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    易寶ceo專訪:守望第三方支付

    添加時間:2017-09-25 10:50
      支付寶、財付通兩大巨頭當道,中小第三方支付公司如何突圍?唐彬給出了這樣的回答:“B端支付才是未來趨勢。”
      
      北京的六月,艷陽似火。再度見到唐彬,已經時隔四年時間。唐彬,國內首批第三方支付平臺--易寶支付首席執行官及聯合創始人。時間蛻化成氣質,與四年前相比,他變得更加沉穩、堅定。
      
      支付寶、財付通兩大巨頭迅猛吞食了八成以上的市場份額,監管收緊導致行業發展遭遇“寒冬”,眾多中小第三方支付公司為求生存炒作牌照的聲音甚囂塵上,當浮躁、焦慮、功利等心態充斥整個第三方支付行業的時候,唐彬與他的易寶支付依然在堅守,因為他相信,“中國經濟的希望在互聯網,而中國金融的希望則在支付。”
      
      “我為什么挺中國”
      
      在采訪中,易寶支付的工作人員向記者透露了這樣一個小故事,為了促進易寶支付進一步的發展壯大,硅谷創業起家的唐彬毅然放棄了美國綠卡,“領取了一張身份證”.
      
      為什么挺中國、挺支付,唐彬有著自己的一套思路。
      
      互聯網在兩個國家發展得最好,一個是誕生地美國,另一個就是中國。吳曉波在《互聯網對中國到底意味著什么》一文中談道,“如果沒有互聯網,美國也許還是今天的美國,但是中國肯定不是今天的中國。”對于這點,唐彬深表認同。
      
      吳曉波在書中稱,互聯網是罕見的陽光產業,為中國帶來了意料之外的商業進步和社會空間開放,同時也正在造成新的混亂和遭遇更具技巧性的管制。在他看來,“這顯然是一個沒有講完的故事,博弈正在進行,沒有人猜得到它的結局。”
      
      對此,唐彬比吳曉波更樂觀,他的理由是,“因為互聯網和中華文明的根基是相通的,互聯網讓中國人超越器物層面,重拾文化自信,發自內心地擁抱互聯網的新思維和新技術,推動中國引領信息文明時代!”
      
      唐彬分析認為,互聯網之所以在中國發展得如此蓬勃,主要有三大原因:一是互聯網通過信息透明,促成了統一的大市場,大大提升了市場的規模和效率;二是互聯網打破壟斷,釋放思想、金融、和社會等方面的活力,讓市場發揮決定性的作用,激發市場經濟最寶貴的企業家精神;三是互聯網去中心化的結構與中華文明君子和而不同的根基相通。
      
      “互聯網始終圍繞人性展開, 因為互聯網本來就是通過平等的自由連接來讓人性得到更好的展示和服務;它提供了一個連接人人的開放、分享、自由、協作、充分尊重每一個體的和諧平臺,讓每個獨一無二的生命盡可能活出他的精彩和意義。無獨有偶,和諧也是中華文明的核心--人與人之間推崇和而不同的君子之道;人與自然間崇尚天人合一;國與國之間講究王道。”唐彬表示,互聯網讓中華文明的根基打通了時代的脈搏。
      
      如今,在中國,互聯網的觸角已經伸至各行各業,不過,其中表現最亮眼的非支付莫屬。經過十多年的努力,充滿互聯網精神的主流第三方支付企業在零售支付領域已全面超越了國有銀行,在助力中小企業互聯網升級的同時為用戶帶來了眾多的便利和實惠。
      
