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    信用卡taoxian的現狀與預防措施

    添加時間:2017-10-09 15:02
      信用卡是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人的一種信用憑證。持卡人持信用卡消費時無需支付現金,待還款日時再進行還款。
      
      信用卡發行的初衷是為方便消費者交易,便于國家調控資金,減少印刷流程,并且可以通過信用卡刺激消費拉動內需。然而在現實情況下卻出現了大量信用卡taoxian現象,即信用卡用戶繞過銀行提現私下使用各種方法進行套現以便得到現金。這種行為嚴重損害了持卡人、商戶及銀行的利益,同時極大影響了國家金融市場的秩序。
      
      一、信用卡taoxian的現狀。
      
      1. 信用卡的定義及發展現狀。
      
      信用卡(英語: Credit Card) 又叫借記卡,是一種在交易消費時采用非現金交易付款的方式,是一種簡單而又特別的信貸服務。信用卡的最初形態只是在一些特約的商店及其分號賒購商品,約期付款,并無其他分支業務。發展到今天,信用卡更加正規化,其發行方式演變成為由商業銀行向個人和單位發行,具有向特約單位購物、消費和向銀行存取現金,具有消費信用功能的特制載體卡片,由此,信用卡成為了非現金交易支付的載體。信用卡的申請需要通過銀行以及信用卡公司對申請人的信用度進行評估,如果通過后則進行信用卡額度制定,最后將信用卡發放給申請人。持卡人可以在交易時采用非現金交易方式直接使用信用卡進行刷卡消費,在結賬日之前將消費款額存入信用卡還清貸款。
      
      由于信用卡方便快捷,安全系數高,所以深受用戶喜愛。但是也不可避免地出現了一些投機分子利用信用卡進行惡意活動,損害持卡人以及銀行的利益,嚴重擾亂了金融市場的正常運行。
      
      2. 信用卡taoxian的定義。
      
      信用卡taoxian情況分為兩大類: 第一類為信用卡本身具有的在發卡行營業點進行現金存取或轉賬結算等業務的功能。因此,無論是以正常要求辦理合法手續從銀行得到現金還是以不正當途徑違法套取資金占有銀行資金使用權,都統一稱作信用卡taoxian。
      
      第二類是指專門為獲得信用卡內的資金而向套現機構支付部分資金為手續費以得到現金的行為,通過《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中可得知,信用卡taoxian就是持卡人通過不正當或非法手段將銀行授予的信用額度內的資金以現金方式套取,同時不支付銀行提取費用的行為。
      
      但由于信用卡存在免息期,并不能斷定信用卡taoxian是否是真正意義上的“套現”,因此判定套現行為需要通過確認是否為持卡人本人進行套現; 持卡人是否違反與銀行的約定逃脫應付銀行的利息; 是否越過銀行柜臺和 ATM 而私自通過 POS 機進行提現。
      
      3. 信用卡taoxian的主要方式。
      
      通過對各類文獻的參考以及對套現進行深入了解,目前信用卡taoxian主要的方式如下:
      
     。1) 使用特約商戶 POS 機刷卡套現。
      
      依托 POS 機存在的信用卡taoxian主要為普通的刷卡套現。普通的刷卡套現即通過固定商戶的 POS機進行刷卡套現,然而這一類的刷卡套現表面上是通過購物的形式進行刷卡消費,但是實際情況則是持卡人并未進行真正的消費,只是以此為依托作為掩護實際則是通過刷卡套取現金,而代價則只是向商戶繳納 0. 6% - 1. 2% 不等的“手續費”.該方式是目前市場上出現的最主要、最常見的套現方式。
      
      其存在形式除了以普通商店作為依托,部分還會以“金融投資貸款公司”、“信用卡服務公司”等中介機構的形式存在。
      
     。2) 通過第三方支付平臺套現。
      
      通過第三方支付平臺套現是指持卡人和網店商家合作或者是持卡人自買自賣,這兩者都以網店作為資金流動載體,同時以網絡支付平臺作為支柱。
      
      通過持卡人的網上購物,將相應“商品”的金額支付給網店店主之后再通過退貨,店主將退回的貨款存入信用卡持卡人在第三方支付平臺的賬戶中,再由持卡人自行將這些貨款轉入自己的普通借記卡賬戶中,從而避過了銀行的手續費。這種方式主要是無需通過特約商戶的 POS 機進行提現,甚至可以自買自賣,一個人就可以完成全部套現流程。利用網絡虛假交易套取信用卡額度,這種方式成本較低,但是需要部分技術手段作為支撐。
      
     。3) 通過信用卡消費以現金退款方式套現。
      
      該種方式是指持卡人在消費結賬時采用刷卡支付的方式進行消費,而在此交易進行后持卡人會要求退款,從而在柜臺處得到現金或者是店家將退回資金存入持卡人指定賬戶。常見的方式主要為: 一是酒店住宿時的押金使用信用卡支付,通過現金退返; 二是購買大額度的話費充值卡,然后再通過辦理銷號以得到全額的現金退款從而實現免費套現; 三是通過刷卡購買高價的頭等艙機票后在飛機起飛前的 24 小時進行申請全額退款以進行免費套現。
      
