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    阻礙我國第三方支付平臺發展的潛在風險

    添加時間:2017-01-06 11:06
      我國的第三方支付自2003 年迅猛發展,各大企業看準其廣闊的發展前景和利益,投入大量人力物力,騰訊、阿里掀起的“紅包大戰”讓支付寶和財付通等第三方支付平臺走進更多人的視野,也讓更多人了解第三方支付平臺這種新型支付方式所帶來的便利。目前,根據市場調研我國國內的第三方支付平臺約有50多家,支付寶、財付通、銀聯電子支付和快錢是占市場份額最大的四家第三方支付平臺企業。作為中間環節的第三方支付平臺,是電子商務交易過程當中最重要的環節之一。如果這個環節出現問題的話,就會嚴重的影響電子商務的發展,就沒有電子商務得以順利發展的基礎條件。但是,目前我國的第三方支付還存在著一系列的風險,因此,分析這些風險并且努力的消除風險,對第三方支付的發展有著重要的意義。

    第三方支付平臺風險
      
      一、第三方支付存在的風險。
      
      1.存在著操作風險。以支付寶為例,操作風險主要是用戶在進行購物時,被不良店家欺騙,引誘用戶登錄陌生網站,利用“技術人員”降低其防范意識。這樣的風險不光靠支付寶實行一系列措施監督防范,也要靠網民自身提供風險意識。為防釣魚網站,支付寶做出了許多努力,開發了智能風險實時監控系統,幫助保護用戶免遭欺詐和未經授權的使用;同時還在其官網上提供了一系列的方法,包括對個人和機構的建議。網民應該多加學習和關注,提聞風險意識。
      
      2.隱私有可能被泄露。由于大量用戶以及商家的交易信息、數據和行為被第三方支付平臺掌握,一旦這些數據被挪用或是泄露,將會造成難以估計的損失。由于目前整個社會誠信度水平相對較低,第三方平臺對于保留客戶個人支付資料,網上消費者個人資料容易被泄露,道德風險依然存在,一旦不法分子收集了用戶的個人資料并用于散發或者是用于其他目的,極容易對用戶造成金融損失,不僅給用戶帶來極大的經濟損失,也會給社會帶來嚴重的不良影響。
      
      3.存在著資金風險。從第三方支付流程來看,買方在提交訂單之后需將交易費用先暫時的存放在第三方支付公司,然后在買方收到貨物之后再通知第三方支付將貨款付給賣方,在這期間不但產生了資金吸存行為,而且還會出現大量積少成多資金的滯留,而這些資金的滯留所帶來的隱患讓人對資金風險有所擔憂。其次,是當部分第三方支付公司經歷了一段時間無序競爭的洗牌后,如果在激烈的市場競爭環境下無法經營,而不得不關閉、轉產、破產時,那些用戶留存的資金會面臨著極大的安全風險。
      
      4.法律風險。從第三方支付的業務來看,第三方支付的業務定位是針對網上交易而推出的安全付款服務,在買家確認收貨之前,第三方支付平臺暫時替買賣雙方保留貨款的一種增值服務,信用擔保是由第三方支付負責運作的。銀行類金融機構與這種運作機制有一定相似,但是,目前并沒有具體明確規定第三方支付的性質界定與監管標準,一旦出現法律糾紛,將引起各方爭議。
      
      二、對策建議。
      
      1.健全內部信用體系,加強風險防范。為建立一個較為完整的信用體系,第三方支付企業花費了很多功夫,這也是所有第三方支付平臺建立的和賴以生存的基礎。作為第三方支付企業,不僅要提升自身的信用度,也要維護用戶的信用。第三方支付企業應將健全信用體系作為企業運行的核心任務,建立內部防詐騙機制,同時對可疑行為進行實時監控。內部防欺詐機制的構建,實時監控可疑行為就是用來保證第三方支付企業的自律性,企業內部不會隨意動用資金,防范自身的信用風險和操作風險。
      
      2.完善用戶認證體系,規范交易行為,加強防范非法經營風險。在央行于2012年1月5日發布的《支付機構互聯網支付業務管理辦法(征求意見稿)》中,第十三條明確規定,“支付賬戶的 立實行實名制。支付機構對客戶身份信息的真實性負責。支付機構不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。”目前,整個網絡環境中,實名制尚不能貫穿到各個第三方支付平臺中,尤其是過往注冊使用的賬號中。實名制的實現并非一日之談,需要企業和用戶的共同努力。在確認用戶身份有效性的基礎上,建立健全用戶管理制度。以這樣的方式,規范交易行為,降低利用第三方支付平臺套取現金、洗錢犯罪的行為,加強防范非法經營風險。
      
      3.采用先進的信息技術,加強安全教育與培訓。在金融市場中,資金的安全性是根本。對于第三方支付平臺的交易,由于大多“身處”互聯網之中,資金的安全性則變得尤為重要,且更加難以保障。同時,數以億計的用戶信息和交易信息也是第三方支付平臺要全力確保其安全的。目前,支付寶使用的安全控件是基于SSL加密傳輸的,這是一種常見的安全技術模式。此外,第三方平臺常用的安全機制的基礎還有SET機制。大多數情況下,這些安全技術能有效防范安全技術風險,控制打擊非法經營犯罪行為。所以,持續升級軟硬件,建立全面科學的信息安全保障體系是萬分重要的。
      
      4.完善法律法規,明確監管職責。針對第三方支付機構的經營范圍和行為,應制定并對相關法律進行補充,明確經營范圍和行為才能明確監管主體和職責。其次,對于第三方支付機構的稅收監管,也應制定相關政策和辦法控制,嚴懲逃稅漏稅的惡劣行徑。再次,要用法律的效力保護用戶的信息安全和利益。最后,第三方支付行業在發展的過程中,肯定會不斷出現新的情況和問題,監管機構需及時制定對應措施或者新的規定,不斷補充,促使第三方行業的良性發展。
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