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    余額寶的實質及互聯網金融的創新與發展

    添加時間:2015-02-04 22:14

      21世紀以來,很多的貨幣基金的每年收益都可以超過一些定存的理財產品,不僅如此,貨幣基金還會免除了一系列的利息稅。這對于一些投資者來講無疑就是一個福音,相比于幾個月封閉期的銀行理財產品,貨幣基金的流動性會強很多。因此,余額寶在退出之后就大受很多民眾的歡迎,F階段,“互聯網金融”成為了人們茶余飯后的話題,2013年6月13日,天弘基金管理有限公司與支付寶(中國)網絡技術有限公司合作推出了余額寶這一增值業務,即天弘基金公司的增利寶與余額寶相對接,那么久等同于支付寶用戶能夠用空閑的資金購買天弘基金公司的貨幣基金。余額寶在半年時間,就能夠虜獲8100萬的用戶,4000億元的資金。

      一、互聯網金融創新與余額寶的實質。

      傳統金融與互聯網兩者的相互交融就形成了互聯網金融,我們也可以將互聯網當作“虛擬店鋪”,消費者能夠從中享受到金融服務,并且成本低、效率高、覆蓋廣是互聯網金融的特點。其中最為典型的互聯網銷售金融服務就是余額寶,余額寶發展如此之快,主要有以下四點原因:

      1.阿里巴巴擁有大量的客戶群體。

      2.銀行的存款基準利率不高,但是余額寶(天弘基金)的收益率為6%.

      3.一般公眾缺乏理財知識,余額寶的誕生,并且每天都能獲得收益這樣用戶感到受寵若驚。

      4.目前為止,我國國內的投資渠道不多,但是人們對于理財的服務量大。

      但是我們也能從抻面反襯出余額寶的不足,例如:錯配期限問題。余額寶賬戶中的錢實質上是“實時期限”投資,因為在余額寶當中客能夠隨時隨地進行注入資金,撤出資金等操作,但是余額寶基金所投的貨幣市場基金產品的期限并非即時的,而是有幾天、幾個月甚至幾年才到期,因此,隱含利率風險,就是仍有相當一部分用戶并不知道其注冊的余額寶實質上就是參與到基金投資,這樣會導致余額寶的長遠發展受到影響;除此之外,還會存在信用風險。若互聯網公司紛紛推出類似“余額寶”這類型的產品,是給使用者帶來了便利,可是靠什么保障互聯網金融公司的信用?一旦互聯網公司發生違約,監管部門又該如何處理呢?資本金賠償有哪些要求?上述的種種問題均沒有相關的監管,另一方面,如果互聯網金融公司沒有自己的資本參與每個投資項目,互聯網金融公司是否有足夠激勵去挑選好每一個投資品種?美國次貸危機中反映出來的次級住房按揭貸款問題表明,當金融經營方沒有自有資金跟客戶資金“同甘共苦”時,經營方的激勵會出現扭曲,對所投項目的信用風險和其他不一定那么審慎。但是從余額寶成功的因素中,我們可以得出傳統金融業要進行創新,才能有所發展,就像余額寶,其實質上就是貨幣基金與互聯網的小創新,即基金與消費平臺相結合,為用戶帶來更為便利的服務,雖然它的躥紅讓傳統金融業受到一定的沖擊,不過在短時間內,并不會為中國互聯網的金融改革帶來太多的變化。

      二、探討互聯網金融的發展。

      現階段,我國互聯網金融與國外相比, 仍然處于初步發展階段,并且有很多問題仍有待探究,不過短時期內總的發展趨勢還是較為積極樂觀的,下面筆者先為大家簡單分析互聯網金融的優勢與劣勢,并進一步探討互聯網金融今后的發展趨勢。

      1.互聯網金融的優勢。不容置疑互聯網金融能夠如此快速地發展,主要是因為其擁有很多傳統金融而沒有的優勢,這也是為什么余額寶能夠從眾多理財產品中脫穎而出,并且能夠迅速礦大的原因。第一,互聯網金融的覆蓋范圍更為廣闊,其能夠通過網絡平臺的發展,進而突破地域的限制,這也是傳統金融所不具有的優勢;第二,互聯網金融交易成本低,資金供求雙方都能夠借助網絡平臺進行信息的辨別、匹配、定價與交易,減少流通環節,降低交易成本,減少壟斷利潤;第三,互聯網金融具有高效率,并且很多都是通過計算機自行操控,因此很多交易項目都會比人工操作更為快捷方便,并且24小時都能操作;第四,互聯網金融非常便利,參與金融活動的用戶基本上可以在互聯網上能夠完成金融交易。

