日本好大好硬好爽免费视频

<acronym id="ecc4e"></acronym>
  • <sup id="ecc4e"></sup>
  • <optgroup id="ecc4e"><sup id="ecc4e"></sup></optgroup>
  • <optgroup id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></optgroup>
    <optgroup id="ecc4e"><acronym id="ecc4e"></acronym></optgroup>
  • <small id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></small>
    無憂支付網首頁
    囊括國內所有第三方支付公司信息
    為客戶提供最優質的支付接口服務
    24小時服務電話
    182 2176 9212
    站內搜索
    您當前的位置:主頁 > 相關文檔 >

    第三方支付十年發展研究回顧

    添加時間:2015-01-23 21:20

      一、第三方支付的性質界定研究。

      如果把第三方支付的 10 年發展歷程分為兩個階段的話,那么支付寶的成立則是很好的分水嶺,依賴于淘寶網生存的支付寶,依靠大量的 B2C 業務廣泛進入人們的視線,而之前的第三方支付則以企業用戶為主,除了業內人士和相關機構外,還不為人們所廣泛熟知。前期的研究數量很少,并且基本上都是以電子商務研究為主體,涉及到電子支付和清算。盧建軍(2003) 介紹了第三方電子支付平臺的概念,提出了應用第三方電子支付平臺的電子商務系統結構和支付流程。劉吉成(2004) 從全球的角度探討了電子商務、電子支付與現代企業發展的深度契合,他從電子支付的概念和特征、方式和流程等方面作了詳細的描述,并以工行個人網銀及支付寶為案例進行了分析?滦律2004) 系統地講述了網絡支付與結算的定義、模式與發展現狀。張寬海(2004)《網上支付結算與電子商務》系統介紹了網上支付與電子商務的對接,他從支付的基本原理進行分析,從銀行系統和電子商務的角度分析。

      對于第三方支付理論研究的時間晚于市場的發育,關于第三方支付的性質界定,學術界爭議較大。李伏安(2006) 認為,第三方支付類似于網上虛擬銀行,實際上是在充當著網上銀行其中一部分的功能和服務。阿拉木斯 (2007) 認為,第三方支付是不受管制的銀行,客觀上已經具備了某些銀行的特征。而較多的學者趨同于將第三方支付定義為擔負了金融服務中的資金結算中介角色的非銀行金融機構。宋仁杰、袁海威(2008) 從暫留貨款成為第三方支付性質界定的爭論焦點入手,根據第三方支付的業務定位和商業銀行法規定,認為第三方支付應定義為非銀行金融機構。鐘偉等(2010) 從第三方支付的服務創新出發,分析了第三方支付市場的發展趨勢,并借鑒了國外對第三方支付的監管思路,建議將第三方支付機構定位為從事“貨幣服務機構”的非存款性金融機構,置于央行和監管部門的雙重監管。

      二、第三方支付的安全監管研究。

     。 一) 監管方式。

      部分學者側重于第三方支付監管主體的研究。謝凱等 (2010) 認為我國網上支付市場格局和發展動向作為電子支付體系的主體,經過 10 多年的發展,商業銀行網上支付規模的不斷擴大,應支持第三方支付組織接入跨行清算系統,并以此為契機搭建平臺,理順對第三方組織的監管。王紹勐(2010) 從法律、技術、道德和經營四個方面的風險分析,認為要完善我國的第三方支付,必須加快金融體制改革,將第三方支付納入金融體系,實現金融創新。

      還有學者對第三方支付的監管模式進行深入分析。趙昕等(2006) 認為第三方網上支付平臺已成為社會資金流轉的渠道和中轉站,如不及時加以規范,將存在著金融風險隱患。他分析了美國模式、歐盟模式和亞洲模式對第三方支付平臺監管的方式,從我國的現狀出發,提出應明確第三方的法律身份、建立市場準入和推出機制、規范業務范圍、保障交易資金的安全等方面提出相關建議。艾志鋒(2011) 基于第三方支付發展關注的三大問題,從央行監管角度提出了構建第三方支付行業“政府監管、行業自律、自我約束、公司治理”的監管體系。歐婷(2011) 從全球視角總結了美國、歐盟和亞洲對第三方支付機構的不同監管模式,對我國第三方支付監管提出了引入評級機構、對沉淀資金問題做出明確規定、加強對洗錢和信用卡套現問題監管建議。

     。 二) 信用風險。

      國內學者早在21世紀初就對網絡化電子商務帶來的信用風險進行了研究。杜文中、陳耀剛(2000)通過微觀模型和宏觀經濟福利分析,論述了提高電子商務效率需要新的信用中介。開展網絡中介業務的機構將成為未來網絡經濟的重要組成部分。周納(2003)提出了電子商務的信任問題是建立在廣義信用概念基礎之上的概念。

