隨著互聯網技術的發展， 個人支付技術與模式發生了顯著變化。以二維碼為主的掃碼支付方式， 因其方便、快捷的特點而深受歡迎， 在改變人們日常生活的同時也取得了商業性的巨大成功。但當前第三方在對支付寶掃碼支付模式分析研究上并沒有形成相應的研究成果， 因此， 為了探討二維碼掃描支付模式， 分析其發展形式， 本文通過對二維碼掃碼支付的發展進程進行分析， 對支付寶掃碼支付的兩種方式進行探討， 通過分析這兩種掃碼方式的步驟， 進行二維碼掃碼支付模式面臨的環境以及發展對策進行研究。

　　一、二維碼以及掃碼支付概述

　　人們在生活中經常使用掃碼支付， 但對于掃碼支付的原理可能并不清楚。為了進一步了解手機掃碼支付中存在風險， 首先要對這一支付方式有一定的了解。以下是對二維碼以及掃碼支付的介紹。

　�。ㄒ唬� 二維碼

　　在支付過程中， 我們通常能夠看到一些黑白相間的色塊， 這些色塊所組成的圖形就是二維碼， 雖然肉眼看起來并沒有規律， 但是根據計算機內部結構邏輯基礎的“0”、“1”比特流的概念角度來理解， 這些圖案實質上是許多與二進制相對應的集合體圖形， 通過這種轉換能夠用二維碼來表達一定的文字數值信息， 在掃碼過程中， 人們利用電子設備進行識別的這一過程就是信息處理的過程。

　�。ǘ�） 掃碼支付

　　掃碼支付是近幾年興起的新型支付方式， 它是建立在賬戶體系上的無線支付方案， 商家可以將自身的各種信息集中在二維碼中， 由于個人的二維碼生成形狀是固定的， 因此， 商家可以通過各種形式來進行二維碼的推廣應用， 即可以直接打印出實體， 也可以刊登在報刊、廣告、書籍中。用戶可以直接掃取二維碼就能夠獲取商家的交易信息。在掃碼支付過程中涉及到五個部分：首先， 用戶對商家的二維碼進行掃描， 用戶手機對二維碼進行解碼操作， 并將其中的支付信息傳遞給運營商網絡， 運營商網絡將支付信息傳遞給第三方支付平臺或者銀行網絡， 第三方支付平臺或者銀行網絡將會對支付信息進行處理， 并完成支付， 之后， 商家通過對反饋信息的處理來完成貨物的對接或者發送。

　　二、二維碼掃碼支付的發展進程

　�。ㄒ唬� 興起階段

　　隨著互聯網技術在市場應用方面的拓展以及智能手機的普及， 移動支付將是市場發展的必然趨勢。根據相關數據統計報告顯示：截至2017年10月， 我國網民規模達11億， 使用網上支付的用戶規模達到5.4億， 比例從60.5%提升到64.1%;手機支付用戶規模增長迅速， 達到4.24億， 半年增長率為18.7%, 比例由57.7%提升至64.7%.同時， 2016年9月國內在線支付的比重首次超過了銀行卡線下支付。在此發展趨勢下， 互聯網企業經過數年的積累， 掃碼支付在市場上以二維碼、智能POS為主的收銀模式呈現， 目前形成支付寶、微信兩強壟斷的格局。在第三方支付機構取得二維碼支付推廣的巨大成功后， 商業銀行以及其他第三方支付機構也相繼推出了各自的掃碼支付產品， 各平臺間展開激烈的市場空間爭奪戰。

　�。ǘ�） 聚合支付發展階段

　　二維碼支付產品的大量涌現， 使得市場上二維碼種類繁雜， 掃碼APP間互不支持， 用戶需要下載不同APP方能使用對應的二維碼， 同時也給商戶接入帶來諸多困擾。如果商戶對接多家二維碼提供商， 不僅在經營使用時存在諸多不便， 而且后期需要跟多家機構進行對賬。面對二維碼支付的混亂局面， 沒有支付牌照的“第四方”機構適時推出了聚合掃碼支付， 通過聚合各種第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商及其他服務商接口等支付工具， 提供支持“一碼多掃”的綜合支付服務。“第四方”機構雖然不進行資金清算， 但介于第三方支付機構和商戶、銀行和商戶之間， 并根據商戶的不同需求進行個性化定制， 形成支付通道資源優勢互補。聚合支付服務于收單機構、商戶和其他用戶， 解決了資金流、信息流、財務對賬等問題， 具有中立性、靈活性、便捷性的特點， 迎合了市場發展的需要， 擁有顯著優勢和應用前景。

　　三、二維碼掃碼支付的主要類型

　�。ㄒ唬� 主掃

　　主掃模式即付款人掃碼， 是指付款人通過移動終端讀取收款人展示的條碼來完成支付的行為。在主掃模式下， 商家可把收款賬號、商品編碼、商品價格等交易信息預下單到支付機構， 由支付機構反饋支付鏈接， 匯編成一個二維碼， 用戶通過手機客戶端掃描商戶端生成的二維碼， 便可實現與商家支付指令的傳輸與交易資金的結算。其主要流程如下：用戶打開微信、支付寶， 選擇支付寶掃碼付或者微信掃一掃， 掃商家提供的二維碼， 確認付款。

