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    第三方支付平臺概念、特點及優勢

    添加時間:2015-05-25 15:13
        隨著計算機網絡的不斷發展,在經濟全球化的背景下,各個國家地區都越來越注重電子商務的應用。在近些年,我國的電子商務行業整體交易規模成倍上漲,相應的也為網上支付提出了更大的需求和更高的要求。各大金融機構開始著手于網絡支付的建設工作,為用戶提供網上銀行服務。但是隨之而來的安全和信用問題卻對廣大消費者、商家以及金融機構本身造成了巨大的困擾。在某種意義上,網上銀行能夠通過特殊機制來對交易雙方進行監督和約束,但是考慮到交易成本和交易的專業化程度,可以說網上銀行在成本效益上不具有優勢。而且,對于普通商家來說,要直接和多家銀行的網上系統進行支付和結算的效率也是相當低的。
        
        而第三方支付平臺的出現和發展,能夠良好的解決這一問題。
        
        1、概念和性質。
        
        第三方支付指的是,具有信譽保障和相應實力的獨立中介機構,接入國內外的一些銀行支付結算服務的網關接口,采用這樣的方式來為電子商務過程中交易雙方提供便利和支持。在支持第三方支付的電子商城中,消費者在選擇好中意產品之后,能夠登錄第三方支付平臺賬號并支付貨款。當消費者支付成功后,第三方平臺則會向商家發出買家已付款的通知,要求商家盡快發貨。當買家接收到商品并確定商品質量沒有問題后會通知第三方平臺,最后第三方平臺會將貨款支付給商家。在這個交易過程中,第三方支付平臺扮演著一個總結的角色,能夠對買賣雙方展開監督和約束,能夠有效地減小電子交易所面臨的風險,有利于電子商務交易規模的擴大。
        
        自第三方支付平臺面世之初,人們對于該平臺性質便有著多樣化的看法。相當一部分學者將第三方支付平臺看成是“虛擬銀行”的存在形式,所提供的功能和服務都和網上銀行有著一定的相似性。也有人指出第三方支付是新型的業務模式,有機的將金融業和 IT 業結合起來,和傳統銀行說提供的服務存在有很大的差異,并不屬于銀行金融機構。這一點從各大第三方平臺宣稱自身不是銀行的協議中可以看出。在 2010 年,我國政府部門出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》,其中規定了第三方支付平臺的運行需要取得《支付業務許可證》,同時需要接收中國人民銀行的管理和監督。這一條款的頒布,明確了第三方支付平臺的合法地位,也必然將促進第三方支付平臺的進一步發展。
        
        2、發展現狀。
        
        網上支付問題是保證電子商務穩定發展的一大根本,也是構建現代化電子商務環境的重要環節。單一的網上銀行系統所提供的業務已經完全不能夠滿足人們日趨復雜的交易需求,而且規模較小的電子商務網站也難以擁有足夠的成本維護費用和必要的技術和各大銀行進行連接,銀行的交易成本問題也決定它不可能對大量的小額零散交易進行直接處理。在這樣的環境下,第三方支付平臺的出現成為了網絡支付的全新發展點。在國際貿易中,交易雙方往往會通過“信用證”的支付方式,來解決兩者之間存在的信息不對稱問題,讓銀行介入交易活動之中作為一個信用的中轉。
        
        隨著第三方支付平臺在安全、信譽等方面的穩定性給了消費者良好的心理預期,再加上現代電子商務服務越來越迅捷便利,自從 2004 年起,電子商務已經逐漸轉變成一種流行的支付方式。相當多的消費者都愿意通過網上支付的形式來購買商品。這不得不說跟支付技術水平的提升和完善有著密切的聯系。當第三方支付平臺出現以后,電子商務處于更加安全誠信的環境之中,逐漸解決了以往電子商務所面對的安全問題。
        
        在未來的一段時間內,第三方支付平臺將會成為促使電子商務進行產業創新的一大動力,第三方支付服務商的支持能夠帶動更多行業的企業公司,來成為親密的合作伙伴。在初級階段,第三方支付平臺只是扮演一個收銀臺的角色,在以后第三方服務商將和商家結合起來,構建利益聯合體,甚至是自主的提供全面外包服務。在當前國內,大部分的第三方支付平臺還處于第一階段,需要不斷地努力和完善。而且在將來,移動支付行業也必然面臨著空前激烈的市場競爭。
        
