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    第三方支付的四種主要形式

    添加時間:2017-08-15 16:45
     。ㄒ唬┚W絡支付模式
      
      網絡支付是第三方支付服務中最為典型的一種模式,該模式又被理解為是“互聯網支付”.在本文看來,“互聯網支付”應當被界定為以公共互聯網為基礎,利用非銀行支付機構所提供或支持的數字金融工具,通過互聯網發起支付指令,并在購買者和銷售者之間進行資金交換和轉移,從而完成買賣雙方之間的支付結算的模式。根據互聯網支付的流程和方式,大致可分為網關模式和平臺模式兩種。
      
      網關模式又稱支付通道服務模式。在該模式中,第三方支付平臺所收集的網上支付電子信息,必須通過互聯網公共網絡和銀行內部的專用網絡間網關安全接口進行傳遞。第三方支付平臺只是購買者和銷售者之間的支付通道,起著信息傳遞的作用,其將購買者發出的支付請求指令進行搜集,并實時傳遞給后臺的簽約銀行內部系統,銀行在完成轉賬業務后再將支付信息傳遞給第三方支付平臺,支付平臺據此向銷售者告知相關信息并進行賬戶結算。
      
      平臺模式另稱支付平臺賬戶模式。該模式一般都是在第三方支付機構自己開發的支付平臺上運行。所有接受該第三方支付平臺服務的用戶,必須首先在該支付平臺上開設一個虛擬賬戶,并以此作為付款和收款的賬戶。該虛擬賬戶既可以作為一個支付通道,幫助買賣雙方通過網關在銀行賬戶間轉賬結算,也可以為買賣雙方提供虛擬賬戶間的轉賬結算。當然,支付平臺也可以充當買賣雙方的信用中介,通過提高交易付款的安全度來促成交易。在此過程中,客戶在第三方支付平臺上的虛擬賬戶,始終是買賣雙方交易結算或者是安全交易的信用擔保的中介,因此,所有的網上支付都必須經過虛擬賬戶完成。
      
      (二)預付卡發行模式
      
      預付卡具體包括兩種類型,即單用途儲值卡和多用途儲值卡,其中,單用途儲值卡具有明顯的封閉性,主要體現在發卡商戶的管理運行和持卡人的使用兩個方面,從法律關系的角度分析,單用途儲值卡不過是將消費者付款的時間提前,將最為常見的“一手交錢,一手交貨”模式變成了預售模式,但并沒有在買賣合同關系之外形成新的法律關系。與單用途儲值卡相比,多用途儲值卡引入了發卡機構這樣一個第三方支付結算機構,接受儲值卡支付的商戶也擴展到了相互獨立的多家聯盟商戶,其商業模式更為復雜。在此模式中,發卡機構扮演著第三方支付機構的角色,具有核心地位。 嚴格意義上,多用途儲值卡才是真正的第三方支付模式。
      
      (三)銀行卡收單模式
      
      《非金融機構支付服務管理辦法》以及《銀行卡收單業務管理辦法》對銀行卡收單業務的界定包含了三個構成要件,一是手段為POS機等終端,二是主體為特約商戶,三是行為為代收貨幣資金。為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構以及獲得網絡支付業務許可、為網絡特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構都屬于法律意義上的收單機構。
      
      收單機構在拓展特約商戶時,應當遵循“了解你的客戶”原則,確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶,并承擔特約商戶收單業務管理責任。收單機構一旦發現特約商戶發生疑似銀行卡套現、洗錢、欺詐、移機、留存或泄漏持卡人賬戶信息等風險事件的,應當對特約商戶采取延遲資金結算、暫停銀行卡交易或收回受理終端(關閉網絡支付接口)等措施,并承擔因未采取措施導致的風險損失責任。
      
      (四)融合網絡支付以及銀行卡收單模式--二維碼支付
      
      二維碼支付可以分為二維碼線上支付和二維碼線下支付。在二維碼線上支付流程中,通常用戶先選購好商品或服務,然后直接用掃碼軟件掃描二維碼,然后手機會自動跳轉到付款頁面,用戶最后在該頁面輸入賬號密碼進行付款就完成了所有支付流程。在整個流程中,二維碼只取代了以往支付鏈接的功能。然而,二維碼的線下支付,是移動支付和銀行卡收單模式的結合,如微信支付的二維碼支付,主要包含“刷卡”與“面對面收錢”兩項服務。“刷卡”與“面對面收錢”的主要區別在于,“刷卡”是商家用掃碼槍或者攝像頭掃描客戶的二維碼,而“面對面收錢”是用戶用手機掃描用戶的二維碼,即前者是“被掃”,后者是“主掃”.
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