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    支付寶第三方支付平臺發展戰略分析

    添加時間:2015-06-10 17:07
        近五年來,第三方支付平臺迅速發展,第三方支付的交易額以每年近 100%的速度增長,交易規模增長了近 30 倍,第三方支付平臺的未來發展空間廣闊,市場潛力巨大,它在我國經濟發展中發揮著越來越重要的作用。
        
        一、第三方支付平臺的業務模式。
        
        1. 支付網關模式。
        
        支付網關模式也被成為獨立的第三方支付模式。在該種模式之下,支付平臺的前端鏈接著無數的客戶群體,而在平臺的后端則與各大銀行相連接,搭建了一個將客戶與銀行鏈接起來的虛擬平臺。支付網關模式的交易流程是,買家挑選好購買的物品之后,選擇一家自己相信的第三方支付平臺,由第三方支付平臺向銀行傳遞支付指令,相應的銀行根據傳送過來的支付指令從買家的賬戶中扣除款項,再由第三方支付機構將扣款后的結果傳遞給賣家,賣家在得知付款之后向買家發送其選購的商品。在該種模式之下,由于第三方支付機構是較為獨立的,為了保證其正常的運行下去,必然會發生一定的支付費用,同時,機構會對銀行產生較強的依賴性,這些問題都嚴重的限制了其自身的發展。
        
        2. 信用中介模式。
        
        信用中介為非獨立的第三方支付模式。在該種模式之下,買賣雙方信用缺失的問題可以得到解決。信用中介模式中最為常見的就是支付寶。買賣雙方分別在第三方支付機構進行注冊,買家在購貨時,將款項打到信用中介的賬戶中,而非是直接打給賣方,買方在收到賣方發出的貨物并且驗收成功之后確認付款,信用中介才將該筆款項打到賣方的賬戶上。信用中介的模式解決了雙方的信用問題,但是,在這種模式下會產生大量的沉淀資金,如果這筆資金未能得到正確的監管和使用,將會帶來極大的風險。
        
        3. 郵件模式。
        
        郵件模式指的是客戶只需要通過收發電子郵件就可以實現收付款。郵件模式中最為典型的就是貝寶,世界上最大的在線支付機構。買家需要在貝寶上面以電子郵件為用戶名進行注冊,同時選擇自己所要使用的銀行賬戶或者信用卡,再將里面的資金劃到貝寶賬戶當中。當買家在購物的時候,輸入賣家的電子郵箱和需要支付的金額,將貨款付到賣家的賬戶當中。賣家在收到款項之后,向買家發貨。在該模式之下,只需要通過電子郵件的形式就可以實現支付,降低了銀行卡信息在網上傳遞所帶來的風險。
        
        4. 移動支付模式。
        
        移動支付模式指的是以移動設備為載體的支付模式。隨著智能手機的推廣和普及,手機成為人們日常生活中所不可缺少的一部分。手機的功能逐漸包含了電腦的功能,手機的APP 客戶端給人們帶來了極大的方便。再加之 wifi、3G、4G 網絡的覆蓋,上網速度更加的迅速,人們僅僅通過手機就可以隨時隨地的進行各項支付業務。在巨大利益的誘惑之下,中國移動、中國聯通、第三方支付機構等都紛紛參與進來。移動支付模式必將成為未來第三方支付發展的主要戰場。
        
        二、第三方支付平臺發展中采取的戰略。
        
        1. 與銀行競爭中合作。
        
        第三方支付和銀行在不同的產業鏈領域中有各自的優勢。比如,在 B2B 領域中,大型的企業會選擇直接與銀行的支付系統相連接,而不選擇使用第三方支付機構,在該領域內,銀行占有絕對的優勢。而在 B2C 領域,商戶既可以選擇與銀行相連接也可以選擇與第三方支付平臺相連接,因此銀行和第三方支付平臺就會產生競爭的關系。但是,由于第三方支付平臺與其他銀行的端口都有連接,客戶可以根據自身的需要在第三方支付平臺上選擇自己的支付路徑,支付的選擇上有很大的靈活性,這就使得第三方支付平臺占有先發優勢。而 C2C 領域則是中介型支付平臺企業的天下,因為該領域與產品高度相關,比如網游、移動等,這樣的環境使得銀行較難接入。
        
