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    二維碼支付的優勢與劣勢

    添加時間:2017-10-30 11:10
      一、二維碼支付概述
      
      1.第三方移動支付定義
      
      第三方移動支付是指交易雙方通過手機、平扳電腦等移動終端,利用移動通信網絡和無線通信技術,由獨立于移動通訊運營商與銀行以外的第三方支付平臺支持的支付服務,完成資金轉移及支付的行為。
      
      2.二維碼支付定義
      
      如今,二維碼支付已成為移動支付的重要組成部分,并由第三方支付機構主導。商家將商品價格與賬戶等交易信息制作成二維碼,顧客在移動設備上用相應的掃碼軟件掃描二維碼,迅速識別其中商品信息及支付信息,此時顧客便可以在網絡環境下完成移動支付。
      
      二維碼支付在助力第三方移動支付中的遠程支付方面有著舉足輕重的作用。遠程支付即通過發送支付指令( 如網銀等) 或借助支付工具( 如匯款) 進行的支付方式,這意味著用戶不需要通過刷卡或NFC“閃付”的近距離支付方式進行消費。
      
      二、二維碼支付的概況
      
      1.發展現狀
      
      在因支付安全問題被叫停兩年后,2016年8月,中國支付清算協會下發《條碼支付業務規范》,這意味著二維碼支付正逐步實現標準化。盡管在此期間,微信和支付寶兩大第三方支付平臺并未真正停止二維碼支付服務,且用戶需求始終未斷絕,但政策放開后,二維碼支付將得到更廣泛的推廣,大有不可擋之勢。
      
     。1)手機網上支付用戶數據
      
      中國互聯網絡信息中心于 2017年1月22日發布的《中國互聯網絡發展狀況統計調查》的報告顯示,截至去年底,我國手機網上支付用戶規模已迅速增長至4.69億,比例高達67.5%,年增長率為31.2%;有50.3%的網民在線下實體店購物時使用手機支付結算。
      
     。2)第三方移動支付數據
      
      據中國人民銀行在2017年3月20日發布的2016年支付業務統計數據顯示,第三方支付機構在2016年累計發生移動支付業務257.10億筆,金額157.55萬億元,同比分別增長85.82%和45.59%,保持了強勢增速;二維碼支付消費額已超過 12 萬億元。螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的財付通平臺( 含微信支付 ) 共控制著移動支付市場 89% 的份額。
      
     。3)兩大巨頭--支付寶與微信的對比
      
      就國內移動支付市場份額來看,目前支付寶仍以51.8% 的移動支付份額位列第一,但和微信的差距從2016年第二季度開始明顯縮小。
      
      支付寶是以支付為核心業務的一款工具性金融軟件,注冊用戶數量超 6 億,月活躍用戶2.95億,在2014年其市場份額高達80%,后續又圍繞支付業務推出了一系列其他金融服務,如螞蟻金服,為用戶提供一站式多元化使用體驗,從相當程度上使日常生活更省時便捷,而這正是微信所不擅長的。然而其為了增加用戶黏性向社交領域的拓展卻并不順利,集福、社交游戲等措施均未達到持久的吸引效果。
      
      微信作為一款社交軟件,日均登錄的活躍用戶超7.68 億,月活躍支付賬戶估計已超 5 億。2015 年春節,微信靠“紅包”綁定了 2 億張銀行卡,而達到這一成績花了支付寶8年。微信憑借其龐大的社交用戶規模為支付業務打下了穩固的基礎,其營造的支付場景更貼近人際交往和面對面轉賬,用戶使用黏性上有明顯的優勢。2016年3月起提現手續費的收取措施導致其虛擬賬戶間轉賬交易頻次及交易規模大幅上升,更多人傾向使用微信錢包余額進行支付,但同時也使得一批需大金額轉賬提現的用戶轉向使用支付寶。
      
      就支付方式來說,二者均以二維碼掃碼支付為核心模式,使用半依托于銀行卡的軟件賬戶,在轉賬、還款、和生活繳費等場景中,通過識別商家提供的包含商品信息的二維碼進行交易支付,也可通過被商家近程掃描包含自己賬戶信息的二維碼來支付。這里的半依托,是指在一定小額度的支付與轉賬范圍內,只要虛擬個人賬戶中余額滿足需求,即使不綁定銀行卡也可進行交易。
      
