日本好大好硬好爽免费视频

<acronym id="ecc4e"></acronym>
  • <sup id="ecc4e"></sup>
  • <optgroup id="ecc4e"><sup id="ecc4e"></sup></optgroup>
  • <optgroup id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></optgroup>
    <optgroup id="ecc4e"><acronym id="ecc4e"></acronym></optgroup>
  • <small id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></small>
    無憂支付網首頁
    囊括國內所有第三方支付公司信息
    為客戶提供最優質的支付接口服務
    24小時服務電話
    182 2176 9212
    站內搜索
    您當前的位置:主頁 > 相關文檔 >

    銀聯與第三方支付的微妙關系

    添加時間:2015-07-07 19:13
        隨著互聯網金融的迅速發展,第三方支付逐步發展起來,從1999年探索期到如今的高速發展階段,至2014年交易規模超8萬億元,同比增長50%以上,成為當前互聯網金融的支柱。而中國銀聯處于我國銀行卡產業的核心和樞紐地位,其作為清算轉接機構穩穩占據支付市場10%的固定交易手續費。一個互聯網金融下發展的后起之秀,一個傳統支付的龍頭老大,它們之間的關系錯綜復雜,可以用“微妙”二字來形容。
        
        一、銀聯與第三方支付的關系。
        
        在銀聯成立之初,中國的網上購物尚未得到普及,線上交易規模相比線下交易可以忽略不計,故銀聯只是著力發展線下支付業務。而線上業務發展速度卻不容忽視,到2012年,線上支付業務以其104億緊追國內銀聯卡125億交易筆數,已形成與銀聯線下支付相當的規模,即便銀聯后續發力,在09年成立銀聯電子支付服務有限公司,但是支付寶線上交易老大的地位已難撼動,2013年支付寶的交易量已占到了整個線上交易量的70%.論述銀聯與第三方支付關系可從線上和線下支付以及新支付領域三方面入手。
        
        (一) 線上支付。
        
        “721分成規則”即使銀聯卡刷卡交易手續費分成遵循“7:2:1”的分配比例,即發卡行占70%,收單機構占20%,銀聯作為清算轉接機構占10%.銀聯的核心業務是跨行信息轉接,為各發卡行建立一條必走的共同清算通道,穩賺10%的清算費用,而第三方支付的出現悄悄改變了這一格局。第三方支付機構線上的交易結算通常不走銀聯通道,而是直接與銀行相連,以前由銀聯拿走的那一成的手續費由支付寶和銀行按一定比例進行瓜分。
        
        銀聯在2012年12月底發布的《關于規范與非金融支付機構銀聯卡業務合作的函》(簡稱17號文件),標志這銀聯和第三方機構之間的正式決裂,聲討銀行繞開銀聯與第三方支付公司直連導致的諸多問題;2013年4月,銀聯通過了《銀行卡受理市場秩序規范約束與獎勵機制實施細則》(5號文),強調“第三方支付違規開展銀聯卡跨行業務”,并認為“收單機構為通過中國銀聯開展銀聯卡跨行交易和資金清算業務的,應向中國銀聯支付違規跨行轉接銀聯卡的違約罰金”;2013年7月銀聯推出《關于進一步規范非金融支付機構銀聯卡交易維護成員銀行和銀聯權益的議案》,提出“2014年7月1日前,實現非金融機構互聯網銀聯卡交易全面接入銀聯”.新“5號”文件2015年1月1日執行,要求收單機構應在2014年12月31日前關閉繞開銀聯的直連通道,保證一戶一碼,嚴查造假違規現象。
        
        從17號文件的聲討,5號文件的處罰,到后來的《議案》規定的時間表、新5號嚴控通道,銀聯企圖收編第三方支付。
        
        (二)線下支付。
        
        2011年,銀聯商務在線下市場占有71%以上的市場份額,但自從央行頒發第三方支付企業牌照后,第三方支付業務增長迅猛,支付寶以17.5%的市場份額直逼銀聯。到2012年,銀聯只能憑借線下收單的強勢地位保住龍頭老大地位。
        
