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    唐彬談互聯網:p2p為無根之草 倒閉是必然

    添加時間:2014-06-28 11:25
    易寶支付CEO 唐彬
    易寶支付CEO 唐彬

      由中國人民大學商學院發起主辦的“2014(第三屆)中國財務管理全球論壇”于2014年6月26日在北京召開。論壇探討主題是互聯網時代的商業模式創新與公司財務重構,探討如何讓CFO們跳出財務管理的常規范疇,以更開闊的視野和更前瞻的思維審視價值定位。
     
      易寶支付CEO唐彬在回答現場提問時表示,P2P倒閉潮的發生是必然的,“因為它沒有根,現在很多公司做個P2P網站,以高利息來吸引錢進來,這很容易,但是你的項目在哪兒,你怎么把錢高效放出去,把風險控制好?這是難點,所以P2P沒有抓住金融的核心,金融的核心還是風險管理,不是吸引眼球,那還是把互聯網變成營銷層面。”
     
      以下為唐彬主題演講及回答提問文字實錄:
     
      唐彬:大家好!今天的主題是互聯網時代的商業模式創新,今天分享的主要是跟財務相關的,支付和財務分不開的,余額寶通過互聯網,結合支付理財,成就了余額寶。今天我想講的,因為我不是CFO,我是CEO,是搞電子工程出來的,所以我更多想談模式創新,從支付的角度,在互聯網大背景下,機會在哪個地方,如果CFO沒有商業模式眼光的話,是不可能成為好的CFO的,所有的一切都是為客戶服務的。
     
      談這個模式之前,我們先搞清楚到底現在時代大背景是怎么回事,因為不同的時代背景,它對模式有不同要求。我記得20年前我去美國的時候,當時互聯網剛剛起步,那時候互聯網模式很簡單,就是眼球經濟,你看像雅虎,包括谷歌今天也是眼球經濟,中國三大互聯網公司百度、阿里、騰訊就是眼球經濟,以流量作為它的核心,所以你看雖然他眼球很多,影響力很大,它的變現能力是很差的。
     
      舉一個案例,去年百度、阿里、騰訊三家公司的收入加起來也就是1300億左右,這是什么概念?中國工商銀行一家去年它的凈利潤就是2600億,比中國互聯網三巨頭的收入還要高一倍。這意味著什么?意味著互聯網還在很表層的,還停留在營銷層面,停留在眼球層面,這是過去二十來年互聯網的一個事實。
     
      但是幸運的是到今天,尤其這兩年開始互聯網發生了一些質的變化,讓互聯網可以從眼球,從前端滲透到后端,整個全商業流程改造,實現產業互聯網大機會。這個機會在哪?大背景是什么呢?大背景我覺得有三點,最核心的一點是整個互聯網從最開始的虛擬化的概念,現在變成了一個線上線下結合了,我稱為是比特回歸原子。打車軟件把線下出租車的市場全顛覆了,上千個城市,一年時間,像餐飲業也采用互聯網思維做餐廳,不但是做定餐,更重要是改造后端,把原料系統管理好,怎么通過互聯網幫助廚師更好的得到用戶的反饋,這些東西其實價值比簡單的營銷層面的互聯網更加有價值。
     
      互聯網線上線下結合有一個最大的特點是什么呢?就是現在所有的人和所有的企業都離不開互聯網了,如果兩年前可能互聯網你做傳統行業的,跟你沒太大關系。今天隨時隨地,不管對我們個人也好,對企業也好,你根本離不開互聯網了。比如在座的各位,你面前沒有PC上網,今天你口袋里有互聯網,你的掌上一個PAD,甚至你睡覺的時候,書上面還有一個手鐲,記錄你的睡眠情況和互聯網同步。所以你的生活完全互聯網化了。
     