      “在今天,每10張遠程的機票購買中,有8到9張是通過第三方支付公司提供支付服務的,其中3張以上由易寶支付提供。”唐彬為此倍感自豪。
      
      廝殺在B端
      
      中國的第三方支付最早興起于2000年左右,以銀聯、首信易為主,于2003年開始步入快車道,支付寶、易寶支付、快錢等企業如雨后春筍般迅速興起。
      
      主流市場研究機構的數據顯示,中國是2016年全球最大的移動支付市場,全年總交易額達到38.6萬億元人民幣(約合5.5萬億美元),較2015年增長200%.近些年,央行前后共批了270張支付牌照,不過,隨著整合步伐延續,現在還剩258張。按照市場份額,整個第三方支付領域形成了界限鮮明的三大梯隊,其中,支付寶、財付通組成第一梯隊,占據了近八成的市場份額;包括易寶支付在內的8家深耕垂直行業的支付企業組成第二梯隊,分食余下不到二成的市場份額;而剩下的240多家有牌照無業務或少業務的企業為第三梯隊。
      
      支付寶、財付通兩大巨頭當道,中小第三方支付公司如何突圍?唐彬給出了這樣的回答:“B端支付才是未來趨勢。”
      
      據他分析,發展至今,國內第三方支付主要可以分為三種模式,一是基于賬戶的擔保模式,以C端為核心,其代表為支付寶;二是網關型模式,主要企業包括銀聯、網銀在線等;三是以易寶等為代表的行業模式,針對行業推出支付解決方案。
      
      “隨著移動互聯網的全面到來,互聯網已經從比特回歸到原子,進入深水區。”唐彬分析認為,這對支付行業提出了新的挑戰,支付不再只是搬運工的概念,未來五年左右,傳統行業與互聯網深度結合,第三方支付將深度改變它的中后臺,再造傳統行業的商業流程,而不僅僅是前端的銷售層面。也就是幫助企業實現真正的供給側改革。“兩大巨頭在C端的霸主地位已經難以撼動,未來行業洗牌的突破口一定是在B端。”
      
      深耕行業支付,服務B端企業,正是易寶支付自創立以來一直堅持的核心戰略。經過十多年的積累,如今易寶支付已經成為了中國行業支付領軍者,打開它的合作者名單,航空旅游、網絡游戲、電信、行政教育、保險、基金、快消連鎖等眾多行業皆已上榜。
      
      選擇行業,唐彬有著自己的標準,首先是規模要夠大,至少上千億規模;其次要處于行業電子化轉型時期。而易寶支付的核心競爭優勢則可歸結為四個字--量身定制。
      
      為一個行業量身定制解決方案并不容易。用唐彬的話說就是,“不了解行業特點根本不可能切入行業用戶。”
      
      近期,面向網貸行業,易寶支付正在力推一個名為“銀管通”的產品。
      
      今年是網貸行業發展的第十個年頭,隨著互聯網金融專項整治的逐步深入,銀行存管成為P2P平臺是否合規的硬性指標。應銀監會要求,P2P平臺必須在今年8月份之前滿足包括銀行存管在內的許多合規要求。但從目前看,對接銀行存管仍是一道難以跨越的門檻。不僅平臺在技術門檻上望塵莫及,而且銀行在技術方面的儲備、雙方的技術對接以及后期的調試中都需要一個準備的過程。在此環境下,易寶支付充分研究P2P行業商戶要求,評估潛在交易風險,細讀存管細則的基礎,提出了協助網貸平臺與銀行雙方共同實現高效銀行存管對接的“銀管通”快速解決方案。
      
      “‘銀管通’可以助力網貸平臺快速接入銀行資金存管系統,起到平臺資金和投資人資金分離的作用,限制了P2P對資金的操作,對有效提升平臺風險控制的水平有一定幫助。”對于銀管通這一產品的市場前景,唐彬非?春,“要想切入一個行業,必須直擊行業真正的痛點。”
      
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      在采訪中,唐彬多次強調,易寶支付不僅是一家第三方支付公司,更是一家交易服務平臺。
      
      據唐彬透露,早在2013年9月27日,在“易寶十年創變--互聯網金融峰會”上,易寶就已正式提出了“支付+金融+營銷”的升級戰略,跨入了“支付+”時代。“易寶支付不再局限于單純的點對點的支付服務,而是將產業鏈的上下游打通,將支付、分賬、資金歸集管理、營銷增值和授信服務等融為一體。”
      
