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    第三方支付公司理財情況與風險防控

    添加時間:2019-08-13 13:33

      1、關于第三方支付的概述。

      由于互聯網的普及應用和電子商務的快速發展,第三方支付機構平臺順應時代的發展而產生。第三方支付是指在電子商務機構和金融機構(比如銀行)之間樹立起一個中間的支付平臺,幫助客戶在網上消費提供資金、幫助客戶進行資金理財的一種服務。在第三方支付交易行為中,第三方平臺其實質就是擔當買家和賣家的中間媒介,在交易轉換和交接的同時又充當金融信用中介的角色,快捷地解決了互聯網交易中買賣雙方的信用風險問題。另外,第三方支付機構平臺的信用問題和平臺用戶的資金安全問題存在較大的風險和隱患,第三方支付機構平臺的理財模式和風險控制等管理對策也是值得去研究和探討的重要方面。

      2、第三方支付機構平臺的理財模式與風險的具體分析。

      2.1 第三方支付機構平臺的理財模式概述。

      傳統的第三方支付機構的盈利模式是依賴于對平臺上的用戶收取手續費以及與銀行收取手續費的差值和企業的用戶進行利潤的分配。其應用核心是人們的金融理財需求和金融服務移動化的轉變,這是區別于傳統的理財的方式;ヂ摼W的快速發展,人們的生活節奏變快,第三方支付機構平臺上用戶的金融理財觀念和理財的具體方式都發生著很大的轉變。而傳統的金融理財的方式由于要在線下營業網點操作和理財準入門檻高的原因致使很多用戶自身的個性化的理財需求和理財方式得不到滿足。在此基礎上,第三方支付機構平臺的理財模式和理財方式受到了很多平臺用戶的歡迎和信賴,讓平臺用戶擁有了方便、快捷、友好的體驗式服務和自助服務,滿足用戶的個性化需求。

      當前,傳統且單一的盈利模式已經很難保證第三方支付機構的發展和進一步的壯大。我們認為需要從新的角度出發,通過調整資金的使用方法,規避舊的盈利模式的缺陷,制定出兩種全新的第三方支付機構的理財模式。一種是在小微企業融資的基礎上提出的內部理財模式,就是借助互聯網大數據的背景環境,采用模糊等級的綜合判定模型,確立一個微小企業的資產和信用評判系統,為評判等級高的企業和個人支持周期快捷的金融服務,這種模式是一種第三方支付機構的全新理財模式,也解決了微小企業資金回款較慢、貸款成功率低的問題。另一種理財模式就是根據公開運轉沉淀資金的多元的投資理財模式,運用多元化的組合投資模型,把各種金融投資工具整合,以資金安全為第一準則,將平臺的沉淀資金進行公開的投資使用,可以盤活沉淀資金,更重要的是為第三方支付機構發現全新的盈利點。

      2.2 第三方支付機構平臺的風險具體分析。

      2.2.1 第三方支付機構平臺存在的技術風險。

      對于第三方支付機構平臺來說,他們擁有超過幾千億元的資產以及幾千萬的用戶,這是他們賴以生存的根本,但也要每天處理很多天文級別的數據信息和網絡信息。對于第三方支付機構平臺而言很難做到不出一點差錯,而電腦技術黑客的入侵、電腦系統的宕機和多種不能預測的天災人禍都有可能將平臺用戶的資金置于危險和隱患之中。一方面,個人移動端的配置、使用習慣的差異性導致第三方支付機構平臺用戶容易受到金融網絡詐騙的不法侵害,如果出現故障或者操作錯誤,可能導致用戶自身的利益受到損害,讓自己的資金蒙受損失。另一方面,我國規定的備付金等各種賬戶的分層次管理,賬戶資產管理和監管的混亂無序也會導致平臺用戶的資金損失。這就需要第三方支付機構平臺重視網絡安全,防范平臺的風險,做好風險控制工作,保障網絡交易的安全性。

      2.2.2 第三方支付機構平臺存在的收益風險。

      第三方支付機構平臺是一個風險與機遇并存的平臺,它屬于非銀行的金融機構,在第三方支付機構平臺進行金融理財要承擔起兩種后果,在獲得高收益的同時也有可能要承擔高風險。一旦第三方支付機構平臺出現問題或者安全隱患,平臺用戶的資金安全將沒有辦法保障。比如現在很多第三方支付機構平臺推出的理財產品的利率和中央銀行的利率上下浮動不大,只比正常的銀行定期存款的利率高一點點。這就需要第三方支付機構平臺上的用戶謹慎投資,注意防范理財風險,做好理財的兩手準確,保障自身的資金和財產安全。

      2.2.3 第三方支付機構平臺存在的管控風險。

      第三方支付機構平臺經常和基金公司或者金融機構聯合推出一些理財產品,基金公司是專門的理財機構,但第三方支付機構平臺不是專門的理財機構,兩者之間如何對相互間的權利和責任進行明確的劃分。第三方支付機構平臺上的理財產品如何理財,運用怎樣的理財模式,這些理財產品怎樣進行收益和增值,理財產品的風險如何控制,都是要第三方支付機構平臺和金融機構進行準確的界定和解釋,在第三方支付機構平臺進行理財風險很大,平臺用戶應該學會謹慎理財,合理理財,保障自身的財產安全。

