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    網絡支付兩種模式網關模式和平臺模式

    添加時間:2014-12-31 17:24

      網絡支付的功能是買賣雙方通過支付機構傳遞支付指令,實現交易資金的撥付。結合支付的流程和方式,當前網絡支付模式大致可分為網關模式和平臺模式。

      網關模式下,網絡支付平臺僅僅是銀行內部金融網絡和公共互聯網的聯結者,其主要作用是對兩者之間的數據進行打包、加密、解密并完成數據之間的傳遞。這樣的模式如同一個“鏈式”結構,鏈的前端聯系著各種支付結算方式,供簽約網上消費者選擇,鏈的后端則是第三方支付平臺的簽約銀行,第三方支付平臺只是起著“信使”作用,將互聯網上各種支付請求指令進行搜集,分析并實時傳遞給后臺的銀行內部金融系統,銀行完成相關轉賬業務后將支付信息傳遞給網絡支付平臺,非金機構借此向商戶發出指令,告知資金清算結果。該種模式的主要特征是在支付過程中有銀行機構“網銀界面”的跳出,且這種類型的網絡支付機構本身不從事電子商務活動,是互聯網和傳統銀行網絡之間的居間人。

      平臺模式是在網絡支付機構開發的平臺下運行的,網上消費者和特約商戶必須在平臺上開設支付賬戶,消費者和商戶達成買賣合意后,由消費者通過網上銀行轉賬的方式將資金注入支付賬戶中,由網絡支付機構代為保管該筆資金,并向商戶發出發貨指令,待消費者收貨確認后向第三方支付機構發出支付指令,完成貨物和資金的雙向交付。在該種模式下網絡支付機構,扮演著信用承擔的角色為買賣雙方提供信用保障,在實際運作過程中支付機構還充當對商戶的資信評級工作,能夠有效解決資金交易雙方的信息不對稱和誠信缺失的現象。該種模式主要面向 C2C、B2C 市場以及B2B 市場。

      由此可見,從交易技術上看,目前兩種支付模式都是通過 SSL 安全協議加密,基本上能夠做到支付身份和交易安全性認證,通過加密傳輸技術實現了數據的完整性和保密性。從存在風險上看,近年來網絡支付機構的運營管理發展迅速,內控內管措施不斷強化,但與傳統銀行相比,缺乏完整的風險管控機制和技術維保措施,中小支付機構在這一方面的問題尤為突出。同時,支付機構的信用等級遠不及商業銀行,在應對可能存在的經營風險上,網關模式明顯優于平臺模式。

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