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    我國互聯網金融企業發展制約因素與應對措施

    添加時間:2015-03-01 14:24
      近年來,互聯網技術在全球得到了迅猛的發展,它不僅改變了人們的生產方式和生活方式,也改變了社會經濟的結構及交易規則,尤其是隨著大數據時代的到來,結合移動通訊等技術的迅速發展,互聯網的內涵和外延變得更為廣泛了.顯然,各種依托互聯網技術的組織及經營方式的創新成為最顯著的時代特征。事實上,互聯網金融是指通過傳統的融資、支付以及信息中介與互聯網技術、移動通信技術嫁接而實現的金融模式創新,它有別于傳統的金融組織及業務模式,具有低成本、速度快、覆蓋廣、監管弱以及風險高等特點。通常,互聯網金融主要通過第三方支付、網絡借貸公司以及金融中介公司等企業組織方式開展運營。謝平、鄒傳偉認為,互聯網金融是傳統金融業與以互聯網為代表的現代信息科技,包括搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網絡和數據挖掘等全面融合的新興產業。部分學者對互聯網金融發展前景及其影響因素進行了深入系統的研究,比如,李文韜指出,互聯網金融企業存在自律不完善、技術不成熟和交易平臺不安全等共性問題; 于建宇認為,互聯網金融企業存在融資模式不規范、征信體系不完備等缺陷。上述研究更多從行業及企業自身去闡述,未能從內外層面系統地探究問題的癥結所在。事實上,現代行業競爭理論表明,一個行業的發展前景及其盈利能力不僅取決于企業自身的優勢,而且還取決于宏觀政策環境、行業競爭態勢以及競爭對手等諸多因素。有鑒于此,本文在回顧互聯網金融企業發展歷程的基礎上,重點論述了互聯網金融企業的現實困境,并提出了發展思路及對策。
     
      1 我國互聯網金融企業的發展歷程。
     
      互聯網金融的雛形出現于 20 世紀 90 年代中期,以 1995 年在美國誕生的安全第一網絡銀行為標志.它的誕生給全世界金融業帶來了強烈的震撼,隨后幾年互聯網金融開始在歐洲及亞洲一些國家和地區逐漸興起,而我國互聯網金融則始于 20 世紀 90 年代中期,其發展大概經歷了 3 個階段。
     
      1. 1 萌芽時期( - 2005 年)。
     
      我國互聯網金融發展的萌芽期是在 2005 年以前,主要表現為傳統金融機構利用互聯網技術把簡單的金融業務搬到網上,尚未出現真正意義上的互聯網金融業態。1993 年互聯網將人類的商務活動帶入全面的電子化時代,電子商務作為一種全新的商務運作模式對金融業產生了深遠的影響。這一全新的交易和營銷模式要求轉變傳統銀行的支付觀念、支付體系和支付方式,銀行業為了在未來競爭中求生存開始迎合金融業電子化的發展趨勢,極力創新金融業務。由此,網上銀行、網上證券交易、網上保險等互聯網金融業務應運而生,它們的發展給傳統金融業務模式和服務方式帶來巨大變革的同時,也掀起了互聯網金融發展的第一波浪潮。
     
      1. 2 起步時期( 2005 - 2013 年)。
     
      我國互聯網金融發展的起步期是 2005 - 2013年,此時互聯網與金融的結合從早期的技術領域已經深入到金融業務領域,開始出現了如第三方支付機構、網絡貸款等真正的互聯網金融業務形態。
     
     
      網上銀行雖然解決了電子商務的支付問題,但在支付過程中的信用問題成為電子商務發展的瓶頸。為了支持電子商務的進一步發展,第三方支付機構作為買賣雙方交易過程中的信用平臺應運而生。2008 年第三方支付的應用范圍已經拓展到了生活服務領域,如日常生活中的充值、繳費、代付等線上線下全方位支持服務。如表 1 所示,隨著人民銀行開始發放第三方支付牌照,2011 年第三方支付市場實現了飛躍式的增長,而在 2012 年第三方支付行業的交易規模突破了 10 億。如表 2 所示,隨著移動通訊技術的迅速發展,作為未來第三方支付市場重點爭奪領域的移動支付也在 2012-2013 年迎來了高速發展的階段,第三方支付市場正在向正規化和成熟化方向發展。
     
