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    淺析我國移動支付的現狀及發展趨勢

    添加時間:2014-05-20 16:56
    摘要
      1、中國移動支付的現狀
     
      所謂移動支付,是指用戶利用移動電子終端和設備,如筆記本電腦、掌上電腦、手機等,通過 IVR、手機上網業務 WAP、手機短信息等多種方式,進行銀行轉賬、賬務支付等商務交易活動。

    中國移動支付的現狀
     
      移動支付是移動電子商務的關鍵環節,也是移動電子商務得以順利發展的基礎條件。中國電子商務研究中心監測數據顯示,移動電子商務用戶規模逐年遞增。2009 年我國移動電子商務用戶規模達 3 600 萬人,2010 年攀升到 7 700 萬人,2011 年移動電子商務用戶規模達到 1.5 億人,同比增長 94.8%,2012 年移動電子商務用戶規模約達 2.5 億人,同比增長 67%。預計到 2013 年,這個數字將增長到3.725 億人。在 2013 年 1 月發布的《2012 年度中國網絡零售市場數據監測報告》顯示,截至 2012 年 12 月,中國移動電子商務市場交易規模達 965 億元,同比增長 135%,保持快速增長趨勢,預計 2013 年達到 1 300 億元。
     
      我國擁有龐大的用戶群,為移動電子商務發展奠定了基礎。而移動電子商務的快速發展,推動了移動支付的快速發展,同時也提出了更高的要求,使移動支付成為移動商務交易中最重要的環節。有報告指出,超過 50%的訂單若沒有及時支付則會流失,因此,很多商品超值搶購活動都要求在線立刻支付?梢,移動支付的成功運行,將成為移動商務的助力器;反之,會成為移動商務的瓶頸。
     
      2、移動支付的商業模式
     
      2.1 移動運營商模式
     
      移動運營商模式是以移動運營商作為移動支付平臺的運營主體,以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶,用戶所發生的移動支付交易費用從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。在以移動運營商為運營主體的移動支付業務模式中,移動運營商除了承擔基礎網絡服務和內容增值服務外,還承擔了賬戶系統的責任,不需要銀行的參與。這種模式的主要特點,是移動運營商直接與用戶聯系,不需要銀行參與,技術實現簡單。
     
      2.2 銀行模式
     
      銀行通過專線與移動通信網絡實現互聯,將銀行賬戶與手機賬戶建立對應關系,用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑,移動運營商為銀行和用戶提供信息通道和內容服務,而不參與支付過程。當前,我國大部分提供手機銀行業務的銀行(如招商銀行、廣發銀行、工商銀行等)都由自己運營移動支付平臺。
     
      2.3 第三方支付模式
     
      移動支付平臺服務提供商是獨立于銀行和移動運營商的第三方企業。以第三方交易平臺為運營主體提供移動支付業務的主要特點是:銀行、移動運營商、平臺運營商以及 SP 之間分工簡單明確,從而大大提高了商務運作的效率;用戶有多種選擇,只要加入到平臺中即可實現跨行之間的支付交易,但需要第三方支付服務提供商具有很強的技術能力、市場能力和資金運作能力。
     
      2.4銀行與運營商合作模式
    移動支付的銀行與運營商合作模式
     
      移動運營商與商業銀行業務互補、取長補短,共同運營移動支付服務。這種模式的特點是:移動運營商和銀行發揮自己核心的優勢產品,進行業務整合,合作開展移動支付;在信息安全、產品開發和資源共享方面相互依賴。
     
      3、中國移動支付產業生態環境
     
      3.1 產業標準
     
      我國移動支付產業雖然起步較早,但卻沒有得到快速有效的推進,如在移動近場支付領域,中國移動和銀聯多次開展了小范圍的試點業務,但都沒有形成規模,主要原因在于行業標準不確定,移動支付各環節難以形成統一的共識。同時,移動支付標準缺失在很大程度上制約了整個產業的發展。標準雖然解決不了業務模式的問題,解決不了運營商和銀行合作的問題、電商和運營商合作的問題,但只有標準確立后,產業鏈上的各環節才會有章可循,才能形成合力,產業集約化和業務運營模式的探索才有基礎。
     
