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    移動支付的類型及運行模式

    添加時間:2017-09-14 11:18
      移動支付包括遠程移動支付( Remote M - Payments) 和近場移動支付( Proximity M - Payments) 兩種形式。在遠程移動支付中客戶使用配備有短信服務( SMS) 或無線應用協議( WAP) 技術的手機給商家或個人支付。在近場移動支付中客戶在銷售點通過在 NFC 設備終端前揮動手機使用 NFC 功能進行支付。移動支付的當事人有別于傳統支付。銀行卡支付只涉及到發行人、受讓人、商家和消費者。消費者使用銀行卡進行支付時,銀聯、Visa 或 Master Card 等機構代表發卡銀行和商戶的利益通過認證和結算交易參與其中。最初的網上支付依賴于傳統的銀行卡,但是目前的移動支付服務供應商更多地通過“點對點”模式進行支付,如微信支付、支付寶、百度錢包、貝寶( PayPal) .近場移動付款不僅包括傳統的當事人,如銀行、商家和銀聯,而且包括手機制造商、無線網絡運營商和手機應用軟件開發商。隨著科學技術的發展,移動支付先后經歷了 SMS 移動支付、WAP 移動支付、NFC 移動支付三種形式。
      
      ( 一) SMS 移動支付。
      
      最簡單的移動支付是通過短信的形式予以支付。SMS 移動支付需要客戶事先跟移動支付服務供應商建立一個賬戶,并綁定銀行賬戶?蛻舭l送短信到移動支付服務供應商,指定劃撥金額和收款人的手機號碼。移動支付服務供應商然后發送短信給客戶,要求客戶發送密碼確認資金劃撥。一旦客戶確認資金劃撥密碼,移動支付服務供應商就把資金劃撥到收款人的移動支付賬戶,隨后通知收款人,付款成功。短信支付具有使用門檻低、操作簡單等優勢,可以隨時隨地進行交易,但是短信自身同樣有著交互性差、響應時間不確定、短信發送失敗率較高等劣勢。
      
     。 二) WAP 移動支付。
      
      WAP 移動支付為客戶提供了快捷、可靠的支付服務,是目前使用最為廣泛的移動支付方式。
      
      WAP 移動支付包括三種支付模式: 金融機構主導的移動支付、商家主導的移動支付和第三方主導的移動支付。
      
      金融機構主導的移動支付如手機銀行,這種移動支付的運行模式簡單,即銀行開發 APP,利用通信設備與專線相連接,并且將用戶的銀行賬號和 APP 賬號綁定,這樣客戶就可以用銀行卡進行移動支付。這種移動支付的運行模式跟網上銀行是一樣的,但是其移動性特征給客戶帶來很大便利。為了搶占移動支付市場,工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行于 2016 年 2 月聯合宣布:“手機銀行轉賬和匯款免費。”
      
      商家主導的移動支付,即商家為消費者提供移動支付應用程序進行購買和支付,但這種支付模式在我國并不常見。例如 Groupon 和 Living Social 就是商家開發的應用程序方便消費者使用手機直接購買和支付。此外,還有商家讓消費者預存錢到一個綁定禮物卡的帳戶,然后顯示在手機屏幕上,商家掃描手機屏幕進行交易。
      
      第三方主導的移動支付,即跟國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的支付交易平臺供客戶進行移動支付,如阿里的支付寶、騰訊的微信支付、百度的百度錢包。就微信支付而言,客戶只需在微信中關聯一張銀行卡,并完成身份認證,即可將裝有微信 APP 的智能手機變成一個全能錢包?蛻粼谥Ц稌r只需在智能手機上輸入密碼或指紋,無需任何刷卡步驟即可完成支付,整個過程簡便流暢!吨袊谌街Ц兑苿又Ц妒袌黾径缺O測報告 2016 年第 3 季度》數據顯示,2016 年第 3 季度,中國第三方支付移動支付市場交易規模達 90419 億元人民幣,環比增長 20. 5%.
      
      ( 三) NFC 移動支付。
      
      使用 NFC 技術的近場移動支付( 如 Apple Pay) 是最新的移動支付方式,可以說是一種最有可能影響消費者的移動支付方式。近場移動支付讓消費者在商鋪使用手機進行支付,正如消費者使用任何其他支付卡進行支付一樣。NFC 移動支付是一種通過消費者隨身攜帶的、易于使用的設備,就能整合消費者所有金融需求的完美支付方式,因此許多商家用這種新型支付方式招徠客人。
      
      近場移動支付要求消費者手機裝有 NFC 芯片。NFC 芯片通過設備軟件訪問消費者資金賬戶信息,使手機和銷售點( POS) 終端連接。NFC 芯片安裝在手機里,消費者在 POS 終端附近搖動手機,然后 POS 終端讀取芯片,接收手機的序列號和獨特的交易代碼,并將此數據發送給商家的收單銀行。
      
      收單銀行把交易數據發送給消費者的銀行,消費者的銀行利用數據來驗證手機的有效性,確定授權付款的賬戶,最終決定授權交易或拒絕交易。
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