      互聯網金融發展的另一個標志性業務形態即網絡借貸。網絡借貸于 2007 年在我國萌芽并開始發展,實質就是搬到互聯網的民間借貸,它之所以能夠在短時間內取得快速的發展,最主要的原因是其門檻低、風險小、審批快、手續簡單等特點彌補了銀行貸款審批過程緩慢而嚴格的弱點,解決了我國中小企業融資困難的問題。我國網絡借貸模式主要有以拍拍網和人人貸為代表的 P2P 借貸模式、以宜信為代表的債權轉讓模式、以阿里巴巴金融為代表的網絡小貸模式以及以陸金所和開鑫貸為代表的第三方擔保模式.
     
     
      如表 3 所示,由于市場利率化及金融非中介化,進入 2010 年以后,P2P 網絡借貸呈現爆發式的增長態勢。而到了 2012 年,由于缺乏必要的法律法規監管和約束,大量劣質產品涌進市場,導致互聯網金融公司惡性事件不斷,嚴重損害了消費者權益的同時也給我國正常的金融秩序帶來了不利影響。2013年 P2P 網絡貸款進入低谷期,市場淘汰了一批不正規的和競爭力弱的劣質企業,企業的增長速度開始放緩。
     
      1. 3 高速發展期( 2013 年 - )。
     
      2013 年被稱為“互聯網金融發展元年”,也是互聯網金融得到迅猛發展的一年。自此,第三方支付機構開始走向成熟化,網絡借貸平臺嶄露頭角,眾籌融資平臺開始起步,我國互聯網金融進入高速發展期。伴隨著支付寶增值服務余額寶的誕生,各種傳統金融機構線上服務和信息、銷售平臺等發展的同時,人們逐漸發現互聯網可以滿足自己不同的金融需求,由此,像金融搜索和網絡金融超市這類為客戶提供“整合式”服務體驗的資源整合平臺應運而生。與此同時,互聯網金融開啟了全新的發展階段。
     
      2 我國互聯網金融企業發展的制約因素。
     
      盡管我國互聯網金融已經歷了 10 余年的發展,但總體來看還處于野蠻式和粗放式的發展狀態,隨著其規模和業務的不斷擴大,無論是外部制度環境監管的缺失,還是其本身暴露出的問題都將制約其長遠發展。
     
      2. 1 企業外部環境。
     
      2. 1. 1 制度監管缺位。
     
      互聯網金融是金融創新的表現形式之一,而金融創新的發展要受到一定制度環境的約束。金融創新的制度環境是指金融創新所依賴的所有金融體系運行規則的統一體,管制制度、產權制度、法律制度構成了金融創新基礎的制度環境,也是金融創新最為重要的外在約束.雖然互聯網金融在我國蓬勃發展,但還沒有形成完整的體系,金融主體的資格和經營范圍尚不明確,整個行業缺乏有效的外部監管及法律規范的約束; 第三方支付機構的法律地位雖然在央行發放支付牌照后得到一定的認可,但對于第三方支付衍生出的金融產品和業務還沒有完備的準則和有效的監管.而對于目前在我國發展較快的網絡貸款,由于其被歸類為網上的民間借貸還未被納入監管體系,因而沒有明確的準入和運營規則,整個行業處于極度散漫和混沌的狀態。因此,法律和監管等制度環境的缺失將使一些發展較好的互聯網金融企業難以做大做強,同時也不利于我國互聯網金融整體的健康發展。
     
      2. 1. 2 傳統金融圍堵。
     
      我國互聯網金融的發展雖然在一定程度上沖擊了傳統金融業,但仍無法撼動其主導地位。一方面,由于傳統金融業在經歷數百年的發展之后,不僅擁有掌握專業知識的從業人員、成熟的經營管理理念以及豐富的客戶資源,而且建立了完整的客戶信用體系和嚴密的風險控制體制; 另外,傳統金融企業享有國家的隱性擔保,在國家信譽的保障下,金融風險發生的概率較低,能夠最大限度地保障消費者的權益。而互聯網金融企業由于缺乏專業金融技術人員,只能經營規模小和標準化的金融產品,其風險防控能力較弱和征信系統建設不完善已經成為制約互聯網金融企業發展的瓶頸。
     
