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    網上銀行如何提高在線支付的效益

    添加時間:2015-03-09 16:26

      一、引言。

      目前網上購物者使用網上銀行進行在線支付的只占1/3,原因是多方面的:對安全的擔心;銀行的業務功能不足;銀行之間證書不兼容;證書申請操作復雜;商家與各銀行逐個對接的繁瑣,都使買賣雙方對網上銀行望而卻步。如何解決網上交易安全、便捷性,提高在線支付的效益,成為制約電子商務迅速發展的瓶頸,也成為人們關注的焦點。

      二、網上購物與支付現狀。

      根據中國互聯網中心的最新調查,我國上網用戶人數達到8700萬,平均每周上網時間12.3小時。其中,用戶經常使用的30項網絡服務中,上網購物占7.3%,網絡銀行占4.9%.遠遠低于排在前5位的電子郵箱(84.3%)、搜索引擎(64.4%)、看新聞(62.1%)、瀏覽網站或網頁(47.8%)、網上聊天(40.2%)、軟件上傳或下傳(38.2%)。網上購物排名第11,網上銀行排名第13位。

      可喜的是網上購物的用戶采取的付款方式中,網上支付占37.9%,排在第1位。其他依次為:貨到付款 (現金結算)24.4%、郵局匯款18.9%、銀行匯款18.1%,其它0.7%.可見網上銀行對網民還是有一定的吸引力。

      網民青睞網上銀行,原因有三:

      第一是網上查詢帳戶、轉賬、匯款、貸款、繳費等,等于是把銀行柜臺搬回家。提起網上銀行,總是與網上購物、在線支付聯系在一起,但這不是網上銀行的全部,更重要的還是將一些業務搬上網,為用戶提供便捷的服務。

      第二是網上購物時可以在線支付,等于是把商場POS機搬回家里。有些網上銀行并不支持在線支付,等于僅僅類似電話銀行的翻版。但銀行也不必投入過多精力在這方面,可以適當將一些角色分給其它機構,會更容易統一而且方便。

      第三是傳統銀行無法提供的新的服務內容,如個性化理財服務等,這方面銀行做得普遍不足,還有待于開發。

      三、網上銀行發展及存在問題。

      傳統的 “銀行多過米鋪”的建店方式使得銀行成本居高不下,而網上銀行由于其虛擬性,打破了時空界限,讓用戶足不出戶享受一站式服務,從而提高效率、降低成本?梢哉f,網上銀行是未來的發展趨勢,各家銀行也都看到了這一點,爭相發展網上業務。

      從1998年開始中國銀行推出第一家網上銀行,接著招商銀行推出 “一網通”,各家商業銀行也陸續推出網上銀行,用戶可以在網上進行帳戶查詢和資金流轉,一部分柜臺業務搬到了網上,為用戶提供了便捷的服務。

      然而,現有的網上銀行還存在不足,有的缺乏詳細的指南和模擬演示,或者業務流程設計不夠便捷,比如有的銀行申請數字證書和開通賬戶必須跑兩次銀行;有的保密措施不足,在輸入卡賬號和登錄密碼時,并沒有產生隨機的附加碼以“掩護”銀行卡相關數據在網上的傳輸;有的銀行推出的是家居銀行,使用有線電視機頂盒訪問銀行。

      使用網上銀行涉及到數字證書的申請與管理,以及協議的簽署,目前不少銀行一身擔任3種角色:資金支付清算、數字證書管理、商家與銀行的對接。消費者有幾家銀行卡,就得申請幾張證書,由此引發證書的使用、管理復雜。對商家來說,它需要與銀行分別對接,要申請一個在線支付接口經過煩雜的手續和高達數千元的接入費+年費+交易費等。中小型企業對成本及技術開發的敏感性使得支付問題成為一大難題。反觀現實生活中,在POS機、ATM機上跨行使用銀行卡已經不成問題,因為銀行之間建立了“銀聯”.盡管界面略有差別,但比較易懂,功能大致相似。

      各銀行獨自發放證書既造成重復建設、浪費資金,又使得證書之間互相不能互通,網上銀行有必要統一數字證書的申請發放,打造一個網上的 “銀聯”,這就需要一家權威的第三方將各銀行聯系起來。

      四、銀行與認證中心。

      有鑒于此,我國于2000年6月正式成立了中國金融認證中心(CFCA),由中國人民銀行總行引領十多家商業銀行如中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等聯合共建。作為權威、公正的國家級專業第三方信任機構,CFCA采用PKI技術,建立了SET,和Non-SET兩套系統,支持BtoB, BtoC在線支付。它為參與電子商務各方的各種認證需求提供證書服務,建立彼此的信任機制;為全國范圍內的電子商務及網上銀行等網上支付業務提供多種模式的認證服務;通過證書傳遞密鑰,解決信息傳輸中的加密問題。