        如果銀行在它的優勢領域內與客戶直接相連,而不通過第三方支付平臺,第三方支付平臺為了擴大其市場的占有率,往往會加大其成本的投入來擴大市場的份額。因此,第三方支付平臺選擇與銀行之間進行合作,減少自身的成本投入,與銀行達到雙贏的局面。通常來說,第三方支付企業會選擇擁有較多開戶數和發卡量的銀行進行合作。同時,由于第三方支付企業支付方式選擇上的靈活性,能夠幫助銀行對中小型的商戶加以整合,還可以向兩端的用戶群體推廣銀行的服務和產品,穩定了銀行的客戶,因此,銀行也需要借助于第三方支付企業來培養其所擁有的市場,與第三方支付企業一起成長。
        
        2. 開發各自專有的商戶。
        
        商戶對第三方支付平臺的地位和市場的份額起了決定性的作用,尤其對于那些控制性的商戶,對第三方支付平臺市場地位的決定性作用更加的明顯。我們較為熟悉的商戶有阿里巴巴、EBAY 和騰訊,這些大型的商戶也都選擇了屬于自己的第三方支付機構,阿里巴巴選擇了支付寶,EBAY選擇了安付寶和貝至,騰訊則選擇了財付通。當消費者在商戶上購買付款的時候,必須通過與商戶合作的第三方支付機構進行付款,其他的機構則不可以。比如,在騰訊上購買 QQ幣、開通騰訊會員、發放紅包,只能夠使用財付通,將自己的銀行卡與財付通進行綁定之后才能夠進行購買,支付寶等此類第三方支付機構則無法支付。所以,在第三方支付平臺的兩端用戶中,商戶起著決定性的作用,消費者只能在商戶已經選定好的第三方支付平臺中做二次選擇,選擇使用哪個支付平臺,在該支付平臺上使用那家銀行的信用卡。不難發現,開發出一個專屬與自身的商戶,是第三方支付平臺發展戰略中的主要任務。
        
        3. POS 收單業務。
        
        第三方 POS 收單業務指的是持卡人通過第三方支付機構的終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。消費者在商戶消費后,商戶將交易的詳細數據傳送至第三方也就是收單方,收單方再通過銀聯傳至發卡行,發卡行核實信息無誤之后將對賬單發送給消費者。POS 收單業務就是通過第三方機構完成商戶與發卡行的電子傳輸,以及刷卡、授權、清算等一系列消費模式。但是,由于銀聯的 POS 收單業務在市場中占有壟斷性的地位,第三方支付的該項業務仍處在發展和開拓市場當中。但銀聯的手續費用高,增值服務薄弱,商戶的覆蓋具有盲點,因此,第三方支付平臺在 POS 收單業務上發展空間十分巨大。
        
        三、以支付寶為例具體分析其發展戰略。
        
        支付寶可以算的上是我國第三方支付平臺中發展最為好的支付機構。作為我國最為成功的第三方支付平臺,支付寶所采取主要發展戰略如下:
        
        1. 獨立性強,發揮信用中介作用。
        
        隨著我國網購業務的興起,買方和賣方的權益保護問題成為了人們關注的焦點。支付寶則將其發展定在此領域,把解決賣方和買方權益的問題作為自身未來發展的重點。支付寶是獨立于賣方和買方的第三方,不屬于任何一家的金融機構,只為賣家和買家提供服務。由于網購是在網絡上進行,買賣雙方看不見摸不著,并且從賣家發貨到買家收貨有一定的時間差距,付款早了,如果商品質量不好買家的權益受損,如果付款晚了,買家延期付款,賣家的權益就受損。而支付寶就很好的解決了這個問題。買家在下單之后將款項付給支付寶,由支付寶暫為保管,當買家收到貨物驗收合格滿意之后,支付寶再將款項付給賣家。
        
