日本好大好硬好爽免费视频

<acronym id="ecc4e"></acronym>
  • <sup id="ecc4e"></sup>
  • <optgroup id="ecc4e"><sup id="ecc4e"></sup></optgroup>
  • <optgroup id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></optgroup>
    <optgroup id="ecc4e"><acronym id="ecc4e"></acronym></optgroup>
  • <small id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></small>
    無憂支付網首頁
    囊括國內所有第三方支付公司信息
    為客戶提供最優質的支付接口服務
    24小時服務電話
    182 2176 9212
    站內搜索
    您當前的位置:主頁 > 行業資訊 > 支付行業分類 >

    未來支付清算體系最大的變革在零售支付領域

    添加時間:2015-11-13 16:56
        7 月 31 日,中國人民銀行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法 ( 征求意見稿 )》,這也被外界稱為“史上最嚴管理辦法”.
       
        此次發布的征求意見稿,是自《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》之后,發布的第一個互聯網金融細分領域管理辦法的征求意見稿。

    零售業支付
       
        1、后監管時代的挑戰
       
        非銀行支付機構在多數國家主要是做小額支付,也是零售支付的重要提供者,其業務呈現支付筆數巨大、單筆金額相對小的特點。但是在我們國家,這兩年遇到了一些特殊情況,特別是在利率市場化改革的過渡期,支付機構本身有可能提供的不僅僅是零售支付服務,在支付服務基礎上還附加了其他一些金融服務,由此才逐漸出現了其支付業務在一定程度上超出小額的特點。
       
        對于非銀行支付企業來說,在后監管時代面臨更多的挑戰。除了支付服務本身,支付企業的重心在于依托于支付工具和端口,提供多元化的金融或非金融服務。這些創新能夠深入到所謂的長尾和草根階層,更多的是一種零散型、大眾型的普惠服務。
       
        過去在新興電子支付領域的發展動力,主要來自于供給端,也就是支付技術的演變所帶來的各種各樣令人“腦洞大開”的支付工具創新,尤其體現在移動支付領域。
       
        但是未來,這種以技術推動的創新應該在一定程度上進行轉移和轉向。要轉為需求導向,深刻扎根于客戶的實際需要。過去是從技術的變革來實現“供給創造需求”,但是許多令人眼花繚亂的支付工具或許脫離了客戶內在的需求。從需求出發,實際上就是網絡支付的場景建設。
       
        場景建設,是從需求導向來承載支付以及支付之外的各種綜合性服務。具體來看,它依托的不僅僅是支付本身,支付之外還包括三方面內容。
       
        第一,利用金融基礎設施來承載金融之外的業務。所有人在經濟生活中都要進行交易行為,落到貨幣層面就是支付。所以,把握了支付基礎設施,就如同掌握了高速公路、鐵路的入口和出口、飛機的航站樓和船舶的港口,可以通過它們充分了解貨物流和人流的動態狀況。在此基礎上,可以為居民提供與生活便利相關的各種非金融服務,可能是商業化的或帶有準公益性的。
       
        第二,利用支付工具、賬戶和端口整合一些其他金融功能。金融最基本的功能包括支付清算、投資、融資、風險管理、信息管理等。隨著支付的發展,過去彼此涇渭分明的功能,現在出現了融合。一方面能夠給最終客戶提供綜合、多元化的金融服務,比如移動端金融超市和精品店 ;另一方面也在產品和服務層面突破了原有的分業格局。比如余額寶,本身就在形式上實現了支付和貨幣基金的功能融合,這在全球都是一種很重要的創新方向。
       
        第三,這些擁有賬戶體系的第三方支付機構,逐漸把清算功能剝離和獨立出來,回歸支付通道的本質,并且與其他機構合作爭取獲得清算組織的準入,以此來打造具有網絡支付特點的新興平臺經濟。
       
        2、零售支付 :支付清算的最大變革
       
        放眼未來,支付清算體系最大的變革還是在零售支付領域。例如,大額支付領域能夠達到實時清算,而在小額支付領域,由于筆數巨大、系統難以承載,加上集中性的風險控制難題,因此只能通過批處理和定時清算的方式解決,難以達到實時。那么,隨著技術的飛速發展,未來能否實現小額支付的實時化呢?當然,這種狀況只是一種比較理想的狀況,在可預見的未來還難以實現,因此才有了支付交易、清算、結算的過程分離。
       
        但可以看到的是,零售支付這套制度安排的核心內容,其實就是信息的采集與處理、交換,加上貨幣的轉移問題,也就是在銀行賬戶和支付工具的不同連接層面來完成的。支付工具本身的形式是可能變化的。過去是銀行卡,現在卡組織和銀行在大量推無卡支付,支付工具是什么其實越來越不重要,可能整合到手機中,可能是其他新形式。
       
        最為關鍵的,還是決定信息和資金流動的規則是否發生變化,例如卡組織從卡時代延續下來的技術標準,國內是PBOC 標準,國外主要是 EMV 標準。
       
        從信用卡到無卡,只能在已有規則的基礎上進行不斷地調整和完善,這也是現有的市場格局、技術條件、變革的成本和收益等共同決定的次優選擇,這是一條零售支付規則演變的生命線。
       
        另外一條生命線是伴隨著網絡支付時代直接產生的,例如銀行賬戶所鏈接的支付工具,可能就是網絡賬戶本身,傳統的卡、支票、存折等,在其中的作用完全可以剝離,那么或許會帶來一套新的規則演變需求。
       
        但是,重建一套全新的網絡支付清算規則,其實難度很大。這來自于幾個層面 :首先,來自于傳統勢力的制約,因為全球零售支付體系中發揮主要作用的還是幾大卡組織,要推倒重來肯定不是最優選擇 ;其次,線上與線下融合已經成為主流,簡單地區分線上和線下的支付清算業務,變得越來越困難;最后,就全球來看,依托卡支付規則所布局的基礎設施,仍然具有發揮作用的潛力和空間,在無卡化時代仍有一定的適應性。
       
        實際上,相對可行的選擇,仍然是通過引入網絡支付機構和其他機構共同發起的新型卡組織,經過長期、不斷的競爭作用,來推動過去由幾大卡組織主導的零售支付市場,促進無卡時代的規則進一步完善和優化,打破原有的利益局囿,以這種漸進式改革來使得產業鏈各方、客戶都盡可能受益。
       
        或許展望未來的零售支付時代,首先,在銀行賬戶與支付工具的鏈接中,支付工具變成了無所不在的“物聯網”形態,由此帶來技術規則的新融合 ;其次,銀行賬戶可能與支付工具發生融合,在風險可控的同時,銀行賬戶自身變成了全能的支付載體 ;最后,或許隨著生物技術的不斷引入、超高頻交易處理系統的演進、分布式支付清算協議的沖擊,都使得支付與清算環節走向一體化,銀行對結算環節的把控也被動搖。這些展望看似“烏托邦”,卻有助于我們跳出支付看支付,脫離時代局限而展望未來。
    日本好大好硬好爽免费视频
    <acronym id="ecc4e"></acronym>
  • <sup id="ecc4e"></sup>
  • <optgroup id="ecc4e"><sup id="ecc4e"></sup></optgroup>
  • <optgroup id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></optgroup>
    <optgroup id="ecc4e"><acronym id="ecc4e"></acronym></optgroup>
  • <small id="ecc4e"><u id="ecc4e"></u></small>