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    上海第三方支付發展現狀及建議

    添加時間:2017-09-27 11:11
      隨著電子商務領域的快速發展,越來越多的消費者選擇網上購物。作為支付中介,第三方支付平臺以其強大的商務功能,成為了網絡交易中不可或缺的工具。2011年5月,央行發放首批第三方支付牌照,支付寶、銀聯、財付通等27 家企業獲得了《支付業務許可證》。截至 2014 年年底,中國獲得第三方支付牌照的企業數量已達 269 家 ;牌照類型覆蓋 7 大業務體系。由于未來大規模、全國性或跨區域的多業務牌照發放的可能性下降,行業格局已經基本劃定。
      
      作為新興金融產業,第三方支付行業謀求發展要求產業環境知識資本密集、高層次人才集聚、市場高度集中,而且需要大量私募基金持續投入,因此上海具有良好的發展基礎。從已獲得支付牌照的企業所在地來看,京滬大幅領先。其中,上海占據了 26% 的份額,實力全國領先。
      
      瑕瑜互現:上海第三方支付現狀。
      
      目前,國內 60% 左右的第三方支付領域業務量來自上海?偛吭O立在上海的匯付天下、快錢、上海銀聯、環迅等企業,均屬于中國互聯網支付競爭格局中的第一梯隊。
      
      在銀行系外的銀行卡收單市場中,銀聯商務、通聯、匯付天下、杉德、快錢等第三方支付公司交易規模居前。在預付卡市場中,聯華 OK 排名第一,斯瑪特位列行業第三。同時,銀聯在線、匯付天下、快錢等公司也在移動支付企業中名列前茅。2015 年第一季度,在中國第三方互聯網支付交易規模市場份額中,銀商排名第三、占比 10.7%,快錢占比 6.8%,匯付天下占比 4.9%,易寶和環迅分列六七位,占比分別為 3.2% 和 2.1%.
      
      上海處于建設國際金融中心的關鍵時期,促進第三方支付產業的發展對于進一步提高社會資金流轉效率、擴大資金結算規模、提升上海人民幣清算中心地位具有重要的意義。因此,上海已出臺《關于促進本市第三方支付產業發展的若干意見》,明確扶持第三方支付企業發展的相關政策,鼓勵第三方支付企業間的資源整合,合理引導企業開展市場化兼并重組,促進第三方支付產業區域集聚。但是在發展過程中,上海第三方支付存在的問題也在逐步顯現。
      
      同行競爭。目前,上海大量第三方支付企業在發展模式、服務內容與服務對象上趨向重復與交叉,核心競爭力模糊(見表 1)。
      
      
      在這樣高度同質化的業務模式下,如果市場份額趨于飽和,那么企業間將逐步形成價格競爭,從而導致內耗,影響行業健康持久發展。同時,電子支付的發展,將使銀行、電信運營商等實力部門更深地介入到第三方電子支付行業中來,新的支付模式、更多替代產品的出現,也使競爭空前激烈。因此,未來市場的發展應逐步體現出支付渠道的增值價值,為廠商提供差異化競爭的空間。
      
      創新人才供不應求。人才對于任何一個行業都是重中之重。電商行業人才本身積累就比較薄弱,近幾年的爆發式快速發展則讓這一問題顯得尤為突出。上海幾乎所有電商企業都面臨著人才短缺這一問題,缺口覆蓋了“高、中、初”各級人員。第三方支付是建立在信息技術基礎上的新型支付形式,層出不窮的第三方支付平臺和方式讓一些不法分子利用系統漏洞,竊取用戶信息,造成大量損失。
      
      且電子商務行業每年都有新的模式出現,高校的人才培養很難跟上這一發展速度,一定程度上影響了上海第三方支付發展。
      
      法律法規與監管未到位。目前,第三方支付平臺的法律地位尚不明確。由于第三方支付不僅支持中介服務,也聚集了大量資金,從某種意義上來說已具有了銀行的性質,但卻不受銀行相關法律的控制。這也導致了第三方支付長期處于網絡運營和金融業務交叉地帶,政府的監管政策相對欠缺。同時,第三方支付平臺欠缺立法及監管機構。
      
      目前,針對第三方支付出臺的法律文件僅針對電子商務的相關問題。一旦出現糾紛,缺少對平臺進行評價和投訴的機構。而由于網絡支付的特殊性,僅依靠傳統的政府部門監管顯然不足。這不但影響上海第三方支付發展進度,也導致了全國第三方支付發展緩慢。
      
      信用體系不健全。第三方支付的業務流程是買方先將資金劃到第三方賬戶,等買方簽收貨物并通知第三方后,資金才會支付給賣方。由此可以看出,買方資金在第三方支付平臺有一段滯留期,業內稱為孳息。在收付時間差段,該資金就由第三方支付平臺支配,只要每天有大量的交易,第三方就會積累大量的資金,進而產生挪用交易資金的風險。特別是國內的第三方支付公司入門門檻較低,沒有嚴格的資格審查程序,使風險不斷加大。
      
      解決之道:加快市場環境建設。
      
      構建社會評價體系。在誠信體制方面,我國的個人征信系統建設尚處于摸索階段,大部分由政府相關部門管理。中國人民銀行對征信體系行使行政管理權,采取的是強制收集各大商業銀行的企業和個人信用信息。這樣難免會導致其覆蓋范圍和深度的局限性,很大程度上降低了信用信息的有效性。相對而言,國外大多由第三方信用機構行使信用評估權利并承擔相關風險和責任,并有多家商業主體存在,相互競爭,從而保障較全、風險較低。雖然上海已建立了“個人信用聯合征信體系”,但其覆蓋范圍仍主要局限在銀行同業征信以及水電煤氣等公共資源的征信上,其信息渠道和信用品種,還未延伸到第三方支付。所以上海仍需加快完善征信基礎數據庫,加大非銀行信用信息采集力度,尤其要擴大征信服務的范圍和力度,以滿足大多數企業、個人和政府對征信服務的需求。
      
