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    國內外移動支付業務的發展現狀及其監管建議

    添加時間:2015-01-16 19:34

      近年來,隨著移動通信產業的發展,全球移動支付產業日益繁榮。在我國,移動支付不僅成為電信運營商新的利潤增長點,而且吸引了金融機構、銀行卡組織、支付機構紛紛布局。一方面移動支付競爭日趨激烈,市場解決方案層出不窮,移動支付產業呈現出百家爭鳴的發展態勢 ;另一方面移動支付產業卻在多頭監管的格局中探索前行。本文通過描述我國移動支付業務的發展現狀,分析國外移動支付業務的發展情況,參考國外先進管理經驗提出對我國移動支付的監管建議。

      一、我國移動支付產業發展現狀。

      我國移動支付產業雖然起步較晚,但是發展迅速。目前,我國移動支付的市場解決方案發展水平、技術水平基本與世界保持同我國移動支付業務發展監管研究? 中國人民銀行福州中心支行 王潮端步。根據人民銀行《2013 支付體系運行總體情況》,2013 年我國共發生移動支付業務 16.74 億筆,金額近 9.64 萬億元,同比分別增長了 212.9% 和 317.6%.未來幾年,我國移動支付業務將進入爆發式增長階段。為搶奪市場先機,我國銀行業金融機構、中國銀聯、電信運營商、支付機構等紛紛推出了各具特色的移動支付產品。

      1. 銀行業金融機構的移動支付產品。

      各家商業銀行都推出了手機銀行服務,客戶下載手機銀行客戶端,并簽訂開通協議,即可在掌上隨時、隨地辦理轉賬、投資、理財、繳費、匯款等業務。此外,各家商業銀行還紛紛打造了各具特色的微信銀行。微信用戶只需在銀行官方網站用手機掃描“微信銀行”的二維碼,或者通過微信平臺關注銀行的公眾賬戶,即可使用微信銀行服務。

      2. 支付機構的移動支付產品。

      支付寶于 2013 年初正式推出“支付寶錢包”客戶端,支付寶錢包可以實現掌上轉賬、充值、信用卡還款、水電煤燃繳費、電子憑證管理等功能。支付寶錢包最具特色的功能在于其首創的“聲波支付”和“搖搖支付”兩種新型近場識別、遠程支付的無線在線支付技術。

      騰訊聯合旗下的財付通打造了面向數以億計的微信用戶的微信支付。用戶在首次使用微信支付時,需添加銀行卡,驗證手機號,設置支付密碼。微信支付的應用場景包括線下掃碼支付、Web 掃碼支付、公眾號支付等,用戶可以通過掃描讀取靜態或者 PC 端的二維碼跳轉至微信支付交易頁面,完成支付,也可以通過商戶的微信公眾號完成商品和服務的支付購買。

      3. 中國銀聯主導的移動支付產品。

      中國銀聯作為我國銀行卡清算組織,也積極參與移動支付產品的研發,推出了包括銀聯隨行、NFC-SD 卡等產品。

      銀聯隨行用戶不需要開通網銀功能即可實現遠程移動支付。中國銀聯的 NFC-SD 卡是在 SD 卡內部嵌入金融級的安全芯片,配置了 NFC-SD 的手機用戶既可登錄手機客戶端,方便地進行公用事業繳費、信用卡還款、余額查詢、在線購物等,也可在餐館、超市、百貨店、便利店等小額支付場所輕松“刷機”消費,還可通過手機自助銀行享受金融服務。NFC-SD卡可以繞開電信運營商的 SIM 卡,但只能運用于支持 NFC 功能的高端手機。中國銀聯也與電信運營商在全國各地開展了基于雙界面SIM 卡的合作。

