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    互聯網金融下傳統網上銀行的發展趨勢

    添加時間:2015-01-28 22:27

      在科學技術飛速發展的助推下,近些年來互聯網業、電子商務業和金融業之間的界定逐漸模糊,各行各業之間融合的趨勢日漸深入,“互聯網金融”作為一種新興業務,具有廣泛的發展前景。阿里金融作為新興互聯網的典型代表,在支付、結算和融資等方面給傳統網上銀行的運營與管理造成了沖擊。傳統網上銀行要認清當前發展形式,自我創新,自我發展,尋找新的發展方式,才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

      一、互聯網金融。

      當前,學術界對互聯網金融還沒有明確的定義,不同學者對互聯網金融概念定義不同,有的學者認為互聯網金融是不同于商業銀行大廈間接融資和國內資本市場中的直接融資的第三種金融的融資模式;還有的學者認為互聯網金融是與金融行業走向不同的技能互聯網,是用當代互聯網的思想和技術進行業務開展的一種新式的金融行業。通過對眾多學者觀點看法的總結,可以將互聯網金融的概念定義為:互聯網金融指的是我國資本市場傳統金融行業和當代互聯網精神相互結合的一個新興領域,具備了互聯網的開放、分享、平等和協作等特點,F階段,主流互聯網金融主要包括了互聯網融資和第三方支付。

     。ㄒ唬┗ヂ摼W金融。

      互聯網融資通常是指擁有資金和投資想法的個人或機構,以互聯網中介機構為紐帶,采用信用貸款的方式把資金借貸給有用款需求的個人或團體,F階段融資主要有兩種方式,一種是P2P(Peer to Peer)模式,也就是“人人貸”,即個人向個人借款的形式;另一種是“小貸公司+平臺”的模式,通常是指具有貸款資格的小額貸款公司憑借電子商務的平臺,給電子商務的用戶提供一定數目的小額貸款。

     。ǘ┑谌街Ц。

      所謂的第三方支付就是指客戶在第三方支付機構注冊了虛擬賬戶之后,第三方支付機構需要按照客戶的指令為其提供線上和線下的支付渠道,從而可以完成從用戶到商戶在線的資金支付、貨幣清算以及查詢統計等工作。目前,第三方支付主要有三種方式:一是錢包模式,即用戶在進行支付之前把一定金額的資金充值到第三方的支付賬戶中,進而通過支付賬戶直接進行支付;二是網關模式,是指用戶通過互聯網操作,在第三方支付的界面選取支付銀行,之后跳轉到網上銀行的界面,選擇借記卡或者信用卡來進行在線支付,而此時的第三方支付僅是在用戶的支付環節發揮出了網頁跳轉的作用。最后一種是快捷支付模式,用戶首次使用時需要將銀行卡賬戶與第三方支付賬戶進行綁定,然后在經濟交易過程中只需輸入第三方支付密碼就能夠完成支付任務。

      最初第三方支付是服務于網上交易活動,從而為消費者和商戶提供網上支付的渠道。而隨著互聯網應用頻率和消費者對便捷支付需求的增加,第三方支付也在不斷創新與升級,逐步向信用卡還款、話費充值、滴滴打車、生活費用支付等日常服務及保險、基金等金融領域延伸,而且發展迅速。

      二、互聯網金融對傳統網上銀行影響。

     。ㄒ唬┩貙捔藗鹘y網上銀行業務客戶與渠道。

      客戶是傳統網上銀行等金融機構開展各項業務的基礎性資源。傳統網上銀行想要拓寬客戶資源需要依托當前的互聯網金融模式。利用互聯網金融模式的巨大優勢, 傳統網上銀行中原有的目標客戶群會在一定條件下發生改變,傳統業務中物理空間網點的優勢已經漸漸弱化。新興技術的發展,使人們的思想觀念受到很大影響,無論是個人客戶還是一些中小企業,都在不斷追求個性化、多樣化的服務,因而會更加傾向于采用互聯網的方式來參與當今新興的金融業務;ヂ摼W技術對傳統網上銀行造成了一定沖擊,傳統觀銀行原有的價值創造和業務方式將會發生改變,而能夠提供方便快捷、安全高效以及低成本服務的互聯網金融機構將會有更廣闊的發展空間。

