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    第三方網絡支付的市場需求與市場供給

    添加時間:2014-12-20 17:13

      第三方網絡支付平臺迄今為止并沒有一個公認的完全統一的定義。一般來說,它是指第三方網絡支付服務供應商為網絡交易中買賣雙方實現網絡支付而搭建的資金轉移平臺。根據 2010 年 6 月 14 日中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》,我國的第三方網絡支付平臺應該稱作“非金融機構網絡支付服務平臺”,但本文將按照慣例稱之為第三方網絡支付平臺。

      本文認為,第三方網絡支付是指具有信譽保障、采用與對應各銀行簽約的方式、提供與銀行支付結算系統的接口和通道服務,并能夠實現資金轉移和網上支付結算服務的機構;它通過與銀行的商業合作,以銀行的支付結算功能為基礎,向網絡支付用戶提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結算與增值服;該服務的集合體則稱為第三方網絡支付平臺。

      自 2005 年以來,中國的第三方網絡支付平臺、網絡非金融機構獲得了快速發展。根據艾瑞咨詢iResearch 發布的數據,2013 年中國第三方網絡支付交易額達到 5.37 萬億元,同比 2009 年增長 832%,與2005 年相比增長了約 500 倍(如圖 1 所示)。從企業實力看,出現了支付寶這樣的大型第三方網絡支付企業。據統計,支付寶在 2010 年 11 月 11 日一天的交易額就達到 29 億元人民幣,遠超過美國最大的第三方網絡支付平臺 paypal 的最高日交易額,從而坐上了全球最大第三方網絡支付企業的寶座。

      我國第三方網絡支付能夠得到快速發展,既有市場需求方面的原因,也有供應方面的原因,同時還得益于發達國家第三方網絡支付平臺的帶動作用。本文將依次這三個角度分析我國第三方網絡支付市場發展動因。

      一、網絡支付市場需求分析。

      第三方網絡支付平臺服務的市場是網絡交易雙方。為了弄清網絡支付市場需求情況,本節將從網絡交易的特點入手,分別討論網絡交易中買方與賣方的困境,詳細分析網絡支付市場需求。

     。ㄒ唬┚W絡交易的特點。

      網絡交易,實質上就是電子商務(ElectronicCommerce)。它是利用計算機技術、網絡技術和遠程通信技術,實現整個交易過程中的電子化、數字化和網絡化。網絡買方不再是面對面的、看著實實在在的貨物、靠紙介質單據(包括現金)購買商品。一般來說,中小型網絡賣方常常也不能親手將商品交給買方,并實現一手交款一手交貨。網絡交易是買方和賣方通過網絡,通過網上琳瑯滿目的商品信息、完善的物流配送系統和方便安全的資金結算系統進行交易。簡而言之,網絡交易與傳統交易相比最大的特點就是不見面交易,包括三種不見面:買方與賣方不見面,買方成交前與商品不見面,賣方成交前與貨款不見面。網絡買方不知道賣方的信譽狀況,網絡賣方也不知道買方的信譽狀況。

      根據西方學界的慣例,一般按照買賣雙方的身份,將網絡交易劃分為 B2B(企業對企業)交易、B2C(企業對客戶)交易和 C2C(消費者對消費者)交易。其中,B2B(Business To Business),是企業對企業之間的營銷關系,是電子商務的一種交易形式。它將企業內部網,通過 B2B 網站與客戶緊密結合起來,通過網絡的快速反應,為客戶提供更好的服務,從而促進企業的業務發展。B2C (Business-to-Consumer),也就是通常說的商業零售。企業直接面向消費者銷售產品和服務。這種形式的電子商務一般以網絡零售業為主,主要借助于互聯網開展網絡銷售活動 C2C(Consumerto Consumer),是個人與個人之間的電子商務,這里的消費者是相對于 C2C 網站而言,在交易過程中,他們分別擔當網絡買方與網絡賣方的角色。由于 C2C 發生在微小型賣家與廣大消費者之間,所以它是當前用戶最多的一種電子商務交易模式,也是“淘寶網”的主流交易模式。