      4. 電信運營商主導的移動支付產品。

      2012 年 12 月,中國聯通聯合招商銀行推出了 SWP-USIM 手機支付業務,成為我國第一個以SWP-USIM 卡為載體,依托聯通WCDMA3G 網絡及 3GJAVA 卡多應用管理與下載平臺,通過 NFC智能手機和“掌上生活”客戶端對銀行賬戶進行管理的解決方案。中國移動宣布開放 NFC 手機 SIM 卡空間,通過應用開放平臺,攜手各行業向移動用戶推廣手機錢包。

      中國移動還發布了 2013 年 NFC部署計劃,與中國銀聯合作在 12個省份推出 NFC 移動支付服務。

      2013 年,中國電信推出了 NFC-SWP 移動支付終端,啟動 NFC-SWP 試點,規模投放 NFC-SWP卡,并啟動終端定制,推動與金融行業的合作。

      二、國外移動支付業務發展情況。

      1. 美國移動支付業務發展現狀。

      美國移動支付產業發展的主要力量是銀行卡組織和支付機構,代表性產品有 PayPal 開發的電子郵件支付、Square 公司推出 的 Square Dangle 和 SquareCard Case/Register、谷歌推出的 Google Wallet.

      PayPal 電子郵件支付要求付款人登錄 PayPal 支付頁面,以電子郵件形式發起支付指令,實現收、付款人資金在 PayPal 支付賬戶之間的劃轉。Square Dangle 是一個帶有標準音頻接口和刷卡槽終端的外接設備,可以轉化成無線 POS,消費者在 Dangle 刷卡槽刷卡,并在 Square 應用設備屏幕上手寫簽名,即完成前臺的支付流程,Square 公司在后臺完成資金劃轉。Google Wallet 用戶必須使用內置 NFC 芯片的智能手機,通過嵌入手機的 NFC 錢包進行支付。Square Card Case/Register(Square 卡包 / 收銀臺)則完全顛覆了傳統的付款方式,消費者只需向商戶提供姓名即可進行支付。

      消費者和商戶在使用 Square CardCase/Register 功能前,都需要開通 Square 賬戶,并綁定銀行賬戶。

      2. 日本移動支付業務發展現狀。

      日本移動支付產業由電信運營商主導,其中最成功的當屬NTT Docomo,其推出的“OsaifuKeitai”( 手機錢包 ) 采用索尼開發的非接觸感應技術--FeliCa芯片進行近場支付,用戶可以選擇綁定銀行賬戶的 ID 模式或手機賬戶的 DCMX 模式,兩種模式的操作方式相似,只需將 Osaifu Keitai手機在終端上掃一下即可完成購物或取現。兩者不同之處在于 ID模式需要事先申請銀行卡,并將相應授權信息存儲在 Felica 芯片中,消費或取現金額將在綁定的銀行卡中扣除,用戶可以在手機上實時查詢銀行卡消費記錄和消費余額等信息。在 DCMX 模式下,用戶只需下載相應的客戶端,而不需要申請銀行卡,消費款項將納入用戶的每月話費賬單。

      Osaifu Keitai 手機的安全保障也較為完備,設置了 IC 卡鎖,防止陌生人使用,單筆交易超過一定限額會要求輸入 PIN 碼,如果手機丟失,用戶可以致電運營商或登錄網站,啟動 Osaifu Keitai 鎖功能,鎖定手機的電話簿、郵件、圖像、電子支付等個人資料和功能,或者使用遙控鎖,設定一段時間內的手機操作權限,防止手機丟失后被他人使用。

      3. 歐洲移動支付業務發展現狀。

      在歐洲,移動支付呈現出跨部門、跨行業,甚至跨國界的高度融合和分工專業化的發展態勢。

      2007 年由歐盟委員會及信息社會技術(IST)項目共同投資,多家跨國公司、大學和用戶組織共同成立的泛歐聯盟成立,該聯盟致力于超越國界、手機類型及服務性質的限制,為應用于移動設備、基于 NFC 的服務開發一個開放式的商用和技術框架,推動基于 NFC移動應用在眾多行業的部署。