      建立有效的監管機制。在第三方支付監管機制建立、監管法規制定之初,上海應借鑒國際成功監管經驗,并結合中國經濟、社會制度特點,以及當前較成熟的金融監管組織體系,形成人民銀行主導監管、商業銀行輔助監管、行業協會自律監管、社會輿論補充監管的協同體系,以創造有效的監管環境。同時明確相關監管法律及制度,使每一類監管主體都承擔相應的監管責任。其中尤其要發揮人民銀行的主導監管作用,或通過自律組織實現第三方支付企業內部自我約束和自我監督。此外,也可調動社會公眾的監督力量,加強行業自律與輿論監督的作用。如在市場準入時向社會公告支付機構申請人的相關資質信息,接受社會輿論的廣泛監督,以保障監管的公開、公平、公正。
      
      營造安全支付環境。上海應定期召開網絡支付安全研討會,就網絡支付安全形勢與發展趨勢、支付安全與效率的平衡、網絡支付風險防范措施及產業鏈合作分擔等進行同業交流和分享,推動網絡支付安全管理意識、水平和能力的提升。同時,建立全面、科學的信息安全管理體系,建立人員結構合理的安全組織結構、建設信息安全隊伍、健全信息安全標準規范和有關制度。在信用體系并未完善的情況下,第三方支付企業首要任務是把信用作為其核心和生命線,不僅要強化自身的信用,更要維護客戶信用。
      
      關于客戶信用,可以考慮對客戶進行信用評價,根據第三方支付業務中涉及的資金和物流的轉移,提供和公布公允的信用評定方法,從而在一定范圍內約束買賣雙方的誠信意識。同時,通過建立多方合作的第三方評級機構,增加對網上交易的制約和約束。這種策略更適合中小型第三方支付企業的快速崛起。
      
      合理引導第三方支付企業開展市場化兼并重組。
      
      第三方支付行業興起時間較短,但發展勢頭迅猛。由于行業進入門檻較低,使行業處于無序化競爭狀態,綜合效應難以發揮。雖有學者提出規范牌照發放,由此來限制準入門檻并規范行業秩序,但關于第三方支付行業的進入標準的制定無疑會帶來更多如尋租、限制行業充分競爭等問題,因此并非最佳方案。而行業內部整合無疑可以提升企業整體實力。政府可以支持第三方支付企業不斷提升業務能級,鼓勵第三方支付企業間資源整合,合理引導第三方支付企業間開展市場化兼并重組,促進產業區域集聚,從而確保更多的企業能夠依靠自身的核心競爭力充分參與競爭,使行業進入良性持久的發展。
      
      聚焦產業鏈整合支付。上海作為國內零售業態發展異常迅猛、成熟、活躍的代表城市,僅 2015 年上半年,上海已實現社會消費品零售總額 4184.52 億元,比 2014 年同期增長 7.6%.并且,隨著未來新城區的建設、交通基建的提升,以及新的旅游景點落成,都將有利于上海零售業的發展。預計到“十二五”期末,上海市社會消費品零售總額將突破 1.1 萬億元,2016 年將突破 1.2 萬億元。上海零售業的發展給予第三方支付平臺巨大的發展潛力,因而第三方支付企業應重視消費者偏好,充分利用海量消費數據挖掘消費者需求,提高消費者支付體驗。同時,上海第三方支付企業在聚焦產業鏈整合后,可運用現代支付工具和支付創新,整合傳統產業。一旦貿易清算、結算環節得到改善,這些傳統商貿領域的服務升級、能級升級,能有效加速資金運轉效率,降低交易成本,提高貨物流通效率,更有效地促進上海國際貿易中心建設。
      
      強化上海第三方支付垂直市場優勢。垂直市場旨在為客戶提供專業、個性化的服務,使客戶能夠更方便地進行交易,避開高重合的業務模式。垂直市場主要有兩種業務模式,即 B2B 第三方支付和信用支付。上海第三方支付企業大都偏好 B2B 模式,選擇為大企業、大市場服務,在經營模式上形成了獨特的 B2B 模式。選擇重點發展垂直市場,可以避開以支付寶為代表的 C2C 市場的激烈競爭。同時,由于上海國企密集,可選擇的客戶對象較多且比較穩定,容易形成相對穩健的經營模式。
      
      總之,第三方支付是一個新型且發展前景廣闊的行業,這個行業的健康、可持續發展離不開政策扶持。上海正著力打造全國領先、利于第三方支付企業發展的政策環境。
      
      在上海市經濟和信息化委員會的指導下,上海成立了電子商務協會電子支付專業委員會。該委員會的成立和運作,對進一步推動上海第三方支付在電子商務領域內的廣泛應用、對提升行業的電子商務應用水平和信息化水平、占領第三方支付產業發展的制高點,具有舉足輕重的作用。也有利于上海市第三方支付企業在產品、技術、服務、管理等方面的創新。同時,培養人才、重視人才,是第三方支付行業發展的必由之路。企業要進一步加大科研投入,充分發揮資金與人才優勢,加強第三方支付創新,從而研究和開發第三方支付新技術,并把研究成果有效轉化為社會生產力。
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