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    網絡金融消費中存在的風險及其成因

    添加時間:2014-06-13 19:11
      在我國“分業經營、分業監管”的制度框架下,對交叉領域的監管制度比較分散,網絡金融的業務交叉性強,某種程度上正在成為高科技、高風險、高收益和弱監管的“三高一弱”灰色地帶,金融消費者合法權益面臨五大風險。
      
      一、信息泄露風險。
      
      當前,個人信息泄露是網絡金融消費活動面臨的最大威脅。一旦個人信息遭泄露往往會導致隱私權、財產權、公平交易權等合法權益受到不同程度的侵害。造成信息泄露的原因主要有三個方面:一是內控管理不到位。因個人信息具有巨大的商業價值,出于牟利目的,金融機構工作人員可能會向不法機構或個人泄露諸如消費者的財產、賬戶、信用、交易等信息,將正常金融消費產生的信息用于非法交易。二是技術手段不足。在網絡支付時,各類交易信息通過互聯網傳輸或儲存,無法通過傳統面對面的方式確認雙方的合法身份和真實意愿,身份、賬戶、交易等信息存在被非法盜取的風險。三是消費者安全意識不強。信息泄露有時是由于消費者網上金融消費習慣不好、安全警惕性不足、釣魚網站詐騙等因素造成的。
      
      二、財產安全風險。
      
      財產安全是網絡金融消費需要解決的核心問題。一是支付系統安全堪憂。網絡黑客往往通過鏈接合法網站等方式,將目標鎖定在消費者的銀行卡、支付賬戶等信息,通過加裝軟件、植入病毒、非法侵入支付系統等手段竊取消費者的各類財產,消費者在網絡購買、支付、評價、清算等各個環節稍有不慎就可能掉進陷阱。根據艾瑞咨詢發布的《2012 年個人網絡安全年度報告》,網民認為網絡危險的最大擔憂是“金錢損失”,認為網絡安全的最大困擾是“網絡支付不安全”.二是資金保管安全風險。隨著第三方互聯網支付業務規模的不斷增長,支付服務機構掌握了網絡金融消費的龐大資金量。作為消費者賬戶資金的管理者,雖然無權處分這些資金,但在技術上仍然能夠在一定時間內利用這些資金謀利,如果支付機構進行股票、期貨、期權等高風險投資活動以及挪作他用,一旦經營失敗而損失無法承受,難以返還賬戶資金,消費者的財產安全將受到嚴重威脅。
      
      三、理性決策的風險。
      
      經濟學認為,金融消費行為應當是理性的,金融消費者購買金融產品或接受金融服務是在綜合分析各種信息后做出的理性決策。但隨著金融創新加快,金融產品的范圍越來越廣,專業性越來越強,提供給金融消費者的合同條款越來越復雜,特別是遠期、期貨、期權、掉期等金融衍生工具的不斷出現,使缺乏一定專業知識的普通消費者很難真正看懂和識別產品蘊藏的風險,信息的嚴重不對稱使金融消費者面臨風險。此外,部分金融機構刻意隱瞞或者淡化對風險的詳盡說明和有效提示,消費者難以知曉關鍵信息做出理性決策。就近幾年快速發展的網上金融來看,網上銷售理財、保險、基金等各種金融產品時,以顯著直觀的形式對產品的高收益進行突出營銷,往往忽略對產品構成、特點、投資對象及比例、風險程度等信息的詳細披露。目前,第三方支付平臺根據自身業務特點創新出了某些金融產品,對其風險揭示也不充分。
      
      如支付寶為盤活賬戶余額資金推出“余額寶”業務,用消費者賬戶內的沉淀資金購買基金,受基金管理公司資本運作能力和盈虧狀況的影響,賬戶也可能出現虧損,應當進行充分的風險揭示。因此,由于金融交叉性不斷增強,受信息披露、風險揭示、消費教育不足等因素的制約,消費者決策時面臨諸多不確定性風險。
      
      四、遭受欺詐的風險。
      
      網絡金融消費面臨的欺詐風險主要來自三個方面:一是弱化風險信息傳遞。網絡銷售金融產品時,收益和風險宣傳失衡,過度宣傳產品收益,刻意淡化風險提示,誘導消費者購買,結果很多產品未能實現目標收益,有的甚至還出現了負收益,引發了大量的金融消費爭議。二是故意模糊產品概念。如近些年來出現的“存款變保險”的現象,在網絡消費中也可能存在。銀保合作營銷保險時沒有詳細告知潛在消費者關于產品類型、特性等信息,甚至進行“保險就是存款”的虛假宣傳,誤導、誘使消費者違背初衷“簽字畫押”,引發了大量的消費爭議。三是不法分子網絡詐騙。不法分子通過假冒正規金融機構、“克隆”金融機構網站、電話、短信等方式,謊稱正規金融機構以廣告推銷金融產品,以高收益為誘餌,對網絡金融消費進行詐騙。
      
      五、有效維權的風險。
      
      網絡金融消費過程中,如果消費者的人身權、財產權等遭受了損害,通過行政、調解、司法等途徑維護自身的合法權益都面臨不確定風險。一是行政干預解決。金融產品不同于一般商品,在現有的法律制度內,工商部門、消費者協會受權限配置、知識水平、監管能力等方面的制約,難以對網絡金融消費糾紛的性質、損害大小、責任歸屬等進行專業的判斷,依托一般消費爭議解決方式無法有效保護網絡金融消費者的合法權益。二是平等協商解決。應當說調解是解決絕大多數金融消費糾紛最有效、最便捷的方式,能夠有效降低維權成本,有利于維護和諧金融消費環境。但由于實際金融消費交易雙方能力并不對等,在信息掌握、議價權利、談判能力等方面存在巨大差異,請求賠償的程序、手續、期限等異常繁瑣和冗長,消費者權益一旦受到不法侵害,尋求公平談判、協商解決糾紛的可能性大打折扣。三是司法介入解決。司法救濟是消費者維權的最后保障,是維護社會公正的根本底線。由于消費者在購買金融產品和接受金融服務時,都在合同相關文件、資料、表格等上面簽字,從程序上看對方當事人并無違約,消費者如果提起訴訟,“繁雜的手續或舉證原則也不利于網絡消費者的權益保護”,使得訴訟成本高、舉證難度大,面臨敗訴風險。
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