      而與信任問題密切相關的是信息流、資金流和貨物流,信任是電子商務活動的基礎,發展電子商務必須解決電子商務的信任問題。龐川等(2004) 實證分析消費者網絡信任影響因素,通過統計分析尋找出影響消費者網絡信任的主要路徑包括個人因素、環境因素、商業因素和技術因素影響,并提出了增強消費者網絡信任的措施。

      學者通過不同角度建立數學模型定量評估和分析第三方支付的信用風險。李敏(2010) 對影響網絡第三方支付平臺信用風險的各因素進行了定量分析,利用模糊數學中的多層次綜合評價模型,基于層次分析法原理,參考第三方支付信用風險存在的相關因素,以風險產生的根源為依據來選取指標,構建第三方支付信用風險評價的指標體系,對第三方支付平臺的信用風險作出評價。吳曉光(2011) 指出第三方支付機構的信用風險包括交易雙方的信用風險、第三方機構自身的運營風險和洗錢風險,并提出利用信用專家系統,從外部因素和內部因素對第三方支付機構進行信用風險評估的思路;矢o(2011) 則從阿里巴巴的網絡信用交易模式入手,從會員企業信用交易流程、信用交易的控制模式、風險控制的方法進行了研究與分析,最后對阿里巴巴信用交易模式存在的問題進行了分析與探討。

     。 三) 信息安全。

      第三方支付的信息安全問題也是諸多學者研究的重點。韓寶明(2004)《電子商務安全與支付》著重研究了電子商務支付方面的安全要求與相應對策,從技術角度對網絡支付的數據安全、網絡安全和系統安全進行了詳細而深入的介紹。楊英梅(2010) 認為電子商務安全主要包括信息安全問題、信用安全問題、安全管理問題、安全的法律保護問題,為解決電子商務安全問題就要從技術、法律、制度、道德等方面入手,多管齊下,特別注意網絡道德規范的建設。馬桂琴(2011) 認為第三方支付的信息安全保障是一個安全體系的建設問題,技術不應該作為惟一的因素,應該從系統安全保障,信息安全保障、法律體系建設、道德約束機制,以及第三方企業內部管理制度等方面加以建設。

      張寬海 (2011) 認為第三方支付數據涉及國家金融信息安全,掌握這些信息就可了解一個國家實時的經濟情報和信息,對于這個行業應該從國家利益的角度考慮。第三方支付平臺提供電子支付服務,在其支付指令的傳送過程中,商家和消費者資金賬戶信息都通過第三方支付平臺進行轉結。從微觀層面來講,這涉及到商戶和用戶的資金安全和消費者的信息隱私; 從宏觀層面來講,億萬用戶的資金賬戶信息貯存在第三方支付平臺的系統中,這也涉及到國家金融信息安全,關乎社會安定。保護這些信息事關國家的金融信息安全。

     。 四) 沉淀資金。

      在第三方支付發展過程中,沉淀資金一直是各界爭論的焦點,長期以來對沉淀資金的缺位管理引起了學者的關注,也就形成了對于第三方支付存在風險和隱患的討論焦點。

      部分學者研究重心集中于沉淀資金的來源及誘發的風險。李二亮等(2006) 認為第三方支付平臺的支付流程決定了支付資金會在平臺上作一定時間的停留,形成在途資金,從而影響第三方支付系統的支付效率,并增加了第三方支付系統參與者的流動性風險,而在途資金量的不斷加大使平臺本身也面臨著一定的信用風險。郭明(2010) 從第三方支付行業的發展狀況分析,認為我國第三方支付行業在發展過程中存在的隱患主要為客戶資金獨立性缺少保障、資金挪用和擾亂金融秩序的風險。最后提出一系列完善監管政策法規的建議。

      張春燕 (2011) 以支付寶為樣本,探討第三方支付平臺沉淀資金及利息之法律權屬。文章主要關注商法層面的問題,特別是第三方平臺沉淀資金的法律權屬以及利益收入的歸屬。并給出初步結論是,沉淀資金的所有權應當屬于消費者,第三方支付平臺無權享有對沉淀資金所產生的孳息的受益權和處分權。

      還有部分學者提出了防范沉淀資金風險和保證金制度監管的具體措施。中國人民銀行?谥行闹姓n題組(2007) 認為有效防范沉淀資金誘發的風險,妥善解決沉淀資金使用與收益糾紛,對第三方支付產業的發展至關重要。該課題組提出了基于沉淀資金估算的保證金制度和基于 8 種合意選擇的事先協商制度,認為保證金制度借助于 M /M /1 /∞排隊模型估算沉淀資金量,計算保證金額。而事先協商制度要求第三方支付平臺事先須與支付者就手續費、收益和使用三個方面達成一致,方可提供相應服務。

