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    銀行網上支付安全風險控制分析

    添加時間:2017-09-22 11:49
      目前,我國的網上銀行支付正在迅速發展,市場需求也非常強勁。安全、高效的貨幣政策對順利實施在線支付,穩定金融市場有機聯系,提高資源配置效率,加速社會資金周轉,防范金融風險等各個方面都具有重要的意義,也有利于促進創新金融工具,維護公眾信心培育社會信用力。隨著我國社會主義市場經濟和金融體制改革的深入發展,特別是中國在金融業面臨加入世界貿易組織新形勢后,保證網上銀行支付的安全性,充分發揮其應有的作用,已經成為十分緊迫的任務。
      
      一、網上銀行的定義。
      
      網上銀行是商業銀行通過網絡的方式為需要服務的用戶提供相關的賬戶管理工具,為客戶提供財富管理工具的資金管理和投資方面管理。網上銀行通過使用互聯網和內聯網技術,為用戶提供一個完整、統一、安全、實時的銀行服務,這種服務包括私人和公共銀行的零售和批發,也可以提供客戶全方位的服務,如跨境貿易和非貿易的支付與結算銀行業務。網絡銀行在廣義上可以通過計算機網絡和網絡連接,銀行與客戶之間通過相關技術的使用保證銀行和客戶間的安全、方便、友好連接虛擬銀行,跨時間和空間,為客戶提供綜合、統一、實時的各種金融產品和服務。網絡銀行在狹義上是指計算機網絡通過自己的網絡和POS、TBS這些先進的電子設備,如自動取款機經營金融業務的銀行。網上銀行,包含兩個層次的含義,一個系統的概念,通過商業銀行的信息網絡操作;另一個則是業務的概念,它是指銀行通過信息網絡金融服務的,包括傳統銀行業務和信息技術帶來新的業務。通常情況下,我們所說的是網上銀行,指的是第二層次上的概念,也就是說,它是一種網上銀行服務的概念。傳統融資不僅是一個簡單的網上銀行產品從互聯網上轉移。在服務和內容方面發生了一些改變,這些改變會隨著信息技術的不斷應用,促使新的業務品種的產生。
      
      二、我國網上銀行的發展狀況。
      
      我國于1996推出了網上業務和招商銀行信用卡,從此打開了國內網上銀行的前奏。我國網絡銀行的成功應該屬于中國招商銀行“免費網絡電話”.互聯網在線支付業務在1996年底到現在有了飛速的發展。像網上銀行、網上個人支付銀行,在線支付系統,一般的業務如網上購物廣場。2003年,招商銀行,以其方便、全面的服務,“網絡”和“卡”,建立一個良好的品牌形象,特別是在校園,因此榮獲CHP國際計算機競賽金融地產類第二十一世紀貢獻獎入圍提名。
      
      1999年的6月份,中國銀行部門正式的發布了網上銀行業務和網絡銀行產品,證券交易和通過“銀證”面向服務和個人銀行“支付”,成千上萬的用戶,再加上長城系列,成為最豐富的公共網絡銀行服務。1999年8月份,中國建設銀行開始正式的網絡銀行的發展,從互聯網的培訓客戶業務和整體運營成本更低的起點,初期對企業目標市場定位和實施對私人客戶業務發展戰略。
      
      2000年,北京、上海、天津以及廣州的工商銀行正式開通網上銀行服務,客戶可以通過網上銀行進行轉賬支付、賬戶查詢、客戶端證書管理、企業財務管理等;開放計費信息,交易細節,查詢帳戶余額,在線報告和改變卡申請業務如個人客戶支付系統。經過數十年的發展,網上銀行已經有了大規模的客戶和交易量,據統計,2009年的網上銀行交易就已經達到2百多億元,到了2010年就上升到5百多億元,年增長率高達50.2%.最近幾年,我國在互聯網金融發展方面具有一個很顯著的特點,網上銀行市場規模的快速發展主要集中在一些國有商業銀行和股份制商業銀行。
      