      如前所述,B2B 交易雙方往往實力雄厚,常常不需要第三方網絡支付平臺所提供的種種支付服務。第三方網絡支付平臺的主要是滿足 C2C 和 B2C 交易用戶,下文將重點分析 C2C 交易雙方的困境與需求。

     。ǘ〤2C 交易中買方的困境。

      如前文所述,在 C2C 交易中,網絡買方只能通過網絡上的圖片與方字介紹來了解商品。在成交之前,既不能親眼看到自己想要購買的商品,也不能親手觸摸商品質地,更沒法試用商品以詳細了解其性能。另一方面,由于網絡賣家是小型商戶或個人,所以網絡買方無法了解賣家的信譽,無法知道自己付款后能否像網絡上描述的那樣按時、保質、保量地收到貨物。

      此外,網絡買方收到貨物如衣服后,如果不合身或者不滿意,能否退貨、換貨并收到貨款也是個未知數。

      也就是說,網絡買方面臨著商家信譽問題、商品質量問題、退換貨與售后服務問題。如果這些問題不能解決,買方就不能下單付款,C2C 交易就不能順利進行。

     。ㄈ〤2C 交易中賣方的困境。

      與買方的困境相類似,網絡賣方也存在交易困境。在網絡賣方將商品發布到網絡上之后,他所面對的市場幾乎是整個世界。他并不知道將要購買商品的客戶是什么身份。由于自己知名度較低,如果賣方主張款到發貨,即使自己銷售的商品物美價廉,也可能永遠不會有買方購買。如果賣方主張先發貨后付款,他就很擔心對方收到貨后是否會不付款。也就是說,在 C2C交易中,網絡賣方面臨著無法了解買方信譽的難題。

      如果不解決這個問題,即使網絡賣方供應的商品物美價廉,在市場上有很大的真實需求,也不可能真正賣出商品,C2C 交易就無法進行。

     。ㄋ模┚W絡交易雙方都需要公正、可信、價廉的交易擔保服務。

      如前所述,網絡買方有真實有效的購買需求,網絡賣方有物美價廉的商品供應,卻由于網絡交易的不見面特點使雙方無法相互了解,無法達成交易。所以,C2C 網絡交易中的買方與賣方都迫切需要一個有實力、可信賴的第三方來做交易擔保。這個第三方要保證網絡買方付款后能收到所購商品,保證網絡買家退貨后還能收回貨款,還要保證賣方發貨后能按時收到貨款。另外,由于 C2C 網絡交易往往金額較小,所以此擔保必須費用很低甚至免費。如果有了這樣的免費第三方擔保,C2C 網絡交易就有了實現的可能。

     。ㄎ澹┍仨毻ㄟ^網絡支付來解決資金流問題第三方擔保只是實現網絡交易的必要而非充分條件,因為網絡交易還需要商品流與資金流。網絡賣方可以通過物流公司將商品寄給買方,解決商品流問題。

      買方還需要將貨款付給賣方。如果買方去銀行排隊匯款,那就會如傳統購買方式一樣費時費力,失去了網絡交易便捷的優勢,所以一定要僅僅通過網絡就能根據買方的指令實現貨款的支付。也就是說,C2C 交易要想完成,還必須要由網絡支付來解決資金流問題。

      二、網絡支付市場供給分析。

      有實力、有信譽為網絡交易提供信用擔保的潛在社會組織其實很多,如銀行、政府等,但是,C2C 網絡交易所需要的第三方信用擔保提供者需要收款、付款并辨別買賣雙方,工作量很大,必須是有償服務。

