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    第三方支付的創新途徑與監管演變

    添加時間:2015-01-25 20:37

      一、引言。

      20世紀90年代以來,在信息技術的不斷發展和推動下,我國的電子商務迅速發展。而與電子商務密切相關的第三方支付也逐漸成為電子商務的核心應用之一,大大促進了中國網絡經濟的繁榮和發展。第三方支付已經日益成為中國現代化支付體系不可或缺的一部分。

      第三方支付行業經過十多年來的探索和創新發展,已初成規模,隨著第三方支付牌照的發放,第三方支付行業迎來了新的發展機遇和挑戰。在后牌照時代,如何使監管政策能夠更好地滿足第三方支付創新活力,進而促進行業健康有序發展,仍是當前市場主體、監管部門及相關政府部門面臨的一個的重要課題。

      二、第三方支付的創新路徑及特征。

      縱觀第三方支付十幾年的發展歷程,支付企業的金融創新方式,無論是支付工具、渠道,或是應用內容等的創新都給人們的生活帶來了極大便利。梳理第三方支付的發展創新路徑,可以歸納為如下幾個特征:

     。ㄒ唬┥虡I模式和支付平臺創新。

      第三方支付創新首先體現在對電子商務時代商業模式和支付平臺的創新。電子商務借助網上交易平臺,可以大大節省客戶和企業雙方的時間和空間,提高交易效率。第三方支付企業首創的擔保交易付款商業模式有效解決了電子商務活動中的信任缺失問題,促進了電子商務和第三方支付市場迅速崛起,借助電子商戶平臺,支付企業的作用從純粹的“網關代理商”轉變為促成交易的“信用中介”,通過第三方介入有效解決了互聯網在線交易中的信任問題,推動了電子商務發展。第三方支付從用戶需要、互聯網交易環境需要出發,切準第三方支付平臺最核心的價值,培養了中國網民第三方在線支付的使用習慣,成為中國網民使用互聯網的基本應用之一。伴隨著互聯網發展和普及,第三方支付平臺除了支撐電子商務交易的支付服務外,在提升交易效率和客戶體驗方面也不斷推陳出新,持續拓展應用行業,使得網絡支付的應用領域延伸至日常生活的各個方面。為用戶提供電信充值、彩票、票務、生活繳費等在線便民生活繳費服務,進一步拓展了第三方支付行業的市場空間,擴大了第三方支付受眾群體。

      第三方支付平臺的便民服務模式主要面對互聯網支付用戶,但無法為非互聯網支付用戶提供便利服務。

      第三方支付創新又瞄準了線下消費群體,進軍O2O便民服務業務。搭建線上線下一體化平臺,為個人提供了更為豐富和便捷的支付服務。線下便利支付依托支付大平臺和線下實體機具,主要服務習慣銀行卡刷卡支付用戶,提供的便民服務類型主要以便民支付服務業務為主。這些商業模式都需要支付企業從消費者需求出發,不斷挖掘創新,開發新型業務,進一步提高用戶體驗感和增強用戶對第三方支付服務的使用黏性。

     。ǘ┊a業鏈融合創新。

      以電子支付平臺為中心的第三方支付產業鏈由終端用戶和商戶形成交易的兩個端點,同時為兩個端點順利交易提供服務的輔助方成為第三方支付產業鏈不可或缺的重要節點。如何融合產業鏈各方,探索互利共贏的產業鏈發展模式成為第三方支付創新路徑的一個關鍵點。

      第三方支付與商業銀行深度合作,探索互利共贏的業務發展模式。在電子支付產業鏈中,商業銀行依靠自身長期的金融壟斷優勢,從理論上可以方便復制第三方支付能提供的業務,大幅擠壓第三方的生存市場。而在目前中國的信用體系環境及網上交易的模式來看,商業銀行所提供的網上轉賬,支付等方式還無法完全涵蓋和替代第三方支付的功能和作用。在電子支付鏈中,第三方支付廠商所提供的網關服務是非常關鍵的,支付廠商可以在前臺作一些客戶的個性化需求,在這方面第三方支付較之銀行更有優勢。他們與銀行可以進行錯位或互補,第三方支付業務的飛速發展能給銀行帶來了客戶流量激增和網絡渠道傭金、手續費等等好處。目前第三方支付與商業銀行合作業務涵蓋B2C、網游、航空旅游酒店、教育繳費、公共事業繳費、傳統行業(物流、保險等)、海外商戶和快捷支付等領域。