      王瑩(2009) 運用博弈論方法,在對第三方支付的現狀以及風險分析的基礎上,提出了保證金制監管制度。通過建立委托代理博弈模型分析了保證金制的效果,建議監管部門實行分級監管,提出應確定第三方支付機構的法律地位和監管主體、建立現場監管和非現場監管的模式、明確懲罰力度和安全可靠的客戶結算資金管理機制。

      三、第三方支付的市場環境研究。

     。 一) 同業競爭。

      電子支付市場具有良好的發展前景,進入門檻低,因而吸引了眾多企業加入。但由于第三方支付市場尚處于起步階段,行業缺乏有效監管的約束和合法有效的運營規范,產品同質化嚴重,不少支付企業僅以非理性的低價競爭爭取市場份額,企業盈利極其有限。如何打造品牌、進行產品創新、深耕細分市場,從而形成差異化競爭成了學者實證研究的重點。

      李瑞 (2009) 從paypal 平臺、快錢、支付寶介紹了相關第三方支付的情況,認為第三方支付平臺的成功經驗主要有: 樹立品牌形象; 加強與金融機構合作,順應監管方向; 加強系統安全管理; 延伸支付對象,拓展支付渠道。因此,他認為提高系統安全保障、與銀行合作共贏、改善自身服務、尋求新的業務增長點是第三方支付產業發展的方向。管榮偉(2010) 就第三方支付的市場格局進行分析,細數國內幾家知名第三方支付企業的具體競爭措施,認為處于第一梯隊的支付巨頭在不斷尋找新的盈利增長點,以穩定自己的市場地位。而處于第二梯隊的支付企業則在創新上下功夫,集中優勢力量發展特色產品與服務,力求差異化的競爭。

      吳曉光、陳捷(2011) 則從第三方支付機構內部建設的角度出發,分析了第三方支付行業現狀、盈利模式和行業優勢,指出利用企業自身優勢,實現差異化競爭,進行市場細分,是第三方支付行業順應專業化革新發展趨勢的必然結果。

     。 二) 銀行競合。

      第三方支付企業與銀行的關系較為復雜。首先,第三方支付的迅速發展降低了銀行轉賬業務的需求,而沉淀資金的出現又減少了可供銀行運作的資金。因此,雙方存在著明顯的競爭。但是,第三方支付的發展又促進了銀行卡及網銀業務的推廣,所以雙方存在著明顯的合作。因此,與銀行關系的處理將成為第三方支付企業未來發展的關鍵。

      陳氫等(2008) 在對第三方支付進行定義解釋和優勢描述后,就其特點、作用、現狀及經營模式等基礎要素進行分析,認為第三方支付和銀行之間存在競合關系,但是對第三方發展來講,市場競爭問題、政策風險問題、信用問題等都會制約其發展。所以,第三方自身的定位及創新是其生存和強大的基本法則。鄭細書(2009) 對第三方支付機構進行分類后,分析了其市場的發展情況,認為未來支付市場的發展空間,取決于電子支付牌照的發放、移動商務的發展和銀行與第三方支付的微妙關系。

      部分學者從第三方支付業務流程中銀行扮演的角色入手,對兩者關系進行研究。王旭磊等(2007) 通過梳理第三方支付業務流程分析得出,銀行在第三方支付中的主要作用為: 確認買家的銀行支付能力,為第三方支付提供擔保; 為第三方支付平臺提供技術支持; 進行支付業務的結算。他們認為雖然銀行在第三方支付中起到了重要作用,但是隨著電子支付的發展,它們之間的關系也在不停地發生變化,二者存在多領域的競爭: 如成本和交易費率; 支付擔保中中間業務的提供; 安全性等比第三方支付企業有先天優勢,但是由于自身各種原因,使得銀行完全介入第三方支付存在很大困難,因此,二者的業務在將來勢必發生直接的沖突。劉敏(2009) 從商業銀行支付方式出發,對第三方支付模式的概念、特點、運作流程等進行分析后,認為第三方和銀行有著密不可分的聯系,第三方支付的存在降低了直接使用銀行卡進行交易的量,使商業銀行銀行卡業務的開拓受到挑戰。但是,由于第三方支付資金劃撥和清算都依賴于商業銀行,第三方支付發展的客戶和資金清算量全需通過銀行,且該行業的發展促進銀行服務體系提升,并為信用保證體系的缺失起到了彌補作用。因此,國家應當盡快完善第三方支付的有關法律,第三方支付企業應進行產品創新,在銀行傳統業務之外,為用戶提供銀行不愿提供的服務,與銀行實現優勢互補,實現雙贏,共同促進電子支付市場健康有序發展。

