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    第三方支付公司怎么收取手續費

    添加時間:2017-10-31 14:09
      第三方支付公司商業模式主要分為兩種:一是tob,即將支付服務接口提供給商戶,商戶自行封裝接口,設計頁面,商戶平臺上的用戶對第三方支付公司不可知;二是toc,即開放自身支付公司的sdk或頁面,用戶直接在其頁面操作,用戶對第三方支付公司可知,如支付寶APP.
      
      如果一個支付公司只有第一種商業模式,因其躲在用戶身后,其他盈利模式難突破,所以絕大部分盈收來源為用戶提供支付服務收取的手續費。怎樣在不影響用戶正常交易的情況下確保收到手續費?這是本文章分享的核心主旨。
      
      一、手續費相關知識普及
      
      
      二、手續費實收設計思路
      
      第三方支付架構可按照交易是否涉及銀行實資金變動劃為兩種類型:
      
      轉賬,指從支付機構用戶A賬戶余額劃轉至支付機構用戶B賬戶余額(支付機構的賬戶余額實際資金皆在支付機構的銀行備付金,所以賬戶余額的互轉,并不影響支付機構在銀行的備付金)。
      
      代扣代發,涉及用戶銀行實資金賬戶余額變動。
      
      轉賬類交易不需要像代扣代發一樣與銀行網關交互,轉賬類交易以自身記錄為準,代扣代發以銀行返回狀態為準。兩種類型的交易在手續費設計時存在不同。
      
      比如代扣的手續費設計思路通常為:
      
      
      如圖為代扣設計手續費的大致流程,這里值得注意的是,一定要控制手續費內扣(銀行也俗稱坐扣)時,要求入賬金額大于手續費,不然用戶為首次代扣,銀行通道已經返回代扣成功。但是,你去先入賬再扣手續費,扣手續費失敗,事務全部回滾,導致交易失敗。而銀行已經扣了用戶的錢,又要進入退款流程,這樣會導致流程拉長,且更難控制成功與否。
      
      手續費外扣時,需要考慮的是先查詢手續費賬戶余額是否足夠,還是先扣了手續費再發通道交易。
      
      若是手續費外扣,先扣手續費,再發通道,因為通道有可能交易不成功,之后你得退手續費。這種方式是保證支付公司的收益。
      
      若是手續費外扣,先查手續費足夠,通道成功了再來扣取手續費,在高并發的情況下手續費扣取失敗,通道成功你視為成功還是失?需不需要發起退款?若是視為成功,保證用戶體驗,增加支付公司手續費收不到的風險呢,這時可以做個手續費差錯流程,來處理這種小概率事件。但是具體設計邏輯還是看各自公司業務場景。
      
      而轉賬類交易的設計思路不同,手續費外扣設計思路一致,不再累贅。而內扣因為轉賬類交易不涉及銀行代扣代發網關交互,可以不判斷:入賬余額≥手續費金額?梢灾苯酉热胭~再扣手續費,這樣能保證入賬賬戶有余額時,賬戶余額+入賬金額≥手續費金額,轉賬交易也可正常完成。
      
      三、手續費后收設計思路
      
      手續費后收設計主要流程階段。這里的手續費可以在交易時實時計算,也可以在賬單日期生成,再逐筆計算手續費。
      
      因為手續費后收,是保證用戶支付交易不會因手續費原因導致失敗,這會讓用戶體驗特別棒。但是手續費后收存在問題即手續費不能收回。
      
      現有市場上,有事先與用戶簽訂協議,互相約定在固定手續費賬單日期向指定賬戶扣取手續費,這時必須要求該手續費賬戶有足夠余額,若是余額不夠就涉及催款及催收系統,甚至會讓公司內部人員上門催繳。
      
      此篇文章主要側重于手續費扣取邏輯,不涉及具體的手續費計算及手續費分潤方案。手續費計算一般是讀取系統里面的配置的手續費方案,按照指定方案算出;手續費分潤方案是將手續費收入分配給交易的幾方,共同獲利。
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