      第三方支付從客戶需求出發,不斷理解和修正自身在支付價值鏈條中角色認知,擴大產業鏈融合。第三方支付企業提供的服務滲透整個產業鏈,由單純的提供支付結算服務向提供行業解決方案發展,深入到傳統產業鏈的上下游,轉型為企業提供專業化的支付服務,涉足電信充值、教育、游戲等傳統市場,以及鋼鐵、物流、基金、保險等諸多新的藍海市場。各支付企業在不同的細分市場深耕挖掘,逐步形成互惠互利的支付融合產業鏈。

     。ㄈ┘夹g應用創新。

      第三方支付發展創新離不開新技術不斷應用。技術革新推動了支付系統的穩定性、便捷性和安全性得到不斷完善,提升了用戶對第三方支付的良好體驗感。隨著互聯網IT技術不斷進步和3G、NFC為代表的通信技術逐漸成熟,以及以智能手機為代表的移動終端的迅速普及,用戶使用第三方支付服務的流程更加順暢和便捷,互聯網、手機、電話、線下便利支付渠道以及預付費卡等支付渠道將逐步緊密融合到統一平臺。移動互聯網的發展使得越來越多的業務在移動終端上實現了與互聯網統一的便捷支付,有效地突破了網上支付使用場景的限制。第三方支付企業也加大對移動支付的創新和開發力度。隨著用戶消費欲望及消費水平的提高,對于支付形式多樣化、便捷化的需求增在迅速提升;移動支付與移動營銷的結合為商戶提供了更加便捷和安全的支付方式及信息推送服務,極大的豐富了第三方支付企業的盈利模式。

      技術進步也使得電子支付安全保障越來越可靠。第三方支付不斷完善網上支付風險管理體系,對交易用戶注冊設置了“實名認證”和“信用評級”等進入門檻,支付交易中采用安全的數字證書和手機動態口令等風險管控措施保障支付安全性,并通過統一平臺,實時監控網上支付每個步驟和細節。這都提高了消費者對網上支付的信任度,促進網絡交易的安全建設。

      三、第三方支付的監管演進及特征。

      第三方支付行業的發展創新離不開健康有序的市場環境。監管部門對第三方支付行業監管政策也隨著第三方支付發展歷程逐步地演進和完善。

      第三方支付是集計算機、網絡技術與金融融合的信息技術帶來的新興產物。第三方支付發展至今,經歷了支付網關、信用中介、支付應用和規范發展并重四個階段。中國人民銀行首個電子支付政策指引規范《電子支付指引》2005年初出臺,文件只明確對境內銀行業金融機構開展電子支付業務適用,并未包括第三方支付機構。隨后在2005年6月,央行支付結算司出臺了《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》,定義了支付清算組織,并提出管理辦法。這一階段由于網絡電子交易規模比較小,產業風險主要以操作性風險為主,并未引起監管部門的特別關注。第三方支付機構也在網絡運營和金融業務交叉的灰色地帶,不斷摸索著新興市場的創新機會。2007年,中國人民銀行再次修改了《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》,主要規定了對支付機構的風險監管框架。除了對注冊資本的要求之外,還包括數據備份以及諸多的技術要求。表示進一步規范和發展網上支付服務市場。第三方支付行業也在謹慎中不斷擴增市場規模,從系統平臺上改善網上支付安全環境,提高客戶的信任度和體驗感。直到2010年6月中國人民銀行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》,正式對第三方支付企業申請條件作出了明確規定,并將第三方支付行業納入國家監管體系,進行規范和監管。之后中國人民銀行還相繼對預付卡、客戶備用金存管和互聯網支付業務等出臺了相關管理細則,進一步完善電子支付的監管體系,為第三方支付產業的發展創造合適的法制環境。