      還有學者側重于從銀行和第三方支付的不同立場研究兩者間的關系。鄧玲(2009) 認為銀行與第三方支付平臺之間更多的是合作關系,銀行介入第三方支付業務有先天的優勢,只是由于考慮到各種管理和成本原因,造成銀行與第三方支付企業一起培育市場。她從第三方支付行業角度出發,認為在缺乏誠信電子商務發展的環境下,第三方支付企業又缺乏技術和資金支持,無法建立起完備的結算業務,加上網絡支付中涉及的一些法律問題,使第三方支付急需與銀行合作; 從銀行角度看,自身角色的轉變、同業競爭格局的加強、群眾的認同感和自身開展第三方支付業務的體制限制原因,也迫切需要和第三方支付企業進行合作。但是,第三方支付企業的快速發展,商業銀行也紛紛看重這一市場,使得原來第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕后走向前臺,開始與第三方支付企業進行競爭,以分得利益。譚潤沾(2010)認為第三方支付機構通過近幾年的發展,已對銀行傳統支付業務造成很大的沖擊,隨著利率市場部步伐的加快和銀行業競爭的加劇,銀行對非利息收入業務越來越看重。他在深刻分析第三方支付飛速發展的現狀及原因基礎上,提出銀行應借鑒第三方支付成功的經驗,從競爭戰略上重視支付業務,為我國銀行在現行的經濟形勢下優化盈利模式和發展業務提供一個可選思路。

      四、第三方支付的現代經濟學研究。

      李二亮(2006) 基于博弈論,引入二叉樹模型考察了第三方支付對網絡交易信用問題的解決能力。程淑娣,張琳 (2007) 以C2C 電子商務市場為例建立進化博弈模型,用進化博弈論的復制動態方法證明 C2C 市場上網絡用戶最終都會選擇使用第三方支付方式。 但是,認為該方式在發展過程中存在的安全、金融監管、法律法規等方面的問題, 需要多種途徑來解決。

      邱甲賢(2007) 分別從經濟學的信息不確定性、信息不對稱、資金支付和信息安全四個方面比較了一般傳統網絡交易和第三方支付平臺的差異點,指出第三方支付存在和發展是網絡交易必然產生的結果。

      李育林,張成虎(2008) 運用新制度經濟學中的交易費用理論分析第三方電子支付的效率問題,認為交易的生產成本和轉移成本共同決定了一項交易的實現方式,并通過建立企業與市場的生產成本和轉移成本比較模型,以及第三方電子支付降低交易成本的動力模型,得出第三方電子支付有效地降低了交易費用,節約了社會資源這一結論。

      于衛國 (2008) 根據網絡外部性、雙邊市場理論,分析了第三方支付平臺的業務發展策略,從第三方支付的業務模式、產業價值鏈、競爭狀況和市場概況等方面,對各家支付公司的特點進行比較分析,認為第三方支付平臺的發展既要遵循雙邊平臺的一般規律,又要找到細分市場、提供創新業務模式,避免與銀行競爭,成為銀行和商戶之間不可或缺紐帶的途徑。

      李育林(2009) 從現代信息經濟學角度出發,認為不對稱信息和電子商務的虛擬性使交易雙方互不信任,交易活動難以為繼。他從道德風險模型、逆向選擇模型和信號傳遞模型對第三方支付作用機理進行分析后得出,第三方支付充當中介,以第三方支付的安全性和穩定性替代電子商務活動中使用商業信用的風險性和不穩定性,減少電子商務活動中的道德風險和逆向選擇行為,解決電子商務活動中買賣雙方的信用問題。

      吳曉光 (2011) 利用種群生態學的共生理論,以第三方支付機構為平臺,將小企業、網上消費者、電子商務信息流與資金流、物流以及銀行聯系起來研究,視為一個小型經濟體,共同詮釋共生模式的形成和運行過程,來分析和研究第三方支付平臺的小企業融資業務運作模式,指出這種融資模式對社會信用體系建設、促進小企業與銀行信貸業務發展方面的積極作用及其存在的一些不足之處。

      張松松等(2011) 則認為在雙邊市場視角下,目前第三方支付平臺的研究還有不足,網上銀行與第三方支付的競合關系研究不夠系統,很少有理論涉及第三方支付的定價方式研究,而關于銀行與第三方支付的關系分析大多為評論性的文章,沒有實證分析。

    日本好大好硬好爽免费视频
    <acronym id="ecc4e"></acronym>
  • <sup id="ecc4e"></sup>
  • <optgroup id="ecc4e"><sup id="ecc4e"></sup></optgroup>
  • <optgroup id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></optgroup>
    <optgroup id="ecc4e"><acronym id="ecc4e"></acronym></optgroup>
  • <small id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></small>