     。4) 一人持有多家銀行信用卡循環套現。
      
      一人持有多家銀行信用卡循環套現是指同一個持卡人在多家銀行都進行信用卡申請,從而得到多張可使用的信用卡。經過持卡人的周轉,持卡人在使用這些信用卡時巧妙躲避過各銀行信用卡的還款日沖突,從而利用這些信用卡實現資金的循環。但是這避免不了特殊情況的出現,使銀行成為最大的風險承擔者,從而也暴露出了各大銀行機構之間同行業信息溝通交流不到位的弊端。
      
      二、對信用卡taoxian的分析。
      
      1. 信用卡taoxian產生的原因。
      
      由于信用卡作為一種金融產品,所以就可以自然而然地把信用卡taoxian現象歸類到金融風險這一類別的范疇中。如果要想對這一現象進行管理監控,我們就需要先找出這一現象產生存在的原因,從而更好地防范治理這一現象。
      
     。1) 信用卡taoxian相關政策法規不健全。
      
      相關管理條例的不完善是導致信用卡taoxian現象日益猖獗的原因之一。雖然最高人民法院和最高人民檢察院出臺了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,但是這些相關法律和規章制度的出臺只對打擊信用卡taoxian起到了一定的作用,就目前情況而言,這些法律法規還沒有真正形成一個針對信用卡范圍的完整體系,無法真正對信用卡taoxian現象進行深入而徹底的治理。
      
     。2) 信用卡自身的獨特性存在套現空間。
      
      信用卡自身的產品特性也是導致套現這一現象產生的原因之一。由于銀行卡本身存在免息期,因此為一些投機分子提供了很大的盈利機會。套現是信用卡持卡人在需要現金的情況下利用信用卡自身的特性而采取的行為。由于信用卡的消費涉及到了金融市場和產品市場,為套現增加了隱蔽性,導致套現現象更加難以識別,大大提升了識別難度,使投機分子更加肆無忌憚。
      
      從另一方面來說,因為信用卡的免息只限于刷卡消費方式。如果持卡人想要通過銀行刷卡方式提現,那么則需要支付高額的手續費,并且不能擁有免息還款期和最低還款額的待遇,只能透支信用卡額度內 30% - 50% 以內的資金。由于這些繁雜的規定和過程導致持卡人敬而遠之,同時還有提現成本高、提現金額小的弊端,于是就出現了信用卡taoxian的情況。這樣不僅可以得到更多的資金,同時手續費相比銀行來說更加低廉,還可以提高持卡人的信用度,而代價則只是支付比銀行更低廉的手續費,從而為信用卡taoxian提供了持續發展的溫床。
      
     。3) 銀行對信用卡監管不當。
      
      信用卡taoxian現象泛濫的原因之一便是信用卡的源頭---銀行。由于近年來信用卡業務日益成為銀行主要利潤來源之一,所以各大銀行便將信用卡業務列入了扶持業務中。目前市場上只要是銀行就會有信用卡業務,于是不可避免地出現了各發卡機構為了擴大自身的市場而盲目競爭,為信用卡taoxian留下了巨大的隱患。由于目前各信用卡發行機構之間的盲目競爭,急于擴大自身市場導致了各大銀行降低信用卡申請的臺階。其中重點隱患就是信用卡申請審批程序上不夠嚴格,導致銀行為信用卡設置的準入機制形同虛設,為信用卡市場埋下了極大隱患。
      
      由于審核及監管力度不到位,使一些不具備申請資格的人也持有了信用卡,同時銀行對這些持卡人動向監管不夠嚴格,極為容易引發惡性套現現象循環的情況。
      
     。4) 我國目前金融機制不健全,導致套現需求極大。
      
      由于我國真正的金融市場發展較晚,缺乏部分經驗,因此出現部分金融機制不健全的情況。因為我國金融市場的不健全,融資渠道不暢,所以出現了部分中小企業融資困難的局面。但是民間借貸的方式大部分以所謂投資擔保公司等形式存在,可以滿足貸款者短時間內需要大部分資金的需求,但也存在著高利息高風險的情況。所以大部分中小企業會選擇使用銀行信用卡taoxian作為得到臨時周轉資金的方法,從而導致了在這些中小企業融資者得到信用卡后會繼續進行套現的情況,于是就出現了套現的熱潮。
      
