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    銀聯卡小額免密免簽服務的優勢與風險

    添加時間:2017-08-11 14:31
      移動支付方式不斷地發展,支付寶掃碼支付和微信掃碼支付這兩種支付方式由于操作方式簡單、快捷且在大量的返利活動的引導作用下,已成為目前主流的支付方式。相比較而言,銀聯POS機的線下支付地位受到嚴重的影響和沖擊。為了解決這一問題并且滿足持卡人和商戶快捷支付的需求,于2015年11月2日,中國銀聯聯合各成員機構,正式推出銀聯卡小額免密免簽服務試點。
      
      一、銀聯卡小額免密免簽服務介紹。
      
      銀聯卡小額免密免簽服務是中國銀聯為持卡人提供的一種小額快速支付服務,當持卡人使用具有“閃付”功能的金融 IC卡或支持“銀聯云閃付”的移動設備,在指定商戶進行一定金額(境內300元人民幣,境外以當地限額為準)及以下的交易時,只需將卡片或移動設備靠近 POS機等受理終端的“閃付”感應區,即可完成支付。在整個支付過程中,持卡人不會被要求輸入密碼,也不需要簽名。
      
      目前,這項服務已經獲得國內外眾多商業銀行的大力支持和熱情參與,境內、外發行銀聯信用卡的所有發卡銀行均已支持,中行、建行、交行、郵儲、招行、浦發、廣發、北京銀行發行的芯片借記卡已經首批開通,新增加農行、中信、光大、華夏、興業、平安、上海等銀行(暫時僅適用部分商戶)。同時也獲得了眾多知名商戶的支持,譬如:麥當勞、肯德基、必勝客、德克士、7-11、全家、羅森等眾多知名品牌商戶均開通了小額免密免簽業務。
      
      二、銀聯卡小額免密免簽服務的優勢。
      
      作為一種新的支付方式,銀聯卡小額免密免簽服務存在以下幾點優勢:
      
      1.方便快捷。相對于傳統的銀聯POS機刷卡支付模式而言,持卡人只需將卡片或移動設備靠近 POS機等受理終端的“閃付”感應區,不需要輸入密碼和簽名,一個簡單的揮卡動作,便可完成300元以下的消費款項支付,免去了輸入密碼及簽名的程序,簡化了支付流程,節約時間,很大程度地改變了現有的消費及生活方式。
      
      2.安全有保障。(1)該種銀行卡為金融 IC卡又稱為芯片銀行卡,具有極高的安全性和私密性,不容易被復制或偽造,可以做到有效防止欺詐及盜刷,在持卡人享受便捷支付的同時也保障了用卡的安全性。(2)中國銀聯聯合發卡銀行為持卡人提供了風險控制和賠付機制。①額度可控:小額免密免簽服務的交易限額為境內300元人民幣及以內,境外交易也都符合當地限額標準,限定額度小,風險可控;②客戶可信:所有小額免密免簽商戶均經過中國銀聯嚴格甄選,并建立了商戶日常交易監測機制,為持卡人提供了一個安全可靠的消費環境;③后臺防控:中國銀聯及發卡銀行將對于小額免密免簽交易進行后臺風險控制,例如:檢查單筆交易金額及累計交易金額、暫停授權可疑交易等;④提供失卡保障服務:為保障持卡人的用卡安全,消除持卡人體驗小額免密免簽功能的顧慮,中國銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項賠付金,提供了72小時失卡保障服務。假如持卡人銀行卡失竊,將對于持卡人掛失前72小時內被盜刷消費金額進行賠付。
      
      3.無需聯網。支付寶和微信掃碼支付需在手機聯網的狀態下進行,相比較而言小額免密免簽服務則不受無線網絡和手機流量的限制,具有一定的便利性。同時,支付寶和微信掃碼支付需要通過掃描二維碼完成支付,而二維碼真假難辨,一旦手機掃中病毒可能會危及手機內多個賬戶資金安全及用戶個人信息安全,在用卡安全性方面,免密免簽服務也占有一定的優勢。
      
      三、銀聯卡小額免密免簽服務被使用過程中存在的風險。
      
      在當前社會的快節奏生活下,方便、快捷的支付方式雖然更有利于被人們所接受,但是銀行卡中資金被盜刷的風險同樣也是人們非常擔心的事情。
      
      案例一:某女士于2016年11月4日去一大型連鎖超市購物,使用POS機刷卡支付方式結賬時發現,自己沒有輸入密碼和簽名就直接完成了一筆金額為100多元的消費。當時很疑惑,經過咨詢收銀員后得知,是該銀行卡被開通了免密免簽業務,如有任何疑問可致電銀行客服咨詢。
      
