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    我國第三方支付業務發展中的問題與解決方案

    添加時間:2015-06-11 20:56
        2013 年 6 月 13 日阿里巴巴集團余額寶的推出讓互聯網金融成功的成為 2013 最為火熱的金融詞匯之一,余額寶是由第三支付平臺為個人用戶提供的余額增值服務,具有簡單、快捷而又高效服務的特點,通過余額寶用戶不僅可以直接購買基金理財產品、網上購物、支付寶轉賬,而且支付寶的資金轉入后,第二個工作日進行份額確認后便開始產生收益,就如同購買了這款貨幣基金一樣,且收益比銀行的活期存款利率更高,兼具支付和理財投資功能為用戶提供了更多的投資理財選擇。 余額寶發展速度之快已經在基金行業中占有重要位置,截止到 2013 年 6 月 30 日短短十幾天內余額寶規模達到66.01 億元, 用戶數額為 251.01 萬戶, 以驚人的速度增長,2014 年 2 月底余額寶的總體規模約為 5000 億元,天弘增利寶貨幣基金也以 202.17 元在 2014 年一季度高居行業榜首。 同時天弘增利寶貨幣基金實行 T+0 方式回購,用戶可以將余額寶中的資金可以隨時轉出,無需手續費,有著比傳統貨幣基金更高的流動性,沒有最低購買金額的限制,操作流程簡單安全等特點,余額寶的快速發展體現著第三方支付正在以高速度不斷的改變著傳統金融行業,已成為國民經濟的重要組成部分。
        
        一、第三方支付現狀分析及重要意義。
        
        2005 年 2 月,阿里巴巴創始人馬云在達沃斯世界經濟論壇上提出了第三方支付平臺這一概念,同時這一年也被稱為中國網上支付元年。
        
        所謂的第三方支付,實質上就是以互聯網技術為依托,結合傳統金融的支付清算系統, 實現了買方-金融機構-賣方之間的在線資金清算流轉。
        
        我國目前第三方支付模式主要有支付網關模式(簡單支付通道模式)、PayPal 模式兩種,第三方支付市場經過 10 多年的發展,迅速擴大的交易規模催生了如支付寶、財付通、易寶支付、快錢等多種支付方式。行業發展專注于市場細分,定制化的客戶服務,極大的滿足了用戶對于支付多樣化的需求。
        
        (一)第三方支付行業發展現狀。
        
        通過易觀國際數據顯示,過去的 2013 年我國第三方支付市場交易規?傤~達到了 17.9 萬億元,相對于 2012年的 12.9 萬億同比增長 43.2%,相比以往,互聯網支付整體規模仍然是占據第三方支付市場的首位, 其交易規?傤~突破了 5.9 萬億, 同比增長 56.9%, 與 2010 年和2011 年相比增長幅度都高達 90%以上,從每年交易額增長的幅度中也很容易看出第三方支付市場行業的競爭正在逐步的加大。 2013 年我國的互聯網支付賬戶注冊數達到了 14.41 億,預計在 2014 年將會達到 15.65 億,相關機構預測,2014 年互聯網支付的市場交易規模有望達到8.8 萬億元。 具體交易變化如圖 1 所示。
        
        
        隨著智能終端技術的越發成熟和 3G 業務的快速發展, 更加方便快捷以及機具個性化的移動支付越來越受到大眾的青睞, 使得個人消費方式在不斷變化,2013 年移動支付交易規模達到了 8543 億元, 同比增長率高達491.2%, 移動支付注冊賬戶也在短時間內迅速增加到了2.88 億。 根據調查數據顯示,截止到 2014 年 2 月末,我國的手機用戶數量已經達到了 12.4 億,使用率約占全國總人口的 92%,而我國的移動支付相對而言基本上還處于起始階段,未來的市場發展潛力巨大,移動支付的興起也將是第三方支付今后發展的趨勢之一。 在未來的發展中,第三方支付企業應當最大程度的使自己產品的功能更加完善,根據自身優勢找準市場定位,細化市場為用戶提供更為優質的服務, 提高客戶的忠誠度。 移動支付每年變化數據如圖 2.
        
