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    銀行依托第三方支付的電子銀行產品創新

    添加時間:2015-07-12 20:54
        如今,隨著我國社會經濟的快速發展,電子商務產業跨入爆發式增長階段,成為國民經濟和社會信息化的重要組成部分。電子銀行就是銀行進入電子商務領域的產物。但在電子銀行迅猛發展的過程中,也暴露出其產品創新性不足的問題。
        
        第三方支付作為電子商務發展過程中的重要產物,其自身與銀行有著微妙的競合關系,它的出現為電子銀行帶來了機遇和挑戰。在這樣的環境下,銀行應當實施差異化戰略,依托第三方支付進行電子銀行產品創新,提供以客戶為中心的創新型電子銀行產品。
        
        1、第三方支付與商業銀行的關系。
        
        1.1 合作關系。
        
        1.1.1 第三方支付與商業銀行合作的原因。
        
        由于商業銀行是貨幣信貸服務的綜合性金融機構,世界金融一體化使得商業銀行除了吸收存款、發放貸款等基本業務外,又增加了銷售理財基金等服務內容。
        
        所以,目前商業銀行業務較為復雜。而電子商務環境是由眾多零散的賣家所組成,若其對賣家賬戶進行統一管理,會增加商業銀行的業務負擔,不利于網上銀行的發展。由此,第三方支付平臺應運而生。
        
        基于第三方支付的電子銀行產品創新文/邢東方 趙小草 孫曉雅商業銀行與第三方支付平臺合作,為第三方支付平臺提供接口。用戶使用第三方賬戶進行消費,銀行作為支付結算的最終機構,實現資金在商戶、支付寶賬戶、消費者之間的轉移。
        
        1.1.2 第三方支付與商業銀行合作的優勢。
        
        對銀行而言,開通網絡銀行的用戶比例并不大。與第三方支付平臺合作,既幫助了銀行對小額資金交易的管理,也提高了用戶使用銀行卡交易的頻率,為其帶來了經濟效益,實現優質的資源配置。此外,大多數第三方支付平臺與大型的電子商務交易平臺設有連接,第三方支付平臺掌握著大量的用戶交易信息,這些信息可以幫助銀行管理用戶信用,控制借貸風險。
        
        對于第三方支付平臺而言,銀行在風險控制和技術安全方面具有天然的優勢,學習借鑒商業銀行風險控制技術,有利于提高第三方支付的安全性。
        
        1.2 競爭關系。
        
        雖然第三方支付平臺是依賴于銀行而發展起來的,但隨著第三方支付業務功能的增多及平臺內容的不斷完善,勢必與商業銀行在網上支付,增值服務等網絡業務內容方面存在一定的重合。
        
        1.2.1 網上支付競爭。
        
        網上支付是網絡銀行的基礎業務,在商業銀行實現網絡銀行的快速發展中占有重要作用。隨著第三方支付平臺的發展,網上支付渠道已經發展為二維碼支付、NFC支付等多種支付方式并存,支付業務也發展為充值、繳費、理財等多種支付業務共同發展的局面。以公共事業充值繳費為例,銀行在很久以前就已經實現了在銀行柜臺繳納水、電費等公共事業費用,在網上開通公共事業繳費功能只是其網上支付業務的擴展。而支付寶平臺推出的公共事業繳費業務與銀行的網上支付業務產生了直接沖突。
        
        1.2.2 增值服務業務競爭。
        
        銀行依靠強大的經濟實力和技術支持,將線下的業務逐漸轉移至線上,除了個人賬戶信息查詢、投資理財、轉賬匯款等服務外還增加了購買電影票、手機充值等業務內容。但從總體來說,商業銀行的網上業務發展較慢,業務內容單一。以支付寶為例,目前支付寶業務除了支付、轉賬、理財等基本業務之外還推出了?ㄖЦ、找人代付、紅包、淘寶保險等多種業務服務,更能滿足用戶對網上業務的需求。
        
        1.2.3 利益競爭。
        
        第三方支付平臺為了吸引客戶,推出了理財業務,幫助用戶管理賬戶資金。
        
        例如阿里推出的余額寶服務,以高利率吸收存款。而我國商業銀行的利益主要來源于存貸利率差,銀行缺少存款,勢必對貸款業務起到消極影響,直接損害銀行的利益。此外,第三方支付平臺的盈利主要來源于企業類商家提供支付接口,平臺從中收取商家的服務費實現盈利。這與銀行為電子商務商戶提供在線支付接口收取服務費用是一樣的道理。
        