      企業離不開了,搞餐飲的,搞保險的,甚至像汽車行業最近由于特斯拉,特斯拉不是簡單的電動汽車,為什么特斯拉一出來這么震撼呢?因為特斯拉是有互聯網思維的電動汽車。第一點它的價錢同價,中國和美國定價都是大概十萬美元,中國賣加了關稅,基本價格是一模一樣的。像寶馬、奔馳,中國是外國的兩倍,價錢完全不一樣,這個思維不是互聯網自上而下的,開放扁平化的思維,是暴利思維。
     
      第二特斯拉充電是個大問題,在美國很多充電是免費的,在中國舉個例子,最近大家聽說過有一個叫打通中國南北充電的東西,他們從北京到廣州,城市找幾個人自發的去把充電樁建好,這是免費的,這是互聯網思維,純粹是特斯拉的粉絲,利用互聯網思維,自發建立充電樁網絡,這叫互聯網思維。我的車子不在我面前,我掏出我的手機可以控制它,比如15分鐘后要出去,我先把空調打開,提前把空氣變得更加舒適一點,我到車里的時候馬上溫度下降了,可以提前控制的,這樣的車子是通過互聯網思維,不是簡單的做眼球,做營銷,而是改造它的中后臺,包括充電,包括控制,包括定價系統,全方位的,這才叫互聯網化。
     
      第三點和第二點,互聯網會帶來什么價值呢?我覺得移動互聯網把所有人的生活和企業都帶入了互聯網的大潮里面,這個大潮不是簡單的大,是很個性化的。因為移動互聯網是有你的ID信息,有你的位置信息,非常精確。不像以前一個笑話,一個狗在敲鍵盤,你不知道對方是狗還是人。
     
      第三移動互聯網可以讓你隨時隨地自由上網,你現在掏出手機就可以上網。這一切造成什么呢?互聯網讓我們更強大了,讓我們更自由了,讓我們個性化得到足夠的展示了。所以你看為什么這兩年來互聯網加速了?尤其傳統行業,蘇寧改名字了,叫蘇寧云商了,李寧服裝也搞互聯網了,為什么?那是因為他沒有選擇了。移動互聯網大潮已經把所有的產業,不管是傳統的還是現代的都推到互聯網大潮里來了。
     
      舉一個案子,你在盧浮宮帶著你的小孩子看蒙娜麗莎,你小孩知道這是達芬奇畫的,你小孩假如十歲左右,如果你想顯得更博學一些,現在很簡單,掏出你的手機,拍個圖片,一搜索,蒙娜麗莎交易歷史,交易金額,誰是主人,清清楚楚的,你在小孩面前展現了你的博學,樹立了一個好榜樣,這都是因為移動互聯網的到來;ヂ摼W到了一個新的階段,我稱之為互聯網進入深水區。
     
      還有什么特點呢?打破壟斷了,比如通信壟斷被無形打破了,宣傳壟斷,現在自媒體了,通過微信、微博都可以宣傳我們的聲音,不需要聽假大空的聲音了。第三個,金融是中國最大一個產業群,同時我認為是一個最保守、最壟斷的產業群,這個正在被互聯網打破,開始讓金融這個壟斷保守的行業吹入互聯網的春風,讓它更加透明更加開放。
     
      互聯網為什么會帶來這么多變化?而且我認為即將在未來五到十年里面徹底改造各行各業,讓我們生活與互聯網完全分不開,互聯網不但有新的思想,互聯網還有新的技術,沒有技術,思想走不遠,無法落地。云計算,讓技術民主化,讓技術門檻非常低了。大數據,實現了個性化和規;慕y一,規;枪I化的思維,你可以選擇任何顏色的車子,但是我只有黑色,這是福特的思維。
     
      每個人都是獨一無二的,你需要獨一無二的服務,但是做不到,不可能把規;蛡性化統一起來。但是大數據可以把規;蛡性化統一起來,比如你去銀行排隊,除非你是億萬富翁,要不然你就排隊等待叫號吧,這是不應該的,每個人都應該得到個性化的服務。這三大變化,意味著互聯網進入深水區了,這是我們今天談商業模式,包括理財也好,支付也好,大的一個背景,沒有這個背景,我覺得談什么東西,你沒有參照系,你不知道自己談的東西是什么。
     
