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    商業銀行如何應對第三方支付價格沖擊的對策及建議

    添加時間:2014-05-28 13:57

      隨著互聯網的普及與發展, 因電子商務而異軍突起的第三方支付平臺在市場經濟中的地位和作用正在逐漸提升, 涌現出了一大批第三方支付平臺, 如支付寶、快錢、財付通等。第三方支付平臺的快速發展,不可避免地會對金融機構服務價格造成影響。 第三方支付平臺在在線支付服務、跨行支付服務、網絡服務等方面具有明顯優勢,不僅是因其使用更加便捷,而且費用更低,其中絕大多數服務是免費的。盡管收費是第三方支付平臺未來的發展趨勢,但是至少從現在看來,第三方支付平臺的支付服務與金融機構相同或類似支付服務,在價格上具有巨大優勢,迫使金融機構必須不斷調整和完善自身服務價格策略, 積極應對第三方支付平臺在服務價格方面帶來的挑戰。

    一、第三方支付平臺及其發展概述

     。ㄒ唬┑谌街Ц镀脚_的概念及其特點

      第三方支付平臺是指第三方交易機構與商業銀行通過簽訂合作協議, 將原本在商業銀行內完成的支付交易轉移到在線支付平臺上完成。在這個過程中,用戶只要將自己的銀行賬戶, 通過銀行與交易平臺的賬戶綁定,即可在相應電子商務網站上購買商品,并在第三方交易平臺完成支付。 這種支付并不是直接將賬款打到對方賬戶,而是預先存在第三方交易平臺,待用戶收到并檢查物品以后, 才通知第三方交易平臺將賬款付給賣家。 目前,支付結算的方式主要有現金結算、票據結算(如支票、本票、銀行匯票、承兌匯票)、匯轉結算(如電匯、網上支付)等幾種。 第三方支付平臺主要有兩類,第一類是以支付寶、財付通、盛付通等為主的互聯網型支付平臺,這些支付平臺主要是以在線支付為主,捆綁大型電子商務網站,用戶數量得以大量增加。另一類是以銀聯電子支付、快錢、匯付天下等為主的金融性支付平臺, 這類平臺側重于行業需求和企業之間的電子商務。 在網絡交易環境當中缺乏現實交易所具備的有效信用體系, 而第三方支付平臺正是這樣一個信用約束和監督機構, 在交易過程中將資金暫時保存在第三方支付平臺上, 只有當交易雙方不存在異議的時候,才能將資金支付給賣家。如果在交易過程中,貨物質量、服務等方面存在糾紛, 平臺方甚至可以參與糾紛的解決,對網絡交易提供可靠的保障,受到用戶的廣泛信任。

     。ǘ┑谌街Ц镀脚_的發展

      第三方支付最早產生于 1998 年, 當時 ebay 公司為了滿足電子商務快速發展需要,推出了 PayPal 在線支付平臺,后來伴隨著 ebay 進入中國,這種在線支付成為國內最早的第三方支付方式。此后,國內電子商務企業看到了第三方支付在電子商務發展中的優勢,開始重視第三方支付平臺的開發建設, 第三方支付平臺因此進入快速發展階段,支付寶、快錢、財付通等國產第三方支付平臺陸續出現,并以其安全性、便捷性等優勢,很快為用戶所接受,成為電子商務中最重要的支付手段。 為了規范第三方支付平臺的發展,2010 年 9 月,根據《非金融機構支付服務管理辦法》,進行第三方支付業務的機構必須取得《支付業務許可證》。支付寶、銀聯、 財付通等大型支付機構成為第一批領取到許可證的企業。 截至 2013 年 2 月,全國已經有 223 家企業獲得了第三方支付業務許可,在業務許可的影響下,市場經歷了一個大的調整時期, 一些經過市場認可的第三方支付平臺逐漸脫穎而出,形成了寡頭競爭的格局,主要是銀聯、支付寶、財務通、快錢等幾家公司,這些壟斷性第三方支付平臺的業務量占到所有第三方支付業務量的 80%以上,占到網絡支付業務量的 90%以上。 這種發展態勢勢必會進一步加劇第三方支付業務競爭。

