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    淺析貨幣交易形態朝電子支付發展

    添加時間:2014-05-19 18:32

      隨著互聯網不斷延伸,以 4G 為代表第四代移動通信技術也開始普及,人們已經進入到互聯網Web 2.0 時代。傳統的存取款交易可通過互聯網進行另類表達,網絡這只“看不見的手”在言語間,已幫助人們完成了交易。紙質流通貨幣僅僅保有計量單位的價值,已逐步擺脫原有實體形式。如今,你不用擔心錢包里的現金太多、易丟失,一張薄薄的銀行卡減輕了攜帶的負擔;你也不必為多張銀行卡羅列消磁而憂愁,手機錢包(一款手機客戶端APP)會當好你的管家,讓一張張銀行卡都藏在手機中。
     
      互聯網時代,Money 去哪兒了?
     
      帶著這個疑問,筆者以支付手段的變遷歷程為研究要點,結合相關案例,探尋電子支付技術與業務模式的特點。支付變遷據工信部數據,2013 年中國電商交易已經超過了10萬億,消費者網絡購物的產品數量大幅提升,所有銀行都推出了快捷支付的服務模式,根據數據顯示,網上銀行的轉賬、匯款等功能的使用頻率,已經超過了用戶在銀行營業廳的操作數量,為消費者購物提供了便利。
     
      1、我國互聯網支付拓荒者:支付寶崛起
     
      作為互聯網 BAT(注:分別是百度、阿里巴巴、騰訊)三巨頭之一,阿里巴巴在擴大營業額的基礎上,策劃實現資金的擔保流通。2002 年,公司CEO 馬云成立了浙江支付寶網絡技術有限公司,支付寶公司成立初期,其業務身份類似于第三方的業務監理。它將產品需求方A的資金存到自己賬戶,當 A 用戶通過支付寶完成支付業務后,產品提供方B 通過支付寶兌換相應的資金,這種業務模式實現了互聯網的信用認證。支付寶作為淘寶商城的主要支付工具,幾年后成為了網購顧客重要的支付平臺。
     
      阿里巴巴通過提升消費者的感知程度,讓其逐步養成電子支付的習慣;ヂ摼W支付具有便捷性,只要具備一臺電腦和網絡,就能實現資金的支付。通過網上支付,極大減少了用戶的溝通成本。無利不往的京東商城也想分一塊電子支付的蛋糕,但由于開展業務較晚,客戶認可度不高,嚴重束縛了業務的開展,僅能處于相對低端的購物優惠卡結算模式。
     
      一招先吃遍天的支付寶并沒有滿足,如何讓資金滯留更長的時間,更好地為阿里巴巴服務成為了馬云的下一步戰略。2013 年,支付寶公司聯合天弘基金共同開通了余額寶業務,將互聯網的手伸向了互聯網理財領域。余額寶給用戶提供了相當于活期存款 14 倍收益的貨幣基金,業務開展后的 5 個月就達到了 2500 億的集資規模,超越華夏幸福坐上了基金第一把交椅。支付寶依托于強大的數據庫,可以第一時間搜集到用戶個人購物信息,包括用戶購物習慣、業務地區、支付種類和資金比例等數據,對這些寶貴的一手資料進行充分數據挖掘,以便用于淘寶“大物流”體系的建設,發揮其最大的功效。
     
      2、手邊戰壕:手機支付端的爭奪
     
      APP 手機客戶端作為智能手機應用的主要板塊,作為廠商的展示端口,APP 終端補充更容易實現穩定的支付功能,如蘇寧易購 APP,在其展示板塊可對產品進行整體分類,實現資金與訂單的匹配。在理財方面,各大銀行也推出了手機銀行的 APP 模塊,將資金轉賬、匯款、股票查詢等功能放到一個虛擬模塊中,將結算單匯總。通過終端綁定,提高了網站的吸引力。
     
      近場通信技術 NFC(Near Field Communication)代表著短距離、高頻的無線通信技術。而手機作為生活中不可缺少的通訊工具,理所當然成為了商家研究的重點。因此,NFC 功能模塊的出現,實現了近距離接觸式支付。在運營商所配套研發的“手機錢包”APP輔助下,可以通過手機的NFC讀卡器,識別出銀行卡、信用卡數據,方便用戶進行消費記錄查詢。NFC 技術實現了端到端的信息傳遞,提高了使用者購物效率,將來手機支付功能會更加多元化。
     
      3、互聯網金融衍生品:“寶寶”們來襲
     
      貨幣的出現減少了以物換物的繁瑣,隨著貨幣物質屬性降低,貨幣的流通功能得以加強;ヂ摼W金融也實現了基本貨幣的職能,根據市場導向,消費者更加傾向于其投資和升值的空間;ヂ摼W理財的基礎想法并不復雜,它主要理念是將日常生活的閑置資金放入已有的大賬戶,方便投資公司進行集中管理,通過貨幣資金還可以產生利息。因此,很多互聯網的新新人類,都對互聯網金融抱有很高的關注度。
     
      微信、人人網等社交媒體也開始進軍互聯網金融領域,微信推出的理財通類似于余額寶,它是由華夏基金出品,該系列理財產品對銀行具有重大沖擊力,基于社交媒體,互聯網理財思維更加容易拓展。微信在進行支付時,實現了數字化支付的全程對接。為避免消費者重復輸入支付指令,系統會根據產品類別、數量、金額等信息,自動生成一個含有全部信息的二維碼;用戶通過微信“掃一掃”功能,讀取支付數據,保證資金支付的安全性,節約了消費者的操作時間。
     
