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    如何解決支付寶存在的安全與信任問題

    添加時間:2017-08-10 15:18
      隨著信息技術的不斷發展,網上支付逐漸成為人們日常生活中不可或缺的一部分。支付寶作為第三方支付的典型代表,用戶對它的需求越來越大,已被越來越多的人所接受。它作為消費者與銀行之間的橋梁,免費的提現與方便的移動設備操作,節約消費者的消費成本,方便人們的生活。因此,更多的消費者會選擇將錢存進支付寶,而不是銀行。從側面證明消費者對支付寶的信任程度大于質疑。
      
      1、支付寶的基本原理及流程。
      
      1.1 支付寶的概念與基本原理。
      
      支付寶是一個集購物、轉賬、理財、收付款等功能于一身的第三方支付結算平臺,其最初是針對淘寶網和天貓網進行線上交易而產生的支付結算平臺。其基本原理:作為一個資金中轉站,在買方確認收貨之前,暫時替買賣雙方保管交易資金的支付平臺。
      
      1.2 支付寶的交易流程。
      
      支付寶的交易流程包括以下五個過程:
      
     。1)買方將錢轉進支付寶內;(2)由支付寶通知賣方發貨;(3)等待買方確認收貨;(4)買家收貨并且通知支付寶付款;(5)支付寶將錢轉入賣方賬戶內,交易完成。
      
      若是有一方出現問題,支付寶會暫時扣下貨款,這樣對交易雙方都是有利的。
      
      2、支付寶的現狀及社會價值。
      
      2.1 支付寶的發展。
      
      2003年10月18日,淘寶網首次推出支付寶服務。它只對淘寶網開放支付平臺,為淘寶的交易服務,是一個淘寶資金流的工具。2004年,它從阿里巴巴獨立出來,成立支付寶公司,作為一個獨立的第三方支付平臺開始運營。
      
      2.2 支付寶的現狀。
      
      艾瑞咨詢的統計數據顯示,中國在第三方互聯網支付交易規模市場中支付寶的市場份額將近一半(如圖1),在2015年的第三方移動支付交易市場規模達到了24204.9億。(如圖2)僅在2009年,支付寶的用戶就超過2個億,成為全球用戶最多的網上交易第三方支付平臺。在2012年,支付寶的用戶數量已達8億。2014年,支付寶的快捷支付用戶數已超過2.4億,每天的支付筆數超過2500萬。天弘基金最近公布最新數據,截至2016年6月12日,支付寶中的余額寶用戶數已超過2.95億。
      
    2014-2015年中國第三方移動支付交易數據圖
      
      2.3 支付寶的社會價值。
      
      5.12汶川地震發生后,全國開始紛紛向地震災區捐款。
      
      中國紅十字會遭遇一場空前的信任危機。捐款的管理費問題、用途公布問題,甚至是它本身的組織屬性問題,都在人們的口中被放大。而與此同時,支付寶作為一家民間、非慈善機構的第三方網上支付平臺,在組織網絡過程中卻“一呼百應”,在短短36小時內就從網民大眾中籌集500萬捐款,截至當年6月6號,支付寶通過與慈善機構合作,籌集的捐款總額已經突破2400萬元。災難可以凝聚人心,而此次募捐活動也體現出支付寶出現的社會價值,即代替傳統的募捐組織,提高人們對慈善募捐組織的信任程度。
      
      3、支付寶存在的安全與信任問題。
      
      支付寶作為第三方支付平臺,交易雙方與銀行之間的“中介”,雖然提供方便,但同時也存在著以下一些安全隱患:
      
      3.1 存在虛假交易,認證機制不夠完善。
      
      支付寶的用戶在綁定賬戶或支付的時候,認證強度較弱。
      
      在登錄的過程中,用戶只要輸入簡單的用戶登錄密碼和手機動態口令就可完成身份驗證,不需要再進行其他身份認證,就無法更深一步確認是否為本人操作。在支付過程中只需輸入支付密碼或者手機驗證碼完成身份認證,支付寶就會向銀行發出指令完成交易,從而完成支付過程。由于支付寶的賬戶和密碼都是固定的,驗證信息在傳輸的過程中,需要經過計算機的內存和網絡,很容易被電腦內的木馬病毒或是網絡里的病毒竊取驗證信息,最后被盜取錢財。
      