        隨著刷卡消費的普及,POS機越發普及,POS市場成為銀聯、銀行和第三方支付等三方“必爭之地”.2012年3月支付寶推出的物流POS戰略,對線下POS業務投資5億元,向市場投入3萬臺支付寶POS終端機具,主要面向電商線下收單市場提供服務。2013年7月銀聯推出的《議案》提出“2013年12月31日前,全面完成非金融機構線下銀聯卡交易業務遷移,統一上送銀聯轉接,同步規范互聯網銀聯卡支付業務”,開始著手封殺第三方支付的線下發展。隨即在8月份支付寶發表官方公告,停止所有線下POS業務。2013年中國非金融支付機構企業綜合支付交易份額中,銀聯商務以43.51%的占比排行第一,支付寶以20.37%居于第二,財付通僅6.69%位列第三。
        
        (三)新支付領域。
        
        新支付領域作為新的支付手段,以其多元性、便捷性深受大眾的喜愛,也是各方努力拓展其市場份額之地。
        
        移動支付,也稱為手機支付,就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。該領域上,銀聯先下手為強,率先推出“閃付”,依靠龐大的POS支付通道,在移動終端刷卡支付領域占有絕對優勢;第三方支付平臺憑借成熟的互聯網支付經驗,海量的互聯網支付習慣用戶,也成為了搶占移動支付市場的主要優勢,至2014年,第三方移動支付市場交易規模接近6萬億,是2013年規模的3.9倍。
        
        自動售貨機終端,銀聯對其改造的高成本使其處于劣勢。
        
        對于一臺新型智能售貨機,支付寶“當面付”產品改裝只需加裝聲波模塊,費用為30至50元;基于微信支付的改裝只需增貼二維碼,費用更低;而基于銀聯閃付的改裝費用則超過1000元。此外,銀聯閃付需要特定的卡才能使用,而微信與支付寶則無此門檻。
        
        在“公眾余額”這塊,第三方支付與銀聯競爭激烈。第三方支付平臺老大支付寶為個人用戶打造了一項余額增值服務-余額寶,能隨時消費支付和轉出,無任何手續費,可直接購買基金等理財產品,實行T+1模式。通過近一年的系統開發與測試,銀聯商務也推出了“天天富”互聯網金融理財平臺,“天天富”雖結合的仍是貨幣基金,但受眾卻由群眾轉向企業與商戶,未來爭取實現T+0操作模式。隨后,騰訊、蘇寧、百度等旗下產品紛紛聯合基金推出類似的理財產品,搶奪市場份額。
        
        二、現狀分析。
        
        中國銀聯所出的四個文件直指第三方支付平臺,而第三方支付先有數十家公司被收編,后有支付寶停止線下業務,現階段市場現狀可從銀聯、第三方支付、銀行三方面進行分析。
        
        (一)動搖的銀聯“壟斷”地位。
        
        中國銀聯是經國務院同意,中國人民銀行批準設立的,擁有政府背景的官方機構,是中國迄今為止唯一一家跨行交易清算系統的機構,擁有著“行業監管者”角色,但銀聯同時也是“參與者”,旗下的銀聯商務、銀聯電子支付與銀行、第三方支付業務競爭市場份額。
        
        2013年6月,央行頒布的7號文件宣布廢止《中國人民銀行關于統一啟用“銀聯”標識及其全息防偽標志的通知》等三個規范性文件,失效“中國人民銀行關于印發《2001年銀行卡聯網聯合工作實施意見》的通知”等2個規范性文件,在法律上結束了銀聯在國內唯一的通道地位。同年7月5日又頒布的《銀行卡收單業務管理辦法》,傳達出釋放出開放銀行卡清算市場的信號,允許第三方支付與銀行直連。而在7月底銀聯出臺內部規定,要求銀行在年底之前完成線下銀聯卡交易業務遷移,2014年上半年實現非金融機構銀聯卡交易全面介入銀聯。目前僅60多家非金融機構接入銀聯網絡。
        
        (二)第三方支付的實力及發展。
        
        第三方支付憑借安全便捷的優勢,以及眾多的草根使用群體,成為線上支付第一把手。央行頒發第三方支付牌照為第三方支付平臺正名,2013年7月共250家公司獲牌照,隊伍不斷壯大。
        
        艾瑞咨詢統計數據顯示,2013年第三季度中國第三方互聯網支付市場交易總規模達14205.8億元,其中支付寶占48.8%市場份額,財付通以18.7%居第二位,銀聯商務則不再前八名之列。
        