      從上述分析可見,第三方支付行業監管政策是在第三方支付發展中不斷修訂和細化的,具有滯后性。由于第三方支付是新興業務,監管部門在制定業務規則和管理辦法時,難免在涵蓋性、前瞻性、有效性方面存在一些不足。而對于第三方支付發展初期,如果被過度監管,容易受約束過多導致發展乏力,阻礙了資源市場化調配和創新。這說明了監管部門對于電子支付方面的政策和指引是非常慎重的,不會隨意出臺政策可能阻礙一個新興行業發展。

      四、后牌照時代第三方支付的發展建議。

      第三方支付行業發展滿足了新興經濟發展中日益增長的支付需求,有利于我國建立完善多層次、市場化的支付服務體系,它也成為中國支付體系發展過程中的一個重要組成部分。隨著第三方支付牌照頒發,未來第三方支付行業將面臨新的發展空間,也將迎來盈利模式的變革突破。第三方支付行業需要開放和準入并重,堅持市場化創新和及時適度監管策略。對后牌照時代第三方支付發展和監管策略,本文提出如下建議:

     。ㄒ唬┑谌街Ц稒C構要加強合規經營和金融創新活動。

      伴隨著移動化和社交化時代到來,第三方支付企業要加強行業自律,在政策框架內充分發揮其技術和市場創新優勢,進行差異化和錯位競爭,深入行業細分市場應用,實現從大支付向專業化支付戰略升級,F階段網購、網游、航空市場、電信是較為成熟的應用市場,未來保險、教育、公繳、B2B等各行業等有望深度應用第三方支付,所以未來在細分市場應用的深度和廣度的提高對第三方支付市場交易規模具有巨大的促進作用。第三方支付企業需要積極挖掘用戶需求,提升用戶體驗,積極擴展營銷渠道,尋找新的盈利模式,豐富產品線,以期帶給中國的消費市場和金融市場更高效的運作模式和使用體驗。

     。ǘ┱块T加大第三方支付產業扶持力度。

      政府各級部門應該進一步鞏固并完善電子商務配套政策,利用網絡資源擴大產業優勢,將網絡經濟與實體經濟緊密結合,全面拓展電子商務在各領域應用,推進信息化與工業化的融合,為第三方支付提供良好的發展環境。從地方政府角度看,還需要貼近企業,通過政府無償補貼、貸款貼息、設立產業引導基金、出臺稅收優惠政策等方式,培育本地優質企業發展壯大。從財政、金融、稅收以及人才培養等多方面入手,加大對電子商務的扶持力度,重點支持現有平臺和優勢骨干企業做大做強,參與全國性市場開拓,提升第三方支付服務功能,并增強第三方支付企業的產品規范發展能力和市場競爭力。

     。ㄈ┍O管部門加大行業監管力度。

      從產業規模、盈利能力看,目前第三方支付作為一個產業還需要方方面面的政策扶持和保護。金融監管部門需要轉變監管思路,從發展高度及時調整和完善第三方支付行業規范和監管條例,規范第三方支付行業秩序,并能對行業風險進行及時預警,以實現金融創新和金融監管的動態平衡。關于監管的力度,各監管部門和支付企業的博弈急需尋找一個平衡點,以助于電子支付產業的健康持續發展。面對不法分子借助網上第三方支付、購物卡,以及由非金融機構發行的電子貨幣,進行洗錢、行賄、避稅、套現等日益猖獗的現象,地方監管部門需要及時響應,打擊非法金融活動。監管機構應依據審慎原則仔細分析第三方支付企業市場退出形式,制定不同的退出監管措施,以保證第三方支付企業的客戶權益,同時降低企業退出對市場、社會造成的風險。

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