      電信運營商 Orange 是歐洲跨國移動支付行業的典型代表。早在2010 年 5 月,Orange 就在法國與競爭對手布依格、SFR 和移動虛擬運營商 NRJ 以及市議會、交通運營商合作推出了名為“Cityzi”

      的全球首個大型商用 NFC 服務平臺,服務提供商能夠通過該平臺向NFC 或者裝備兼容 NFC 的手機用戶提供購物(300 歐元以下)、交通購票、促銷商品信息等 NFC 服務。2011 年 5 月,Orange 與英國的 Barclaycard 合作在英國推出了QuickTap, 在 2012 年 11 月 Or-ange 又與 mBank 和萬事達卡在波蘭推出了 OrangeCash.Orange不僅通過推廣兼容 NFC 的 SIM 卡和終端占領市場,而且力圖在每個有業務運營的歐洲國家建立 NFC生態系統 ;2012 年,Orange 在歐洲市場銷售了 315 萬臺 NFC 手機,預計 2013 年將超過 1000 萬臺。此外,Orange 還在非洲和中東的 13個 國 家 推 出 了 OrangeMoney 服務。目前,OrangeMoney 的用戶數量已超過 600 萬,手機用戶只需開通 OrangeMoney 的賬戶,就可實現 OrangeMoney 用戶之間的資金劃轉、儲蓄、保險、公用事業繳費、購物等功能。

      4. 肯尼亞移動支付發展現狀。

      在非洲,移動支付不僅可以實現資金轉移和支付,還實現了資金存儲和兌現等功能,其中最成功的國家當屬肯尼亞?夏醽喌牡谝淮箅娦胚\營商 Safaricom 推出的手機銀行系統 M-PESA,以電信運營商為主導,將金融應用集成到客戶的手機 SIM 卡中,以手機賬戶為結算賬戶,采用與代理商合作的方式,實現匯款轉賬、賬戶查詢等功能。代理商不僅可辦理業務開通,還可提供指導使用、信息服務和現金匯兌等服務。用戶只需到附近代理商網點更換帶有 M-PESA應用的 SIM 卡,設置初始 PIN 密碼和 ID 號,就可通過短信確認交易信息,實現轉賬匯款、賬戶查詢、遠程支付、代發工資、繳納學費、手機 ATM 取現、虛擬貨幣購物等功能。

      盡管 M-PESA 只是基于 SMS短信的相對落后的技術,但是由于業務設計合理,操作簡單,價格低廉,能夠適應肯尼亞經濟發展的需要,尤其是滿足外出務工人員轉賬匯款的需要。目前 M-PESA 賬戶數量已超過 1400 萬,代理商網點達 28 000 個,M-PESA 已成為肯尼亞人日常生活的重要組成部分。

      三、對我國移動支付監管的建議。

      1. 加快協同監管體系建設。

      移動支付作為一種新型的支付方式,其市場參與者涵蓋了商業銀行、電信運營商、移動內容提供商、運營支持服務的技術供應商等。發達國家的移動支付一般都具有明確的監管部門和清晰的職責分工。韓國對電子支付的監管側重準入管理,要求所有從事支付業務的機構都要取得準入許可,接受金融監管委員會的監管 ;日本的信用卡、預付費卡以及移動支付業務均屬經濟產業省管轄。

      在我國分業監管的格局下,移動支付急需建立協同監管機制,促進產業融合發展。首先,要按法定職權,梳理移動支付產業各監管當局的監管職責和分工 ;其次,盡快協調制定專門的移動支付管理辦法,為移動支付業務持續健康發展構建完整的管理框架 ;再次,在日常監管中積極探索建立由人民銀行主導,銀監會、工信部配合的移動支付聯席工作會議機制,研究移動支付監管的最新問題和主要風險點,協調出臺聯合產業政策,形成監管合力。

