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    第三方支付P2P資金托管相對安全

    添加時間:2014-12-19 18:46

      近年來,P2P網絡貸款平臺發展迅猛,為中小投資者拓寬了融資渠道。就在P2P平臺數量迅猛增長的同時,P2P平臺“跑路”事件時有發生,其中多數為資金池模式。據網貸之家數據統計,2014年以來的累計問題平臺數量已達到234家,占總運營平臺數量的15.88%,資金安全問題成為投資人關注的焦點,而資金安全的核心在于中間資金缺乏監管。針對此類現象,央行等監管機構曾發文表示,應讓P2P機構回歸其信息中介本質,并對其資金進行第三方托管,而且不能以存款代替托管,這讓國內銀行和第三方支付機構開啟了資金托管領域的廣泛布局。經過一年的發展,第三方支付已成為P2P平臺資金托管的主流選擇。然而不少投資者關心的是,第三方支付P2P資金托管是否保障了資金的“絕對”安全。

      P2P資金托管只是“相對”安全

      記者針對此問題采訪了業內人士,對方首先介紹了當下第三方支付企業常用的兩種合作模式,“第一種是純通道模式,第三方支付機構僅作為支付通道,對資金進行支付劃撥中介管理。平臺仍然是有資金池業務,存在投資人資金被挪用的風險。第二種合作模式相對第一種更為安全,即托管型賬戶,為投資人和借款人設置虛擬二級賬戶,每個獨立賬戶都是平級的,沒有主賬戶和子賬戶的上下級關系。實現點對點的資金流動監控,相對安全。投資人先把錢充到其在第三方支付上的賬戶里,通過平臺把投標的信息完成以后,這個信息匹配到第三方支付的系統里,第三方支付把投資人的錢直接撥到借款人賬戶,這樣降低了P2P網貸平臺資金池風險,平臺不能直接碰投資者的資金。”

      該人士補充道,“第三方支付的P2P資金托管確實能夠在一定程度上能解決P2P的資金安全,但無法保障絕對的安全。也就是說,即使P2P將資金托管給第三方,但決定資金最終流向的還是P2P.雖然有第三方支付資金托管的保護,但不排除有些不良平臺偽造借款項目或虛造高收益,進行虛假招標,最終將投資資金挪為己用。”由此可見,投資人除了要選擇有第三方支付托管型賬戶的P2P平臺之外,仍需要提高自身的法律風險意識,合理的選擇平臺,制定理財計劃和預期,切勿追求某些打著超高收益的產品。

      投資者仍需謹慎選擇P2P平臺

      如今不少第三方支付機構為了爭相接入平臺而宣傳P2P資金托管的“絕對”安全。但易寶支付互聯網金融行業線總經理許現良表示,“實際上,P2P資金托管只是‘相對’安全,資金安全可細分為資金實體安全和資金投向安全,其作用一第三方支付資金托管確保了投資者資金的實體安全,但并不能起到確保資金投向的安全,作用二讓平臺不能直接碰投資者的資金避免形成資金池,一定程度上輔助了P2P行業的規范發展,但仍存在著諸多不可控因素。”在第三方資金托管的“保護”下,投資者的資金投向安全主要依賴于P2P平臺本身的道德風險、運營內控及風險管理水平。所以在第三方支付用資金托管作為第一道屏障以外,投資者還是要從多方面考察平臺的合規性和安全性,不能只看收益的高與低。

      行業專家認為,保障投資者的資金安全,應從兩方面加以注意,首先應看P2P平臺是否進行了資金托管,看平臺的合作方是否為口碑較好的領先第三方支付企業,以及是否擁有托管型賬戶,如近期推出行業首個P2P資金托管移動平臺的易寶支付,以及同樣在行業內領先的匯付天下;其次是重點考察P2P平臺本身,確認的品牌及公信力,一般來說,有銀行、國資背景、或者有著名風投機構融資的P2P平臺更為可信。相對于其他平臺,具備這類資質背景的P2P平臺在風險控制、項目逾期、壞賬率控制方面明顯更具優勢。只有投資者本身提高風險意識,謹慎的選擇投資平臺和項目,才能避免上當受騙。

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