      在這種情況下,中國的互聯網包括美國,互聯網從營銷層面開始深入到各行各業的中后臺,改造全商業流程,不是簡單眼球。像阿里、百度、騰訊更多是眼球經濟,他們今天名聲很大,賺的錢很少,加起來的錢不到工商銀行的一半。如果真要做得好的話,互聯網的巨頭應該比銀行的巨頭做的更大,憑什么跟銀行差這么遠呢?這沒道理。
     
      下一步可能會改變,因為移動互聯網的到來,各行各業要完全互聯網化,產生了一個機會叫產業互聯網機會,這是互聯網深水區的大機會。深水區有大魚,淺水區有小魚,深水區就是產業互聯網作為背景,模式創新,一定要把互聯網從眼球往源頭延伸。你可以從行業縱深角度去做,比如美國一家公司UBER跟中國嘀嘀打車大類似,他沒上市就值180億美元,中國聯通市值不到180億美元,蘇寧它的市值不到一百億美元,人家公司沒上市就180億美元。什么概念?因為它通過互聯網改造的是出租車出行的行業?偫碚f改革是最大的紅利,沒錯,以前是什么都想管,現在是負面清單,以前是權力主導,現在是市場無形之手要主導。
     
      第二要改變什么?要打破壟斷,壟斷是中國最大的問題,壟斷讓我們生活變得非常不愉快。怎么打破壟斷呢?通過互聯網,互聯網是天然民主的。改革進入深水區,互聯網進入深水區,這兩個深水區如果我們做的好,中國經濟才有可能實現轉型,中國夢才真正有可能實現。要不然我認為是空的,要把互聯網的機會用好,互聯網就是改革最好的朋友。
     
      我想從三個方面簡單說一下,到底支付給我們商業模式帶來什么價值?這是司馬遷的話,天下熙熙,皆為利來,支付創新展望,有四方面的預測,支付是一個技術載體,可以疊加金融服務,疊加營銷服務,支付會不斷開拓新的行業,使行業電子化,和航空行業結合,把航空行業全電子化了。以前阿里巴巴在線上很大,在線下很小,線上線下市場擴大十倍以上,霸主地位在整個大市場里面占的份額不到5%,線上經濟的中國還不是主流,大概只有5%左右,95%還是線下為主,但是十年以后,應該全是互聯網化的。我們從眼球變成了全商業流程,今天我們對互聯網的理解更多是眼球經濟。
     
      支付本身會改變金融,第三方支付是民營占主導地位的,有互聯網精神的,余額寶和支付寶結合起來,易寶是有支付數據和商家資源才能做,要不然憑什么做呢。支付的數據對于我們成就大數據的營銷,精準的營銷非常有幫助。支付怎么改變商業呢?這是一個簡單案例,現在很多行業改變了,我們不需要去銀行排隊交水電煤費了。買機票,不用等人家送過來,從資金流角度,都拜第三方所賜,如果單純靠銀行,我相信很多行業要掏現金。今天十張票里面有八張票是第三方支付的。
     
      支付+營銷,這是取代團購的解決方案,團購最大的問題打折太厲害,第二餐飲行業用戶消費完之后走了,沒有留下用戶的痕跡,無法做二次營銷。我們通過云服務,幫他做后臺的管理和營銷,這個東西才是真正的互聯網從眼球到中后臺的管理,全商業流程改造。
     
      支付改變生活,大家應該有興趣。比如大家有什么需求,今天我們解決溫飽完成了,我們有信息需求,谷歌、百度做了交流和交流平臺,我們還有交易需求,今天的交易是不以客戶為中心的,比如賣保險,人保上百種保險甚至更多,信息完全不透明的,也不對稱。上百種保險,老百姓根本搞不懂買什么保險好,前段我太太買保險,她問我,我看了之后都糊里糊涂的,我認為我智商還可以,但是我看不懂,因為人家是精算師算出來的,就是想賺錢的,不是真正提供服務的,今天中國保險還沒有進入到服務心態,只是通過他的專業知識,把你的錢多掏一點點,所以保險為什么在中國口碑這么差,他沒有轉變意識,信息不對稱。
     