      所以,政府和非營利組織無法提供第三方網絡支付的服務。此外,由于第三方網絡支付業務涉及收款、付款、臨時保存貨款,所以這個第三方最好是金融機構。

      下面本文將從網絡支付服務市場供給角度分析市場上是否真的供給了這樣的第三方網絡支付服務。

     。ㄒ唬﹪薪鹑跈C構未能提供相應的網絡支付擔保服務。

      在國內的金融機構中,銀行有資金托管業務。例如,在存量商品房交易中,買方可以將房款存入賣方的銀行托管賬戶,在房屋過戶完成前,賣方不能動用銀行托管賬戶里的房款。待房屋過戶完畢后,賣方憑過戶憑證到銀行將托管賬戶里的房款解除托管自由使用。在這里,銀行其實擔任了第三方托管的任務。但是,銀行的第三方托管業務只面向不動產交易這樣的大額交易,對于小到幾元多到數百元的 C2C 交易,銀行只提供網絡銀行支付服務,并沒有提供信用擔保服務。除了銀行,其他金融機構如信托公司等也不提供類似的網絡支付擔保服務。

     。ǘ﹪薪鹑跈C構收費高等問題不利于網絡交易發展。

      除了信用擔保外,買賣雙方還需要通過網絡實現便捷的資金流動。以往,資金匯劃主要通過銀行柜臺進行。進入二十一世紀后,銀行隨著技術的發展提供了電子銀行業務,包括網絡銀行、電話銀行,手機銀行等。作為新型網絡支付方式,銀行網銀雖然具有安全性高的優點,但收費較高,且支付速度慢,操作復雜,因此不能很好地滿足 C2C 交易需求。具體而言:

      第一,銀行網銀支付安全性高。首先,商業銀行由于自身的資金優勢和信用優勢,故在網銀開發方面非常重視交易的安全性。其次,商業銀行的單筆交易金額比較大,也就是說,網絡交易不安全對其帶來的損失也會較大。第三,商業銀行有嚴格的中國人民銀行和銀監會等嚴格監管。這些因素使得商業銀行在網銀開發中非常重視安全性問題,其網銀支付安全性也比較高,這也是其優勢所在。

      第二,商業銀行網銀支付收費高。網銀收費包括兩個部分。一為初置費用。比如,中國工商銀行的 U盾或招商銀行的 Ukey 需收取工本費。對數以億計的普通網絡購買者而言,網銀支付的工本費構成了一定的使用門檻。二為使用費用。目前,在我國商業銀行系統,跨行轉賬或跨地區轉賬都要收取轉賬金額0.5%-1%的轉賬費。

      第三,商業銀行網銀支付速度慢。銀行網銀大都不能實現跨行實時轉賬,跨行到賬時間一般需要二至三個工作日,拖延了交易時間。

      最后,商業銀行網銀支付操作復雜。由于商業銀行系統在金融安全方面的特殊需要,銀行網絡支付往往操作復雜,需要使用動態密碼或者 U 盾等工具,還需要復雜的操作流程。

      綜上所述,從網絡支付服務市場供應層面來看,商業銀行偏重于傳統業務,未重視小額C2C網絡交易,也沒有針對該類交易開發出相應的服務。在第三方網絡支付平臺出現之前,市場并沒有提供公正、可信、低價的交易擔保,不能滿足 C2C 交易需要的支付、擔保服務需求。

      三、第三方網絡支付平臺:以支付寶為例。

      中國首家第三方網絡支付平臺“首信易支付”,早在 2000 年就由北京市政府牽頭成立,但只到 2004 年“支付寶”出現以后,第三方網絡支付才真正快速發展起來。在眾多第三方網絡支付平臺中,支付寶具有規模大、市場份額高、市場影響力大等特點。本文將以支付寶為例說明第三方網絡支付平臺的一般特征。

     。ㄒ唬┑谌骄W絡支付平臺的市場定位。

      如前所述,網絡交易中 B2B、B2C 和 C2C 三種交易的參與方身分和需求有著很大的差別,滿足 B2B 市場需求的往往不能滿足 C2C 市場的需求。創辦支付寶公司的阿里巴巴集團,長期從事 B2B、B2C 和 C2C 網站的經營,故能敏銳地捕捉這一差別,洞察到 C2C 交易市場中第三方支付、擔保供應服務的短缺,并將支付寶定位為主要為 C2C 市場服務的第三方支付平臺。

