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    促進移動支付發展的每個環節分析

    添加時間:2014-12-28 19:47
      Michael.E.Porter(1985)首次提出了價值鏈的概念。他提出價值鏈是原材料轉換成一系列最終產品并不斷實現價值增值的過程,是企業生產的產品或服務增值的環節或鏈條。“價值”是用戶對企業提供的產品或服務認同并愿意支付對價。Pete Hines(1998)把原材料和顧客納入價值鏈,將滿足顧客對產品的需求作為分析的起點,沿著企業生產經營環節逐步向前推進。Jefery F.Rayport和John J.Sviokla(1995)提出了虛擬價值鏈的觀點,認為通過信息的收集、組織、選擇、合成和分配,企業可以創造價值。Gadiesh O 和 GilbertJ L(1998)從產業的角度分析了如何發掘企業的利潤空間,提出了產業價值鏈的概念。產業價值鏈的存在是以產業內部的分工和合作為前提的,可以大大提高效率,擴大價值增值流量。Adrian Slywotzky則將傳統的供應鏈轉變為價值網,強調在多家供應商、客戶、合作伙伴等多條價值鏈成員之間建立起協同的業務關系,利用彼此的互補優勢和資源,共同滿足客戶多樣化的需求。結合移動支付產生發展的信息技術環境,產業價值鏈和價值網理論可以為分析移動支付價值鏈提供思路。
      
      目前,我國移動支付產業價值鏈中,支付主體是消費者和線下線上商戶,主要支持和參與方有金融機構、運營商、第三方支付機構、軟硬件供應商及周邊企業。產業價值鏈中的各方在移動支付中既有分工,又有合作,共同為消費者創造增值價值。移動支付價值鏈的起點,應該是消費者或客戶的支付需求,經過移動終端及其支持方,通過各支付機構完成支付,終點是商戶(見下圖)。
      
     移動支付產業價值鏈
      
     。ㄒ唬┛蛻舻男枨笫且苿又Ц秲r值鏈的起點。
      
      客戶的需求是移動支付價值鏈的起點,只有對客戶的需求有著極強的洞察力,才能真正把握機會,為客戶創造價值,并獲得利潤。隨著信息技術的發展,互聯網已經極大地改變了消費者的生活方式,消費者長期被壓抑和忽視的金融消費需求被挖掘出來,呈現出普惠、平等、民主、共享、交互等特點。移動金融已經成為互聯網金融的重要入口和發展方向。從移動金融消費者類型來看,基本上可分為兩類:一是個人消費者,隨著人們對金融服務要求的提升,快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門檻、高度的流動性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資,成為消費者的追求。因而,第三方支付、余額寶、金融產品的搜索比價、在線記賬理財、P2P小額貸款、眾籌融資等互聯網金融業務一經推出,便受到消費者熱烈追捧,市場快速擴大?旖荼憷霓D賬、還款、網絡購物、生活場景支付未來將會是消費者進行移動支付的重要推力。二是機構消費者,它們需要通過移動互聯網對傳統服務進行優化和再加工,如:提供快捷支付結算、融資、終端設備、應用軟件、后臺支持、數據挖掘、風險把控、需求分析、產品再加工、服務優化等服務,以便有效甄別優質客戶,建立起新型的營銷服務模式。在普惠金融的背景下,消費者不再局限于大型優質客戶,廣大中低端客戶覆蓋面更廣泛,需求更為復雜,也更為個性化,它們處于移動支付的起點,因而移動支付服務商需結合移動互聯網經濟特點進行產品和業務模式創新。
      
     。ǘ┮苿咏K端作為消費者進行支付活動的重要工具和手段。
      
      移動終端作為消費者進行支付活動的重要工具和手段,在軟硬件、功能上必須充分滿足消費者的移動支付需求,并且圍繞這一核心價值提供增值服務。這種移動終端包括目前廣泛使用的智能手機、掌上電腦、IPAD 等智能移動終端。市場將出現更多的產品,帶有更豐富的功能,并可以運行在多個不同的網絡上。價值增值會要求智能移動終端將包含以下功能:運行操作系統;可接入互聯網和電子郵件服務;為應用開發者提供標準的界面和平臺;支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯網瀏覽和消息發送等高級數據功能,甚至需要有更多的功能創新。國外已經出現通過iPhone的耳機插孔的磁場作用在傳統刷卡終端進行刷卡的智能終端,也有一些替代信用卡的產品,通過置入卡片的信息,不需要額外的手機硬件即可實際付款。2013 年9 月中國智能手機市場上,Android系統機型在售數量超過千款。追求便利生活一直是資通訊技術進步的動力,尤其在移動連網技術成熟、智慧型手機普及后,讓人們生活的便利性又往前邁進了一大步,隨著手機程式APP 的多元發展,移動裝置所能提供的服務也越來越多,基于智能移動終端的移動支付服務軟件將得到進一步拓展,例如,多平臺的客戶端軟件,各大銀行件及各種支付APP軟件、網絡支付安全軟件等。越來越多的網絡周邊企業開始在無現金支付領域推出了革新產品,這幾乎將智能手機變成了信用卡。
      