      2.互聯網金融的劣勢。與互聯網的優勢相比,其劣勢也較為明顯,首先,金融監管難度高,因為互聯網金融機制仍未完善,其風險控制能力較為薄弱,并且互聯網金融也是最近幾年在我國興起,其發展程度不高、時間段、規模小,缺乏相對應的法律法規約束,行業規范與準入門檻參差不齊;其次,技術要求較高,互聯網金融的成本之所以低,是因為其運用了高新技術;最后,互聯網金融的風險相比而言也比較大,因為缺乏健全的法律法規,其信用違約成本小,一旦發生,就會被調查慢、取證難、成本高等因素所制約,最后不了了之。

      還有關于互聯網金融的負債端的業務的影響更是少之而又少。政府相關部門對互聯網金融的違法行為的監管力度太差,許多不法分子會利用互聯網的漏洞去竊取相關客戶的資料,甚至是金額,導致很多市民泄露了隱私使不法分子有機可乘;ヂ摼W的安全隱患是互聯網金融發展的最大的障礙,隨著科技的發展,黑客的技術也越來越高,木馬運行、黑客入侵也逐漸在互聯網的金融業繁衍。面對這樣嚴峻的挑戰,相關的部門應該要提高警惕,防范于未然讓這些違法的行為得到嚴懲,讓互聯網金融業能夠健康長遠地發展。針對于互聯網金融的發展規模還是很小、風險的控制能力非常差,一些相關的配套設施十分不完善等缺點,應該要盡快改進以及加強對互聯網金融的監管力度,力求改善互聯網金融的發展環境。

      3.互聯網金融的發展趨勢。隨著我國改革的深入,我國傳統金融的壟斷地位受到挑戰,余額寶的出現正沖擊了傳統金融的傳統業務,在這種情況下很多銀行也相繼推出類似于余額寶的理財產品,例如,交通銀行的“快溢通”、中國銀行的“活期寶”等等[5],因此余額寶的出現,不僅沖擊了傳統金融業,還能迫使傳統金融行業不斷創新,提高其服務質量。資產端業務與負債端業務是銀行的兩大塊,而互聯網金融的核心競爭力是拓展資產端業務,但是互聯網金融對于負債端業務則有待發展,因為現階段我國互聯網金融發展不全面、規模小、風險控制能力不高、缺乏完善的配套設施,并且也不具備開展負債端業務的條件,在短時間不具備也不可能完全取代傳統銀行。

      互聯網最突出的優勢就是信息傳遞快以及數據儲存量大,這恰好也是金融交易的最重要的核心。正因為如此,互聯網金融才能夠發展得這么迅速;ヂ摼W金融實際上就是指互聯網和傳統的金融的相互融合以及交叉,其中有虛擬的成分,正是因為它虛擬才能做到覆蓋面如此廣,成本低以及效率高。傳統的金融業就是缺少上面所提到的,這也是為什么互聯網金融能在將來得到長遠的發展的原因之一。另外,一些互聯網的融資形式如P2P等也發展得十分之快,而且還能提高資源配置效率帶了一定的便利性。不少的小型企業也逐漸選擇這些互聯網的融資平臺,很明顯這給一些傳統的銀行盈利模式帶來了一定的沖擊。因此,互聯網金融在短期內的發展趨勢還是非常樂觀的。

      三、結語。

      互聯網金融是一種創新的社會經濟模式,是社會發展的趨向,特別是它用最小的成本卻促進了我國金融改革,具有高效發展的特點,在目前為止,互聯網金融還不能與傳統銀行抗衡,但是卻能讓傳統金融業擁有憂患意識,讓他們能夠積極尋找新的金融模式,一改過去守舊不思進取的缺點。在市場經濟中,互聯網金融的發展使得傳統金融行業積極創新,為中國金融市場帶來活力。風險控制對于金融業來講實在是太重要了,而互聯網金融業雖然有很多優點和可取之處,但是缺點也很明顯,發展互聯網金融需要承擔很大的風險。對于互聯網金融的不斷發展和壯大,必須要加強風險控制。而互聯網金融只有在相關部門的適度監管下才能夠發展得更加好更加平穩。

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