      這種情況下作為用戶你當然希望有一個平臺解決信息對稱問題,或者把你的需求聚合起來,一個人需求很有限,但是聚合起很多人的時候,保險公司就不會忽視了。馬云說天下沒有難做的生意,這句話十幾年前很科學,現在我們的眼界不應該是生意了,應該是生活。怎么讓互聯網的技術深入到生活的方方面面,為生活帶來價值,比如打車軟件,互聯網技術改變叫車,以前打電話多麻煩,現在還送你錢呢,完全思維不一樣了。包括特斯拉三個特點,我最近買了特斯拉很高興,我的奧迪車不開了,除非限號的時候才開,它不簡單是車子,我用這個手機,我用三星手機和蘋果,一個是開放的,一個是用戶體驗很好的,我兩個都要。
     
      公益支付這一塊簡單說一下,這兩年來我特別欣慰的看到,在互聯網上面公益的聲音越來越大了。比如像免費午餐,像央視記者保護母親河一個行動,通過互聯網,大家把河里臟的東西上傳,照片越多的時候,地方官員就越有壓力了,薛蠻子網絡打拐。中國老百姓溫飽問題解決了,我們有精神需求,愛心,公益是精神需求,我一直說互聯網支付和互聯網公益是分不開的。網絡支付是什么?就是通過互聯網幫助你想買的東西,網絡公益是什么?通過互聯網幫助你想幫助的人和項目,網絡支付和網絡公益是孿生兄弟,分不開的。網絡公益也是易寶事業不可分割的一部分。
     
      信用卡套現的根源,在國內套現是犯罪,為什么要套現?套現面臨犯罪風險,因為中國中小企業借不到錢,民間借貸太貴了,所以他冒著犯罪的風險,信用卡套現,在美國是沒有信用卡套現的,這反映了中國金融效率非常低下。我們服務根本就跟不上中小微企業的發展,國有企業把錢吸走了,但是他們沒有創新,中小企業是創新的源泉,而且把社會主要的勞動力是中小微企業是雇傭的,不是大國企,他們工資那么貴,成本那么高,怎么可能雇那么多。
     
      所以中國金融需要改變,怎么改變呢?從第三方支付行業我看到了希望。因為第三方支付行業干了什么事情?就是把金融的基礎服務,支付結算通過互聯網把它更民主化,更開放,更符合用戶的要求了,所以這十年來,第三方支付發展從03年到今年十年了,改變我們生活了。你買機票,你用第三方支付,包括你買任何東西在中國,基本上第三方支付都和你的生活分不開了,不知不覺的。
     
      最后,我談談怎么理解互聯網金融。因為互聯網金融最近很熱,里面有理財,像P2P,有眾籌,還有搜索360這樣的產品,大家對互聯網金融的理解各不一樣,有二分法,馬云為了突出自己是新金融,用二分法,還有人強調互聯網金融的本質還是金融,這個話沒錯,但是這個話是正確的廢話,就像在座各位你的本質是人,女人你的本質是人,這個話是廢話。關鍵是要了解在互聯網背景下發生了什么質變,這個手機內涵和諾基亞內涵是不一樣的,諾基亞是一個通訊工具,這個手機內涵還加上了一個信息消費終端和個人助理,超越了一個通訊工具的內涵了。我們一定要正視在移動互聯網大背景下,重新審慎定義和改造金融,銀行做了一個很好的代表,利用互聯網的技術,尤其渠道,把銀行搬到了每個地方,方便了人們生活,這也是互聯網金融,但是互聯網金融只停留在渠道方面,就沒有下一步的生命力,我們要站在互聯網思想層面,比如它的平臺層面,怎么通過互聯網開放資源,比如余額寶通過互聯網思維,讓理財門檻極為低了。不像以前我在基金公司理財,一個季度發個東西給你,一個季度才告訴我,現在每天都告訴我,這是互聯網思維和支付平臺資源整合,成就了余額寶,不是因為它的金融創新。
     