        此外,第三支付與基金、證券、保險等進入企業結合,不斷創新產品,發掘新的發展機會,第三方支付實力不斷壯大。
        
        電商渠道能夠有效地降低出口成本,為應對中國進出口貿易額的明顯下滑,跨境電子支付市場相伴而生。2013年9月份國家外匯管理局公布了支付寶等17家第三方支付機構獲得跨境電子支付的試點資格。試點資格的獲取只是剛開始,跨境電子支付才起航,第三方支付海外認可度不足,仍需不斷提升自己核心競爭,但該市場的興起的確為第三方支付提供了良好平臺,2014年跨境電子商務外匯支付規模達17億美元。
        
        同時2014年4月銀監會和央行聯手下發10號文件(《中國銀監會中國人民銀行關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》),以規范商業銀行與第三方支付合作業務管理。
        
        (三)銀行的態度。
        
        在中國支付市場中,銀聯、銀行、第三方支付三方鼎立,第三方支付與銀聯的矛盾始終圍繞第三方支付是否能與銀行直連進行,銀行在這場爭奪戰役中相對中立。
        
        1、銀行與銀聯的關系。銀行與銀聯商務在線下收單業務中競爭激烈。銀行作為發卡行和主要的收單機構之一,在業務上部分受制于銀聯。同時銀聯又把銀行歸為利益共同體,試圖與銀行建立戰略聯盟,而銀行資源有限,無力去承擔銀聯所要求的微小客戶群體資金管理。
        
        2、銀行與第三方支付的關系。第三方支付機構的存在對銀行有利有弊,“愛”第三方支付能帶來備付金存管、極大地推進網銀業務、降低銀行實體交易成本,“恨”它的快速發展給銀行在結算費率及相應的電子貨幣、虛擬貨幣領域沖擊巨大,通過快捷支付,把銀行由前臺拉到幕后。在交易往來方面,銀行與第三方支付之間的聯系是日益增加的。
        
        第三方支付掌握著交易數據流導致銀行話語權降低,銀行在線上受制于第三支付,銀聯是唯一一家跨行交易清算系統的機構,交易清算必通過它,銀行在線下又受制于銀聯,銀行始終在兩者之間努力尋求平衡。
        
        三、未來走勢。
        
        回顧銀聯與第三方支付斗爭歷程,銀聯收編第三方支付并不現實。首先中國在加入WTO承諾2015年8月29日前,開放人民幣轉接清算市場開放,允許其他卡組織進入國內市場;再者,2015年4月22日,由國務院發布了《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》,規定取得銀行卡清算業務許可證的機構可從事銀行卡清算業務,在法律上為開放清算市場提供了依據與保障;最后,從市場方面來說,基于2014年網上支付預計增加的手續費至少要240億,如收編第三方支付成功手續費轉嫁到用戶身上,不利于支付市場的發展。
        
        《決定》的出臺,將銀聯、第三方支付、銀行拉到同一起點。一方面利好第三方支付、銀行業、國際卡組織。清算牌照申請條件嚴苛,優中選優卻為其他機構進駐銀行卡清算提供了可能,其中第三方支付龍頭支付寶、工商銀行、Visa等國際卡組織最具競爭力。另一方面按照流程,至少需兩年時間中國市場上才會出現第二家銀行卡清算機構,銀聯雖失去了“唯一”清算機構的優越,卻也擁有革新的緩沖時間,去突破以往禁錮,優化技能、完善管理以優質服務、多元化選擇贏得客戶青睞,謀取更多市場份額。
        
        三方自由的競爭,才能促進不斷創新,讓消費者有更多的選擇余地,便捷群眾生活。未來支付市場格局可能是銀聯、銀行、第三方支付可逐步形成差異化競爭,占領不同的細分市場形成各自的競爭優勢;亦或是相互合同,謀求共同發展,進軍國外市場,獲得世界認可。無論支付市場將來格局如何,都需以市場為導向,力爭為客戶提供便捷完善服務。
    日本好大好硬好爽免费视频
    <acronym id="ecc4e"></acronym>
  • <sup id="ecc4e"></sup>
  • <optgroup id="ecc4e"><sup id="ecc4e"></sup></optgroup>
  • <optgroup id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></optgroup>
    <optgroup id="ecc4e"><acronym id="ecc4e"></acronym></optgroup>
  • <small id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></small>