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    聚合支付應運而生 諸多亂象正待治理

    添加時間:2017-07-26 14:18
      1、支付格局造英雄。
      
      支付行業的發展道路,大致可以歸納為從分散走向集中整合。
      
      以POS機為例,上世紀90年代,因為收單銀行太多,商戶的收銀臺基本成了各種POS機的專屬展柜。為了不因支付困難導致客流減少、收益降低,商戶只能選擇苦了自己,“一柜多機”問題成為他們一時之痛,直到中國銀聯的出現。
      
      作為中國的銀行卡聯合組織,銀聯系統間的互聯互通打破了不同銀行間的交易清算壁壘,實現銀行卡跨銀行、跨地區乃至跨境使用。此后,商戶得以“一柜一機喜迎天下客”.
      
      歷史總是驚人的相似,20年前出現的問題,今天以紛繁復雜的二維碼支付繼續擾亂人心。移動支付的主體多元化蓬勃發展,銀行、第三方支付、互聯網企業等,一個機構一個二維碼,且各自擁有獨立的交易通道。舉個簡單的例子,微信和支付寶之間,無法通過相互掃碼實現支付轉賬,因為它們的支付通道并不兼容。
      
      聚合支付正是為了解決這一場景而生。它主要通過整合銀行、非銀行支付機構以及轉接清算組織的支付通道,通過SDK,API,App等接口形式,實現多系統兼容,并為商戶提供統一的平臺和后臺管理系統。而這么多功能,僅須消費者掃同一個二維碼即可實現,一舉便利了商戶和消費者。
      
      與互聯網金融的傳播邏輯相同,聚合支付同樣是經過本地化改造的舶來之品。作為第三方支付服務的拓展,聚合支付也被廣泛稱為“第四方支付”,其概念最早可追溯到2010年誕生的美國“獨角獸”公司Stripe.在被引入中國的那段時間,恰逢第三方支付圈地燒錢、掃碼支付大行其道,市場呈現碎片化狀態,中小商戶疲于應對各種賬號申請、對賬等手續,聚合支付的落地生根可謂占盡了天時地利。
      
      如今,聚合支付在中國市場已呈現全面開花之勢,并且形成了兩種固定的運營模式。
      
      一是以平臺租用模式運營。該模式又稱SaaS模式,其特點是由聚合支付廠商搭建一個平臺,商戶通過該平臺上的支付軟件,實現多種支付方式的兼容,聚合支付廠商根據API調用量向商戶收取費用。
      
      二是以流量分成模式運營。該模式又稱支付代理商模式,其特點是為支付機構提供支付統一接口,根據商戶交易的流水進行支付手續費分成,為商戶提供支付平臺系統,但是與資金流環節無關。
      
      2、亂象整頓待蓄力。
      
      聚合支付發展迅猛,但和以往金融科技創新產品誕生、發展過程相同,聚合支付沒能擺脫市場規范遠落后于產業發展這一監管滯后難題。
      
      在產業快速發展的背景下,聚合支付為商戶和消費者帶來諸多便利的同時,市場上也不乏亂象。其中,打“二清”擦邊球現象最受行業關注。“二清”,是支付產業的一個專有名詞,指的是沒有獲得央行支付業務許可的單位或個人,在持牌支付機構的支持下借用持牌機構的通道,但實際卻從事支付業務和資金清算業務的一種模式。根據“第四方支付”的定位,理論上,聚合支付在信息服務過程中僅僅起到中介作用,而在交易過程中涉及的資金流轉、清算、風控等環節,只有持牌支付機構具有處理的權利。但部分機構打起了擦邊球,無支付牌照卻行支付之實,甚至存在客戶資金沉淀現象,平臺卷錢跑路等事件偶有發生。
      
      其二,敏感信息留存。從過往的行業報道中可以得知,不少持牌的支付機構尚且出現大量用戶信息泄露事件。與之相比,就入行資歷和技術成熟度而言,聚合支付屬于新興業態,在對于信息的存儲和保護能力上不免有些非議。而在二維碼掃碼過程中,消費者諸多敏感信息,如用戶ID、交易流水、手機號碼等,均扛不住部分機構的“用心”.敏感信息留存在聚合支付機構,難免隱藏安全風險。
      
      其三,格雷欣法則。該法則又稱劣幣驅逐良幣。聚合支付面對的絕大部分是中小商戶,這一群體對價格敏感度較高,而對安全問題考慮甚微。因此,在商戶對服務體驗差異不大的情況下,其更傾向于服務費較低者。這種以價格決定的合作模式,對現階段僅依靠服務費盈利的聚合支付公司來說無疑雪上加霜;更甚者,無視優質服務,以價格取勝,將引發整個聚合支付市場劣幣驅逐良幣的問題,造成惡性競爭。
      