      同時寡頭競爭格局的出現, 勢必會加大對銀行支付業務的影響,在市場競爭影響下,一批競爭力較差的第三方支付平臺將逐漸被淘汰。

    二、第三方支付平臺對銀行支付服務價格的影響

     。ㄒ唬┢仁股虡I銀行變相減少賬戶管理費用

      第三方支付平臺的發展是建立在銀行支付服務之上的,用戶在使用第三方支付平臺過程中,必須先將自己的銀行賬戶與第三方支付平臺賬戶綁定, 在簽訂賬戶管理協議后,才能利用第三方支付平臺來管理資金。

      其中, 一項基本的要求是該銀行賬戶必須開通網上銀行業務。 但目前商業銀行在賬戶管理當中還存在不少收費項目,包括卡費、小額管理費、信息通訊費等等,這些費用主要是采用月費和年費兩種方式, 雖然收費額并不高,但對于用戶來說也是一種負擔。利用第三方支付平臺,可以規避其中一些收費項目,如信息通訊費,用戶可以通過第三方支付平臺查詢賬戶交易情況,這樣就可以不使用商業銀行提供的信息通訊費, 從而對商業銀行賬戶管理費用造成一定沖擊。此外,并非所有商業銀行都收取小額管理費用, 一些商業銀行如交通銀行、中信銀行等并沒有此類收費項目,用戶如果使用這些商業銀行進行賬戶支付, 也會直接影響到收取小額管理費的銀行業務?梢,第三方支付平臺的發展給商業銀行賬戶管理費用收取帶來極大影響, 在這種影響下,一些商業銀行開始變相減少賬戶管理費用,如中信銀行從 2012 年開始就不再收取信息通訊費,并免費向用戶發送賬戶變動信息; 2011 年 7 月 1 日, 中國銀監會、中國人民銀行、國家發改委會聯合發布了《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》(以下簡稱《通知》), 對小額賬戶管理費問題進行了明確規定,免除“已簽約開立的代發工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫保賬戶、失業保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費(含小額賬戶管理費)”,這一制度規定與第三方支付平臺的快速發展有著密切關系。

     。ǘ_擊商業銀行中間業務服務價格

      加入世貿組織以來, 我國銀行業發展開始逐漸與國際銀行業發展接軌。 衡量商業銀行發展水平的一個重要標志是中間業務收入。 從國際上一些大型商業銀行業務結構來看, 中間業務收入一般要占到這些商業銀行業務收入的 50%以上。 國內商業銀行與國外一些現代化商業銀行相比, 在中間業務發展水平上還存在較大差距。因此,最近幾年國內商業銀行都將中間業務作為業務收入最重要的增長點。 但這一剛剛被重視起來的中間業務正面臨著第三方支付平臺的嚴峻挑戰,商業銀行中間業務主要包括支付結算、擔保、承諾、交易、咨詢等,其中作為傳統媒介的支付結算業務是最重要的部分。也就是說,一些原本應該由商業銀行承擔的支付結算業務,現在已經轉移給第三方支付平臺承擔。

      第三方支付平臺在此類業務上大多數是免費的, 商業銀行在這一方面絕大多數則是收費的, 由此更多用戶選擇使用第三方支付平臺進行支付結算業務。 2010年, 第三方支付平臺交易額達 6500 億元, 比照銀聯POS 消費“超市類”商戶 0.5%的費率來測算,其業務收入將達 32.5 億元, 但這些費用絕大多數并沒有發生。

