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    開放的APIs:移動支付的未來

    添加時間:2017-09-20 17:42
      可以肯定地說,支付平臺的推出,如蘋果支付、三星支付等,并沒有真正“點燃”世界。
      
      大規模使用數字支付仍然難以實現,其增長速度始終保持在一個比較緩慢且穩定的數值。對于支付行業的重要參與者--銀行來說,這并不是一個喪鐘,因為這個行業有很多不確定因素。因此,許多人開始懷疑:革命是否已經到來,或者只是暫停。
      
      繼傳統移動支付之后,非接觸式付款成為一種使用廣泛且輕松快捷的支付方式。由于它是基于移動通信網絡和互聯網絡技術,因此最主要的參與主體是移動運營商、商業銀行和第三方支付服務提供商(第三方移動支付平臺運營商)。然而,情況也有例外,市場上也存在以商家為主導的支付行為。如無處不在的星巴克(Starbucks)應用程序、提供類似產品的快餐連鎖品牌唐恩都樂(Dunkin Donuts)以及沃爾瑪(Walmart)支付。對于擁有大量客戶的大型品牌來說,這是一個很好的舉措。除去以上主體主導的支付行為,剩下的市場在哪呢?在一定程度上來說,專用移動支付應用程序的成功是有限的。而許多大型商家都自滿于他們的“支付之王”定位。
      
      移動支付仍然是潛在的巨頭。
      
      移動支付的威脅和機會尚未消散,它演變成不同的形態。對于移動支付前景來說,最大的變化是來自于更廣泛的移動生態系統平臺的興起。這些平臺以移動驅動為基礎,具有多功能性,發展趨勢日益全球化。在許多情況下,其還包括嵌入到另一個平臺的一系列金融服務。雖然大多數支付企業不愿意承認,但對大多數消費者本身來說,單一的支付并不是一個有趣的體驗,更廣泛的功能才能獲得更多的用戶數量。
      
      在移動生態系統中,最成功的例子是支付寶錢包(Alipay Wallet)。這是一個包含大量社交、購物和其他功能的平臺,并擁有能讓蘋果公司望塵莫及的用戶數量。另外一個是騰訊的微信支付平臺,Ovum(世界電信產業界富有權威性的中立咨詢顧問公司)預測其活躍用戶量在2017年底將會達到12億。相比之下,嵌入支付不僅能進入社交信息渠道,而且可以進入POS支付的真實世界。
      
      在印度,一個叫Paytm的移動支付和商務平臺興起了,這是支付寶的母公司螞蟻 金服(A ntFinancials)在中國以外的第一大投資。Paytm和支付寶一樣,平臺上擁有多種功能,比如賬單支付、活動票務等。
      
      這種側重于開發更廣泛生態系統的部署,是支付提供商(如Visa)采取行動的核心理念,目的是通過巨大的APIs庫來增強其技術能力。而在過去,Visa或者電信公司試圖將自己定義為大品牌來主導市場,因為其他支付行業參與者會為了更低的價格向其屈服,F在,他們正在使自己成為涉及領域更廣泛的開發商和平臺生態系統的中心。從本質上講,這是一個高瞻遠矚的戰略轉變。
      
      支付提供商從將金融科技視為生存競爭威脅,到視其為合作伙伴,然后將其進一步發展為主力軍。面向客戶的要素可能會減少,但是如果交易還持續進行,這會很重要嗎?
      
      APIs仍然是新基礎設施的核心。
      
      APIs對于金融服務來說不是新鮮事物了。從服務編排、集成到非常復雜的環境,它們是構成大量新基礎設施的核心架構組件。
      
      然而,針對支付行業的監管規定(如2018年將執行的歐盟支付服務指令修正案)給支付領域注入了“強心劑”,引領從未出現過的創新浪潮,并提升市場競爭度、透明度和開放性。但從客戶體驗的角度來看,沒有人真正知道這是什么樣子。許多銀行希望在即時支付基礎設施等方面收回投資,開放的APIs可能是它們真正吸引客戶的最后生命線。
      
      對于大多數銀行和金融機構來說,向開放的APIs轉變與其說是技術問題,不如說是心態的挑戰。盡管這說起來容易,做起來難。目前,大多數銀行仍然以產品為主導,當談及伙伴關系、開放性和數據共享等話題時,它們是保守的。然而,隨著開放APIs在金融服務方面的吸引力增強,移動錢包的開發和參與有望再度復興。
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