      目前,國家工業和信息化部就移動支付的相關內容(主要近場支付)進行標準的建設,已經進入審核階段。移動支付標準的建設和出臺,標志著移動支付產業發展進入“標準化”時代。標準發布有利于增強我國移動支付安全管理水平和技術風險防范能力,營造產業蓬勃發展的局面。
     
      3.2 商業銀行
     
      商業銀行在移動支付領域具有先天的優勢,其擁有數量龐大的銀行卡和銀行卡刷卡終端。一方面,中國銀聯(CUP)在中國的信用卡和借記卡支付領域占主導地位,是目前基于銀行移動支付應用的領導者。另一方面,中國銀聯通過與終端設備制造商合作的方式嘗試彌補其在移動終端上的欠缺,如中國銀聯聯合HTC 推出的“HTC 驚艷”手機?梢灶A見,銀聯會越來越多地通過這種方式解決移動終端的不足。
     
      目前,商業銀行在移動支付領域的主要應用是手機銀行業務。同時,商業銀行通過與各自的戰略伙伴“聯手合作”的方式推進其在移動支付領域的業務規劃和創新產品。
     
      此外,商業銀行還是中國移動支付領域的主要參與者,但銀行模式并不適合我國移動支付市場。目前,任何一家商業銀行或銀行組織都沒有足夠的技術實力和市場引導力來形成銀行主導的移動支付產業鏈,商業銀行通過與產業鏈上各方合作的方式開展移動支付業務。
     
      3.3 移動運營商
     
      移動運營商在移動支付領域中的優勢就是擁有大量的移動客戶資源、擁有移動通信網絡。2013年1月,中國領先的移動運營商———中國移動、中國電信和中國聯通三大運營商 3G 用戶數分別為 9 498 萬人、8 013 萬人、7 206 萬人,全國累計 3G 用戶數達到2.47億人,2G用戶數達到8.74億人。
     
      另外,困擾移動運營商的非金融企業從事支付業務的資質問題也逐步得到解決。中國人民銀行于2011年12月31日,向中國移動、中國聯通和中國電信發放了第三方支付牌照。這意味著,三大電信運營商擺脫了支付資質的困境,正式進入第三方支付市場,甚至可能占據移動支付領域的主導。
     
      三大電信運營商實力強大,有助于推動整個移動支付產業鏈的發展。目前,三大電信運營商都成立了專門的移動支付業務公司,除了進行相關技術研發外,還與金融機構和商務企業建立了業務合作。移動運營商擁有全國性的業務平臺和運營團隊,這將有力地促進移動支付產業鏈的全面發展。
     
      3.4 第三方支付
     
      除了銀行和移動運營商,第三方支付也成為移動支付領域的競爭者,而移動支付分為遠程支付和近場支付兩種。其中,遠程支付是讓用戶通過手機登錄銀行網頁或者是客戶端,進行支付和其他操作。近場支付,則是手機通過射頻、紅外線、藍牙等傳輸方式,實現與 POS 等終端設備之間的本地通信。在近場支付方面,運營商和銀聯有各自獨特的資源;而第三方支付則依托在線支付領域的經驗和龐大的用戶群,在遠程支付方面具有巨大的優勢。
     
      依托于強大網絡及電商平臺,擁有龐大個人用戶群的支付寶、財付通,主要是通過個人用戶端切入,拓展手機支付應用。
     
      如,支付寶推出二維碼、聲波支付等產品;財付通通過與微信捆綁,依托微信的搖一搖、二維碼掃描等功能,實現 O2O 線上支付與線下商務的整合。支付寶、財付通這些有用戶優勢的企業,通過互聯網累積了大量的用戶,其拓展線下移動支付的路徑是通過用戶的使用去推動商戶的使用,以完成支付企業對線下市場的滲透?戾X則利用以往行業客戶積累的資源,致力于從商戶端切入,用商戶需求來撬動移動支付業務。
     
      第三方支付擁有大量的線上用戶,但線下商戶的數量非常少,要參與到近場支付,第三方支付企業還遠沒有達到和銀行、移動運營商競爭的格局。目前,第三方支付通過一些簡單、便捷的方式進入移動支付市場,但其主要的發展方向應該是:為商戶提供綜合收款現金管理的解決方案。因為對于商戶來說,解決收款的問題只是其需求的一個部分,如果能通過收款與其業務緊密結合起來,并提供綜合性解決方案,這才是商戶需要的;其次,商戶希望帶來更多的客戶,通過一個收款工具,吸引和獲得更多潛在的用戶。只有提供滿足商戶需求的解決方案,第三方支付企業才能大量發展線下商戶。
     