      通過二維碼等圖形識別技術,網絡支付具有了更多的發展空間,其功能可以涵蓋水電費、信用卡還款等諸多領域,隨時監督資金流動情況,提供給消費者完整的一站式服務。
     
      4、互聯網金錢帝國:群雄逐鹿比特幣
     
      比特幣是一種基于 P2P 的電子貨幣,有點類似于QQ 幣。2009 年期初,由日本計算機團體研發發行。
     
      比特幣的定位在互聯網自主發行的金融貨幣,代替已有的實體貨幣作用,這是一種大膽的嘗試。一般情況下,實現貨幣發行,需要有等價值的黃金作為保證,如果發行量過大會造成金融市場的混亂。在流通的開始階段,比特幣一路走紅,由于理念新奇,貨幣量較少,比特幣的市場價格逐漸走高。2013 年 11 月,比特幣一度高達到 8000 元人民幣,但由于此種互聯網貨幣升值帶有很強的炒作性,好景不長,比特幣隨后的幾個月一蹶不振,走勢下滑,但比特幣的出現,無疑釋放出了一個強烈的信號,互聯網金融的基礎正在逐步形成。
     
      支付業態發展
     
      對于以上的支付業態發展,我們可以總結出以下的規律。
     
      1、技術同步
     
      科學技術是第一生產力,這突出了科學技術對于生產力的刺激,它本身具有很強的推動作用。隨著4G 牌照(TD-LTE)的發放與普及,4G 網絡的下載速度可以達到 100Mbps ~ 150Mbps 的速度,保證了信息下載的時效性,有利于解決地域、時差等問題;ヂ摼W為新一代的商業形態提供了虛擬的交易場所,可以幫助商家匯集眾多的需求數量進行集中采購。前些年比較火的團購,就是隨著支付等技術而同步發展,以美團網為例,消費者團購電影票,以較低價格支付給往網站;完成網絡付費后,網站服務器會確認客戶的付款情況,驗證通過后會發送相應的購物消費碼,這種代碼就記錄了購物信息;持有該付費電子碼到達影院后,經過工作人員的核對,就可以進場享受相關服務。更甚者,在入場前進行現場團購,網絡的便利性可見一斑。
     
      2、界限模糊化
     
      貨幣其實一種信息的載體,它實現了物質所有權的轉移和信用的讓渡。經過互聯網思維打磨后,其界限變得更為簡化,主要側重于信息的傳遞屬性。通過互聯網渠道,將有效的信息傳遞給消費方,經過互聯網的授信后,原有的支付界限也更加模糊。2013 年中國留學生數量已經達到 40 萬,Visa 信用卡成為了很多留學生的首選,互聯網的授信讓信用卡本身成為了一個支付的憑證。前些年,這種跨地域的消費經常由于貨幣之間的匯率差異帶來很多不便利;隨著支付技術的更新,消費業務的標準得以建立,互聯網可以連通各國家及區域,完成信息交換與授信,保證了全球金融一體化。因此,未來的支付形式不僅僅局限于貨幣本身,授信與消費同步存在,支付手段的創新只要依托于成熟、合理的商業框架,就會創造出巨大的經濟價值。
     
      3、安全功能強化
     
      無論使用哪種支付手段,安全性都是用戶及廠商率先考慮的問題。在互聯網 2.0 時代,安全功能范圍已經拓展到互聯網病毒檢測、防盜用識別等方面。筆者認為,在未來可以依據逐漸成熟的信用體系,建立個人支付信用賬戶,通過互聯網的主數據庫進行匯總。
     
      其中,通過特征識別,如身份證件、指紋、密碼等方式,簡化購物信息讀取流程。在購物消費時,客戶只需通過簡單驗證讀取個人信息,完成整套購物動作。
     
      2013 年,蘋果公司推出了 iPhone5s,它在身份識別方面具有重要意義,該手機將指紋識別技術應用于手機安全板塊;通過指紋識別,提供方便的身份驗證方式,提高消費者的滿意度。2013 年的中國(北京)電子支付技術博覽會,很多識別技術得到了集中的展示,如電子貨幣轉化、網銀系統互聯、芯片技術等,將來一定會有更多的生物及仿生技術應用于電子支付安全領域。
     
      4、專業化公司
     
      電子支付業務的興起創造了巨大的盈利空間,這塊大蛋糕會有吸引更多的專業科技公司參與商業模式的推廣。Google 公司的研究員吳軍博士曾對 IT 產業的發展進行了較為詳盡的分析,他提到了硬件的價格會隨著技術的更新而貶值;筆者認為此條定律也試用與移動支付領域,專業化公司的研發力度會進一步降低支付的技術成本。隨著銀行業務對民營資本逐步解放,會有更多優秀的企業參與到商業運作活動中來,支付信息化的產業鏈條也會更加明細。
     
      總 結
     
      Money,到底去哪兒了?
     
      相信讀者此時都有了自己的答案。雖然,貨幣交易形態逐漸變化,從紙質到電子化,從信息到授信媒介,但是貨幣的基礎屬性并沒有改變。在低碳時代,很多公司都在推行無紙化辦公。其實,貨幣的無紙化已走在了時代的前列。電子支付的便捷性與安全性已被大多數人所接受,成為了科技變革的重要推動力。
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