      另一方面,傳統金融業為了應對互聯網金融爆發式的發展也采取了相應的措施。首先,商業銀行為了掌握更多的交易信息和客戶數據,開始打造新型的電商平臺來關注金融延伸服務,如交通銀行的交博匯、建設銀行的善融商務、工商銀行的融 e 購以及農業銀行的 E 商管家等。其次,商業銀行為了與互聯網金融公司搶占移動支付領域,2011 年 9 月建設銀行和銀聯率先推出銀聯手機支付,2012 年 5 月農業銀行與銀聯、中國電信合作推出“掌尚錢包”,2012 年 6 月浦發銀行和中國移動發布中移動浦發聯名卡及 NFC 技術手機,2012 年 9 月招商銀行聯手 HTC 推出“手機包”,2013 年 1 月中信銀行推出“搖一搖”轉賬支付功能等.
     
      2. 1. 3 技術安全隱患。
     
      我國互聯網金融依靠互聯網高科技發展的同時,由于互聯網本身存在技術缺失而引發的系統性技術風險同樣也造成了互聯網金融發展的現實困境。首先,不論是由于加密技術和密鑰管理的不完善、TCP/IP 協議安全性差以及互聯網的開放性使得病毒容易擴散等引發的系統性安全風險而導致客戶機向服務器傳送數據時容易遭受黑客的攻擊; 還是因為技術落后、信息傳遞效率低等使得在選擇技術解決方案時存在操作失誤或設計缺陷而引發的技術選擇風險進而影響客戶和交易機構之間的交易機會,最終都將導致互聯網金融機構失去生存基礎.不僅如此,我國因在互聯網金融方面整體缺乏自主產權設備,不得不使得一些公司尋求外部技術支持,而當外部技術支持由于自身原因終止服務時,我國整體互聯網金融的安全將面臨威脅。
     
      2. 2 企業內部環境。
     
      2. 2. 1 征信系統不完善,缺乏共享機制。
     
      目前我國互聯網金融公司尚無法接入人民銀行征信系統,在不能共享信用信息的情況下,互聯網金融企業只能依靠自身的審核技術對借款人的信用水平、貸款用途和償還能力等信息進行采集、審核和分析。一方面,由于缺乏信息共享機制,互聯網金融公司在獨立對借款人信用信息和財務信息采集的過程中可能會出現時效性差、時滯性長等問題,從而導致借新還舊、惡意騙貸等風險。另一方面,我國互聯網企業發展處于初級階段,由于征信系統不完善,對借款人的資質無法進行有效的審查,容易導致信貸壞賬率高、債務追償困難等問題。
     
      2. 2. 2 缺乏有效的盈利模式,金融創新不足。
     
      目前我國互聯網金融雖然發展迅速,擁有海量的用戶規模,但由于其缺乏有效的盈利模式、金融創新不足等導致同質化經營,無法實施差異化戰略,所以其獲得收益的空間十分有限。一方面,第三方支付平臺得以快速發展的基礎是向商家收取一定的手續費,但因為成本受制于銀行,市場受制于銀行,多年來主要的盈利模式仍無法突破,致使整個支付行業都在夾縫中求生存。另一方面,正因為缺乏多樣化的盈利模式,無法形成差異化的競爭格局,互聯網金融企業為了爭奪更多的市場份額,爭相下調手續費進行惡意競爭,進一步擠壓了企業有限的盈利空間,在幾乎沒有持續盈利能力的情況下,互聯網金融企業對產品和服務的創新可謂是舉步維艱。
     
      3 促進互聯網金融健康發展的對策。
     
      3. 1 明確金融主體,建立有效的監管體系。
     
      互聯網金融雖然是互聯網與金融業深度合作發展的新興行業,但其本質仍是金融行業,從事互聯網金融的機構應屬于金融機構,應納入金融體系管理。
     
      我國傳統金融業經過多年的累積和發展已經建立起了一套較為規范完整的監管體系,而新興的互聯網金融應借鑒傳統金融業的監管體系并結合自身的特殊性制定相應的監管規則,使互聯網金融能夠在一定監管下健康有序地發展。由于互聯網金融呈現的是混業經營態勢,傳統的分業監管模式已無法滿足其監管要求,因此從改善市場環境和促進行業健康發展的角度,建議推進以人民銀行牽頭的綜合監管,即根據互聯網金融所涉及的領域建立以監管主體為主、其他相關部門相互協調配合、行業自律為補充的新的合作監管體系。
     