      如在轉賬支付方面, 現在多數商業銀行對跨行轉賬和跨地區轉賬都要收取一定費用, 當然收費的比重有些差異,以同城跨行為例,工行同城轉款金額的收費比重為 1%,最低 1 元/筆,最高 50 元/筆;建行同城交易金額的收費比重為 0.5%,最低 2 元/筆,最高 25 元/筆。 無論差異多大,絕大部分商業銀行都是要收費的。反觀第三方支付平臺,用戶之間的轉賬上是免費的,大多數用戶會使用第三方支付平臺進行轉賬支付, 只有很少一部分客戶會選擇使用網上銀行或者 ATM 機、柜臺等方式轉賬。根據天拓咨詢公司提供的調查數據,網上購物網站大多提供了第三方支付平臺, 估計使用第三方支付平臺進行網上支付的比例大于 50%, 這一點在一些年輕人的支付行為當中表現得更加明顯。 不僅在跨行轉賬方面,在 POS 機、信用卡等方面,都對商業銀行的支付服務中間業務造成了影響, 這種影響給商業銀行中間服務價格造成了極大競爭壓力。 為了應對這種價格競爭,商業銀行不得不下調中間業務服務的費用,包括建行、 農行在內的多家商業銀行已經開始下調部分費用,預計在今后一段時間內還將持續下調,最終使商業銀行中間服務價格達到一個比較理性的水平。

     。ㄈ┯绊懮虡I銀行整體價格策略

      我國商業銀行的發展是建立在龐大客戶群體之上的, 商業銀行的整體價格策略也是建立在客戶群體機構分析之上的,如果客戶結構、總量發生變化,勢必會影響到商業銀行的整體價格策略。 第三方支付平臺的快速發展, 已經對商業銀行客戶總量和結構造成了極大影響, 主要表現在潛在客戶減少和現有客戶流失這兩個方面。第三方支付平臺具有很強的粘附性,一旦與用戶建立關系, 一般情況下用戶就會一直習慣使用第三方支付平臺進行支付。 這主要是因為第三方支付平臺的服務功能逐漸豐富,從原來只提供付款通道,發展到多種支付方式并存,理財與消費并重。 功能的強化、平臺的完善, 讓第三方支付平臺利用一些手段可以了解到客戶的信息, 如支付寶可以利用阿里巴巴和淘寶網了解客戶信息, 財付通可以利用 QQ 群了解客戶信息,電信運營商可以利用固定電話、寬帶服務等了解客戶信息。 通過了解客戶信息,掌握客戶的支付需求,第三方支付平臺可以因此不斷更新和完善自己的支付服務,增強服務主動性,贏得更多用戶信賴。 商業銀行盡管掌握著客戶和信息資源, 但是在客戶爭奪當中比較被動, 導致商業銀行很多中間業務被轉移到了第三方支付平臺!2013 年-2018 年中國第三方電子支付市場全景調查及未來發展趨勢報告》 數據顯示, 截至2012年 12 月, 第三方支付平臺的個人客戶數已經達到 6.7億,企業客戶數已經達到了 134 萬,支付寶、財付通這兩大支付平臺的相關數據甚至已經超過四大國有商業銀行的相關數據。由于現有和潛在的客戶量減少,商業銀行客戶數量和客戶結構發生了很大變化, 如客戶總量減少、年輕客戶減少等等。 在這種情況下,商業銀行因原有價格策略所形成的客戶基礎出現變化, 現有的服務價格策略已經不適應商業銀行發展要求, 必須盡快進行價格策略調整, 以盡可能減少第三方支付平臺帶來的競爭影響。