        3、運營模式。
        
        在當前,國內的第三方支付平臺主要有以下兩種運營模式:
        
        (1)獨立型的第三方支付平臺。顧名思義,這種平臺是獨立在電子商城網站之外的,是由第三方投資機構和各大銀行進行合作,為消費者和商家提供的銀行網關代理支付服務以及其他增值服務的第三方支付系統,其中的典型性代表產品有“快錢”、“易支付”.獨立型平臺起到的功能只是為用戶創建和銀行的連接,僅僅是提供在線支付和支付系統解決方法。通常來說,獨立型平臺具有行業背景,更為注重的是行業應用的拓展,在 B2B 市場上有著突出的表現。但是同時又因為該類型平臺的中立性,在小型電子商務網站中應用也較為廣泛。
        
        (2)宿主型第三方支付平臺。這類型平臺主要是依附在大型電子商務系統之上的,主要是由電子商務系統自己研發的支付平臺,能夠對各大銀行的支付結算網關進行集成,以自身企業實力和信譽作為基礎,來為電子商務的交易雙方提供第三方支持,國內的著名宿主型第三方支付平臺主要有“支付寶”、“財付通”,分別依附在阿里巴巴和騰訊公司。這類型平臺在開發之初,主要目的是保證企業自身商務平臺交易的順利進行,然而隨著國內第三方支付平臺業務規模的不斷擴大,這些平臺也逐漸為其他的電子商務系統和其他行業提供交易支持。宿主型支付平臺是當前國內發展最為快速的第三方支付模式,首先能夠借助于自身的電子商務網站來獲取穩定流量,保證了一定的顧客粘性和交易規模,進而能夠在規模經濟環境中享受低成本和高效率,擁有非常廣泛的發展空間。
        
        4、第三方支付平臺的優勢。
        
        (1)安全性。第三方支付平臺往往都是以雄厚的財力作為支撐的,能夠構建優秀的安全支付平臺。第三方支付平臺所采用的研發技術都是當前最為成熟的相關技術,而且和各大銀行的支付網關是相互連接的。消費者在選擇支付的時候所輸入的賬號和密碼都會通過第三方支付平臺直接傳送到銀行系統,僅僅是銀行的支付網關便能夠保證很強的交易安全性。而且,第三方支付平臺本身也會設計有足夠的安全防護程序,能夠采用例如 SSL 128 加密通道和 PKI 密鑰技術等成熟的安全技術,全面的為平臺用戶提供安全保障。
        
        (2)公正性。第三方支付平臺所起到一個非常重要的作用便是公正,第三方平臺采用的清算模式,能夠極大化的減少買家拒付和賣家欺詐問題出現的概率,為電子商務營造出買賣雙方相互信任的氛圍和環境。而且第三方平臺的清算模式能夠在網站和各大金融機構之間展開二次結算,這一點保證了平臺并不只是一個銀行支付網關通道,而是真正獨立的第三方平臺,能夠保存電子商務的交易信息,為買賣雙方提供相應的保障。
        
        (3)PKI 密鑰體系。PKI 指的是(Public Key infrastructure),被稱為公開密鑰體系。這項技術是當前受到全球各個國家認可的網絡商務的安全體系,采用公鑰理論和響應技術來構建的保證信息安全的基礎設施。公鑰是現在最為流行的一種加密體系,能夠在公鑰密碼技術的基礎上,在互聯網環境中進行數據加密、提供數字簽名服務的安全技術架構。在 PKI 密鑰體系之中,加密和解密的有所差異的,信息的發送方需要使用接收方的公鑰來加密,而接收方則使用自己的專用私鑰來對信息解密。通過這種方式,信息的機密性得到了保障,而且信息還存在有不可抵賴性。
        
        (4)便捷性。第三方支付平臺對于買賣雙方來說是獨立的,它通過和各大電子商務網站、各大金融機構之間展開的合作,在消費者在和平臺連接的電子商務網站上支付貨款的時候,會為消費者創建統一化的支付頁面,為平臺用戶提供各個銀行的支付通道,使得用戶并不需要登錄到各個銀行的網銀中進行操作,給消費者帶來了極大的便利。
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