    理財

      3、第三方支付機構理財模式與風險控制的具體措施。

      3.1 加強國家法律法規針對第三方支付機構的監督、管理和懲處。

      根據中國人民銀行頒發的《支付清算管理辦法》中的具體規定:第三方支付機構在平臺上為人們提供的網上支付和結算等服務不屬于銀行類的金融業務,在《支付清算管理辦法》當中也沒有明確指出對第三方支付機構的監督和管理的具體機構或者部門。我們建議由中國人民銀行擔任第三方支付機構的平臺監管者,并對其所有支付、結算業務以及交易行為和經營業務等進行監管,規避第三方支付機構在運用過程中出現的問題和風險,保證使用第三方支付機構進行理財管理的用戶的資金和資產安全。

      把第三方支付機構在日常實際運用過程中的具體事項作出了明確的規定,但是怎樣完善國家金融制度建設和市場監管來促進第三方支付機構市場的有效整合,提升線上和線下的規則統一化,促進第三方支付機構支付系統建設等方面還需要我們國家相關政府機構和部門的努力。同時,我們建議針對第三方支付機構平臺中的各種違規、違法行為建立對應的懲處機制并上升到法律層面,做到違法必究,從而提升第三方支付機構平臺的誠信度和信用度,營造良好的互聯網金融環境,保障第三方支付機構平臺的客戶的資金和財產安全。讓用戶在平臺安全、放心地進行理財交易,加強第三方支付機構平臺的風險控制,促進第三方支付機構平臺的和諧、有序發展。

      3.2 增強網絡安全技術研發,構建行業統一技術標準。

      運用先進的互聯網和信息技術手段,增強網絡安全的技術培訓和技術研發,第三方支付機構要創建一個良好的互聯網支付環境,將互聯網通信安全的SSL等技術應用在底單房支付平臺網絡客戶端中,借助目前的網絡安全技術手段來改進第三方支付機構的支付平臺安全。在公共場合的網絡使用中也要利用加密的信息技術,保障第三方支付機構的交易安全。首先應該進一步加大人力、物力、財力到第三方支付安全保證的信息安全基礎性以及通用標準的開發和研究,為第三方支付機構的安全保障提供技術性的支持。與此同時,加快支持第三方支付平臺的業務開展的RFID的標準化的開發,打破RFID空口借口安全保障技術的壁壘,建立擁有我們知識產權的RFID空中接口制度。國內的第三方支付產業中的各個部門應該增強合作和溝通,確定用于第三方支付平臺的技術安全保障協議、制度和流程,保證第三方支付領域的互聯互通,促使第三方支付平臺的安全、健康、科學發展。

      3.3 加強針對第三方支付機構實際平臺運營的監督和管理。

      加強針對第三方支付機構實際平臺運營的監督和管理,降低由于第三方支付機構的備付金銀行數量上和賬戶過多導致的銀行與銀行間的金融信息不對稱,激勵不相容致使“存管”有名無實的情況出現。第三方支付機構的平臺運營本身的賬戶和平臺客戶用來沉淀資金的賬戶應該互相分離、獨立。禁止第三方支付機構把平臺的客戶沉淀的資金和資產進行平臺的投資、發放貸款或者挪作他用,第三方支付機構的客戶沉淀下來的資金和資產應該由銀行進行存放和管理。除此之外,國家相關政府機構應該確立一個第三方支付機構的平臺保證金機制,強制性地讓第三方支付機構把一定數額或者與平臺交易達成一定比例的保證金存入到第三方支付機構開戶的銀行賬戶中。如果第三方支付機構出現沉淀資金的問題或者風險,銀行就可以凍結第三方支付機構的保證金來對抗風險。這樣的話就可以降低第三方支付機構平臺客戶的理財風險,保證客戶的資金安全性,也會很大程度上減少由于第三方支付機構平臺自身的金融信用隱患而致使平臺用戶的風險以及損失。

      3.4 加強對第三方支付平臺的經營范圍以及資金的監管。

      很多第三方支付平臺在交易中承擔這三種任務:交易轉接、信用中介、交易仲裁。由于第三方支付機構的發展和壯大,第三方支付平臺沉淀了不少數目的資金,已經有了承擔銀行金融類服務的能力,這就是存在的經營風險。要明確沉淀在第三方支付平臺的這些資金的歸屬問題,這些資金屬于在途資金,在買家進行收貨環節前的這一段時間應該是屬于買家的,要保證這部分資金的安全性,應該確定一項客戶資金結算的保證金制度。學習銀行中客戶資金管理的方法,對第三方支付機構提出明確要求,按照一定的管理比例,向監管機構或者部門繳納保證金或者保險。監管機構應該定期對第三方支付機構實進行資產和運營情況的評估,根據評估的結果比照它們的經營規模、運營狀況,實行差別比例的保證金繳納制度,建立合理、科學的提取比例。

      4、結語。

      第三方支付機構的發展還處在電子支付互聯網產業鏈的中間環節,是普通客戶和銀行的聯系紐帶,F階段,我國的第三方支付機構還處于起步發展時期,還沒有構成非常準確和合理的利益配置產業鏈;诖,人們在享受第三方支付機構帶來的理財便利和使用便利的同時,要謹慎把控第三方支付平臺帶來的風險,防范第三方支付的各種風險。

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