　　在聚合模式下， 收銀員根據商品類型金額生成訂單， 發送商家收銀臺；收銀員溝通客戶確認支付方式， 同時通過商家收銀臺選擇相應的支付方式向商家后臺發起預下單請求；商家后臺向聚合支付平臺發起預下單請求；聚合支付平臺向支付機構后臺發起預下單請求；支付機構后臺返回二維碼鏈接給聚合支付平臺；聚合支付平臺根據二維碼鏈接生產二維碼返回給商家后臺；商家后臺返回二維碼信息給商家收銀臺；收銀員展示二維碼信息給用戶， 用戶打開相應的支付機構運用， 掃碼確認付款。收款終端設備需要雙屏收銀臺以及可打印二維碼的機終端。

　�。ǘ�） 被掃

　　被掃模式即收款掃碼， 是指收款人通過讀取付款人移動終端展示的條碼來完成支付的行為。在被掃模式下， 用戶手機端基于銀行賬戶或支付賬戶生成付款二維碼或條碼， 商家使用掃碼槍或其他掃碼終端掃描用戶手機端二維碼或條碼以實現支付指令的傳輸， 用戶就發起的支付指令在手機網絡支付應用端輸人支付密碼或其他驗證指令， 以此完成支付指令的傳輸與交易資金的結算。主要環節如下：收銀員下單， 跟客戶確認支付方式， 并在收銀臺選擇相應支付方式， 收銀員進行掃碼， 客戶確認付款。

　　四、二維碼掃碼支付面臨的環境

　�。ㄒ唬� 劣勢

　　二維碼支付僅是一種支付方式和場景， 技術準入門檻低， 同時由于各收單機構擁有一定的穩定客戶資源， 未來掃碼支付市場將持續分化， 維持多元的群雄爭霸局面， 任何服務提供商都不會“一家獨大”.所以在客戶的忠誠度上有一定的缺乏， 國內互聯網企業采用的盈利模式， 將支付定性為非主要盈利業務， 視為交易的入口， 用以將客戶引入高利潤業務。所以在支付市場補貼營銷已經接近尾聲的情況下， 后續支付服務的提供商， 銀聯、銀行、微信及支付寶等第三方支付、第四方聚合支付等。將在現有發展的基礎上， 積極探索以支付為入口的延伸金融服務。由此支付市場產生的碎片化間隙將給第四方聚合支付提供生存空間， 但由于其存在著系列問題， 如市場定位不明晰、盈利模式難拓展、同行競爭激烈等， 第四方聚合支付尚不具備發展壯大的條件。

　�。ǘ�） 優勢

　　支付平臺具有得天獨厚的金融服務及政策合規優勢， 不僅有豐富、成熟的金融服務產品， 而且擁有大量相對穩定的個人客戶和收單商戶。同時由于二維碼掃碼支付的方式有著便捷、迅速的特點， 時下人們對于二維碼掃碼支付的接受程度較高， 日常生活中， 二維碼掃碼支付的應用程度較廣， 有一定的推廣基礎。所以在現有基礎和條件下， 只要把握好當前難得機遇， 注重客戶的需要。適應二維碼支付的市場需求， 建設好支付這一基礎設施和工具， 提升產品的便捷性， 那么相對于第三方、第四方機構， 對客戶和商戶都將擁有不可低估的吸引力。這里第四方聚合支付的模式可以作為很好的借鑒和參考。

　　五、二維碼掃碼支付的發展對策

　�。ㄒ唬� 開發聚合支付掃碼方式

　　客戶方面：提供完善、便捷的掃碼支付產品， 支持一碼多掃， 同時充分發揮支付平臺在金融服務方面的優勢， 結合信用卡、理財等提升支付產品對客戶的吸引力。商戶方面：轉變商戶推廣策略， 開放和簡化商戶接入API接口， 推出商戶自助快速的線上建檔機制和平臺。同時可以考慮采用地推合作和產品外包的方式， 為商戶提供差異化、精細化的服務， 除支付以外還可包括財務管理、會員管理、活動發布等智能運營服務， 以更好滿足商戶的需求和市場發展特點。

　�。ǘ�） 加大掃碼支付方式宣傳

　　加大掃碼支付的宣傳， 可以采取線上線下相結合的宣傳方式， 加大廣告投入， 舉辦一些優惠活動， 培養用戶粘度。提高掃碼支付的便捷程度， 盡量減少支付流程， 建立二維碼庫， 縮短識別二維碼或條形碼的時間。將部分目標人群定位于支取現金不方便的消費者， 而且人們會在支取現金不方便時選取小額支付方式的。如果在ATM機較少的地方邀請更多的商家入駐， 則會吸引這一地區更多的顧客選擇掃碼支付。

　　六、結論

　　二維碼的發展經歷了興起階段以及聚合支付的發展階段， 在興起階段主要是二維碼、POS機等收銀方式， 而聚合階段， 用戶可以利用同一個APP來進行掃描， 減少了二維碼掃描的必要條件， 當前二維碼的支付模式主要有兩種， 一種是被動的掃碼模式， 一種是主動的掃碼模式， 這兩種模式的掃碼方式以及需要的主要設備都不同， 而且當前二維碼的準入條件較低， 對于二維碼掃碼支付的聚合支付有一定的阻礙， 但是支付平臺擁有足夠的用戶以及資金支持， 可以通過增加用戶粘性、建立二維碼庫等方式來優化二維碼支付中存在的不便。