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    第三方支付對金融體系的促進與影響

    添加時間:2015-01-18 21:36

      一、第三方支付平臺發展狀況。

     。ㄒ唬﹨⑴c者眾多,市場集中度高。第三方支付平臺可分為兩大類:一類獨立地提供支付服務,另一類則附屬于大型電子商務網站。前者以提供支付接口為主,通過各式各樣的支付業務為其合作商戶服務,如銀聯電子、快錢、環迅支付等。后者除提供支付接口,還提供交易信用中介、代理支付服務等個性化服務,如支付寶、財付通和盛付通等。隨著移動支付的快速發展,電信運營商也開始進入第三方支付行業,如中國移動電子商務、中國電信翼支付。易觀智庫2013年度監測數據顯示:全國第三方支付機構各類支付業務總體交易規模達17.9萬億元,同比增長43.2%;線下收單與互聯網支付分別占比59.8%和33.5%,成為第三方支付領域中規模占絕對優勢的兩大類業務;互聯網支付中48.7%來自支付寶,19.4%來自財付通。

     。ǘ┗ヂ摼W支付持續快速增長,移動支付交易規模暴增。艾瑞咨詢2013年統計數據顯示:我國第三方互聯網支付金額同比增長46.8%,市場份額占比較上一年度提高5.2%;第三方移動支付市場交易規模達1.22萬億元,同比增長707.0%,市場份額占比較上一年度提高3.5%.隨著智能手機用戶的大量普及和線下與線上市場的日益融合,移動互聯網支付已經成為第三方支付市場的爭奪焦點,其未來的前景和影響可能超過線上支付,并顛覆傳統支付模式。

     。ㄈ┡c銀行電子業務出現交叉,呈現合作與競爭關系。競爭方面:第三方支付平臺對銀行的基礎支付功能、傳統中間業務領域、潛在客戶和存貸款、系統安全運行和未來創新發展構成威脅和挑戰。一是網上支付跳轉接口便捷,資金結算快,優于傳統銀行。二是在異地/跨行轉賬和信用卡還款等小額轉賬到賬時間快、費率低,完勝傳統銀行。三是第三方支付企業支持幾乎所有銀行7×24小時服務,而多數銀行的網上銀行只能實現公共事業費繳納。同時,第三方支付平臺還不斷推出物業繳費、教育繳費等新型代扣代繳業務,方便客戶統一管理。

      合作方面:一是網絡支付安全是兩個產業深化合作的重要領域。在網絡支付安全方面,第三方支付與商業銀行的利益訴求是一致的,支付服務的安全控制、風險管理等是未來合作的重要領域。二是第三方支付推動的新興、靈活、多樣的服務模式,在不斷影響、改變傳統商業模式。在商業模式上的融合滲透方面,典型的例子是建設銀行推出善融商務電商金融服務平臺,以及農業銀行推出涵蓋移動金融產品體系的掌上銀行,這些創新很大程度上是受到了第三方支付業致力于全場景支付和增值服務創新的影響。

      二、第三方支付對金融體系的促進與影響。

     。ㄒ唬┑谌街Ц丢毩⒂诮灰纂p方,促進了電子商務的快速發展。由于電子商務中商家與消費者之間的交易不是面對面進行的,而且物流與資金流在時間和空間上也是分離的,這種信息不對稱阻礙了電子商務的推廣。而第三方清算保證模式采用了在網站在銀行之間進行二次結算的方式,使第三方支付平臺成為中立的第三方機構,獨立于交易雙方,令網上交易雙方可以安全、放心地進行交易,有利于促進了電子商務和網絡購物的發展。2013年中國電子商務市場交易規模突破9.9萬億元,為2008年的3.41倍。其中,網絡購物市場交易規模達到1.85萬億元,為2008年的14.43倍。

     。ǘ┑谌街Ц恫粩嗬鄯e資源基礎,促進了互聯網金融的發展。第三方支付平臺每天有大量的資金進出,很容易衍生出不同的金融產品和服務,越來越多的金融形式在支付下拓展起來,使互聯網金融成為了可能。如支付寶、財付通這類基于電商平臺和社交網絡的第三方支付企業具有廣泛的客戶基礎,使互聯網理財的產生和發展水到渠成。此外,第三方支付企業通過利用虛擬賬戶對買賣雙方的支付行為進行記錄,積累了海量的數據,通過這些海量的信息以及與外部商戶、外部機構互換的大量數據,構建了其獨有的信用體系,為其互聯網融資業務奠定了基礎。

     。ㄈ┑谌街Ц斗⻊詹粩嗌钊,對銀行業務造成一定沖擊。央行方面,被削弱了貨幣監管能力。傳統金融領域貨幣結算通過央行集中統一的清算平臺進行,貨幣監管當局能夠對貨幣流轉保持有效的控制和監控,實現如反洗錢、資金流向監控等政策和管理目標。