        2、國內銀行參與第三方支付的現狀。
        
        2.1 銀行為第三方支付平臺提供支付結算業務。
        
        第三方支付平臺的發展是建立在銀行支付服務之上的,用戶在申請第三方支付賬戶前要將銀行卡與第三方賬戶進行綁定。用戶使用第三方支付方式其實是通過第三方支付賬戶向銀行提出付款請求,銀行同意付款,并將款項劃給第三方支付平臺,在第三方支付平臺將錢匯入賣方賬戶之前,也必須向銀行提出付款請求,銀行同意付款,并將資金從第三方支付平臺賬戶轉移到賣方賬戶。
        
        2.2 為第三方支付提供擔保。
        
        我國的電子商務雖然在快速發展,但由于電子商務的交易是以虛擬的網絡環境為依托,很難保證買賣雙方的信用安全。因此,解決信用安全問題成為電子商務發展的首要問題。第三方支付平臺是買賣交易雙方的信用橋梁。買方選定商品之后,將錢匯入第三方支付賬戶,在確認買方收到商品之后,將錢打入賣方賬戶。很好地解決了在電子商務交易中買賣雙方的信用安全問題。但在第三方支付平臺提供擔保的背后,商業銀行也幫助其進行確認買家信用,可靠地保障了第三方支付平臺信譽度的提高。
        
        2.3 為第三方支付平臺提供安全保障。
        
        雖然第三方支付平臺依靠其便捷性迅速發展壯大,但目前其在支付安全和認證系統的建設方面受到自身技術和資金等因素的限制,存在支付信息泄露和被盜取等風險。但是商業銀行的支付安全建設相對于第三方支付而言更為成熟。為了保證支付安全,商業銀行與第三方支付平臺之間設計多層安全系統,依賴銀行的專業技術和安全交易平臺,第三方支付才能更好地運營。
        
        3、基于第三方支付的電子銀行產品創新的必要性。
        
        3.1 基于同質化現象產品創新的必要性。
        
        電子銀行的大部分業務都來源于傳統銀行的原有業務,電子銀行產品的復制度高、生命周期短,無法做到絕對的差異化,這就造成我國各大銀行提供的電子銀行產品創新性不足,存在較大的同質性。
        
        電子銀行產品同質化現象較為突出的原因歸結為以下幾點:首先,銀行業忽視了“以客戶為中心”的關鍵點,對客戶的需求了解不足;其次,商業銀行之間的激烈競爭導致銀行無暇顧及產品的創新和研發,各銀行的市場定位趨同;最后,由于我國的電子銀行市場尚不完善,電子銀行產品的創新就具有很高的風險。
        
        電子銀行產品同質化,既不利于實現商業銀行間實現良性競爭的發展結果,也無法滿足客戶的多樣化需求;谝陨犀F象和原因,商業銀行要想獲得競爭優勢,就必須實施電子銀行的差異化戰略。
        
        商業銀行本身已經擁有自己的電子銀行產品,也具備強大的支付、結算功能,作為各項電子支付業務基石的商業銀行,不應再繼續充當第三方支付的配角,而是要把握金融創新的重點領域,構建產品科學管理體系,注重產品創新隊伍的建設,規范電子銀行產品創新行為,全面改善產品同質化的現象。
        
        3.2 基于機遇與挑戰產品創新的必要性。
        
        第三方支付是依賴于銀行的支付結算功能來實現對交易的支持,如今,業務發展較為完善的銀行業,最初正是從支付領域一步步發展壯大。但是,近年來,第三方支付業務的不斷拓寬卻給商業銀行帶來了巨大的挑戰,《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺,使第三方支付在未來發展的道路上站穩了腳。
        
        但從另一個角度分析,第三方支付平臺的創新發展帶動了電子銀行業務的發展,為其帶來了一定的機遇。與第三方支付平臺相比,商業銀行在信息流和物流的掌握方面具有絕對的劣勢,而只有信息和物資的流動才能帶動起資金的流動。第三方支付企業之所以能夠迅猛發展,也是歸結于其自身的產業鏈優勢和行業優勢,使得它對信息流和物流的掌握有著較強的能力。這樣的優勢對商業銀行電子銀行產品的發展是很大的啟發。同時,第三方支付平臺的不斷發展使銀行網上支付的成功率得到很大的提升。此外,在支付結算領域發展多年的商業銀行擁有豐富的客戶資源,來自政府、企業和個人的客戶經第三方支付平臺培養多年,均可成為銀行優質的客戶資源。
        