        
        (二)第三方支付平臺發展的重要意義。
        
        1、促進支付產品和支付渠道的創新融合。 隨著第三方支付行業的蓬勃發展,在支付領域已成熟的業務基礎之上不斷的進行著擴展,線上線下交易也不斷的進行著整合,支持多種交易方式,應對市場需求的變化,用戶的選擇范圍擴大。支付服務的創新包含多方面:移動 POS機、電話支付等支付手段的創新;錢包支付、點卡積分支付等平臺模式的創新;B2B、G2B 等支付服務的創新,服務逐漸向外延伸的同時,逐漸形成了在現有支付功能為基礎上,發展壯大的在線理財、信用支付和貸款等一系列服務體系,細化了現有的支付應用領域。 如微信 5.0 用戶可以綁定銀行卡或信用卡,實現一鍵支付;匯付天下與華安、國泰、銀河等多家基金公司合作,支持上百種基金產品的申購;快錢線上、線下服務簡化投保的業務流程,更好的滿足了不同人群的保險需求以及“四馬”合作發展等一系列事件都體現著第三方支付服務的創新理念。
        
        第三方支付模式已經逐漸滲透到越來越多的領域中去,產品和渠道的延伸必然成為第三方支付未來發展的重要方向。
        
        2、加速傳統金融行業的創新。
        
        第三方支付相對于傳統金融行業具有進入門檻低,通用性比較高等特點,在短時間內快速發展對傳統金融行業的沖擊引起廣泛的關注。 第三方支付平臺將客戶與銀行連接在一起, 憑借支付自身的優勢打破了以往單純的支付結算體系,結合網絡和銀行資源進行創新提供更加快捷安全的消費方式。 快速崛起的支付平臺在一定程度上促進了行業的創新和發展,通聯支付與部分銀行的 POS 貸業務;通過第三方支付購買基金更加優惠, 節約交易成本且免去了線下交易的諸多手續等等。 所有這些都體現著第三方支付對傳統金融行業的創新推動, 第三方支付帶來的互聯網金融創新也促使著傳統金融行業整合自己的理財產品,產品創新、制度創新等也將不斷地進行。
        
        3、推動傳統信用評估創新。中小企業具有規模小,缺少固定資產抵押且具有臨時性和短期性等特點, 融資難問題一直由來已久,致使小微企業的融資需求得不到滿足, 降低了市場效率。 第三方支付為其提供一個良好的支付平臺使得供應商、生產商能夠緊密結合,根據企業的交易信息形成一個網絡的信用數據庫, 作為進行貸款的信用憑證,使得傳統的融資信用模式被打破。 2013 年平安集團聯合平安銀行為 ebay 上客戶提供無需擔保和抵押的信用貸款;招商銀行和敦煌網聯合推出了信用貸款服務,該服務是根據用戶交易記錄所產生的信用等級,進而對商家的交易信息進行風險評估, 最終依據評估結果決定是否進行放貸。 傳統的金融機構對于小額貸款的信用評估時間較長, 創新的服務方式大大縮短了流程和時間,在一定程度上滿足中小企業客戶對資金的需求問題。
        
        二、 第三方支付業務存在的問題。
        
        (一)第三方支付盈利模式單一,行業集中度較高。
        
        截止到 2013 年 7 月,中國人民銀行已經向 250 多家第三方支付企業發放了支付業務許可證,為了擁有更多的客戶資源和市場占有率, 支付企業間的競爭壓力逐見增大甚至出現了一些惡意競爭。 目前, 大多數的第三方支付企業的市場定位模糊,服務特色不夠鮮明,支付企業產品的同質性較為嚴重,根據易觀國際的數據顯示,2013年我國的互聯網收單的市場份額中支付寶、財付通和銀聯網上支付規模的占有率分別達到了 46.57%、19.29%和13.75%位居交易規模前三位 ,三者的市場占有率接近了80%, 從數據中不難看出第三方支付行業的市場集中程度很高,市場資源主要集中在幾個大的支付企業,支付企業之間的差距較大, 行業間的激烈競爭加之網絡銀行服務的不斷提高,為了獲得更大的利潤以及更多的客戶資源低價競爭成為了第三方支付企業盈利的有效方法。 行業發展的良莠不齊以及嚴重的同質化不僅阻礙了行業的健康發展也帶來了資金風險。 2013 支付企業交易份額如圖 3 所示。
        
        
        (二)第三方支付的信用體系不完善。
        
        目前,我國還沒有一套完整的信用評估披露機制,第三方支付平臺使用的是基于交易信息進行信用評價的傳統信用模式,即一方的信用等級來源于交易另一方對于自己的評價, 實質上是以支付企業充當信用中介。
        
        第三方支付核心是通過在線提供支付服務,實際上是一種虛擬的支付模式,這樣很多信用缺陷問題便由此產生了,如支付的安全性,存在虛假信息,交易失敗后的責任承擔問題等等。 第三方支付作為獨立機構從事金融服務,支付過程出現的任何一個問題都極有可能出現安全隱患。 若第三方支付企業的信用度較低, 用戶將信息傳遞給支付平臺過程中,便很有可能給用戶帶來一系列的風險問題,很多用戶出于固有觀念,對于支付企業不是十分信任, 認為安全系數較低也是可以理解的。 根據調查數據顯示,我國大多數的網民對第三方支付企業的安全性缺乏信任,更愿意選擇直接與銀行相連接,信用制度的落后成為阻礙第三方支付發展的重要因素。
        