     。ǘ┑谌骄W絡支付平臺的競爭優勢。

      支付寶既滿足了市場交易對擔保與支付的需要,提供了優質、免費的支付服務,又能夠實現大規模的資金集聚,從而能夠為支付中介公司賺得豐厚利潤。

      相對于其它網絡支付方式,支付寶的市場競爭優勢表現在:

      第一,支付寶的操作簡便。用戶只要將自己的銀行賬戶與支付寶賬戶綁定,不用復雜的網銀,只要輸入支付密碼,就能快速轉移資金,實現網上充值和網上付款。

      第二,支付寶的使用成本低。支付寶免收開戶費,在一定金額內,支付寶用戶可以向跨地區、跨行的收款方免費轉賬,銀行異地、跨行轉賬則要收 0.5-1%的轉賬費。

      第三,支付寶跨行支付速度快。目前銀行跨行轉賬往往需要 1-3 個工作日,而支付寶可以使跨行開戶的交易雙方實現付款即時到賬。

      第四,支付寶能為交易雙方提供擔保服務。用戶將自己的支付寶賬戶與“淘寶”賬戶綁定,就能獲得免費的擔保服務。C2C 買方可以先付貨款到支付寶賬戶,直到收到滿意的商品后,再發指令給支付寶將貨款付給賣方。而對 C2C 賣方來說,只要自己的商品貨真價實,真正滿足消費者的需要,就能保證自己在將商品寄給買方后按時收到貨款。

      最后、支付寶與淘寶網用戶綁定,可以迅速獲得淘寶網數以千萬計的 C2C 用戶,從而為其快速發展打下基礎。

     。ㄈ┑谌骄W絡支付平臺的缺點與問題。

      支付寶產品在滿足市場需要的同時,也存在一些缺點與問題。包括:第一,網絡交易中產生了巨額沉淀資金,由于這些資金沒有得到金融監管當局有效監管,因此可能引起未來存金融風險;第二,第三網絡支付平臺工作人員的金融知識參差不齊,部分人員沒有系統接受過金融知識培訓,達不到金融從業人員標準;第三,從技術角度看,存在用戶信息泄露、資金丟失、黑客入侵等網絡安全隱患,并有可能從技術風險演化為金融風險和經濟風險。

      綜合三方面可以看出,以支付寶為代表的第三方網絡支付平臺,能提供可信、免費的交易擔保服務,能夠有針對性地解決 C2C 交易買賣雙方的困難,從而滿足了 C2C 交易過程中巨大的支付服務需求,填補了網絡交易擔保與網絡支付的市場供應空缺。支付寶在免費為交易雙方提供了擔保和支付服務的同時,也沉淀了大量能為支付公司帶來盈利的交易資金營。但“一俊遮百丑”,支付寶的優點也掩蓋了其許多的問題和缺點,甚至埋下了未來出現金融風險的種子。

      四、結語。

      從市場需求角度看,C2C 網絡交易的買方與賣方對第三方網絡支付服務需求旺盛。從市場供應角度看,金融系統不能滿足 C2C 交易者對網絡支付的需求,而支付寶在產品設計中,以免費的方式成功實現了信用擔保與網絡支付兩項服務。正是這兩方面因素的作用,使得以支付寶為代表的第三方網絡支付平臺在電子商務發展的潮流中,填補網絡支付的市場供應空白,滿足了網絡支付的市場需求,實現了行業的快速發展。

      支付寶公司產品設計也并不全是獨創,它借鑒了美國 EBAY 公司的 paypal 第三方網絡支付模式,在網絡支付和第三方交易擔保方面學習了 paypal 的做法。

      當然,在借鑒美國公司成功經驗的基礎上,支付寶也對支付平臺做了大量改造,使之更適合中國用戶。但與此同時,由于資金缺乏有效監管、從業者素質良莠不齊、技術安全等問題,以支付寶為代表的第三方網絡支付平臺也存在不可忽視的金融風險隱患。

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