      預付卡是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值,包括采用磁條、芯片等技術,以卡片、密碼等形式發行的預付卡。目前市場上主要流通單一用途卡和多用途卡。

      1.2 市場分析。

      單一用途卡特指由商家發行的、在自有渠道使用的預付卡,市場上多以超市購物卡、商場購物卡、通訊運營商繳費卡形式存在,在目前國內卡市場中占有絕對比重,但這類卡沒有納入2號令監管范圍,仍存在安全隱患。這類卡的市場競爭優勢主要體現在發卡方的商業影響力和品牌號召力上,發卡主體多為某地區知名商場、超市,銷售難度較低,更多情況下是用戶主動消費。相對劣勢在于用途單一,消費場所相對固定。同時,由于缺少監管,一旦發生發卡商戶倒閉、退出市場等情形,持卡用戶將沒有任何資金安全保障,未消費的卡無法退現或繼續使用,造成客戶資金損失。

      多用途卡指由特定支付機構發行的、可在第三方商業渠道消費的預付卡,是2號令監管的重點。業務基本流程是:

      由發卡機構發卡,客戶購買,通過網上交易平臺或線下商戶的POS機具進行消費,由發卡機構對卡內金額進行扣除后向第三方存管銀行發送付款指令,存管銀行向商戶交付結算款,商戶在收到結算款項后向發卡機構返傭。多用途預付卡與單一用途預付卡的比較見表1.

      多用途預付卡的優勢在于跨法人機構、多渠道的支付能力,受理渠道越多,支付能力越強,使用越便捷。同時,客戶資金安全得到有效保障,即使發生發卡機構倒閉的極端情況,由于人民銀行對支付機構資金托管賬戶的監管,客戶仍然能夠獲得卡內未使用資金的退現保障。劣勢在于未形成眾多消費渠道前,銷售和渠道擴展難度大。同時,巨額資金往來對于發卡機構清算系統的效率和安全性要求非常嚴格,清算系統是整個資金循環過程中最核心的部分,如果發生風險漏洞,無論對發卡企業還是商戶的損失都無法估計。

      預付卡的優勢還在于能夠高效完成市場資源配置,實現商家與消費者的共贏,詳見表2.

      1.3 業務發展現狀及趨勢。

      根據艾瑞咨詢的統計數據,2012年全國預付卡發卡規模達到2萬億張,社會消費品零售總額達21萬億元,預付卡規模已接近社會零售總額的1/10.

      從市場格局看,預付卡發行企業所處地域以北京、上海較為集中,在其他省市最多只有2~3家。從地域分布角度看,一線城市競爭激烈,其他省市區域的地方性預付卡企業則較易形成壟斷市場。預付卡發卡企業大多立足當地市場。

      艾瑞咨詢在預付卡市場研究報告中估算,以上海為中心的長三角地區發卡規模達到400億張左右。其中百聯集團的聯華OK卡發卡規模最大,達到180~200億張,占據上海地區50%的市場份額。杉德旗下的合資企業斯瑪特市場份額達到20%~25%.

      北京地區以資和信為首,其發卡規模占北京預付卡市場40%~50%的份額,EBC銀盈通位居第二,與排名第三的?ㄏ啾,在商戶與收單渠道上更具優勢。

      全國多用途卡企業中,聯華OK與資和信的市場份額分別達到19.6%和13.8%.

      渤海易生如意卡2010年單年發卡規模達到78億張,其集團優勢與全國性布局為發卡規模的增長提供了極大推動力。聯華OK與資和信在發卡規模和客戶數量上都具有領先優勢。雅高和壹卡會是企業福利細分市場的領軍者。其他省市地區的市場規模相對較小,但隨著全國性預付卡企業的迅速擴張和當地企業的深入開拓,地方性市場的潛力將成為未來預付卡市場發展的重要動力。

      從發展趨勢看,合規、交叉、整合、擴張是預付卡發展的焦點。多用途預付卡將成為行業發展的重心,消費場景仍以大型商超、百貨為主,網購比重逐步增大。網購、收單渠道和預付卡渠道交叉,銀行業、商戶、預付卡發卡機構、POS運營商資源的進一步整合,商戶、持卡用戶的深度雙向拓展都將使多用途預付卡在支付領域向專業和縱深發展。

      2 銀行卡收單業務。

      2.1 銀行卡收單的定義。

      銀行卡收單是指通過銷售點終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為,本質上是一種資金結算服務。收單機構分為兩類:一類是金融機構;另一類則是擁有銀行卡收單業務牌照的非金融機構,如銀聯商務、拉卡拉等。

      2.2市場分析。

      我國銀行卡收單市場的發展大致經歷了三個階段:第一階段從1993年 “金卡工程”開始,以銀行卡聯網通用為標志,各發卡行分別收單。金卡工程實施后,銀聯商務等專業服務公司應運而生,至2003年5月,央行宣布全國銀行實現聯網。第二階段,銀行委托專業公司實施單一收單業務,包括委托專業公司拓展商戶渠道,布放、維護機具和 “直聯POS模式”兩種主要模式。第三階段,“間聯POS模式”階段,即專業機構與發卡行共同收單。商戶傭金收益按照發卡行、收單機構、銀聯之間7∶2∶1的比例分配。