        (三)第三方支付監管體系缺乏,安全存在隱患。
        
        互聯網經濟的高速發展, 第三方支付在互聯網金融中所占比重也大幅度的提高,交易方式大都選擇通過網絡、電話等方式進行,在交易過程中第三方支付平臺做為信用中介,先收取買方的預先付款,待確認檢驗商品后將資金支付給賣方,支付方式突破了很多現有的交易限制,銀行和客戶見面的機會變少,這使得對客戶情況的了解也變得困難,讓非法洗錢、信用卡套現等違法活動有了可乘之機。 由于網絡的虛擬性以及第三方支付自身的特點,一些賣家騙取錢財后從網絡的世界里消失的也是時有發生,虛擬性帶來的欺詐風險,嚴重的擾亂了正常的經濟次序。 雖然第三方支付存在的問題亟待解決,但我國目前還沒有出臺專門的法律法規,雖然 09 年銀監會根據現有情況發布了《關于“支付寶”業務的風險提示》對網上支付業務出現的重大風險隱患做出了批示,還不能算作具體的支付行業規范。
        
        三。第三方支付問題的解決對策。
        
        (一)加強盈利模式的多樣化,注重市場細分。
        
        服務模式的創新將是未來第三方支付行業競爭的方向,應注重客戶的需求,實行支付服務的多樣化,而不是將焦點集中在通過價格獲取更多的市場份額。 行業的發展應逐漸深入的到更為廣闊的領域,進行產品和服務的創新,在一定程度上改變了傳統行業模式打破了原有行業之間的壁壘。 在原有已成熟的應用領域之外, 面對日益激烈的市場競爭,第三方支付企業出現了更多的跨行業服務創新, 向更多的行業滲透。 如中國人壽引入易寶支付在第三方支付平臺可以購買十余款保險產品,實現了網上投保;快錢針對保險行業提供的線上線下支付服務等等,為了達到更高的利潤目標,提供更多的增值服務加強行業之間的滲透在未來的發展中將會不斷的加深,在多行業的應用必將推動第三方支付未來發展的深度和廣度的擴大。
        
        (二)完善信用體系,降低安全風險。
        
        交易的安全性是用戶首先考慮的問題之一, 第三方支付服務的安全和可信,需要支付環境具有健全的專有信用認證體系, 這也是第三方支付健康發展的重要環節。 作為第三方支付平臺應當建立依據具體交易信息進行公允評價的信用平臺,不斷投入、時時監控,實現交易的信用信息共享,對交易雙方的誠信意識進行最大程度的約束。 相關部門也應當加入進來對第三方支付服務企業進行考核,適時淘汰服務質量低下,體系不健全的服務機構,及時公布公眾需要的信用服務的具體情況,不僅是作為第三方企業建立信譽的保證, 同時也是用戶選擇的關鍵參考。 良好的信用制度的建立不僅需要第三方支付企業的支持和改革, 用戶的對支付企業安全性的觀念變化也是至關重要的,只有用戶潛意識的逐步接受,第三方支付才會繼續向前發展。
        
        (三)加強對互聯網金融的監管,提高支付安全性。
        
        第三方支付的快速發展, 加強對第三方支付業務的監管也變得尤為重要。 首先, 第三方支付服務機構應當保證自身的技術安全等級到達安全標準,尤其是針對虛擬賬戶的支付服務,確保交易和資金轉移的安全性、機密性等,不斷提高支付服務的安全級別。 其次,加強對大額資金轉賬匯款業務的監督, 有效控制利用第三方支付洗錢行為的發生。 建立用戶沉淀資金的專門賬戶進行專門托管, 減少資金的周轉在途時間, 提高交易資金的安全性。 最后,應當使得金融監管與行業的發展同步,根據第三方支付發展的具體情況制定相應的法律法規, 讓監管納入法律監管的范疇內,優化支付行業環境,實現風險防范與效益提升的協調發展, 確保第三方支付行業的健康發展。
        
        快捷、 靈活的第三方支付對經濟的發展起到了至關重要的作用, 盡管目前還存在著行業同質化、 安全等級低、監管落后等一系列的問題,但隨著技術的越發成熟,以及監管部門對現有問題的重視,第三方發展的前景將更加明朗。 第三方支付企業自身還需要不斷的進行業務的創新,充分利用自身的優勢擴大營銷領域,提供更多的增值服務,向著多元化、多樣化發展來更好的滿足用戶需求。 良好的發展態勢, 相信未來的第三方支付不僅會對互聯網金融產生影響,對于整個社會經濟的快速發展也將產生不可替代的作用。
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