        基于上述的挑戰和機遇,擁有豐富客戶資源的商業銀行不應繼續甘于充當第三方支付平臺的依附性角色,而是應當盡快在發展自己的電子商務平臺和第三方支付平臺方面做出規劃,依托第三方支付將電子銀行的渠道效能充分發揮,促進電子銀行的戰略轉型,打開創新型電子銀行產品的市場。
        
        4、對基于第三方支付的電子銀行產品創新的建議。
        
        4.1 以客戶為中心 拓寬合作領域。
        
        目前,國內幾家大型商業銀行雖然已與眾多餐飲、娛樂等企業展開密切合作,銀行以第三方支付的身份滿足客戶的娛樂生活需求,但僅僅是相互模仿的娛樂性的生活服務,還無法很好地滿足客戶的多元化需求。因此,銀行應當大力拓寬合作領域,將特色化的電子銀行產品做得更加深入、更加精致,全面滿足客戶的各項生活需求。
        
        據資料顯示,我國的醫藥市場規模極其龐大,僅去年第一季度的醫療消費總額就達到了17083億元人民幣。在這樣的市場環境下,極少數銀行的銀醫合作雖已開展,但一些第三方支付平臺也從醫療行業這塊電商的“荒地”中看到了商機,大力發展移動醫療,提供了較銀醫合作更為深入服務。由于現階段的銀醫合作還處于起步期,服務模式略顯稚嫩。近年來,隨著電子商務O2O模式的深入人心,在移動醫療逐漸興起的市場上,商業銀行具有絕對的實力追趕此次浪潮,依托第三方支付來實現具有自身特色的移動醫療電子銀行產品,以客戶為中心,將目前銀醫合作的業務細致化、綜合化、完善化,借此契機在移動電子商務領域突破重圍。
        
        4.2 細分客戶市場 劃分客戶層次。
        
        隨著電子銀行產品市場的不斷發展,客戶群體也會不斷壯大,銀行遇到的客戶類型也不斷增多。對于不同類型的客戶,他們使用的支付方式和產品就會不同。所以,細分客戶市場,劃分客戶層次,增強產品精確定位,會使電子銀行產品的第三方支付業務有較大的突破。因為不同客戶對電子銀行產品的使用意愿及其影響因素均存在一定差異。
        
        對客戶進行市場細分,可以把客戶分為潛在客戶、普通客戶、高端客戶等不同層次。不同層次的客戶會具有不同的產品需求。例如,像大學生這種特殊群體,他們更需要一種整合性的支付方式。所以,在預付卡業務領域,應當把握加大發行金融IC卡的市場契機,拓寬與各行業間的戰略合作,為大學生提供更加方便的校園一卡通形式的電子銀行產品。
        
        通過細分客戶市場,銀行可以準確把握重點人群,對不同人群提供不同種類的、適合的優質服務,在營銷中通過影響力較高的客戶群帶動依托第三方支付的電子銀行產品的創新發展。
        
        4.3 加強創新風險管理。
        
        由于我國的電子銀行市場尚不完善,銀行對風險的控制管理還尚不成熟,不能對其做出迅速的反應,創新型電子銀行產品的研發又需要投入大量的人力、物力和財力,而且結果又很難預估,這就嚴重導致電子銀行產品的創新具有很高的風險。因此,加強電子銀行產品創新風險的管理,是基于第三方支付發展電子銀行產品創新工作的重中之重。
        
        首先,銀行應將創新風險管理全面納入電子銀行產品創新的管理體系,從創新流程方面入手,仔細做好產品創新流程的設計和管理的同時,安排風險管理部門提前參與其中,從源頭處嚴格控制風險;其次,要在實踐中不斷完善評價機制,客觀、理性地分析不同客戶的風險承受能力;最后,在制度方面著手規范創新電子銀行產品的制造及營銷等重要工作,防范市場風險。
        
        5、結論。
        
        電子銀行產品的創新型發展已成為銀行業面臨的重要問題之一。第三方支付與銀行之間有著微妙的競合關系,為電子銀行帶來了新的機遇和挑戰,因此,基于第三方支付進行電子銀行產品創新具有很大的必要性。銀行應在依托于第三方支付的基礎上,以客戶為中心,拓寬合作領域,細分客戶市場并加強產品創新研發過程中的風險管理。在電子商務大發展的時代,電子銀行產品的創新型發展,將會為銀行在電商領域中突破重圍提供不可估量的幫助。
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