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    利用第三方支付平臺進行信用卡taoxian的流程和特征

    添加時間:2017-10-09 14:58
      1、基于第三方支付平臺的信用卡消費和套現流程。
      
     。ㄒ唬┱OM流程。
      
      正常的網上購物消費并使用信用卡進行支付的流程大致分為五步:一是持卡人在電子商務網站選購商品,與網上商戶在網上達成交易意向。 二是持卡人選擇利用第三方支付平臺作為交易中介, 使用信用卡將貨款劃到第三方支付平臺。 三是第三方支付平臺通知網上商戶,持卡人的貨款已到賬,要求網上商戶在規定時間內發貨。 四是網上商戶發貨并在網站上做相應記錄, 持卡人可在網站上查看所購商品的狀態。 五是持卡人收到貨物并確認滿意,第三方支付平臺將貨款劃入網上商戶開立的第三方虛擬賬戶,交易完成。
      
     。ǘ┨赚F流程。
      
      套現流程表面上與消費流程類似, 且資金流向也基本相同,但最重要的是最后的流向賬戶不同,消費資金最終流向賣方賬戶,套現資金則流向套現人賬戶。 提供套現機構在網上設立的往往是空殼公司, 并向第三方支付機構申請公司備付金賬戶和個人聯動賬戶, 利用第三方支付平臺以銷售收入名義收取信用卡資金, 集中轉入相關個人銀行賬戶后馬上分散到不同銀行的不同賬戶,再陸續以轉賬、支取現金等形式,扣除手續費后轉移至套現人指定賬戶。 操作中也存在套現機構收取信用卡資金與先墊款轉賬至刷卡人賬戶同步進行的情況。
      
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      2012 年以來,互聯網各大購物網站推出 “虛擬購物卡 ”后,淘寶、拍拍等 84 家網店相繼推出“虛擬購物卡”回收、銷售業務。 “虛擬購物卡”分為電子購物卡和實體購物卡兩種,不記名、不登記、非實名制,購物卡面值從 50-1000 元不等,其實質是向購買者提供一個賬號和密碼信息, 購買者通過激活密碼進行消費。
      
      消費者使用信用卡購買后,選擇淘寶網店等渠道,以一定折扣將卡賣出, 或者通過淘寶網與拍拍網上的近百家網店回購,并將銷售資金轉充至支付寶或指定銀行卡中,形成資金回流,實現信用卡taoxian。
      
      據調查,信用卡taoxian資金主要用于以下幾方面:一是套現本人或他人證券、期貨甚至民間借貸投資。 二是為他人償還即將到期的信用卡透支額。 三是銀行變相融資放貸。 四是利用刷卡循環套現為他人養卡養星級, 以爭取更大信用額度。
      
      而第三方支付平臺可以屏蔽銀行對資金流向的識別,資金的收與付不再呈現一一對應, 原本銀行了如指掌的交易過程被割裂成兩個看起來毫無聯系的交易, 干擾了交易的可追溯性,為資金的非法轉移提供隱蔽渠道,也為非法資金注入金融體系提供潛在渠道。
      
      2、基于銀行賬戶的套現特征分析。
      
     。ㄒ唬╅_戶資料特征。
      
      套現商戶大多數注冊資本較低, 一般在 10 萬元以下,商戶對公或對私賬戶交易發生額卻往往遠遠超過注冊資本。
      
     。ǘ┵Y金交易特征。
      
      交易方式多為網銀消費,信用卡網上銀行消費頻繁,消費地點多為第三方平臺;交易地點為異地消費,顯示地區多為深圳-財付通結算地、南京-快錢結算地、杭州-支付寶結算地等;交易周期與銀行卡還款周期吻合。 短期內通過網上銀行消費接近透支額度上限后本周期內基本無業務, 下一周期將上一周期欠款還清后立刻通過網上銀行消費再將資金套出,如此循環;交易金額較固定,接近整數倍,略低于信用卡最高授信額度;接收資金方,用一個固定綜合賬戶頻繁接收第三方平臺資金,至少每天一次,金額為大額整數,去向多為分散轉出且部分交易對手相對固定。
      
     。ㄈ┙灰仔袨樘卣。
      
      1、套現人員團伙化。 團伙成員大多來自相同地區,有相同的聯系地址、聯系電話或工作單位,相互間交易頻繁且互為交易對手,對公賬戶的法定代表人由團伙成員擔任,團伙成員網銀交易經常使用同一 IP 地址。并且人員分工專業,每個團伙對內部人員按照套現的流程進行明確分工。
      
      2、賬戶分工明細化。 團伙人員普遍按照賬戶的性質、資金的用途對所開立的賬戶進行明確分工。 主要有以下四類賬戶:刷卡透支賬戶、接收資金賬戶、資金過渡賬戶、支出還款賬戶。
      
      3、多頭開戶。 受第三方平臺最高轉賬金額限制,若累計頻繁套取大額的資金, 必須在第三方平臺開立多個虛擬賬戶,為接收資金需要,必須在商業銀行開立多個銀行賬戶。
      
      如目前百付寶和財付通等第三方平臺規定, 每日每個第三方虛擬賬戶累計最高轉出(提現)2 萬元。 為充分獲得各行信用卡授信額度, 最大限度套取現金并將套現資金通過分散轉移或取現,多頭開戶成為一種普遍現象。
      
      4、消費額度最大化。 信用卡消費頻繁且透支額均接近信用額度上限,使刷卡金額最大化,通過頻繁消費累加積分,達到養卡、養星級、調高信用額度、循環套取長期無償占用銀行資金的目的。 團伙使用的套現信用卡最終會是一些白金卡或金卡。 在第三方平臺消費時,單筆消費金額一般為 4999 元、19998 元、39996 元以及 49997 元等接近整數金額。
      
      5、刻意規避監管。 一是套取的資金由對公結算賬戶向個人賬戶轉移,刻意采用跨行交易和異地交易,有意切斷資金鏈。 二是 A 行的信用卡消費時刷 B 行對公客戶 POS 機,有意切斷資金鏈。 三是資金在多個對公賬戶、個人賬戶之間頻繁轉賬,個人賬戶的過渡性質明顯,有意模糊資金來源。四是普遍采用網上銀行、手機銀行等離柜交易。
      
      6、還款日前后交易集中。
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