      某女士對于持有的該銀行卡何時開通此項功能表示很疑惑,擔心假如銀行卡丟失,卡內金額容易被盜刷。
      
      于是致電銀行電話客服,在進行咨詢后得知,該業務非銀行自行開通,是中國銀聯默認開通業務,如果不同意或不需要開通該項服務,可以通過撥打服務電話關閉此服務。
      
      案 例 二 : 2016年 12月 , 一 段“ POS機 隔空盜刷 ETC速通卡”的視頻在微信朋友圈中被瘋狂轉載、刷屏,引起了社會的廣泛關注。在這段視頻中,一名男子在移動 POS機上輸入刷卡金額300元,在一輛白色裝有ETC裝置的汽車風擋前面輕輕一刷,點擊“確認”,300元的交易就成功完成,票據底部提示:交易金額未超300元免密免簽。在一輛藍色成都牌照的車面前,該男子又用同樣的方法在 ETC聯名卡中刷了100元。許多持有 ETC卡的車主看到視頻之后,擔心自己的 ETC卡會被盜刷,導致自己經濟受損。
      
      經過調查了解,目前市民常用的ETC卡有三種形式:第一種為單用途ETC魯通卡,此卡為山東高速集團和齊魯交通發展集團發行,只針對高速通行服務,因此不存在被盜刷的風險;第二種為兩卡分離,客戶持有一張交通行業單用途 ETC卡和一張銀行借記卡或貸記卡,為交通行業與銀行聯合發行。由于兩卡分離,并不具備金融功能,同樣也不存在被盜刷風險;第三種為 ETC聯名卡,這種卡為“二合一”,既可當做信用卡、借記卡使用,又同時享有 ETC卡功能的便捷服務。如果,該種卡開通了“小額免密免簽”服務,就會存在被盜刷的風險。于2016年12月14日,交通運輸部下發緊急通知,要求推進使用與銀行卡賬戶關聯但卻分離的 ETC聯名卡,暫;蛉∠l行“二合一”的ETC 聯名卡,對于已經發行的 ETC聯名卡,要告知用戶真實情況,并提示相應風險。
      
      四、降低持卡人對于銀行卡中資金被盜刷風險顧慮的建議。
      
      針對于持卡人而言,可以采取以下幾點措施,以減少或降低所持卡片金額被盜刷的風險:①通過網絡查詢、電話咨詢等渠道,加強對于該項業務認識和使用中可能存在的風險、安全保障措施的了解,以消除不必要的疑慮,做到正確理解、看待該項業務。②對于已經開通該項業務的持卡人而言,無論屬于自愿還是被默認,如果認為沒有必要開通或不愿意開通該項業務,可以通過銀行電話客服或者柜臺辦理取消該項功能的業務。③對于仍愿意繼續開通該服務的持卡人應當妥善保管銀行卡,如不慎將其丟失,持卡人需在發現銀行卡丟失后第一時間進行掛失,以便將可能受到的損失降到最低。
      
      從中國銀聯的角度出發,可以采取以下幾點措施,以減少或者降低持卡人對于資金被盜刷的顧慮:①利用各種平臺,加大宣傳力度。中國銀聯可以利用新聞、廣播、報紙、雜志、網絡等各種途徑,加大對于免密免簽服務的宣傳力度,從而達到加強人們對于此項服務的了解及其安全性的認識。②取消默認的開通功能,改為持卡人自愿開通。通過聯合支持該項業務的銀行,取消默認開通小額免密免簽服務功能?梢栽诔挚ㄈ诵麻_卡片時或者辦理業務時,通過柜臺人員的詳細講解,在完全知情和了解的情況下,由持卡人自行決定是否開通該功能。③適度提醒,告知真實情況。對于已經開通該項功能的持卡人,中國銀聯可通過電子郵件、短信、微信等形式發送該業務的情況、使用過程中可能存在的風險及其安全保障等相關信息,并提醒其如果無需開通或不同意開通可通過電話或者柜臺取消關閉該業務。④完善相關保障措施。小額免密免簽服務屬于一項比較新的事物,目前雖然有相關的保障措施,但仍然不夠健全。隨著該業務覆蓋面的增加,為不斷提升對持卡人權益的保障,中國銀聯應針對可能存在的風險不斷地完善和健全相關制度。
      
      隨著經濟的快速發展,各種簡單快捷的支付方式相繼出現。無論是支付寶、微信掃碼支付或者銀聯卡小額免密免簽支付,其支付環境的安全性才是便捷支付的前提條件。只有安全的支付方式才能被消費者及商戶間長期使用。
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