      3.2 支付流程復雜,存在安全隱患。
      
      陌生人只要要求用戶提供手機相關信息,提供其動態驗證碼,就能在支付寶直接通過“快捷支付”功能迅速將卡中的錢轉走。由于網絡的虛擬性,讓詐騙者有機會在網絡上操控不熟悉支付寶某些支付流程的用戶,所以支付寶的用戶要懂得保護好自身的隱私信息,不要輕易相信陌生人,提高自身的警惕性。
      
      3.3 社會誠信體系不完善,存在隱私泄露問題。
      
      在網絡經濟下,用戶要進行網絡支付、網絡營銷等各種經濟活動都必須輸入用戶的個人信息,這些就會成為商家豐富的資源與詐騙者的牟利工具。因此,社會誠信體系建設不完善與隱私泄露問題嚴重的阻礙了支付寶將來的發展。
      
      3.4 第三方支付平臺的法律法規不健全。
      
      到現在為止,針對于電子商務網上支付的法律基本沒有,所以對于解決網絡支付方面的問題還比較困難。支付寶存有大量資金,其規模相當于銀行,但是卻不受有關銀行法律的約束,這對于消費者是不利的,影響了消費者權益。因此,第三方支付平臺的法律法規不健全也是限制支付寶發展的一大瓶頸。
      
      4、解決支付寶安全與信任問題的相應對策。
      
      4.1 加強用戶身份認證機制。
      
      現有的身份認證就是在支付時,輸入支付密碼或者驗證碼后就不用再進行其他身份認證,支付寶則會直接將錢扣除。這種身份認證的方式很容易被他人冒充進行虛假交易。所以應該采用雙重認證的方式,即:支付密碼與動態口令相結合才能通過認證,從而提高身份認證的準確性。也可以采用生物認證的方式,比如現在已經普遍的指紋認證方式、虹膜認證方式等,后者會比前者更加安全,只是需要更多的成本投入。
      
      4.2 嚴格按照程序進行交易。
      
      詐騙者通常利用支付寶用戶對支付流程和一些業務的不熟悉來進行詐騙,這些手段本身并不是很高明,只要用戶嚴格按照程序進行交易,上當受騙的機率不會很大。據統計,在支付寶詐騙的案例中,絕大部分受騙者都是因為沒有嚴格按照支付程序進行交易。因此,用戶要去熟悉和了解支付寶的支付流程和業務,騙術是層出不窮的,只有提高自身警惕性才能從根本上解決這個問題。
      
      4.3 建立高效的社會信用體系和完善相關法律法規體系。
      
      用戶個人信息的挖掘已經形成一條黑色產業鏈,個人信息隱私安全已經面臨嚴重威脅。其最根本的原因還是在于缺乏相關的法律法規的約束。雖然現今已經有許多關于個人隱私安全的法律,但是它們都不適用于互聯網,關于網上個人信息隱私安全的法律基本沒有,所以還是要制定相關的法律法規,讓相關的支付平臺、用戶個人以及商家清楚自己的責任與義務,不要觸碰到法律底線。2011年初,中國人民銀行制定了《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》,現已經開始實施了。明確法律地位,對電子商務支付平臺來說是非常重要的。
      
      5、結論。
      
      支付寶作為第三方支付平臺的典型代表,給電子商務帶來全新的發展方向。物流和資金一直都是電子商務的發展中的兩大難題。但不可否認,支付寶正好解決了資金這一大難題。此外,支付寶連接交易雙方匯集于銀行,節約交易的時間和人力成本,從而節約社會交易成本。支付寶提高網上交易的成交率與效率,開拓許多創新性服務,使得企業開始發展多方面的業務。由此消費者可以選擇多種支付方式,提升了企業之間的競爭力。支付寶還向社會提供信用保證,會全額賠償任何因為不安全性而造成的財產損失等經濟問題,這也同時提高交易雙方之間的信任程度。綜上所述,支付寶作為第三方支付平臺,在電子商務的發展中起著不可忽視的作用。但在支付的過程中仍然存在著許多安全問題,這些安全問題跟人們的生活息息相關,所以對于支付寶的安全與信任問題的研究具有重要意義。
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