        2. 與金融機構合作,口碑良好。
        
        通過近十年的發展,支付寶在行業內部樹立了良好的口碑,具有較好的社會責任感。同時,加快在線技術的研發,技術水平一直處于我國的領先地位,它得到了許多我國傳統金融機構的認可。中國銀行、建設銀行、農業銀行、工商銀行、交通銀行這傳統的五大行均與支付寶建立起了較為深入的戰略合作關系。同時,新興起的銀行諸如中信銀行、興業銀行、浦發銀行等也紛紛選擇與支付寶進行合作。越來越多的金融機構合作伙伴,給支付寶也帶來了越來越多的客戶。支付寶在我國第三方支付中的領頭地位無法動搖。
        
        3. 推陳出新,不斷擴大業務領域。
        
        支付寶在剛剛成立初期,僅僅是用作為淘寶交易的第三方支付機構,充當一個信用中介,為買家和賣家的交易提供保障,解決他們之間的信用問題。隨著近幾年的發展,支付寶的功能已經不僅僅局限在充當為買賣雙方付款的信用中介,余額寶、手機充值、信用卡還賬、親密付、當面付、AA 付、交水電費等越來越多的業務,使得支付寶的市場份額不斷的擴大。
        
        在支付寶眾多的業務領域中最為成功的可以算的上是余額寶和支付寶紅包。余額寶是最近幾年推出的新型理財產品,顧客將其暫時不用的閑置資金存入余額寶中,每天可享受百分之四左右的年利率,比銀行一年期的定期利率還要高出一個百分點,余額寶不但利率高,而且當顧客需要錢的時候通過余額寶的現金轉出業務,兩個小時之內就可到賬,給人們帶來了極大的便捷?梢哉f余額寶的存在對銀行的定期存款是個巨大的沖擊。除了余額寶,在今年春節中火的一發不可收拾的支付寶紅包也是支付寶發展戰略中的又一大成功。據不完全統計,2015 年春節,我國有超過 2 億的人在使用支付寶紅包,拼手氣紅包、定額紅包成為人們拜年的主要方式,支付寶紅包的興起,使得很多沒有支付寶賬號的人為了發紅包和搶紅包紛紛注冊支付寶賬戶,不僅擴大了支付寶使用的人數,又給支付寶帶來了大量的流動現金流,利用這筆現金可以給支付寶帶來巨額的利潤。
        
        4. 全部免費的定價策略。
        
        支付寶所采取的定價策略是對顧客和消費者全部免費,不收取任何的手續費。全免費的定價策略是支付寶發展戰略中的又一個特色之處。該策略成功擴大了支付寶注冊用戶群、爭奪了較大的市場份額,高度的用戶點性和強大的客戶規模成為支付寶獨特的競爭力。以前,跨行的轉賬業務和跨地區的轉賬業務需要向銀行支付較大比例的轉賬手續費,大額的手續費用令人頭疼。自從有了支付寶,這一長期困擾人們的問題解決了。只要轉賬的雙方都開有支付寶賬戶,人們只需將款項打到對方的賬戶即可,收款方根據自身的需求再將收到的款項轉到相應的銀行卡中,這些過程不需要支付任何費用,同時通過電腦或者手機的操作就可以完成,免去了到銀行營業廳排隊辦理業務復雜的流程,既省錢又便捷。
        
        綜上所述,第三方支付機構通過近十幾年來的不斷發展和創新,取得了快速的發展和顯著的成績,積累了豐富的經驗。以支付寶為代表的第三方支付平臺,面對競爭日益激烈的市場環境,應當重新審視自身的發展戰略,不斷的調整和創新,保持自己的市場地位。
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