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    第三方支付平臺帶來的金融風險及其監管

    添加時間:2014-12-15 22:33

      電子商務的快速發展,為企業帶來巨大的經濟收益,并且方便了人們的生活,但是,也為金融機構帶來了不同影響,因此,現階段,相關管理人員應強化對第三方支付平臺的金融監管,以確保市場秩序的穩定。
     

      一、第三方支付平臺的現狀。

      第三方支付平臺是指:在電子商務與銀行之間建立的一個支付平臺,信用中介為支付公司,互聯網是支付的基礎,利用銀行卡進行資金的轉換,并且能夠為其提供網絡支付渠道。同以往的網上支付相比,第三方支付平臺不需要與金融機構簽訂協議,伴隨人們對網上支付需求的逐漸增大,第三方支付企業在迅速發展,業務量在逐漸增多,調查顯示,現階段,第三方支付企業已經超過了60家,規模相對較大的已經達到11家,因此,第三方支付企業的發展已經成為時代發展的必然趨勢。

      從第三方非銀行中介分析,支付平臺的作用是將買方與賣方有機的結合在一起,并且連接電子商務與銀行,最后實現網上交易的劃撥。從第三方支付平臺的經營規模劃分,可以將其劃分為支付的網關模式和平臺賬戶模式.

      二、第三方支付平臺帶來的金融風險。

     。ㄒ唬┵Y金風險。

      在交易的過程中,由于第三方支付平臺自身具有的中介地位,因此,第三方支付平臺能夠吸收大量的資金,現階段,大部分第三方支付企業都采用了二次清算模式,進而形成了資金沉淀現象,沉淀的資金可以分為以下兩個方面:在交易過程中形成的資金,交易前后存在平臺里的資金。在交易過程中形成的資金數量相對較大,使得第三方支付企業會獲得更多的經濟收益,進而為企業獲取更多的利潤。

      因為第三方支付平臺能夠實現款項的直接交易,這就會帶來交易風險,部分人越權調用資金,會出現大量的風險投資現象,企業的運作管理水平不盡相同,非常容易引發流動性風險、信用風險和操作風險等等,會為商家和消費者帶來很大的經濟損失,同時也不利于穩定市場.

     。ǘ┕镜墓芾盹L險。

      現階段,第三方支付企業能夠順利進入市場,因此,政府及相關管理部門沒有對第三方支付企業進行嚴格的資質審查,部分小型企業逐漸興起,使得風險逐漸加大,由于第三方支付企業自身的特殊性質,主要是為用戶提供支付中介服務,因此,如何保證用戶的資金安全,如何避免支付危機的發生,相關管理部門仍舊沒有制定明確的監管對策。

      由于第三方支付企業沒有明確的法律地位,中介服務與結算業務相一致,對于結算業務,是商業銀行的中間業務,必須通過銀監會的批準,然而,第三方支付平臺卻未經任何審批,直接從事中介服務,因此,相關管理部門應制定科學、合理的解決對策,明確具體的業務經營范圍,進而不留下任何安全隱患。

      三、強化對第三方支付平臺的金融監管。

     。ㄒ唬┟鞔_規定第三方支付企業的法律地位。

      依據第三方支付企業規模的不同,確定與之相適應的法律地位,通常情況下,對于支付網關模式,并且沒有二次清算的第三方支付企業,可以被視為網絡企業;對于支付網關模式,并且存在二次清算模式的第三方支付企業,可以被視為非銀行支付企業。

     。ǘ⿵娀瘜蛻舻谋O管。

      首先,應明確公司賬戶與用戶賬戶,對于公司自有的賬戶與用戶賬戶,不允許放貸、投資以及挪用,由銀行等金融機構進行監管。其次,第三方支付企業應設立保障金制度,用戶的賬戶應留出一定的余額,作為保障金的一部分,因此,這就要求第三方支付企業不能完全使用用戶資金。由于第三方支付企業的客戶逐漸增多,因此用戶資金會產生大量的資金利潤,因此,相關管理人員應做好利息的歸屬,通過客戶資金產生的利息,作為客戶的保險金,進而為客戶提供保險,以合理優化配置資金的利用效率。

      其次,對交易金額相對較大以及轉賬匯款等業務,相關管理部門應進行實時監控與管理,以免留下任何安全隱患。

     。ㄈ┙⒔∪袌鰷嗜肱c市場退出機制。

      對于第三方支付平臺的市場準入機制,相關管理部門應嚴格按照相關規定進行,由于部分規模相對較小的企業,不能達到注冊資金的基本要求,因此,不會取得經營的牌照,就必須退出市場,部分甚至被其它企業兼并或收購,因此,相關管理部門建立健全市場準入機制與市場退出機制,以保護用戶的利益不受到侵害。

      四、結論。

      綜上所述,通過分析第三方支付平臺與金融機構的關系,我們能夠看出,第三方支付平臺對電子商務發展的重要作用,但是,受多種因素影響,第三方支付平臺在給人們生活帶來便捷的同時,也存在很大的安全隱患,因此,相關管理部門應建立健全第三方支付平臺管理機制,加強金融監管力度,改進和完善相關法律法規,進而使我國電子商務企業更好的向前發展。

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