      三、我國銀行網上支付存在的風險。
      
      1.技術安全存在的風險。網上支付的相關功能的實現是通過計算機以及互聯網的合作來達成的,所以,對于計算機所存在的與安全問題相關的實現便首當其沖。首先,計算機在軟硬件運行的過程當中其所存在的磁盤列陣出現被破壞現象或者是硬件系統出現停機等諸多不確定性的破壞因素對于網絡銀行的發展而言都極大可能的形成一定的系統風險;其次,網絡銀行系統外部的諸多進行交易的客戶或者是某些存在非法意圖的不法入侵者等在進行關于網絡銀行的諸多業務之時,極易把各種各樣的計算機病毒帶進網絡銀行的相關計算機系統當中。最后,由于互聯網黑客攻擊技術更新發展的速度與技術的嫻熟、提高等,銀行客戶或是銀行的機密性資料、信息存在泄露的威脅。此外,在交易的過程中還會受到源于信用風險的相關制約與局限等,簡而言之就是交易的到期日已來臨但是交易的雙方或者是交易當中的一方沒有完全做到履行其業務當中的要求以致所帶來的相關風險等。
      
      2.法律安全產生的風險。在進行網上支付時所產生的風險諸多是來自于違反了相關的法律規定或是規章制度等,又或者是對于有關明文規定的權利義務等沒有遵守。目前階段中國在網絡銀行的立法方面的建設工作還沒有完全到位,因為網絡銀行相關業務屬于銀行業務全新的發展領域,其在開展業務時所涉及到諸多參與方的各種利益以及電子商務的諸多方面等在法律參照方面還有待進一步的完善。之外,又因為互聯網所連接的是全球各個國家各個地區等,對于國際性較強的得到一致性認可的電子合同法律等還處于開發階段,無法對電子交易的確定性以及統一性等進行確保。由此,之前關于針對傳統銀行發展的諸多相關業務而制定的專門性的相關法律法規或者是銀行等行業的行為標準等在此種情況下對于網絡銀行的適應性就較差。
      
      3.思想觀念方面產生的風險。交易對象與手段的虛擬化可謂發展網絡銀行的一大優點,與此同時也是其發展的一大弱點。虛擬化以及數字化的交易在人們的心理接受范圍方面還需要較長的時間。就現階段上網的人群而言,逐漸的從青年過渡到中年甚至是老年也層出不窮的進行網上交易,而對于青年人來說在接受新事物的能力方面是相對較強的,學習的能力相對也是較強的,而其他年齡階段的網民無論是在素質或是思想觀念上與網絡技術的發展還存在一定的差距,對于在網上進行錢財的交易還需要一個不斷慢慢接受的發展過程。
      
      四、我國銀行網上支付風險的改進措施。
      
      1.技術方面的改進措施。首先,建立統一的安全認證體系,包括統一的技術規范、網絡支付體系以及身份認證,提升網上支付的安全控制力度,進一步解決跨行結算之間的困難,減少或者避免各個銀行各自為政而造成的市場經濟的混亂等。在技術上提升銀行網上支付的安全系數。其次,要不斷完善第三方支付平臺。第三方支付平臺的存在是確保網上支付進行的必要條件,其公正性以及獨立性等方面都得到廣泛的認可,但目前我國大多數網上業務還是郵局匯款或選擇使用銀行卡等。進一步完善第三方支付方式,豐富網上支付工具,從而能夠有力地促進推動電子商務在未來的發展,降低網上支付的風險。
      
      2.加強建設網絡文明工作完善相關法律法規。首先,建立和完善良好的社會信用體系,進一步完善個人信息資料,推廣和實施銀行信貸登記咨詢系統,帶動整個社會信用體系的完善與發展;此外,大力推進信息化、網絡化建設,使人們對網上銀行有一個充分的認識,在促進經濟發展的同時,還要努力激發人們的理財觀念,提升對網上銀行的支持度,促進我國網上銀行的發展。其次,加強監督機制,有效扼制電腦犯罪,降低支付風險。另外,還要將現場監管與非現場監管有效的結合起來,進而實現對電子支付相關的法律體系的完善,促進對電子支付監督管理機制的完善。
      
      五、結語。
      
      隨著科技的快速發展,網上支付發展前景良好,具有很大的發展空間。雖然我國當前的實際情況決定了銀行網上支付尚不具備完全替代傳統支付方式的可能,但是,網上支付已經進入我們生活的各個方面,并對其產生了不可忽視的影響。
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