      針對聚合支付的市場亂象,一個月間,《中國人民銀行支付結算司關于開展違規“聚合支付”服務清理整治工作的通知》《中國人民銀行關于持續提升收單服務水平規范和促進收單服務市場發展的指導意見》相繼發布,其以官方角度,從定位、管制和預期三方面對聚合支付市場的發展作出規范。從行文可以看出,央行堅持審慎監管的態度,辯證看待聚合支付行業,對其創新之處抱以肯定、鼓勵的態度;同時,對消費者權益的保護以及風險防控著重強調--在聚合支付“收單外包機構”的定位基礎上,央行劃下了三道紅杠:不得處理核心業務,不得沉淀商戶資金,不得采留敏感信息。
      
      此官方文件一出,釋放了行業利好。一些不合規的支付企業逐漸被清場出局,給銀行以及其他優質聚合支付企業發力聚合支付掃清障礙。目前,研發和推廣聚合支付的隊伍正逐步壯大,幾大國有商業銀行均陸續上線二維碼支付產品,包括興業、浦發、中信、平安等多家股份制銀行也參與其中。由于監管層的有效介入,聚合支付將迎來發展良機。
      
      3、綜合金融度寒冬。
      
      若聚合支付繼續以服務費為主要盈利渠道,即便肅清行業亂象,監管文件的保駕護航也抵不住行業內部資源的快速消亡。同理,從支付企業的市場布局不難發現,支付業務僅為它們的一個場景入口,背后卻是戰略宏圖。以產品創新為生存之道,推進支付服務向綜合金融轉變,聚合支付才能順利度過寒冬,迎來春暖花開。
      
      在部分提供聚合支付的服務商中,可以看到在此基礎上衍生出的其他服務,如消費金融、現金貸、廣告、SaaS軟件以及大數據分析等企業服務。因此,可預見,未來聚合支付不僅圍繞支付渠道的整合開展業務,其“支付+”路徑還將向以下4個方向演進。
      
      一是場景的整合,F階段的聚合支付多在購物領域體現,但隨著移動智能支付方式的逐漸普及,聚合支付的潛在市場將擴大到水電煤暖、有線電視、公交地鐵等公共繳費領域。而發展紅利也將使聚合支付方式不僅局限于二維碼支付場景,智能終端的崛起勢必豐富了聚合支付的內涵,NFC近場支付、金融IC卡揮卡等新興支付方式將被納入聚合支付范疇。
      
      二是機構的連通。場景的整合必將觸動其背后的相應機構。僅以當前二維碼支付的聚合方式,背后便牽涉到支付寶、京東、銀行機構等,當聚合支付隨著智能終端崛起,其支付場景進一步拓展到銀行卡收單、游戲點卡、手機充值、公交一卡通、其他預付費卡時,電商、銀行、第三方支付、消費金融等機構便會蜂擁而入。此時,豐富的業態催生多元化需求,而機構的連通在終端的體現,便是以一個渠道覆蓋不同支付接口和業務需求。移動便捷的特性,將使多元化場景聚合、多機構的多元連通成為市場主流。
      
      三是金融的融合。如上文所說,支付一般只以金融場景入口的形式存在,單純以服務費為盈利模式的聚合支付廠商的前路并不長遠。目前,已有部分聚合支付廠商在支付的基礎上衍生了其他服務,用多種增值服務提高消費者黏性,同時擴大盈利范圍,形成多元化競爭優勢。
      
      四是市場的滲透。當前,在移動支付廝殺的一二線中心城市,其市場份額基本飽和。但在廣大的縣域和農村市場,移動支付只是剛進駐百姓家,供不應求現象普遍存在。聚合支付完全可以繞過已是一片紅海的中心城市,以先驅者身份、用互聯網思維加速縣域市場的滲透,用更加專業的綜合支付服務,以本身低成本優勢甚至是免費讓利,培育新興用戶,為聚合支付開辟產業藍海。
      
      反觀當前聚合支付市場,歷經嚴冬打擊,如今迎來了制度紅利;支付市場融合趨勢更為明顯,流量變現促使多元業務的縱向衍生、國際化橫向拓展。值得一提的是,當前科技日新月異,數據挖掘、人工智能、區塊鏈以及多種生物識別技術等技術均已陸續在移動支付設備中得以實現,但對聚合支付而言,科技屬性并未在其中得到明顯體現,這反而給聚合支付的發展帶來進一步想象的空間。
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