      支付如何+金融?易寶支付的做法主要有兩個:一是面向商戶端的理財服務。不同于余額寶主要做C端客戶,易寶的理財服務主要基于使用易寶支付的B端企業,引入財務管理公司提供增值服務;二是面向垂直行業的供應鏈融資。與淘寶、京東等電商平臺做供應鏈金融不同,易寶深耕航空、保險、旅游、游戲等行業,對行業鏈條的交易信息非常清楚,便于風控與快速審核,從而可以聯合銀行為代理商提供授信服務。“易寶是一條線,淘寶、京東它們是一個面,兩家模式不同,各有各的優勢。”
      
      支付+營銷,易寶支付則是通過幫助商戶改進POS機的軟件設計,從而達到采集用戶交易數據、沉淀管理用戶的目的。2013年,易寶支付推出一款餐飲支付+營銷類產品--哆啦寶,幫助商家在支付過程中獲得客戶,并管理好客戶。 消費者首次在商家刷卡消費時,只要在POS機上輸入手機號,便可短信接收商家的紅包信息,同時將手機號與其銀行卡綁定。再次刷卡消費時,POS機內置系統將自動識別紅包信息,扣掉相應優惠金額,同時再生成一個紅包,依次循環。易寶在此過程中則可以獲得商戶返點。
      
      另外,隨著支付數據的價值逐漸被挖掘,征信開始成為第三方支付企業的兵家必爭之地。2015年,易寶支付與大北農集團達成戰略合作,共同投資了天創信用。
      
      天創信用著力打造“數據+風控+金融”的模式,打通金融服務價值鏈,為客戶提供反欺詐、信用評估、貸后管理、精準營銷等產品與服務。據唐彬介紹,雖然成立時間不長,但是天創信用已經在農業、園區、消費金融、網貸等多個領域形成了專業領先的解決方案,在業界樹立了良好的口碑。
      
      值得一提的是,無論是哆啦寶,還是天創信用,均為易寶支付內部孵化的創業公司,目前均為獨立運營狀態。
      
      如此安排,其中暗含著唐彬對互聯網創業的深刻思考,“這些公司肯定不可能全部成功,但我們的觀點是,如果完全就是一個中心,以易寶支付來做所有的這些事情,那肯定不會成功。一個中心反映不了所有的市場、政策信息,也無法對所有的變化做出靈活應對。去中心化也許意味著一些節點的力量會變得薄弱而無法抗拒風險,但同時也意味著能更加靈活地發現機會和創新點,更加靈活地應對市場,從而獲得成長機會”.
      
      唐彬強調稱,“對于金融市場的發展,與其采用傳統的控制的觀點,不如采用生長進化的觀點。”
      
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      對話CEO
      
      《小康》:您怎么看支付的價值?對眾多互聯網公司而言,它的意義就在于一個接口嗎?
      
      唐彬:你問到的是根本性問題,這個問題我問過很多人,很多人理解并不透。一般人理解支付,包括傳統銀行,都認為它就是一個搬運工具,安全地把錢從一個地方搬到另一個地方。以前搬銀子,后來搬鈔票,現在搬數據,快速安全地搬運。
      
      某種程度上講,這個理解沒錯,就像諾基亞說手機就是一個可靠的通訊工具一樣,它也沒錯,但是為什么后來沒落了,因為智能手機來了之后,手機除了做通訊工具以外,它還成為了一個非常智能的個人信息消費終端,以及個性化的可靠的個人助理。
      
      同樣支付也是如此。到了互聯網時代,尤其是移動互聯網時代,支付不再是簡單的搬運工,我們更看到了支付背后更大的視野和豐富的內涵。首先,支付作為中立的平臺能幫助解決信息不對稱問題。第二,支付平臺能聚合用戶需求,提高談判砝碼。第三,支付平臺可以通過各種交易數據的挖掘,來提供更個性化的服務。第四,支付可以利用交易數據建立信用數據庫,幫助我們建設一個更加誠信的社會。第五,支付還可以推動公益事業發展,滿足我們的愛心需要,所以我說支付和公益是一對孿生兄弟。
      
      經過十來年發展,人們會發現,整個支付行業已經徹底改變,今天,在中國金融領域,支付這個細分領域特別有活力、特別接地氣,特別能與用戶的需求相契合。所以我認為,中國經濟的希望在互聯網,中國金融的希望則在支付。
      
      《小康》:目前在移動支付領域,支付寶和財付通是兩大巨頭,占據了整個市場八成的份額,對此您怎么看,中小支付企業的突破口在哪里?
      