      互聯網金融領域,結算體系是第三方支付平臺,使社會資金周轉有可能脫離了商業銀行體系,收付款人之間的資金清算最終不再需要央行的清算體系。目前,央行對第三方支付平臺的監管手段和基礎設施都不完善,對其處于監管規范階段,缺乏對平臺上流轉資金有效監控的手段,導致了對該平臺貨幣監控和調控能力的弱化。

      商業銀行方面,部分業務受到沖擊。主要競爭領域集中在零售銀行業務。具體表現為以下3方面。

      一是加大了維護存量、拓展潛在客戶的難度。在網絡購物領域,國內市場份額領先的第三方支付企業通常采用捆綁模式,一方面有助于保證交易量,另一方面增加了客戶黏性,導致商業銀行在網絡購物領域已經淪為支付的第二選擇。在大量網絡支付通過第三方支付企業轉接的情況下,商業銀行只知道客戶的支付數據,卻不知道具體交易數據,也使得原本習慣獨享客戶資源的商業銀行無法按照傳統模式去維護和拓展客戶。

      二是中間業務收入減少。第三方支付平臺通過業務領域的不斷延伸,優惠的價格、獨具的交易擔保功能成為亮點,消費者更傾向于第三方支付。2013年13家上市銀行的支付結算業務、銀行卡業務和代理業務收入合計雖同比上年增長21.5%,但增速同比下降1個百分點。

      三是銀行存款流失。其一,活期儲蓄轉換為第三方支付機構的客戶備付金。買方付款與賣方收款的時間差為第三方支付帶來巨額已收代付的沉淀資金。以支付寶為例,2013年初日均交易額已突破60億元,以平均周轉時間5天計,保守估計沉淀在支付寶的資金余額已超過300億元。其二,第三方支付機構的客戶沉淀資金被集中于備付金銀行,導致客戶備付金集中于少數幾家銀行,市場份額發生變化。

      三、促進第三方支付發展的政策建議。

     。ㄒ唬┙∪屯晟票O管法律法規。借鑒歐美經驗,在《非金融機構支付服務管理辦法》等現有法規制度的基礎上,可出臺《電子資金劃撥法》等法律,將第三方支付納入其中;進一步完善與《非金融機構支付服務管理辦法》相配套的制度辦法;以部門規章的形式制定專門的第三方支付消費者權益保護辦法;在法律體系完善前,規范第三方支付的行業自律管理。

     。ǘ┕膭钣行蚋偁幣c深入合作的行業發展基調。

      圍繞安全與效率的核心目標,積極推動商業銀行和第三方支付企業強化在網絡支付安全方面的合作,研究涵蓋整個網絡支付產業鏈的安全合作機制,推動諸如安全技術、反欺詐、反洗錢、防釣魚、黑名單共享等具體措施的落實。在提高網絡支付效率方面,深化統一標準的對稱監管和有序競爭的游戲規則。推動商業銀行和第三方支付企業在電子商務融資、數據挖掘、交叉營銷和移動金融等方面開展深入合作,共同構筑高效、平衡、健康的電子商務和互聯網金融生態圈。

     。ㄈ﹫猿謩撔买寗,提升支付業的服務能力。今后一段時期我國將更加突出擴大內需特別是消費需求,突出民生保障,消費金融服務將無處不在。面對這種新情況和新變化,要鼓勵第三方支付機構立足全局,抓住機遇,加強戰略謀劃,增強應對能力,加大與宏觀經濟戰略相關的全場景的支付產品與服務的開發與應用,挖掘相關增值服務,通過創新實現有序健康發展。

     。ㄋ模┙柚F代科技,不斷提升以支付為基礎的金融服務的安全和效率。在發展上要把握好幾個重點。一是移動支付、跨境支付業務的機遇。移動支付、跨境支付已成為市場競爭和發展的新焦點,把握好這個機遇與挑戰,是第三方支付產業提升服務能級、增強自身競爭力并推動產業同步發展的重要契機。二是特定行業的精耕細作與專業化的發展。第三方支付機構提供的服務逐步由單純的提供支付結算服務向提供行業解決方案及產業鏈支付方向發展,滲透包括鋼鐵、物流、基金、保險等諸多傳統領域,在這些領域發展是第三方支付機構未來發展的重要內容。三是線上線下支付業務的融合發展。智能手機的普及為第三方支付企業打通線上線下資源,實現線上線下支付業務融合發展提供了可能,O2O模式為互聯網支付企業創造更為豐富的全場景支付應用和增值服務提供了廣闊的想象空間。

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