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    移動支付中免密支付探析

    添加時間:2017-11-07 14:14
      我國移動支付業務發展迅猛,據艾瑞咨詢公司 2017 年 6 月發布的《2017 年中國移動支付行業研究報告》顯示:2016 年我國銀行業移動支付規模與第三方移動支付規模分別為 157.55 萬億與 58.8 萬億,同比分別增長 45.59% 和 381.9%,移動支付的整體交易規模居全球第一。伴隨著移動支付業務高速發展的是豐富的創新活動,在經歷了數代創新之后,如今小額免密支付走進了我們的生活。小額免密支付是指在特定場景與在預設額度內進行的支付活動免去輸入密碼這一動作的支付方式,F支付寶、微信、銀聯等企業均開設了這一功能。小額支付免密的產生既是傳統金融機構與第三方支付企業對支付體驗的進一步追求,更是各方為進一步增加用戶粘性、擴大線上線下支付份額而采取的又一競爭舉措。
      
      一、免密支付的現狀。
      
     。ㄒ唬┚下支付免密。
      
      2015 年 11 月銀聯正式試點“閃付”功能。“閃付”是金融IC 卡的一種快捷交易方式,在給卡片進行電子現金充值后,持卡人使用具有“閃付”功能的IC卡在指定商戶進行一定金額(境內 300 元人民幣,境外以當地限額為準)及以下的交易時,只需將卡片靠近終端“閃付”感應區,即可完成支付。目前,所有信用卡均已支持此項服務,此外包括農業銀行、中國銀行、建設銀行在內的 17 家銀行的借記卡業已開通支持此項服務,未來還有更多銀行加入其中。除了“閃付”,利用移動終端進行支付的“云閃付”也可進行線下免密支付。“云閃付”是將“閃付”銀行卡綁定在具備 NFC 功能的手機上,依靠手機靠近閃付POS 機完成付款的支付方式。“云閃付”具有與“閃付”類似的免密條款和額度。
      
     。ǘ┚上支付免密。
      
      騰訊、支付寶等平臺的免密支付功能不僅可以在線下支付時使用,在線上發紅包、轉賬、打賞等操作中也應用廣泛。用戶可自行設定單筆交易的上限,例如 200、500、1000 等,此后支付金額在上限以內的交易均可免密操作。此外,微信、支付寶平臺還與其他應用平臺進行合作,例如滴滴打車、愛奇藝視頻、騰訊視頻等,合作平臺產生的額度以內的費用均可鏈接到支付平臺并由其進行免密代扣。
      
      免密支付帶來的便捷為拓展消費場景覆蓋面和吸收線下資源貢獻了新的力量,然而市場與消費者需要的便捷并非是無邊界的,便捷與安全共同構建的消費者效用函數為二者在動態過程中限定了邊界與最優點。
      
      二、免密支付使用中的突出問題。
      
     。ㄒ唬┦謾C、卡片引起的資金盜用及濫用的問題。
      
      免密支付大規模使用至今,發生的資金盜用和濫用案例不勝枚舉,既存在陌生人盜用銀聯卡和手機進行消費的情況,又存在身邊人隨意支付的情況。例如 16 年底發生的 ETC(不停車收費系統)聯名銀行卡盜刷案件,由于與 ETC 聯名的銀行卡具備小額免密支付功能,POS 機向 ETC 卡發出收款指令后無需輸入密碼即可出單,資金在不知不覺中不翼而飛。再例如蘇州出現的支付寶群體盜刷事件--蘇州許多用戶被盜走數筆 1999元,這是由于犯罪分子利用“2000 元以下免密”的設置,在取得用戶的登陸密碼后,免密轉走賬戶金額。陌生人盜用資金事件屢有發生的同時,身邊人隨意支付產生的問題也不容小覷。
      
      例如 8 歲孩童使用家長的手機在平臺上進行捐款,由于這一功能金額不設上限且實行免密操作,因此造成了 1.7 萬的誤捐。
      
      由于此類支付無法界定為盜竊,因此即使有確切證據證明該操作并非微信用戶本人的行為和意圖,也不能退回捐款資金。免密支付引起的資金盜用、濫用的事件及風險不一而足。
      
     。ǘ┲Ц镀脚_及其合作平臺可能出現問題。
      
      5 月 12 日互聯網爆發“勒索病毒”至今,安全業界未能找到有效破除該病毒惡意加密和勒索的途徑,只能通過斷網開機等方式防止病毒進一步傳播。在移動支付領域,支付平臺是否牢不可破,用戶又是否無需擔心此類風險的存在呢? 17 年年初發生的“支付寶熟人漏洞”事件為我們敲響了警鐘。在這一事件中用戶的熟人可通過輸入用戶賬號、選擇忘記密碼、辨認可能認識的用戶、辨認購買過的商品四步達到修改用戶密碼的目的,接下來可通過小額免密功能轉移資金或消費。平臺商雖進行了應急升級,但平臺漏洞真實存在,令我們絲毫不能降低對風險的評估。此外,部分第三方支付企業為其他平臺進行免密扣費,因此免密支付的風險來源不僅限于支付平臺本身,合作平臺的變動、故障都可能形成安全隱患。2016 年 11 月“優步”
      
