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    關于非銀行支付的幾個概念

    添加時間:2015-11-21 16:37
        就在不久前,央行發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》,此文一出便引起了各方熱議。因為第三方支付現在已和大家的日常生活緊密聯系,很多人都使用過或在經常使用第三方支付服務,因此此事被過度關注合情合理。同時,由于大家對管理辦法中涉及到的幾個專業術語不甚了解,甚至是錯誤的理解,才引發了社會各界的爭議。
       
        一是,應認清第三方支付的結算功能與央行的支付清算職能之間的區別。有人認為管理辦法的出臺是為了降低風險而限制第三方支付機構的支付結算能力,事實上,管理辦法的核心是在禁止第三方支付機構執行央行的支付清算職能。支付結算指的是在商品經濟條件下,各經濟單位間由于商品交易、勞務供應和資金調撥等經濟活動而引起的貨幣收付行為,其主要功能是完成資金從一方當事人向另一方當事人的轉移。而支付清算則主要是指在銀行同業往來中應付差額的軋抵,即由于經濟主體的經濟往來活動造成跨銀行資金調配后進行的銀行間資金賬戶平賬。通常情況下,支付清算體系是中央銀行向金融機構及社會經濟活動提供資金清算服務的非盈利性、非市場化、公共性的基礎制度安排,是一國經濟金融體系穩定運轉的基石,這在世界各國均是如此。但在目前缺少監管的第三方支付領域,第三方支付機構可以通過劃撥在各銀行所開設賬戶的資金,實現內部的資金軋清,從而輕易地繞開央行支付清算體系的監控。這對央行統計基礎貨幣量,有效開展貨幣政策調控帶來了極大的挑戰,更對維護支付體系安全、防范系統性風險帶來負效應。因此,管理辦法對第三方支付機構的“小額、快捷、便民小微支付服務”的定位以及對支付賬戶資金余額和支付限額的規定都是在限制第三方支付機構的清算空間,避免資金歸集并形成資金池,使其回歸資金通道平臺定位,而非資金清算機構。
       
        二是,應認清第三方支付機構的支付賬戶與銀行的存款賬戶之間的區別。有的人提出對第三方支付采用限額管理,而不限制銀行存款賬戶是一種歧視性行為,事實上,該理解錯在未認清支付賬戶余額與銀行存款理論上的不同。銀行存款是指企業或個人存放在銀行的貨幣資金,其歸屬權和使用權完全屬于資金所有者,其他機構在無授權的情況下無權使用與觸碰。而客戶留存在第三方支付機構的余額事實上是交由支付機構保管的“預付款”和“備付金”,該資金并未唯一指向某筆以該客戶為名義的銀行存款,因而無法享受到存款保險制度的保護。因此,對備付金余額進行一定的規模限制,并明確其“非存款”性質和支付機構的“非銀行”性質,有助于更好地保護消費者的資金安全和合法權益。事實上,銀行的存款賬戶受到的資金管控更加嚴格,監管機構不僅要對銀行自身的業務模塊和風險管理提出存款類金融機構高標準的監管要求,對網絡銀行、電子銀行等金融互聯網化業務同樣提出了一系列嚴格標準,這一點沒有在管理辦法中寫出,但并不意味著不存在。
       
        三是,應認清支付賬戶余額付款限制和個人消費支付限額之間的區別。有人認為管理辦法中規定的幾個硬性指標不符合老百姓當前的消費習慣和能力,影響了消費者正常的支付行為和客戶體驗,事實上,持該錯誤理解者并未認真讀懂管理辦法的相關規定。管理辦法雖然對綜合類支付賬戶、消費類支付賬戶分別規定了年累計 20 萬元、10 萬元限額,對不同安全級別的支付指令驗證方式又分別設置了單日付款不超過 5000 元、1000元的限額,但該限制僅僅是針對上文提到的支付賬戶,即消費者只有在使用存于第三方支付機構中的支付賬戶余額付款時才受到以上限制。當出現支付金額超限的時候,可以通過快捷支付、電子銀行等方式從掛載的銀行卡中進行扣款予以支付補充,其消費額度并未受到實質性影響,其增加的支付環節和體驗感的下降也可以通過技術手段進行消除。同時,如果配合數字證書或電子簽名驗證,并得到消費者的認可的情況下,則支付金額不受任何限制?梢,針對支付賬戶余額使用的限額規定是兼顧安全性和便利性的,符合“鼓勵創新、防范風險”的監管初衷。
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