     。ㄈ┿y行在移動支付價值鏈中占據核心地位。
      
      銀行不僅自身直接在產業價值鏈中充當結算方,同時也是其他移動支付平臺所依賴的重要支付渠道。首先,銀行通過手機銀行APP、SIM 卡貼膜、RF-SD 卡等技術方式,實現遠程或近程支付等方式,直接接入自建的電商平臺或線下應用場景的商戶,開展銀行卡收單業務,并借此支付結算服務獲得手續費收入,同時獲取海量用戶和交易數據,增加客戶粘性,形成資金閉環,降低物理網點經營管理成本。銀行在移動支付產業價值鏈中給客戶帶來的價值增值主要體現在縮短了客戶支付鏈條,使支付過程變得簡單、快捷、安全,滿足了客戶的快捷安全轉賬、支付的需求。其次,銀行在運營商、第三方支付機構的遠程支付中,往往充當其最終支付渠道和后臺。盡管在近場支付和部分小額支付方面,運營商和第三方機構幾乎可以越過銀行,但大額支付轉賬和部分綁定銀行賬戶的快捷支付卻必須依賴銀行。銀行因此也參與到這些延長了的支付價值鏈中來。來自于SP 及商戶與移動支付平臺發生結算時所支付給銀行的手續費,來自于移動用戶與移動支付平臺發生結算時所支付的銀行手續費,都構成了銀行的收益。在這里,銀行給客戶創造的價值則是資金的安全保障,給支付機構創造的價值是規避政策和監管風險、提供清算服務。
      
     。ㄋ模┮苿舆\營商在移動支付價值鏈中不可或缺。
      
      移動運營商的價值創造主要體現在兩個方面:提供網絡接入運營與增值業務、開展移動支付服務。移動網絡接入業務是運營商的基礎性業務,也是移動支付業務的前提。
      
      運營商通過提供優質的接入服務和增值服務,為客戶創造良好的網絡環境,并獲得流量和增值業務收益。此外,運營商還可以為客戶提供便捷的移動支付服務,包括近場支付和遠程支付。運營商在手機近場支付領域有著得天獨厚的優勢,可以利用手機話費或其支付賬戶購買小額商品或服務,前提是客戶在支付前需完成對支付賬戶的充值,運營商建立自己獨立的賬戶和資金清算等系統。
      
      這能夠滿足客戶的便捷支付需求,刷手機即完成支付,手機號碼即私人賬戶。同時,運營商也可以借助銀行渠道開展遠程支付業務。移動運營商的盈利主要是來自SP 及商戶的銷售收入分成、移動支付平臺手續費。隨著運營商與金融機構合作的深入,其價值創造與收益有望進一步增加。
      
     。ㄎ澹┑谌街Ц稒C構在移動支付價值鏈中屬于價值發現和創造者。
      
      第三方支付機構將移動支付與社交網絡、電子商務、生活場景結合起來,可以把第三方支付的功能和優勢充分發掘出來。微信春節“紅包”的走紅、嘀嘀打車和快的打車支付大戰都吸引了消費者足夠的眼球。微信支付、支付寶等第三方移動支付機構已基本完成線上收單市場分割,線下收單商戶爭奪將成為下一步的重點。這說明了第三方支付機構在移動支付價值鏈中,不斷地在發現和培養消費者的潛在需求,并率先為消費者創造價值。在小微商戶方面,微信和支付寶短期內將通過在線推廣商戶標準收單方案,實現大規模商戶滲透;在大中型商戶和行業應用方面,微信和支付寶需要建立渠道、機構為特定商戶、不同行業提供特定移動支付解決方案。盡管第三方支付機構針對不同的客戶,進行了不同形式的價值創造,但歸根結底還是通過滿足客戶的便利快捷支付,節省客戶時間和支付通路費用、提高支付結算效率,從而也充分體現了移動支付的價值。在第三方支付商的移動支付價值鏈中,存在兩條路徑:自建支付賬戶和借道銀行賬戶進行快捷支付。前者有支付寶,后者有微信支付。自建支付賬戶由于縮短了價值鏈,提供信用擔保,因而可以獲得更大的收益。借道銀行賬戶則需要負責連接移動運營商、銀行和商戶,通過自身的交易平臺實現跨銀行的遠程移動支付服務。價值鏈延長需要各環節分享收益,因而獲利略低。
      
     。┙K端商戶是價值鏈的終點。
      
      商戶的類型和業務范圍較為繁雜和多樣化,包括電商平臺、餐飲娛樂業、網站、零售商、公共交通、停車場、電影院、航空公司、物流公司等各種類型。它們在產業價值鏈中既創造價值增值,又從價值鏈上游獲得增值服務。首先,商戶是移動支付價值鏈的消費拉動力量,能夠通過自身品牌、產品和服務、價格優勢、渠道優勢、促銷活動等創造和吸引消費需求,從而成為消費行為的創造者。如果從商家對客戶的影響來考察,它甚至可以成為消費活動的起點,當然也是支付活動的終點。所以,在移動支付價值鏈中,商戶的價值創造可以是多種形式、多種渠道。比如價格促銷,就可以通過向顧客讓渡一定的價值,鼓勵更多的消費和支付,而便利的消費渠道和支付則可以為顧客節省時間、提高效率,節省市場信息搜索比價成本。其次,各商家紛繁復雜的業務類型,需要安全、便利、節省的移動支付業務或支付清算解決方案。
      
      這需要依靠移動支付價值鏈的上游予以提供。例如,用手機在自動售貨機上購買飲料則需要支持手機付費模塊的自動售貨機;用手機打車需要上游提供打車APP 和移動支付系統,購買電影票則需要支持移動支付的票務App.在移動支付價值鏈中,作為O2O 應用的商戶,顯然享有了上游企業創造的增值價值,并向他們支付了對價。
      
      可見,在移動支付價值鏈中的每個環節都在創造自身價值,在為產業價值鏈上下游提供價值的同時也獲得了他人支付的對價。
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