      2. 加強安全保障體系建設。

      移動支付的安全不僅涉及智能終端安全、通信安全、支付平臺安全等技術安全,也涉及資金安全。我國移動支付面臨的技術安全威脅正在不斷增加,移動支付的安全形勢不容樂觀。

      首先,移動網絡的安全形勢嚴峻。通過網絡植入手機中的惡意軟件、木馬程序很有可能篡改、泄露客戶信息資料,導致資金損失。

      而且我國手機市場上還充斥著數量眾多的低端山寨機,通過山寨機終端發送支付指令存在較大的安全隱患。

      其次,移動數據傳輸的保密性問題突出。利用釣魚網站、密碼短信攔截、交易確認信息攔截、中間數據竊取等方式,盜取客戶資金的案例頻現,支付機構資金詐騙事件屢有發生。

      再次,個人信息保護機制尚不健全。個人手機號碼、賬號等敏感信息的保護體制不完善,垃圾短信和欺詐短信泛濫,以手機為載體的詐騙形式層出不窮。

     。1)加快國家級可信服務管理平臺建設。

      可信服務管理平臺(TSM)是一個可實現基于安全模塊的各類應用發行、管理等功能的開放服務平臺。TSM 平臺采用機構注冊方式,保障應用的發行方和相關檢測機構符合技術安全資質,通過對支付應用的生命周期管理,規范應用發行,確保應用符合標準、安全可信、聯網通用,通過數字證書與密鑰管理,實現移動支付應用的安全身份認證。要構建、開放、平等、共贏的國家級可信服務管理平臺,還需要各監管部門的協調和指導,加快出臺平臺整合的政策,加大對跨部門平臺建設的扶持力度,實現各地方和機構 TSM 系統的互聯互通、各平臺資源的整合優化和業務統一監管,使各參與方深入合作,為廣大客戶提供跨行業一站式的安全可信的服務體驗。

     。2)加強安全單元的應用和載體管理。

      安全單元(SE)是負責交易關鍵數據安全存貯和運算、支持多應用動態管理和運行安全的部件。

      承載 SE 的介質被稱為安全載體。

      移動支付標準明確的安全載體有SIM 卡、SD 卡、內置 SE 的全終端、雙界面 SIM 卡。

      首先,要加強安全應用功能的有效管理。要加強從建立移動支付密鑰管理系統和證書認證體系的建設,完善健全密鑰發放和認證、檢測等相關配套產業鏈體系,規范 SE 安全應用功能的使用,提高移動支付交易的安全性。

      其次,要積極拓展 SE 的多應用管理功能。SE 的多應用功能能夠在 SE 發行后,動態加載新的應用供用戶使用,支持多應用共存,確保不同應用間互不影響,安全運行,有效解決諸如移動支付應用中的一卡多賬戶問題。

      3. 加強產業協作。

      我國的移動支付參與主體基本處于“單打獨斗”的狀態。2012年,在移動支付標準頒布后,跨行業的合作雖然有所展開,但合作的范圍較窄,融合的程度也十分有限。三大電信運營商通過分別尋求金融系統合作伙伴,研發推出 NFC 產品,增加自身客戶黏性,開始新一輪的排他性競爭。中國銀聯和三大電信運營商均建立了各自的可信服務管理。商業銀行的手機錢包、第三方支付機構的支付產品、各機構拓展的行業應用等關聯的銀行卡賬戶一般都局限于自身或合作銀行,這不僅會影響客戶的使用體驗,阻礙聯網通用、共同發展,也制約了業務的發展壯大,造成重復建設和社會資源的浪費。

      從國外經驗來看,韓國電信運營商 SKT 與信用卡公司通力合作,降低移動業務費率,同時信用卡公司將收單收益返還給消費者和商戶,推動移動支付的普及,共享市場發展成果,這一做法無疑對我國移動支付產業各方協作共贏有著積極的借鑒意義。

