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    虛擬信用卡申請流程與安全性分析

    添加時間:2015-06-13 15:49
        信用卡是指商業銀行向個人和單位發行的信用支付工具,記錄持卡人賬戶相關信息,具備銀行授信額度和透支功能,并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。虛擬信用卡則是互聯網與傳統金融相互融合,從而催生出的跨界移動互聯網金融“信用支付”產品,由第三方支付機構根據申請人的交易記錄、交易信用等信息,對申請人進行授信,信用額度可用在網絡上進行購物支付,無須實體卡的支持,實現“即申請、即發卡、即支付”.
        
        一、業務流程。
        
        虛擬信用卡的申請、激活、授信、使用等都是通過互聯網操作完成(如圖1所示),與傳統信用卡的業務流程大同小異,但內容存在著一定的差異。
        
     
        
       
        (一)申請。
        
        虛擬信用卡:以支付寶為例,申請人首先要在手機上安裝軟件“支付寶錢包”,通過公共服務添加合作銀行,選擇信用卡辦理申請功能,填入基本的個人信息,如身份證號、姓名、手機號等,提交給發卡銀行審核。
        
        傳統信用卡:根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的規定,申請人需填寫發卡銀行印制的信用卡申請材料,包括申請人信息、合同信息、費用信息等,并由申請人本人簽名確認,發卡銀行還要確認申請人是否擁有固定工作、穩定的收入來源或可靠的還款保障。雖然現在申請人也可以在網上申請信用卡,但申請人仍需前往網點柜臺核實身份。
        
        (二)激活。
        
        虛擬信用卡:申請通過后,由發卡銀行向申請人提供卡號,申請人在線對卡號開通支付權限,無實體卡。
        
        傳統信用卡:發卡銀行對申請人身份信息進行核對后,將實體卡現場發放或郵寄給本人,申請人可通過柜臺、網絡或電話對卡片進行激活。
        
        (三)授信額度。
        
        虛擬信用卡:第三方支付機構根據申請人的交易記錄和交易信用來設定申請人的額度,一般最高5 000元,如支付寶是200-5000元,微信是50-5000元。
        
        傳統信用卡:發卡銀行根據申請人提供的申請材料,如收入情況、財產情況、信用記錄等,對申請人設定授信額度,最高可達百萬元。
        
        (四)應用范圍。
        
        虛擬信用卡:主要是線上支付,信用卡須與第三方支付的快捷支付綁定,通過第三方支付平臺完成交易。
        
        傳統信用卡:支持線上、線下支付,在線上支付時,可以選擇與快捷支付綁定,或直接通過發卡銀行的網上銀行支付。
        
        二、安全性分析。
        
        虛擬信用卡作為網絡支付產品的一種,具有申請方便、支付便捷、卡片成本低等特點,但由于其發展的時間較短,還不夠成熟,尤其是在對申請人的認證管理、信息安全保護等方面還存在一定的風險。
        
        一是傳統信用卡雖然也可以通過網上申請,但都有不同程度的人工介入,基本遵循“三親”原則,即“親訪、親簽、親核”,這樣發卡銀行才能有效地對申請人的身份進行驗證,降低欺詐風險;而且發卡銀行通過征信系統能了解到申請人的信用記錄,并對申請人的授信額度進行合理的分配。虛擬信用卡在申請階段雖然也要求申請人提供身份證、姓名等信息,但這些信息存在造假的可能,無法得到充分的證實。
        
        二是傳統信用卡交易均經過中國銀聯的清算系統,銀聯清算系統又與人民銀行的反洗錢、征信系統等重要系統連接,接受人民銀行的監督,防止交易的違規。而虛擬信用卡的交易信息均通過第三方支付平臺,不經過銀聯清算系統,導致人民銀行無法對交易情況進行監督。
        
        三是商業銀行新增信用卡業務產品種類、功能等時,根據規定應提前向銀監會等相關機構報告。而對于第三方機構的管理,尤其是科技方面的監管,目前只停留在機構申請準入階段,后期的日常監管缺乏有效的制度和辦法。機構申請《支付業務許可證》時,有專業的檢測機構和認證機構對其申請的業務系統進行多方位的檢測、認證,以及接受人民銀行科技人員的現場檢查,基本能保證其業務系統的合法性和可靠性,但其獲得許可后,科技部門對其的日常管理,尤其是當業務系統改造、變更時,尚缺少有效的管理制度和監管規定。
        
        四是虛擬信用卡在網上交易是通過與第三方支付快捷支付綁定在一起,交易的整個驗證流程都在第三方支付平臺的系統里進行,銀行的相關驗證都被屏蔽在外,這在一定程度上增加了風險性。
        
        五是虛擬信用卡的申請人信息均保存在第三方支付機構,機構對申請人信息的保護措施、保護方法缺少有效的監督。
        
        三、對策建議。
        
        綜上所述,虛擬信用卡作為網絡支付領域的一個重要創新產品,其支付方便、快捷等特性符合網絡消費的需求,但當前虛擬信用卡尚無安全標準,面臨一定的安全風險,因此必須對其安全薄弱環節采取安全加固措施,以提升安全性,保護消費者的利益。
        
        一是完善申請人身份認證功能,建議增加本人手持身份證的照片等環節,或連接公安部EID系統,對申請人身份進行認證,并通過合作銀行與人民銀行的征信系統相連接,查詢申請人的信用記錄,確定對申請人的授信額度的合理分配。
        
        二是加強對第三方支付機構業務系統的日常管理,建立完善的管理制度,包括安全風險管理、系統等級保護、報告制度等。尤其是當業務系統發生變更、改造時,機構應及時向人民銀行報告,并且新系統應由專業的檢測機構、認證機構進行檢測認證,接受人民銀行的現場檢查,審核通過后方可正常運行。
        
        三是第三方支付平臺應比照銀聯清算系統,接受人民銀行反洗錢系統、征信系統等的監督和管理,保證平臺交易的合法性和安全性。
        
        四是虛擬信用卡通過快捷支付進行交易時,除了輸入交易密碼外,建議增加其他認證方式,如手機短信動態驗證碼。
        
        五是第三方支付機構應加強對申請人信息的保護,建立信息安全保護系統和安全管理制度,并接受人民銀行相關部門的監督。
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