      退出中國市場,帶有免密支付功能的老版 APP 隨之下架,該版APP 雖不能繼續使用,但此前生成的賬戶及信息還保存在優步的全球服務器中,盜用風險由此產生。雖然第三方支付企業的免密支付功能可以通過解除協議取消,但信用卡免密支付功能卻因為需要第三方授權而無法解除,因此消費者一度需要掛失、注銷信用卡來避免風險。對于直接刪除舊版 APP 的消費者來說,隱患則更加復雜。不僅是合作平臺的變動,即使是運營良好的平臺出現故障,例如制造了錯誤的訂單,帶來的混亂和損失也不容忽視。
      
     。ㄈ⿸焓Ъ百r付可能存在糾紛。
      
      目前“閃付”采用的是脫機支付的技術,即終端無需聯網便可劃提用戶卡中的資金。這要求用戶在使用閃付功能前向卡內圈存電子現金,這部分電子現金保存在獨立于主賬戶的電子賬戶中。絕大部分銀行的電子賬戶只可進行圈存,不可進行圈提。
      
      當卡片被盜竊或丟失后,用戶可對主賬戶進行掛失,但電子賬戶中的電子現金無法掛失,補辦新卡之后也不可轉到新卡中去。
      
      當盜刷發生之后,用戶需主動向銀行申訴并提交完整的申訴材料,經銀行審核認可后對用戶提請申訴之前的 72 小時內發生的盜刷進行賠付,超過這一時間盜刷賠付條款失效。如此看來,這些設置并不能最大限度地保護消費者資金安全,還有可能造成用戶的困擾和糾紛。
      
      各行關于賠付的條款有細微差別,不排除有心之人對賠付條款進行鉆營,制造盜刷假象以獲賠款,如此銀行將蒙受損失。
      
      三、解決免密支付突出問題的相關策略。
      
     。ㄒ唬p少日免密額度并加強風險宣傳。
      
      適當減少日免密額度,例如調整到 24 小時內 100 元。日免密額度減少后,盜刷、濫刷的潛在可能性及危害隨之減小,制造虛假事件以牟利的動機也會削弱。具體的額度可根據效用函數與消費者預算線模擬出的最優點進行確定或向有意愿使用免密支付的用戶進行調研以確定。對于有意愿開通小額免密支付的客戶,企業應對其進行潛在風險的提示,并提出規避風險的建議。例如針對“閃付”卡,在開通協議中銀行可提醒用戶在攜帶有“閃付”功能的卡外出時,不要將卡放在包袋外側,同時進行妥善保管,防止丟失,甚至可以建議用戶在閃付卡外側放置錫紙以隔絕讀取的指令。
      
     。ǘ╅_通和金融 IC 卡綁定的副卡。
      
      用戶的金融 IC 卡開通的業務,往往不止一種,可能會有國債、理財、工資、外幣和水電煤氣費等眾多復雜的業務,時常拿著具有多種功能的IC卡到處閃付從心理上就降低了對“閃付”業務的信賴及安全感知。因此可設計與金融 IC 卡綁定的副卡。
      
      副卡獨立具有消費閃付功能,且超過一定消費額度可實行口令或手機短信驗證等方式。再有,副卡最好設置使能開關,不使用時手工關閉閃付功能,防止產生盜刷、誤刷等意外情況。
      
     。ㄈ┫蛎饷苤Ц稑I務發達的國家學習經驗。
      
      丹麥是較早進入移動支付行列的國家之一,其在免密支付業務的設計和保護上擁有較為豐富的經驗。在丹麥,MobilePay是國內最大的移動支付平臺 , 該支付平臺近年遭受過 SlyRogue病毒的攻擊。SlyRogue 是專門針對 MobilePay 用戶,可遠程操控用戶手機以竊取免密額度內資金的病毒。該病毒還可以在用戶啟動官方MobilePay應用時自動置頂仿冒頁面,竊取用戶在仿冒頁面輸入的賬號密碼等信息。SlyRogue病毒的傳播影響十分惡劣,一度嚴重影響了丹麥的移動支付發展進程。隨后丹麥銀行組織安全界進行了反擊,在多次摸索過后破解了SlyRogue病毒對手機的侵害。
      
      其出臺的安全程序為其他國家在移動支付保護等方面提供了范例。諸如此類的經驗值得我們借鑒,做到惡性事件發生后及時反應、運行良好時防患于未然。
      
      Keng-Boon、Garry 提出為增強移動免密支付的便捷性與安全性的匹配程度,各平臺應當準確把握消費者預期,在平臺設立用戶感知反饋的功能,及時收集用戶建議。企業還應通過第三方法律認證和持續改進機制,提高支付安全性。企業設立的保障機制不應包含含糊、冗長的描述,且應避免使用技術術語,使聲明本身不存在歧義、易于理解。
      
      移動支付發展在安全性與便利性間的權衡是長期的話題,現在免密支付這一應用在便利性上取得進步,但安全性上難以全面,這值得業內反思與改變。
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