      唐彬:對于這個問題主要看你是如何定義和區分的。如果按照總量,個人消費領域確實如此,兩家公司就能拿走80%的市場份額。但是如果聚焦包括2B的大支付領域的話,你則會發現,其實財付通和支付寶的份額還非常小。
      
      中小支付企業突圍,在個人用戶領域,我認為,未來五年之內都沒有人可以與之相抗衡。反而是B端,行業支付、服務企業,還有著巨大的發展空間可以挖掘。
      
      《小康》:據了解,現在已經有很多中小支付企業開始將目光轉向了B端市場,對此您有什么切身感受嗎?
      
      唐彬:現在市場競爭確實非常激烈。不過只要大家按照統一的規則,公平競爭,就不是件壞事。
      
      《小康》:公司上市是一條出路嗎?易寶支付對于上市有什么打算?
      
      唐彬:這肯定是出路之一。我們也在準備中。
      
      《小康》:上市的意義在哪里?是資金的問題嗎?
      
      唐彬:主要不是資金問題,因為易寶支付早已規模盈利。主要是因為,第一,支付行業是一個公共市場,涉及到千家萬戶和這么多商家,上市有利于我們的品牌;第二,上市之后,公眾監督,有助于改善公司治理結構;第三,也可以讓員工獲得一些股票變現的機會, 適當改善生活。這都在我們的考慮之內。
      
      《小康》:提到支付問題,現在大家對第三方支付還有一個特別大的顧慮就是安全問題,對于這個問題,您怎么看?
      
      唐彬:我們對安全的理解,就像大家對飛機失事的理解一樣,大家覺得飛機很不安全,但是從數據上看,交通工具中飛機其實是最安全的。所以,對于安全問題,我們認為主要還是要看數字,用數字說話。
      
      現在網絡支付行業的正常情況下,像易寶這樣的公司,我們完全能夠把風險損失率控制在十萬分之一以內。什么概念?就是假如你有100萬元,可能就是10元錢出問題,比銀行卡刷卡還要安全。
      
      《小康》:去年以來,監管層出臺了多項政策,確立了客戶備付金集中存管機制。對易寶支付造成了怎樣的影響?您怎么看如今的監管政策走向?
      
      唐彬:這項政策確實對我們影響很大。易寶支付的模式與支付寶、微信支付等有海量用戶資金沉淀的公司有很大區別,資金在我們這里基本不沉淀,資金進來后馬上就要進行結算,我們這個叫做在途資金,只是一個流水而已。
      
      按照政策要求,拿出一定比例資金存放在人民銀行指定賬戶,我認為,對用戶沉淀資金而言是合理的,但是對于我們這種商戶在途資金,這樣做會影響到對商戶的及時結算,給支付公司和商戶本身都帶來不便,甚至在極端情況下引發不穩定事件,其合理性值得商榷,因為目前的實際情況是劃到指定賬戶的資金使用起來非常不方便,時效性也遠不夠。
      
      政策不能一刀切,畢竟我們加強監管的目的還是為了推動行業更好、更良性的發展。
      
      《小康》:對于易寶支付下一步發展,您最頭疼的是什么?
      
      唐彬:主要有兩個問題。一是人才,因為現在有很多公司跨界收購了一些支付牌照,它們要發展就要挖人,伴隨著人才流失,我們的成本也在逐漸增高。二是監管的問題。目前監管政策的整體方向,易寶都認可,都是希望行業更良性,但是行業變化比較快,行業的模式之間差距也比較大,盡量不要一刀切,而是要盡可能多地去了解市場,抓住模式的差異點,以更開放包容的心態推動行業進一步發展。
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