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    銀行卡支付產業市場結構組成

    添加時間:2014-09-22 21:30
      銀行卡是集消費、結算、信貸、理財等功能于一體的現代化支付工具。它作為非現金支付工具的典型代表,對減少現金流通、降低交易成本、提高支付效率、培育社會信用,以及促進金融創新和塑造新型支付文化等發揮了重要作用。按照人民銀行《電子支付指引》的定義,根據支付指令發起方式的不同,銀行卡支付包括:銷售點終端(POS)支付、網上支付和移動支付等。

      目前,銀行卡網上支付市場在我國已經初步成型,并呈現出快速發展的勢頭,但是與銀行卡POS支付市場以及發達國家網上支付市場相比仍存在很多不足,影響了我國銀行卡支付產業進一步向縱深發展。本文將從國內外POS支付、網上支付市場的發展模式和發展經驗分析我國網上支付市場目前存在的一些問題,并對完善和改進我國的網上支付市場、促進我國電子支付產業的健康快速發展提出相應的對策。

      銀行卡支付市場是一個由發卡市場與收單市場構成的“雙邊市場”,其產品核心是金融機構借助銀行卡提供給消費者和商戶的支付服務,這種服務是由發卡機構和收單機構在銀行卡組織提供的支付平臺上共同向消費者和商戶提供的。

      如圖1所示,銀行卡支付市場大體分為由消費者和發卡機構組成的發卡市場,以及由商戶和收單機構組成的收單市場。


      發卡機構、收單機構和銀行卡組織作為產業的供給方是銀行卡產業發展的主要推動者,統稱為銀行卡支付平臺。發卡機構主要負責向持卡人發行各種銀行卡,并通過提供各類相關的銀行卡服務獲得商戶支付的回傭分成,是銀行卡支付市場的發起者和組織者;收單機構主要負責特約商戶的開拓與管理、賬單結算等活動,向商戶提供本外幣資金結算服務,獲得商戶回傭及商戶支付的其他服務費等;銀行卡組織(轉接機構)的關鍵職能在于建立、維護和擴大跨行信息交換網絡,通過建立公共信息網絡和統一的操作平臺,向成員機構提供信息交換、清算和結算、統一授權、品牌營銷、協助成員機構進行風險控制及反欺詐等服務。其主要收入來源為會員銀行的信息轉接費用。

      位于整個銀行卡產業核心的銀行卡支付平臺對整個銀行卡產業的結構、效率都有很大的影響。目前,市場上的銀行卡支付平臺可分為開放式支付平臺、封閉式支付平臺以及半封閉式支付平臺等三種。

      開放式銀行卡平臺一般又稱作非盈利平臺組織,如:Visa、MasterCard、中國銀聯等都屬于開放式平臺。開放式銀行卡平臺是由其會員行共同出資建成、共同擁有、共同治理的股份有限公司,其目的是為跨行間的結算和清算提供接入服務。在開放式平臺中,銀行卡組織、收單行和發卡行是分別獨立的機構。收單、發卡機構都是銀行卡組織的成員機構。

      封閉式銀行卡支付平臺中的銀行卡組織由一家獨立的金融機構所擁有。該機構既做發卡業務,也做收單業務。此類金融機構的代表如:美國運通(AmericanExpress)、發現(Discover)、大萊(Dinnerclub)等。

      半封閉式銀行卡支付平臺中,銀行卡組織面向多加發卡機構,為其提供跨行轉接服務。同時,銀行卡組織獨立承擔收單職責。目前第三方支付公司如支付寶、財付通等構建的支付平臺就屬于這種模式。
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