      4、中國移動支付的發展方向
     
     。1)我國移動支付處于起步階段,銀行與移動運營合作大于競爭。一方面,銀行、移動運營商在移動支付領域都各具優勢,但都沒有足夠的技術實力和市場引導力獨立開展移動支付。另一方面,我國移動支付處于發展初期,但隨著標準、規范等監管條例的進一步完善,移動支付將迎來快速發展的階段。而銀行或移動運營商要想在移動支付領域占有一席之地,就應該選擇合作經營的模式,有利于雙方各取所長、共享資源。
     
      中國銀聯是國內唯一的全國性銀行卡組織,擁有國內最龐大的銀行卡受理網絡,而且銀聯具有金融資質,也沒有大額支付和小額支付的限制。但銀聯本身不能發行銀行卡,需要借助商業銀行發卡,通信技術上也必須與運營商合作。同時,銀聯需要對全國布局的POS 終端進行升級改造,需要攜手商業銀行和運營商共同完成。
     
      而我國領先的三大移動運營商擁有龐大的客戶資源,也解決了金融資質的難題,但在移動支付技術、支付終端方面存在差異和不足。短期內,任何一家移動運營商都很難獨立形成完善的移動支付模式。
     
      此外在聯手合作方面,銀行和移動運營商已經開始積極探索:中國移動和中國銀聯共同投資創辦聯動優勢科技有限公司,共同推出移動支付業務并參與運營。2010 年 5 月,中國銀聯聯合商業銀行、中國電信、中國聯通、手機制造商等,共同成立移動支付產業聯盟,通過整合各方力量,共建我國自主知識產權的移動支付標準規范和業務模式。這種合作模式將成為我國移動支付市場的主導模式。
     
     。2) 第三方支付服務供應商是移動支付領域的重要組成部分。除了運營商、銀行和銀聯之外,第三方支付也積極開拓移動支付市場。隨著 3G 的普及,傳統互聯網應用正迅速向移動商務轉移,第三方支付企業也將手機支付作為網上支付平臺的創新和拓展。同時,中國領先的第三方支付平臺已經開始探索移動支付。如 2013 年 1 月支付寶正式發布“支付寶錢包”,用戶在手機上安裝該應用,手機就變成了用戶的“錢包”;快錢發布了“手機錢包”,幫助用戶進行個人銀行卡管理、信用卡還款、手機充值等功能。
     
     。3)商業受理環境建設。受理環境是影響當前移動支付推廣的關鍵因素之一。移動支付的商業受理環境,包括支付終端建設和移動支付的用戶推廣。
     
      開展移動支付需要對現有的收單設備進行替換或改造,中國銀聯已經開始了對終端受理機具的改造,但未來大規模的布局、升級、更新需要巨大的投資,而這些投入和推廣成本如何分擔是一個需要解決的問題。目前,移動支付在一些特定的場所推廣,如高校,電影院,水、電、煤氣費的支付等,移動支付應用范圍的擴展還需要進一步完善其受理環境。
     
      從市場規模來看,我國移動支付業務的發展具有良好的用戶基礎。根據工信部統計,截至 2013 年 1 月,我國移動電話用戶達 11.22 億人,其中 3G 用戶達 2.47 億人。這些巨大的客戶資源是移動支付市場的潛在客戶。
     
      但如何將11億通信客戶引導變成移動支付客戶,將是一個長期的過程,需要產業鏈各環節共同經營。
     
      5、結語
     
      綜上所述,中國移動支付市場是多元化的,目前移動支付三方之間的業務各有優勢:移動運營商主要發展近場支付,銀行主要通過手機銀行為自己的客戶提供移動支付服務,第三方支付公司的優勢在于遠程支付。雖然各有特點,但三方都認識到若想不依賴其他方獨立發展移動支付,是不現實的,而銀行和移動運營商之間、三大移動運營商之間以及運營商和銀行組織之間的合作將更廣泛和深入。而未來適合我國移動支付的市場格局,將是銀行和移動運營商合作主導的運營模式。
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