      直聯和間聯模式除審批效率、政策導向、費率和利潤分配外只是通路不同,接入銀聯是這兩種模式的唯一選擇。隨著支付寶POS的出現,銀聯或將不再是唯一通道,在監管許可的框架內POS收單或將進入第四階段。

      作為收單銀行,開辦POS收單業務,不僅可以增加低成本存款份額和中間業務收入,加大發卡量,還能降低睡眠卡比例,提高用戶活躍度。因此,各家商業銀行都在大力發展收單業務。央行 《2013年第二季度支付體系運行總體情況》數據顯示,截至二季度末,銀行卡人均持卡量為2.82張,信用卡人均持卡量為0.27張。銀行卡交易金額連續兩季度保持在100萬億元以上。第二季度,全國共產生銀行卡交易115.73億筆,金額達103.23萬億元,銀行卡人均消費金額達到5 469.98元,同比增長51.16%;銀行卡卡均消費金額為1 936.39元,同比增長29.00%;銀行卡筆均消費金額2 428.91元,同比增長5.28%.

      隨著第三方銀行卡收單牌照的發放,將極大規范和鼓勵收單業務的發展,銀行卡受理環境也必將在第三方收單機構的全力參與下快速完善,促進收單業務規模的進一步擴大。

      作為收單業務的重要環節,第三方銀行卡收單機構也必將在這個巨大的市場中分得豐厚利潤。

      2.3 業務發展現狀。

      與發達國家相比,我國的收單市場還處于初級階段。發達國家的收單業務多以專業化收單機構為經營主體,國內則以各商業銀行和銀聯商務為主體,致力于各自收單業務的發展。這必然導致惡性競爭、重復投資、資源浪費的現象。截至目前,全國獲得牌照的第三方收單機構約有50家,銀聯商務占近50%的市場份額,其余50%的市場由其他各家瓜分,市場集中度較高。

      3 網絡支付業務。

      3.1網絡支付的定義。

      網絡支付是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為,包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

      3.2市場分析及業務發展現狀。

      互聯網支付以支付寶為首的市場格局已經形成,參考艾瑞咨詢的統計數據,2012年互聯網支付規模達到3.8萬億元,用戶規模達到2.21億人。支付寶占有超過50%的市場份額,日均交易額突破60億元;財付通占比近20%;銀聯在線、快錢、匯付天下等市場占比接近10%.

      手機支付是用戶使用移動終端對所消費商品或服務進行賬務支付的一種方式,它將終端設備、互聯網、應用提供商與金融機構相融合,為用戶提供貨幣支付、繳費等金融服務。根據使用方式不同,又可分為移動支付和移動互聯網支付:移動支付是指用戶通過移動終端發出數字化指令為消費的商品或服務進行支付、轉賬等資金流動活動;移動互聯網支付則是指用戶通過移動終端,借助移動互聯網 (包括3G、GPRS、Wi-Fi等)實現的交易資金支付、轉賬等資金流動活動,不包括短信支付和近場支付。

      2013年第一季度中國第三方支付市場移動支付交易份額如圖1所示。

      通過對移動互聯網支付業務交易規模進行統計不難發現,2013年第一季度支付寶、銀聯和財付通占據移動互聯網支付市場的前三位和84%的市場份額 (見圖2),市場集中度極高。同時,移動支付市場的發展剛剛起步,某個細分市場的快速發展或者某種移動支付產品的創新都有可能改變當前的市場格局,所以兩極化和動態化的特性在移動互聯網支付領域表現得尤為明顯。

      互聯網從 “桌面”走向 “移動”已是大勢所趨,伴隨著電子商務一路發展的第三方支付,也將戰場擴張到移動互聯網 領域。央行發布的《2013年第二季度支付體系運行總體情況》顯示,移動支付業務繼續保持高速增長,2014年第二季度,移動支付3.71億筆,金額2.07萬億元,支付金額增速為363.92%.

      阿里巴巴已在移動支付市場占得先機,微信 “摩拳擦掌”準備后發制人,獲得第三方支付牌照不久的百度也蓄勢待發。移動支付格局未定,谷歌、蘋果、移動支付公司、銀行、運營商等新勢力正在不遺余力地拼搶移動支付市場。同時,在移動營銷市場爭奪中,各無線互聯網企業為給用戶提供更加安全、便捷的支付概念,將目光瞄準了專業的第三方支付企業,在移動互聯網平臺上,移動支付是移動營銷不可或缺的一環,第三方支付必然是移動營銷的利器。凡是會給人們帶來便利的新事物都會得到發展,移動支付的使用會越來越多。

      4 業務交叉類型。

      通過不同支付機構間的業務合作,出現了整合支付機構牌照限制的交叉型支付業務。譬如網絡支付機構與預付卡支付機構正在開展線上與線下業務的整合,出現了能夠進行互聯網支付的預付卡和能夠進行線下實體渠道支付的互聯網電子錢包。實力較強的企業則通過自身完成線上與線下的支付整合,譬如支付寶POS的出現。

      5 結語。

      我國第三方支付業務的發展方興未艾。在電子商務快速發展的今天,應當看到,第三方支付所關注的資金流解決方案是貫通實物流和信息流的核心環節,是整合線上和線下資源的切入點,更是掌控用戶的關鍵業務。郵政具備資金流、物流、信息流的天然優勢,如能有效貫通 “三流”,打好組合拳,定能贏得市場先機。

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