      金融認證中心CFCA的建立,對于眾多的商業銀行及其他商家當然是件好事。

      CFCA已向參與網上電子商務交易的社會各界發放CFCA數字證書累計達12.5萬張,但相比250萬網銀用戶來說還不成比例。畢竟CFCA已經遲到了這么久,對于某些業已發展成熟的網上銀行,要放棄原有的系統與新的數字證書融合,恐怕也不是一件容易的事。筆者注意到有的商業銀行雖然參與了該項目的建設,最終卻并未使用CFCA系統,還是自己獨立發放證書。也許一個新系統的實施需要一個完善和逐步了解的過程,我們需假亦時日,拭目以待。

      當然,CFCA僅僅是國內眾多的CA中心之一,目前國內的CA建設存在重復建設、互不信任和新舊融合的問題,所發證書各自不信任、信任域狹小,既造成巨額資金浪費,又可能形成網絡割據,形成數字鴻溝,危害網上支付系統的發展。認證中心的建設與管理需要更高級的機構協調。

      五、銀行與網上支付平臺。

      CFCA即使能夠解決銀行之間跨行認證的問題,但是另一個問題還困擾著商家,那就是如何提供方便地與銀行實現對接。商家往往需分別與各銀行簽約并在網站添加相應的接口程序來支持多種銀行卡支付方式,這就提高了電子商務的門檻。對于中小企業乃至CtoC的個人商家,此舉更加不現實。

      實現方便、快捷的6 在線支付6功能是許多電子商務站點的迫切需求,但光靠銀行自己是不夠的,還有必要建立一個公正、權威的第三方提供網上支付。網上支付平臺就是最具性價比的選擇,它為商家或個人提供網上在線交易支付接口,作為商家、銀行、消費者之間的橋梁,商家無需開發或購買設備,也免去了直接接入各家銀行帶來的開發、維護、結算等瑣事,從而把更多的時間和精力放到市場開拓中去,降低成本,提高收益。銀行與商家通過接入網上支付中介平臺實現二次結算,這些支付平臺直接和銀行支付網關相連,安全便捷。但用戶支付時,實際仍跳轉到相應的網上銀行支付界面,所以對于用戶的感覺是透明的。

      以首都電子商城的首信易支付為例,它是國內最早、規模最大的B2C支付平臺,自1999年8月正式運營以來,積累了豐富的運營經驗。它通過獨具特色的二次結算模式,創造出良好的、使買賣雙方彼此信任的交易環境。它支持多銀行,多卡種,多支付方式。既保護商戶的利益,又保護消費者的利益,而且非常便捷,支持近20家銀行實現網上支付-- 不用逐個與銀行對接以實現在線支付功能,免去繁雜的談判、多接口程序設計,以及高成本的軟硬件購置;支持多種支付協議(相關鏈接),支持多種支付工具(相關鏈接)-- 只用對一個接口進行管理,即可保證十余種卡種的支付,節約人力和培訓成本。

      再比如,廣東銀聯也開通了統一的支付網關系統,開創了在互聯網上為電子商務活動提供多種銀行卡支付的先河,實現了一種全新的商業模式-- “銀聯在線”,目前有17家銀行的20多種類型的銀行卡為“銀聯在線”網上商戶提供實時在線支付。正是由于這些優勢,“銀聯在線”已成為廣州乃至國內各大商場的商品展示和瀏覽的窗口,成為廣東實現真正電子商務的切入點。

      此外還有一些支付平臺也提供類似的功能,如:西部支付平臺、環訊支付平臺、中國在線支付網、和訊支付平臺、特易在線支付平臺等。

      目前國內的網上支付平臺也比較紛繁復雜,各有特色與不足,還有待于完善。

      六、總結:

      打造網上銀行供應鏈實現網上購物的在線支付,涉及用戶、商家、中心、銀行、支付中介等機構或個人,如何提高在線支付的效益,為買賣雙方提供真正的實惠,是擺在銀行面前的難題,孤立地發展網上銀行或者建設金融認證中心還不足以做到這一點。

      眾多的中心之間、銀行之間、網上支付平臺之間都需要互相協作,從客戶利益出發,打造一個強大的“網上銀聯”,有效地整合各方資源,將會收到事半功倍的效果。一句話,需要市場觀念,否則可能會得不償失。銀行同時也應充分發揮網絡技術的優勢,將主要精力放在拓展網上產品業務上面,為客戶提供豐富的增值服務。這樣才能讓網上銀行走入尋常百姓家,實現銀行、商家與個人的多贏。

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