     。ǘ└淖兞藗鹘y網上銀行的經營方式。

      互聯網金融的出現,使銀行開展業務中從“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變,互聯網金融憑借自身優勢,能夠根據用戶需求變化,及時準確的進行創新,能夠有效掌握客戶信息。傳統網上銀行更新了原有的服務意識,改變了推銷式的經營管理模式,通過對客戶資源進行詳細劃分,在互聯網客戶端對客戶資源重新進行部署,可以為用戶提供靈活性和個性化的選擇,實現用戶體驗最大化。

     。ㄈ┐龠M利率市場發展。

      互聯網金融憑借自身的優勢,越來越博得了更多用戶的喜愛。作為一種交易平臺, 互聯網金融能夠在透明環境下,使借貸雙方秉承自愿平等的原則來進行交易,秩序井然的實現了市場化。如今,在互聯網金融模式下,很多金融機構可對互聯網金融市場的利率變化進行準確分析,分辨出客戶群體的利率水平。在黨的十八屆三中全會召開以后,國家明確提出了市場在資源配置中發揮著決定性的作用,而互聯網金融模式能夠充分發揮出市場的調節作用,規避政府決策失誤帶來的損失,促使市場這雙看不見的手的作用有效發揮,充分運用價格的發現功能,可以推動利率市場化。隨著我國利率市場化的深入發展,市場對經濟的調控能力也在逐步加強,降低了政府對經濟規律的干擾。我國市場的不斷完善,也使得金融市場利率更加透明公正。廣大市民用戶可以對借貸形式進行準確分析,做出合理化決策,進而可以建立起科學化的數據庫,形成良性循環。

      三、新形勢下傳統網上銀行發展策略。

     。ㄒ唬┘訌娕c第三方的合作,完善支付方案。

      面對互聯網金融的挑戰,傳統網上銀行要加強與第三方、銀聯等平臺的合作,確保在B2B和B2C市場中的主導地位。一般情況下,收款單位是政府機構和信譽度較高企事業單位,幾乎不存在商業詐騙,因而通常情況下,不需要建立起能夠提供延遲性的支付平臺,相反,消費者和商家對支付時效性、便捷性和安全性更加關注。由于銀聯、第三方等支付機構在線下擁有大量的收單業務市場份額,掌握著較多中小企業及個體商戶的交易信息,而且這些信息數據具有較高可信度。 因此,銀行可采取與銀聯和第三方支付等平臺進行合作,充分借鑒第三方成功支付的經驗,對客戶需求進行認真分析,研究每種電子商務流程的特點,并要依托金融業務范圍廣、用戶認可度高和金融產品研發能力強等特點,及時制定出具有針對性的支付方案。

     。ǘ┛茖W定位客戶,增強客戶粘性。

      無論是傳統網上銀行還是互聯網金融在開展業務中,都離不開用戶資源的支持,尤其是粘合性較強的用戶、商業活動構成的虛擬用戶以及自發組織的群體用戶,對銀行業務的開展具有重大意義。對傳統網上銀行而言,掌握好現代化的先進技術不是最難的,難點是開發集體用戶、聚集大量人流和具有粘性的客戶。新興的互聯網金融業務和傳統網上銀行業務相比,其主要優勢體現在能夠更加方便快捷地幫助用戶完成需要的交易與體驗。因此, 中小型企業是互聯網金融主要的消費者目標人群。通過快速發展的互聯網技術,可以把雙方參與交易者有機結合在一起,在這個過程中,在數據處理和對象分析環節會產生一定數量的資金消耗。因此,新形勢下,各大銀行需要穩定現有安全價值,對各大型企業和用戶進行準確定位,簡化冗雜的業務流程,完善機械組織結構,在做好這些工作的基礎上,建立起創新型的價值網絡,這樣才能應對互聯網金融帶來的沖擊,同時要進一步發展新型的產業鏈條與生態系統。這是現階段傳統網上銀行需要高度關注和亟待解決的問題。

     。ㄈ⿲崿F與社會化網絡的聯通, 創新網絡營銷。

      為了更好地應對挑戰,傳統網上銀行可以開通企業在社會化網絡站點的公共主頁,利用開放性、社會化的網絡環境推廣客戶資源,并提供高質量的服務。通過社會化的網絡建立起一個閉環性的營銷管理流程,實現“信息投放、監聽、抓取、互動、分析、導入”的全過程,并利用這個過程找到傳播節點,實現創新式的營銷模式。

      四、結束語。

      互聯網金融日益成熟,傳統網上銀行的優勢已經逐漸弱化。傳統網上銀行一定要與時俱進,突破創新,充分利用好現代化互聯網技術的優勢,加強合作,不斷尋找突破口,增強自身實力,實現可持續發展。

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