      最后,我看互聯網金融最美的東西還沒到來,最讓人驚艷的東西還沒到來。比如比特幣,它永遠不貶值,而且是自由流動的,不像人民幣要轉換成美元很難,有很多限制,這個貨幣不被任何人限制,純互聯網自由流動,在整個世界自由流動,這樣的產品我剛看到一個就是比特幣,但是我相信未來會有更多的產品純互聯網的產品,會改變我們對理財的觀念,會改變我們對貨幣的觀念,會改變我們對資金的觀念,我非常期待。
     
      大家下面一定會問互聯網金融這么有想象空間,誰主沉?電商平臺、銀行、銀聯、第三方支付平臺?我不知道,但是如果像銀行、銀聯這樣的機構不深入改造組織它的績效、它的人才結構,第三方支付公司在互聯網金融里面有很大的不可替代的價值。五個方面,交易的核心環節,第二個支付有大量的真實數據,可以很好的幫風險定價。第三點支付是一個天然的信任中介,買方和賣方都信任它。支付公司有大量的資源,比如易寶有商家,最后一點,支付公司為什么這么獨特?中國金融機構最大的問題是什么?它的結構太單一了,中國金融生態系統非常單一,把它想象成一個花園的話,這個花園里面只有一種花,而且只有一個顏色,就是大一點小一點而已。為什么?一是國有資本絕對壟斷,第二在國有資本里面,銀行一枝獨大,是沒人想去的花園。因為不是你玩的,就那一種方式。支付公司給這個花園帶來了新氣象,帶來了新的物種,因為支付公司是一個特殊的金融物種,是有互聯網思維的,而且他是民營占主導地位的,打破了國有壟斷,而且它是一個技術載體,上面疊加很多服務,像余額寶,像供應鏈金融,像虛擬家用卡等等,所以第三方支付讓這個花園變得更有生氣了,帶來新氣象,帶來新希望。謝謝大家!
     
      提問:P2P的倒閉潮,您如何看待這個事情?
     
      唐彬:P2P倒閉是必然的,因為它沒有根,現在很多公司做個P2P網站,以高利息來吸引錢進來,這很容易,你都能做,給我一天我就做好了,我有開發能力。但是你的項目在哪兒,你怎么把錢高效放出去,把風險控制好?這是難點,所以P2P沒有抓住金融的核心,金融的核心還是風險管理,不是吸引眼球,那還是把互聯網變成營銷層面,所以做P2P最重要是把項目找到,意味著你要有一個出口,支付公司有商家資源,而且有商家的信息,他拿到錢以后,可以很好的放出去,不要放在眼球,放在中后臺的價值,中后臺做深入的話,你比他更有優勢,因為他體量太大了,跑不動。謝謝!
     
      提問:我是做教育培訓這一塊,像剛才聽到唐總講互聯網您講的抓住互聯網的本質,我覺得您理解挺深入。我想聽聽您對互聯網如何去改變教育這塊,有沒有一些好的建議與思路?因為我覺得近幾年無論是淘寶還是阿里巴巴還是騰訊,他們都在教育方面做了很多投資,但是目前我們在做教育培訓過程當中,發現很多沒有解決用戶真正的問題。我現在也是做研發,我發現就有這樣的問題,很多公司只是把它做成一種營銷的手段而已,沒有把商業流程打通。
     
      唐彬:教育是一個很專業的東西,有兩種方式,傳統教育最核心的資源就是師資力量,新東方能做的這么好,師資還不錯,他教的課大家喜歡聽。但是做互聯網,這方面不是你的優勢,這是需要多年沉淀的,但通過互聯網,最大的好處是互聯網是一個自組織結構,新東方培養一千個教師,你可以通過互聯網,把需求方和供應方連接起來,把支付,把它的售后,把它的管理全通過互聯網來解決,互聯網自組織非常關鍵。
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