    三、商業銀行應對第三方支付平臺發展的價格策略

     。ㄒ唬┻M一步降低賬戶管理費用

      目前,賬戶管理費用是商業銀行一個重要的收入,與第三方支付平臺相比, 賬戶管理費用受到的影響比較明顯。由于第三方支付平臺的逐漸完善,商業銀行應該進一步降低賬戶管理費用。第一,取消小額賬戶管理費, 小額賬戶管理費用的出現是商業銀行主觀臆想的結果,其目的就是為了清理長期不用的冷凍賬戶,但是這一收費項目的出現,非但沒有減少這樣的賬戶,反而打擊了一些客戶的賬戶使用積極性, 實際上是一種非常不合理的收費項目, 也是導致一些客戶不再選擇商業銀行,轉而選擇第三方支付平臺的一個重要原因。為了解決這一問題, 在今后的發展中應該取消小額賬戶管理費用, 利用網上銀行將客戶賬戶統一在一個平臺上進行管理, 讓客戶可以在網上申請或者取消已經開立的賬戶, 這樣就將銀行從繁重的賬戶管理當中解脫出來,也就讓小額賬戶管理費用失去了存在的基礎。第二,取消銀行卡費,銀行卡費可以說是工本費,也可以說是賬戶管理費用, 它是客戶在開立賬號時需要繳納的費用。 目前,除了四大國有商業銀行之外,其他商業銀行很少收取卡費, 而第三方支付平臺則沒有此類收費,在同樣的服務條件下,客戶更愿意選擇不收費的銀行開立賬戶,并將其與第三方支付平臺綁定。 客戶的這種選擇,要求現在還在收取費用的商業銀行應該取消此類收費, 利用免費營造出與第三方支付平臺的合作優勢,減少第三方支付平臺發展對賬戶管理的不利影響。

     。ǘ├镁W上銀行降低中間業務服務價格

      現在商業銀行的中間業務基本上都是在柜臺進行的,當然也有的能夠在網銀上辦理,但是相對來說只占很少一部分, 由于在柜臺上完成, 需要耗費大量的人力、 物力資源, 適當的收取一定的服務費用也是可以的,但是如果收費過高就不理性了。 在現有條件下,全面降低中間業務服務收費也是不可能的, 最好的方法是不斷完善網銀功能,將中間服務網絡化,利用網絡減少人力、物力成本,在此基礎上再減少中間業務收費。

      首先,實行業務錯開收費,所謂的業務錯開收費指的是中間業務與第三方支付平臺的中間業務區分開來,與第三方支付平臺相同或者類似的中間業務收費采取與之相同的收費標準, 在其他中間業務收費上采取商業平均收費標準, 這樣既照顧了與第三方支付平臺競爭的需要,也照顧了不同商業銀行間競爭的需要。 其次,實行自主完成業務免費制,通過網銀完成中間業務,有的可以在網絡上全部完成, 有的則需要商業銀行在線下繼續完成,對于客戶能夠自主完成的中間業務服務,可以采取免費策略,對于需要商業銀行在線下處理的,則可以收取適當的服務費用。

     。ㄈ嫿▌討B價格策略機制。

      目前,商業銀行的價格調整比較被動,這是因為商業銀行的自主定價受到人民銀行及銀監會的約束,變相減少了商業銀行自主定價的機會, 導致商業銀行的收費標準長期固定不變。實際上,與第三方支付平臺類似或者相同的服務項目, 多數與存貸款利率等敏感性價格受客戶關注,在這種情況下,對于這些服務價格,商業銀行應該建立動態價格調整策略。一方面,在經營管理當中,要根據客戶對于服務價格的反饋情況,收集與之相關的價格信息, 在此基礎上對現有收費標準進行適當調整,一般來說每半年調整一次比較得當,但是要注意只能局部調整,而不能全部調整,以免對正常的業務造成影響。另一方面,開展第三方支付平臺類似服務收費標準調查。 伴隨著第三方支付平臺的發展和完善,收費是必然的,現在支付寶已經開始收費,而來自銀行方面的壓力也迫使銀監會可能將第三方支付平臺納入金融機構管理范圍,未來的收費將是可以預期的。一旦進行收費, 商業銀行在定價過程中必須考慮其收費標準,這就需要進行價格調查,在調查的基礎上不斷完善定價標準。

      總之, 伴隨著第三方支付平臺的快速發展以及功能完善,第三方支付平臺已經越來越像一個金融機構,其發展已經對商業銀行的服務價格造成了很大影響,主要體現在管理費用、 中間業務價格和整體價格機制上。為了應對這些不利的影響,商業銀行應該及時調整自己的價格策略,降低管理費用,在中間業務網絡化的基礎上,構建起動態價格策略機制,靈活應對第三方支付平臺的沖擊和影響。

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