      2.優勢與機會
      
     。1)手機上網用戶規模大
      
      據工信部發布的2016年8月份通信業經濟運行情況顯示,使用手機上網的用戶數再創歷史新高,總數達到10.04億戶;月度戶均移動互聯網中手機上網流量占比近九成。說明第三方支付的移動端發展已有了可靠的基礎,即可能使用的潛在客戶基數大,利于二維碼支付端的推廣。
      
     。2)支付便捷快速,支付成本低廉
      
      支付體驗的速成方便是二維碼支付用戶的最直接體驗之一。它改變了傳統的現金與刷卡支付模式,人們只需要使用隨身攜帶的手機等移動網絡設備進行掃碼,而無需找零簽字。這種模式直接在用戶、商家及第三方平臺之間建成資金劃轉關系,用戶節省了時間與交通成本、繁雜的手續費;而商家與多個銀行賬戶間的結算交易流程得到精簡;二維碼支付采用POS機和掃描槍的簡單升級方案,商戶無需大規模改造現有軟硬件,加之金融機構本身的客戶資源與商家循利加入的效應形成了一種規模經濟,使個體用戶承擔的支付成本很低。
      
     。3)用戶黏性強
      
      二維碼支付的便捷性對用戶會產生一種黏性,即當用戶在第三方平臺綁定了自己的銀行卡或者創建了自己的虛擬支付賬戶與理財賬戶,余額交易的連續性與金融產品盈利性推動使用的持續。其次,社交功能在用戶中形成群體效應,更加利于推廣與增強黏性。
      
     。4)銀聯推行加碼二維碼
      
      自2016年下半年,多家銀行開始推出二維碼支付產品,年末銀聯推出“二維碼支付標準”,支付直接基于實體銀聯卡而不涉及虛擬賬戶,大大減少資金沉淀帶來的巨大風險。從市場內部講,這在長期會改變支付寶及微信支付的競爭格局,有助于形成多方多元化二維碼支付競爭形勢;對大環境而言,銀聯以安全支付為底線的進駐無疑助力二維碼支付模式在線下交易中更快速滲透,真正推動“無現金”生活方式的形成。
      
      3.劣勢與威脅
      
     。1)支付軟件轉換及確認問題
      
      首先,用戶在掃碼支付時,商家可能提供支付寶或微信端賬戶二維碼中的一個,用戶需要在不同平臺之間進行切換;其次,在確認支付后,虛擬錢包將消費信息實時反饋,用戶必須點入對話框確認,這種軟件之間的切換以及支付信息確認給支付本身增添了麻煩。
      
     。2)支付安全隱患
      
      我國二維碼開發和市場應用比較晚,底層核心技術缺失,存在較大的知識產權風險和信息安全隱患。有關安全標準在剛出臺的現階段還無法迅速得以實施應用。曾經出現的植入惡意木馬等資金風險還有待規整;用戶在支付時缺乏正確判斷資金去向的依據、篡改支付命令等問題給二維碼支付帶來安全隱患。
      
     。3)法律規制和行業標準不完善
      
      在業務規范頒布的初期,在解決過去問題的基礎上,更多細則需要在二維碼支付越發被廣泛接受的當下結合實際問題來不斷進行完善與健全。
      
     。4)其他支付手段的威脅
      
      Apple Pay在2016年正式入駐中國市場,它使用NFC技術,相當于將實體銀行卡虛擬入用戶手機,支付時只需靠近終端器,利用指紋按壓主鍵完成支付,即Apple Pay不會涉及自有資金的管理和清算,不會參與買賣雙方交易的任何環節,信息安全也有保障。國內IOS系統用戶數量龐大,所以這一新鮮登陸的支付手段定會給原有運營商帶來不小沖擊。
      
      三、二維碼支付的發展前景
      
      國內第三方支付業務和技術創新還有很大空間,第三方機構在沉淀資金上應加強風險管理,監管機構應保障消費者權益,同時和自律組織加強對消費者與商家的教育。二維碼支付的應用推動了線上線下支付的融合,深化了支付對商業生活場景的滲透,增強了支付手段的靈活性和多樣性,它將在統一標準監管下全面發展。
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