      三、信用卡taoxian的預防應對方法以及對策建議。
      
      1. 應當完善相關法律。
      
     。1) 明確信用卡taoxian行為的法律界定。
      
      首先是在我國目前的法律中,雖然有關于信用卡的條款,但是都存在法律性質不明的情況,也就是說對于信用卡taoxian非法行為用何種手段進行規制,在目前的法律上并沒有明確的規定。其次是責任不清晰,即在信用卡持卡人和套現經營者都是盈利方的情況下,應如何對雙方進行法律判定。再者是法律的規范缺乏體系性。在信用卡犯罪上民事、行政和形式之間沒有一個良好的鏈接,導致了在這之間存在法律真空地帶。因此,應該明確信用卡taoxian行為的法律界定,對此行為進行定性,有了具體的法律進行監管威懾也會減少很多套現行為。
      
     。2) 對參與套現的持卡人及相關機構和商戶進行嚴厲打擊。
      
      對于提供套現機會的特約商戶和中介機構,以及那些為得到現金而主動進行套現的信用卡持卡人應進行嚴厲的打擊,因為這些都是套現行為的具體載體,只有對參與者進行嚴厲打擊才能威懾那些有套現動機的投機分子,由此才可以減少套現的情況。
      
      套現情況的減少有利于減少地下融資,避免在金融監管體系之外產生巨大的現金流,同時還可以加強宏觀調控的有效性和權威性。
      
      2. 政府監管部門應該加大對信用卡taoxian的監管力度。
      
      由于套現發生的主要場所就是擁有 POS 機的商家店鋪,因此對政府來講應該由相應的市場監管部門和銀行機構合作,對這些常見的刷卡場所進行排查監管,從而減少套現行為的發生。同時要加強網絡上資金流動監督,這也離不開政府和銀行機構進行合作,雙方共同合作對虛擬交易和現實交易場所進行共同監督可更好地防范套現行為的產生。
      
      3. 金融機構方面應該加強管理。
      
     。1) 各部門機構應該合作進行聯合防范。
      
      就目前情況而言,信用卡taoxian之所以會如雨后春筍一般發展迅速,各大銀行和信用用卡發行機構有不可推卸的責任。假如沒有各大銀行相互競爭爭奪信用卡市場從而導致信用卡發行程序的簡化,那么投機分子也就沒有了可乘之機。如果各大銀行和信用卡發行機構可以妥善使用信用卡申請的評估制度,并且完整規劃各自的市場,實現信用卡持卡人或者是申請人的信用度共享,就可以避免一些不良情況的發生,信用卡的泛濫程度也會急劇降低。銀行業就可以更好地監管信用卡資金動向,有更多的精力去防范套現行為的發展和信用卡犯罪行為的產生。
      
     。2) 嚴格管理 POS 機的發放以及管理。
      
      信用卡taoxian最常見的工具就是 POS 機,因為POS 機的發放機構不只是銀行,一些得到銀聯授權的機構也可以自行向有使用資格的特約商戶發放POS 機。這種發放權下放導致 POS 機極為泛濫,甚至有的商戶有三到五臺 POS 機。POS 機發放給特約商戶的初衷是為了讓這些特約商戶在經營中向顧客提供信用卡刷卡業務。但實際情況卻是背道而馳,大量的特約商戶將 POS 機作為盈利工具向一部分信用卡持卡人提供信用卡taoxian業務,為套現提供了一個平臺。所以在這種情況下,有權發放POS機的機構應嚴格規范 POS 機的發放,從而逐漸控制套現規模。
      
      4. 銀行方面應加強管理。
      
     。1) 各家銀行聯合對信用卡用戶信用度進行評估實現信息共享。
      
      各銀行應該建立一個完整的信用度共享平臺,實現對信用卡用戶進行信用度識別,避免出現一人持多家銀行信用卡進行周轉的情況,同時也加強了各家銀行的合作。
      
     。2) 與政府相關部門聯合對信用卡用戶定期進行相關知識培訓。
      
      部分信用卡用戶對信用卡相關知識的缺乏,會出現一些用戶經常繞過銀行進行套現,從而導致個人信用程度受到影響。在此情況下,銀行可在信用卡用戶辦理信用卡之后簽訂承諾書,定期接受銀行的檢查。同時銀行與政府監管機構合作,定期對信用卡用戶進行相關知識培訓,加強信用卡用戶的相關法律意識,從根源上避免套現行為的發生。
      
     。3) 加強對信用卡各環節監管技術創新。
      
      在銀行發行信用卡的同時,應降低相應的信用卡提現手續費和減少相關的程序,讓持卡人更習慣在銀行通過正規途徑提取現金,使信用卡taoxian經營者無利可圖。同時銀行可以加強對信用卡監管系統技術的創新。從發卡時起,全程監控信用卡的資金流動,設置與信用卡金額相應的風險線,一旦超過預算線就對這些情況進行調查,從而減少套現行為的發生。
      
     。4) 銀行可適當放寬相應提現標準。
      
      正如前文中提到的,套現行為產生的原因之一就是由于銀行本身有著較高的套現門檻,從而為一些不法套現分子提供了可乘之機; 如果減少相應的套現手續費以及套現流程,提供 ATM 機套現的服務。
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