     。1)協調各方利益,加強合作共贏。

      監管部門和行業聯盟要協調參與各方的利益,加強產業鏈各環節間的協作配合,促進跨行業融合,積極推動產業合作試點,倡導合作共贏的移動支付發展模式。在人民銀行的積極推動下,銀行卡正由磁條卡逐步更“芯”換代到芯片卡,受理環境的改善為激活近場支付市場奠定了良好的基礎。中國支付清算協會已于 2012 年底成立移動支付專業委員會,并發布了移動支付行業的自律公約,要在此基礎上擴大移動支付聯盟參與者的范圍,提高行業聯盟的影響力,探索建立合理的近場支付商業模式,協調利益分配機制,加快近場支付商圈建設,整合各方商戶資源,共同推動移動支付受理商戶成片、成街、成圈,逐步優化移動支付客戶體驗,引導參與各方找準自己的市場定位,聯合開發交通、教育、水電煤氣領域的近場支付業務,真正實現便民惠民的目標。

     。2)積極培育開放共享的競爭環境。

      首先,要通過政策規范、業務監管等方式鼓勵支付業務創新。

      我國移動支付尚處于起步階段,要以市場為導向,充分調動移動支付參與者的積極性,鼓勵各家機構在大力營銷適合基礎設施完善地區的高端技術解決方案的同時,也要積極在金融網點缺乏、服務供給不足的農村地區推廣低成本移動支付商業模式,實現百花齊放。

      其次,要合理設置移動支付服務市場的準入門檻,允許多方參與主體提供服務,參與市場競爭 ;要保障產業資源共享,預防和防止壟斷,保障移動網絡通道開放共享。

      4. 健全移動支付律法體系。

      發達國家的移動支付監管均設有專門的法律法規保護消費者的權益。歐盟的《電子貨幣機構指令》要求提供電子支付服務需要普通銀行執照或申請 ELMI 執照 ;韓國出臺了專門針對直接參與電子商務的公司的《電子商務消費者保護法》,規定不同金融業務間要進行會計分離,并實行最低安全標準,同時也規定支付公司必須承擔消費者金融損失的相應責任,保障交易安全及消費者的權利。美國制定了《電子資金劃撥法》,美聯儲頒布了 E 規則,規范電子支付業務。此外,美國的金融支付服務還受到金融隱私、反洗錢等法律的約束。

      我國移動支付立法首先應厘清電子支付各主體的權、責、利,突出對消費者資金安全、個人信息、知情權和損失賠償方面的保護,更好地維護金融消費者的合法權益。其次應細化對防范移動支付犯罪、洗錢等的規定。移動支付在客戶身份識別、資金轉移、反洗錢監測等方面都有其突出的特點,例如在一個業務流程中就同時面臨銀行機構、支付機構和電信運營商等多名反洗錢義務主體,只有進一步研究和細化以上主體在客戶身份識別、可疑交易、大額交易報告和客戶身份信息保存等方面的反洗錢職能分工和責任認定,才能對移動支付進行有效的反洗錢監測,打擊利用移動支付進行非法資金交易的行為。

      5. 加快農村地區移動支付業務的推廣力度。

      2012 年,人民銀行在 20 個省市組織開展了手機支付農村試點工作。手機支付試點地區實現了手機查詢賬戶、轉賬匯款、水電煤氣費繳納、小額取現等功能,初步滿足了金融普惠需求。要在試點地區經驗的基礎上,進一步拓展農村移動支付的深度和廣度。

      一是制定一定的財政專項資金、減免稅費等優惠政策,加大對農村地區移動支付客戶端推廣、配套基礎設施升級等的政策傾斜和財政支持力度,扶持金融網點無法覆蓋的偏遠地區移動支付的普及與應用。

      二是要在現有業務類型的基礎上,創新農村移動支付服務內容。在移動支付現有支付功能的基礎上,加載天氣預報、產品營銷、農產品種養植技術推廣、農村相關產業政策和法律知識等信息,豐富移動支付平臺的內容,為提升移動支付綜合服務能力提供新的路徑。

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