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    云金融的發展方向與實現路徑

    添加時間:2015-01-26 22:24

      一、發展方向:集成化、高效化、個性化。

      1.集成化(數據大集中)。目前,以數據大集中為標志的金融數據集成化趨勢越來越明顯,無論大型國有商業銀行還是中小型商業銀行都在建設適合本行特點的數據中心集中處理模式。大型國有商業銀行和保險公司在完成區域性數據大集中后,已經或正在進行全國性數據大集中。走在前面的招商銀行和平安保險集團,在原有后臺數據中心或后援處理中心的基礎上,都建立了全國性的數據中心,并且成為對自身集團化發展和貫通各子公司的統一數據處理平臺,已經在商業競爭和創新中發揮了越來越大的優勢。

      數據大集中通過現代網絡通信技術和統一信息平臺,實現了業務數據和應用處理的集中;改善了管理機制,提升了管理水平;加強了風險防范,集中防范和處理風險;集成了業務發展優勢,加快了業務創新。

      數據集成化是金融產業全面化、規;壍那白,其作用是為真正的金融產業整體升級和競爭力提升打造一個基礎平臺。目前的數據大集中只是由分散走向相對集中的過渡和調整,大集中尚未形成穩定的結構,必將隨著大數據和云計算的應用而走向更加高度的數據集成化。

      2.高效化。從網上銀行的推出,到移動銀行的普及,再到云金融出現,金融服務不斷地從固化物理平臺轉移到移動互聯網平臺,再到云金融平臺,每一次金融業務平臺的改變和提升,都對金融業務效率是一個巨大的促進。新電子化服務模式不斷沖擊傳統金融服務模式。云計算為金融業所搭建的新業務電子化平臺,提供了快速而有效的低成本技術支撐。

      首先是縮減了技術部署周期,加快了業務創新和推廣的速度。其次是使得銀行不再需要關注某項新業務具體的硬件、軟件和網絡等IT資源的前期投入,大幅減少了成本支出。第三是云計算快速便捷的技術管理與數據處理能力,增強大型金融機構內部和同一金融集團各子公司之間的業務協同組合,從而可以創造更多的新金融產品,提升整體競爭力。第四是云計算可以大大減少金融機構的中間層,實現真正的扁平化管理,從而提高管理效能和快速適應金融創新發展的需要,將更多的資源投入到產品服務創新中,形成競爭優勢。

      3.個性化。傳統銀行業務更多地注重標準化產品和服務模塊,實行上下統一的、對全行業普遍適用的審貸原則、貸款流程和貸款條件,而且隨著銀行越來越大,這種脫離實體經濟需求、脫離企業個性化需求,脫離技術發展方向的經營模式,已經從根本上不適應現代信息技術條件下的企業小、精、快的發展模式。而在云金融趨勢下,就是要快速響應和滿足企業小額、快速、便捷的融資需求,尤其是對輕資產、成長期中小企業的融資需求,滿足私人客戶多樣化的金融需求,這成為云金融與傳統金融的重要分野。

      金融機構的這種對不同群體、不同層級客戶金融需求的快速響應式個性化創新,將是金融機構的新的利潤增長點。

      二、實現路徑。

      1.政府支持。要大力發展云金融,必須得到政府的大力支持。云金融是建立在互聯網、大數據和云計算基礎上的新興金融業態,它將改變和突破金融業的很多傳統思維、經營和監管模式,必須實現從頂層突破(over the top),并被廣泛采用后,才能成為中國金融業的核心競爭力,此前必須得到來自中央政府、地方政府、金融監管機構、金融機構IT企業和電子商務企業的合力突破。云金融的發展速度還取決于免費無線上網(wifi)的覆蓋率,尤其是不能簡單地對互聯網企業提供的社交服務(如微信、米聊)簡單地收費,這是實現云金融時代“無組織的組織”的有效方式,將使消費者尤其是金融消費者從網點消費改變為網上消費的有效促進形式,這些企業有一天獲得金融服務牌照抑或第三方金融服務資格后,將有效地促進云金融的發展。同時傳統金融機構可以通過收購或與電子商務企業聯合而實現云金融的快速發展。

      2.研發突破。中國與國外在云計算領域幾乎同時起步,我們的研發水平與能力已經不輸于國際先進水平,云金融領域也應該加強技術研究和推進。

      云金融研究的核心主力,一是作為技術領先的云計算平臺的提供商,二是作為重要需求方的國內金融企業,三是作為滲透并介入云金融服務領域的電子商務企業。這三方將形成云金融技術研發的主力軍,國家應該在科研立項和資金支持上給予大力傾斜,這是構造國家金融核心競爭力的大事。

      3.雙向推進。既鼓勵銀行等金融機構加速引入云計算平臺,進行大數據集成,也鼓勵大型優質電子商務企業利用云計算技術優勢從事金融服務。在云金融服務的雙向推進和競爭中,推動云金融產業發展并確立中國在全球云金融服務領域的競爭優勢和核心競爭力。國內大型金融機構,擁有海量、分散、待挖掘的客戶數據,云計算研究企業和大型電子商務企業則擁有技術優勢和運用平臺,兩者可以結合開發云金融服務平臺,從而加速對客戶需求的滿足,形成云金融發展的競合關系。

      4.數據挖掘。云計算對金融發展的核心價值是大數據挖掘,支持金融機構利用客戶數據,通過云計算平臺進行數據整合、貫通、分析和挖掘,提升單位數據的價值創新含量。如何滿足客戶尤其是小額、分散、多樣化的中小企業和私人客戶需求,尤其是高成長企業的快速融資需求,在傳統金融業務模式下難以實現,只有采取云計算平臺才能通過數據挖掘、比對、集成,發展客戶需求的新價值,走出簡單的銀行抵押擔保提供貸款的傳統經營模式。同時,通過云計算可以針對不同類型和發展階段的企業提供個性化的融資創新和服務模式,從而走出現有信貸和融資服務模式的困境。

      5.信用增進。在云計算模式下,不同部門和企業的信用信息數據,可以有效通過政府組織得以互聯互通,從而從國家整體上推進信用體系建設,可以從全社會角度而非簡單的資產負債角度去衡量一個人或企業的金融信用,從而為云金融發展提供信用增進支撐。

      6.系統風控。金融業的發展和創新,取決于風險控制能力。一是國家監管的強制風控,二是金融機構的自愿內控。兩者組合起來,才能形成國家的系統性風險防范控制體系。在云金融下,由于云計算平臺的充足化,大數據挖掘越來越充分,因此防范系統性金融風險和區域性金融風險的體系建設成為可能,能力也將大大提升,從而為中國金融走向世界提供強有力的風險管控平臺。

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