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    全球移動支付六大商業模式分析

    添加時間:2014-10-09 21:20
      移動支付的整個過程至少包括四方 :用戶、發卡機構、收單銀行、商家。移動支付產業鏈關系如圖 1 所示。在移動支付產業中具有較大影響力的主要是移動運營商、銀行、第三方支付企業和移動設備制造商。根據這四大利益主體對移動支付產業鏈影響程度的不同,移動支付商業模式分為如下 6 種 :

      1.移動運營商絕對控制模式。

      在該模式下,移動運營商能夠將已有的服務平臺拓展為新興的移動服務平臺。如圖 2所示。移動運營商是業務的主導方,起著絕對控制的作用。使用者只能通過移動運營商接入內容,運營商控制、批準和管理移動服務的內容和質量。動網絡運營商不僅能夠控制消費者的支付以及賬單關系,而且能夠控制提供移動服務的平臺。因此,移動運營商抽取了較大比例的銷售傭金收入,而銀行或卡組織等僅參與部分環節,獲取相應的手續費傭金。該模式下,移動運營商可作為服務和內容的提供者,也可以從外部第三方整合內容后以統一的自有品牌呈現給最終用戶,例如法國的 Orange World和英國的 Vodafone Live.服務與內容提供商面對移動運營商的強勢控制,會變得消極和被動。因此該模式比較適用于低價值的簡單服務,不適用于復雜的服務和高消費活動。



      2. 移動運營商-銀行聯盟模式。

      對于小額賬單項目,移動運營商一般會采用預付費或月結后付費的“運營商絕對控制型”籬笆公園模式。對于超過一定額度的消費,移動運營商會將部分后臺結算業務與金融機構合作運營。如圖 3 所示。

      與金融機構合作,移動運營商能夠轉移部分支付風險,合作僅涉及部分后臺支付系統,其直線一體化的運作特征仍然沒有本質改變。直接從事大額賬單的支付業務移動運營商還會涉及從監管部門處申請牌照的問題。


      3.第三方支付絕對控制模式。

      該模式雖有賬戶充值和商品交易兩個不同的環節,但由于虛擬賬戶與銀行卡賬戶始終是綁定的,且該虛擬賬戶不支持吸儲,所以從交易流程看,賬戶充值和商品交易兩個環節是緊緊融合在一起的。如圖 4 所示。

      該模式主要采用無卡支付,通過支付客戶端或在商戶客戶端 / 網頁中內嵌支付插件的方式向用戶呈現支付環境,比如亞馬遜的移動支付,消費者可在協議商戶的網站使用亞馬遜移動支付的服務,通過預先注冊的銀行卡完成購買行為。


      4. 第三方支付-銀行聯盟模式。

      該模式下,消費者與商家和服務提供者直接接觸進行移動商務活動,支付結算和賬單業務完全由第三方支付公司和金融機構提供。這種模式類似于電子商務。萬事達、VISA 和銀聯等支付網絡與金融機構緊密合作,就能夠控制大規模移動支付市場的相關結算業務。如圖 5 所示。


      該模式下,移動運營商不再垂直整合所有服務和內容,更多的是作為提供服務的通道入口。商家和服務提供者可以與多個運營商合作,競爭讓消費者能獲得更多樣的服務。對于商家、服務提供者以及運營商來說,這是一個更加開放的該模式下,移動運營商不平臺,擁有更多公平競爭的機會。運營商不能控制賬單和支付,也不能通過選擇服務供應商或限制其數量來獲取溢價。

      該模式類似于互聯網環境下的電子商務,它能夠促進移動商務的良性發展。移動商務的蓬勃發展反過來也會促進移動運營商在連接和流量等核心業務的發展。

      5. 卡組織或銀行絕對控制模式。

      該模式與傳統的線下銀行卡交易模式較為相似,卡組織作為業務的主導方,起著絕對控制的作用。如圖 6 所示。


      在該模式下,商業銀行作為發卡機構,卡組織作為轉接清算機構,商業銀行或非金融支付機構作為收單機構,各司其責。同時,第三方機構、收單機構與卡組織共同參與移動互聯網商戶的拓展。其盈利模式也與線下類似,商戶的交易手續費傭金是主要的盈利來源?ńM織制定支付交易傭金的定價和分潤規則,由商業銀行、收單機構和卡組織按此規則進行分潤。

      6. 移動設備制造商絕對控制模式。

      該模式下,一些高端智能手機制造商(如 iPhone)在移動支付產業中能夠扮演交易平臺和結算中間人的角色,擁有與其他利益相關者強勢談判的能力。如圖 7 所示。


      美國蘋果公司推出的智能手機 iPhone 把移動電話打造成集通訊與移動商務于一體的綜合設備。iPhone 的應用軟件APP Store 成為移動商務的展示與交易平臺,發揮著協調各方利益、搭建價值網絡的功能。

      消費者通過注冊的 iTunes 賬戶實現微支付,購買蘋果的數字商品 (如歌曲、電影、應用和內置應用等)。目前,iTunes的活躍信用卡賬戶已達 8 億戶,如果蘋果公司在 iPhone 中添加近距通信功能模塊,iPhone 就具備電子錢包功能,進一步拓展交易和支付平臺。
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