      3. 2 互聯網金融與傳統金融應合作共贏。
     
      互聯網金融與傳統金融業在相互博弈中應取長補短,形成全方位覆蓋、多樣化服務、多層次體系的金融格局。從目前互聯網金融發展的形勢來看,一方面,在短期內傳統金融業無法排擠互聯網金融,單從技術層面上來說,互聯網金融利用其特有的現代信息技術,不僅弱化了傳統金融中介的作用,加速金融脫媒,更重要的是給參與者帶來了快捷、方便和高效的服務.而傳統金融業要想獲得長遠發展,必須依賴互聯網等高科技拓展金融業務,豐富金融產品,必須利用互聯網的先進技術來實現自我優化升級和彌補自身缺陷。另一方面,互聯網金融在短期內也難以替代傳統金融業,互聯網金融的應用領域先天受技術限制,發展規模后天受國家政策影響,使其無法發揮潛在的優勢。更重要的是,傳統商業銀行在支付體系中不可或缺的位置及在存貸款領域的強勢地位對于互聯網金融企業來說都是無法企及的。
     
      3. 3 建立互聯網金融安全制度,防范系統性技術風險。
     
      構建互聯網金融安全制度不僅要求互聯網金融企業改進其運行環境,對顧客的交易資料加強管理,更重要的是要開發自主產權設備。首先,改進互聯網金融運行環境應從硬件和網絡運行兩方面入手,在硬件上要增強對硬件安全措施的投入,提高計算機系統的防病毒能力,確保硬件環境順利運行; 在網絡運行上,為了限制非法用戶的登錄應采用分級授權和身份認證來登錄.其次,在加強客戶資料管理方面,一方面要積極整合各種互聯網資源,建立以客戶為中心的互聯網金融數據庫,通過分析數據庫中的業務信息實現對互聯網金融業務流程的全程監控。另一方面要加大開發加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術來降低技術選擇風險。最后,要大力支持自主知識產權的信息技術研發,力求在數據加密技術、防火墻技術等網絡安全技術方面有重大突破,早日實現我國互聯網金融技術上的獨立,這樣才能使我國互聯網金融穩健持續地發展。
     
      3. 4 建立信息共享機制,完善征信系統建設。
     
      目前我國互聯網金融行業尚未建立一個完備的征信系統。雖然比較好的解決方式是盡快將互聯網金融配套征信系統納入人民銀行征信系統范圍,以此來完善互聯網金融征信系統的建設,但由于互聯網金融機構作為法律規定的非金融機構而無法加入人民銀行的征信體系,更不用說利用其征信系統的信息。在這種情況下,首先,互聯網金融企業應聯合起來,獨立開發網絡貸款信用信息系統,建立信息共享機制,以此來降低審核借款人信用信息的成本,同時還要為接入征信系統預留接口。其次,互聯網金融企業可以通過收集客戶的信用數據并建立模型等手段,設立一個多層次的風險控制機制,分析平臺上客戶的累積信用和行為數據,以此來評估客戶的還款能力和還款信用度。
     
      3. 5 創新互聯網金融盈利模式。
     
      互聯網金融在我國已發展多年,但無論是第三方支付還是網絡貸款,面對市場和政策的雙重壓力,其業務對象只是那些被傳統金融忽略的客戶,且主要的盈利模式是利用平臺向這些客戶收取一定的手續費或中介費。然而,當余額寶等互聯網金融創新產品橫空出世,銀行等傳統金融業也開始對互聯網金融業務發生興趣,于是出現了新一批“寶寶”類的金融產品,這樣就使得互聯網類金融產品同質化更加嚴重。鑒于此,互聯網金融企業要想在競爭中立于不敗之地,必須要探索新的業務領域,不斷創新金融產品和金融服務,充分利用互聯網技術與傳統金融業形成差異化的競爭格局。同時,互聯網金融企業還要根據用戶的需求,準確定位最能滿足客戶需求的金融產品和服務,最終靠低成本、優服務、高質量來贏得大眾的青睞。
     
      總而言之,面對我國互聯網金融發展的現實困境,只有通過加強立法、制定行業標準、提高互聯網技術、完善網絡安全防護制度并建立一個可持續的盈利模式,才能使我國互聯網金融走上穩步健康發展的軌道。
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